金融創(chuàng)新角度下普惠金融的發(fā)展研究

董迤

【摘 要】 近些年來，普惠金融慢慢進入人們的生活，得到了廣泛的關(guān)注。金融行業(yè)的發(fā)展，離不開金融創(chuàng)新。在金融創(chuàng)新角度下，普惠金融是發(fā)展的必然要求，其重視弱勢階層，主要為弱勢群體提供金融服務(wù)，解決中小型企業(yè)的融資問題，推動社會經(jīng)濟的逐步發(fā)展。但是，普惠金融在帶來積極作用的同時，隨之產(chǎn)生了一些問題，必須采取相應(yīng)的措施，才能推動普惠金融的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 金融創(chuàng)新 普惠金融 經(jīng)濟影響

一、引言

金融創(chuàng)新，顧名思義，即是金融行業(yè)在產(chǎn)品、技術(shù)、原材料、市場等方面的變革，產(chǎn)生新的事物及新的生產(chǎn)模式等，這是金融創(chuàng)新比較早期的基本概念。在我國，由于金融行業(yè)起步較晚，發(fā)展相對落后，傳統(tǒng)的金融體制已不適應(yīng)現(xiàn)代快速發(fā)展的經(jīng)濟，因此，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容，也是推動經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。

普惠金融的主要服務(wù)對象是低收入人群及其他弱勢群體，旨在為弱勢群體提供便捷的金融服務(wù)。我國金融行業(yè)發(fā)展至今，逐漸形成“金字塔”模式，即大型企業(yè)所享有的金融服務(wù)非常到位，待遇極高，位于金字塔頂端，數(shù)量較少。中間是中小型企業(