當(dāng)代大學(xué)生金融信貸風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

胡智博

1 大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

1.1 大學(xué)生消費(fèi)信貸的模式

（1）小額網(wǎng)貸公司。小額信貸公司是近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的一種新型貸款。它經(jīng)常應(yīng)用于大學(xué)生購(gòu)買高成本的數(shù)字產(chǎn)品，如筆記本電腦和蘋果手機(jī)等電子產(chǎn)品。這種貸款方式非常方便，只需要大學(xué)生提供相應(yīng)的銀行卡、身份證、學(xué)生證即可辦理，這種貸款只需要很短的時(shí)間就可以查到辦理通過(guò)的信息。

（2）信用卡模式。大學(xué)生信用卡是一種專為大學(xué)生設(shè)計(jì)的信用卡，盡管銀監(jiān)會(huì)已于2009年5月停止了大學(xué)生的信用卡。但目前，大學(xué)生通常還是可以辦理信用卡。大多數(shù)銀行都有針對(duì)大學(xué)生的特殊信用卡，針對(duì)大學(xué)生的特殊身份辦理的信用卡。

（3）大學(xué)生消費(fèi)分期付款平臺(tái)。大學(xué)生分期平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)作模式是：首先大學(xué)生向分期平臺(tái)提出分期消費(fèi)申請(qǐng)通過(guò)后，分期平臺(tái)再將對(duì)于大學(xué)生債權(quán)打包出售或者轉(zhuǎn)讓給P2P平臺(tái)或者互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。之后p2p平臺(tái)再將再將對(duì)于大學(xué)生的債權(quán)制作成理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。

1.2 大學(xué)生消費(fèi)信貸的領(lǐng)域

（1）電子數(shù)碼產(chǎn)品。走進(jìn)了大學(xué)生們的生活。由于這些電子數(shù)碼產(chǎn)品的方便快捷性越來(lái)越受到大學(xué)生的追捧，例如蘋果系列產(chǎn)品等成為了大學(xué)生不可缺少的。

（2）娛樂(lè)運(yùn)動(dòng)方面消費(fèi)。大學(xué)的課余生活比較多，學(xué)生們間的娛樂(lè)性活動(dòng)也比較多，在沒(méi)有學(xué)習(xí)任務(wù)的空閑時(shí)間中，外出游玩、歌廳、等聚會(huì)等形式的娛樂(lè)活動(dòng)就成為了大學(xué)生的普遍選擇，由此構(gòu)成了娛樂(lè)消費(fèi)。

（3）情感方面消費(fèi)。大學(xué)生情感消費(fèi)主要分為：友情花費(fèi)和愛(ài)情花費(fèi)。友情消費(fèi)主要集中于聚餐，ktv等娛樂(lè)方式。愛(ài)情消費(fèi)則主要表現(xiàn)為交男女朋友，在大學(xué)生消費(fèi)比重中占有較大的分量。

2 大學(xué)生信貸模式及風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 小額網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)

一旦大學(xué)生不按時(shí)逾期還款行為，小額貸款公司將向相關(guān)金融機(jī)構(gòu)報(bào)告這些不良貸款，并對(duì)這些大學(xué)生的信貸進(jìn)行信用評(píng)分。這些看似不經(jīng)意的錯(cuò)誤，會(huì)造成很大的傷害，會(huì)影響大學(xué)生將來(lái)走向社會(huì)的貸款、買房、買車等等事情。

2.2 信用卡模式的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在一些銀行工作人員為了自己的業(yè)績(jī)，欺騙大學(xué)辦信用卡，根本沒(méi)考慮大學(xué)生有沒(méi)有償還能力，當(dāng)大學(xué)生使用辦理的信用卡造成了透支，每個(gè)月便背負(fù)了一定數(shù)量的負(fù)債，最后學(xué)生沒(méi)有錢償還，從而在信用上留下污點(diǎn)。

2.3 大學(xué)生消費(fèi)分期付款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)

以5000元左右的iPhone 8為例。在某網(wǎng)站上購(gòu)買，選擇可以銀行12期分期付款，你最終一共要支出5600.元左右，每期手續(xù)費(fèi)30元左右；而在一些分期平臺(tái)購(gòu)買，則最終一共要支付6300.元左右，每期手續(xù)費(fèi)90元左右。也就是說(shuō)，通過(guò)這些分期夠買iPhone 8，要比銀行的分期購(gòu)買貴700元左右，比市場(chǎng)全款購(gòu)買國(guó)行iPhone 8要出貴出1000元左右。

2.4 信貸的陷阱風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生大多沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，穩(wěn)定的還貸能力比較弱。網(wǎng)貸平臺(tái)為什么愿意向大學(xué)生發(fā)放貸款，并且不要求提供擔(dān)?；虻盅耗兀考?xì)心的同學(xué)應(yīng)該可以發(fā)現(xiàn)“校園貸”的申請(qǐng)過(guò)程不論怎么簡(jiǎn)化，登記宿舍地址以及父母、朋友等卻一個(gè)都不能少。在我們了解的案例中，一旦學(xué)生貸款還不上，一些網(wǎng)貸平臺(tái)并不會(huì)通過(guò)正當(dāng)途徑追款，而是采用給父母、親友、老師群發(fā)短信，甚至安排人員上門堵截等威脅恐嚇手段向?qū)W生催款逼債。經(jīng)常有催收公司打電話催賬、恐嚇，壓力巨大，借東墻補(bǔ)西墻，越陷越深。

3 減少大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 完善大學(xué)生征信系統(tǒng)

大學(xué)生學(xué)征信系統(tǒng)是一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)，它集中了與銀行和各種金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生有關(guān)的信用信息，并整理相關(guān)的個(gè)人的信譽(yù)度。了解大學(xué)生的信用度的狀況。建立完善的大學(xué)生征信制度，有利于提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，有意識(shí)地管理大學(xué)生自己的行為，有助于單純的金融機(jī)構(gòu)貸款前調(diào)查過(guò)程中降低大學(xué)生不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加大促進(jìn)全國(guó)社會(huì)信用體系的建設(shè)。

3.2 健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)

目前，規(guī)范消費(fèi)信貸的法律與法規(guī)還不夠完善。為了確保大學(xué)生在消費(fèi)信貸的框架內(nèi)受到不公平的合同規(guī)定的限制，避免大學(xué)生承擔(dān)巨大的利息，而消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展需要法律法規(guī)的制約。

3.3 完善銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度

銀行與小額貸款公司還有分期付款購(gòu)物平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格制定消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立良好的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款前人員收入的調(diào)查評(píng)估，督導(dǎo)好貸款人員是身份，隨時(shí)掌握大學(xué)生資金流動(dòng)現(xiàn)狀和信用評(píng)分變化情況。貸款審批通過(guò)后，應(yīng)重視貸款的后續(xù)管理，及時(shí)判斷大學(xué)生還款能力，從而做出靈活的貸款對(duì)策。

總之，我們高度重視對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求的調(diào)查和安排。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，可以實(shí)現(xiàn)大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品的新設(shè)計(jì)與新方法，確保所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品能夠滿足大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)需求。這是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)提高競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。我相信，隨著消費(fèi)信貸環(huán)境的改善、信貸流程的規(guī)范化、法制建設(shè)的不斷完善和消費(fèi)質(zhì)量的不斷提高，中國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)將取得更大的發(fā)展和健康的發(fā)展方向。

[1]金維紅.現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)[M].北京：中國(guó)金融出版社，2001,(5).

[2]衡陽(yáng)師范學(xué)院課題組，當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)行為與消費(fèi)心理的研究[J].2005,(13).

[3]蔣勇.當(dāng)代大學(xué)生信貸消費(fèi)探析[J].陜西青年職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào),2009,(01).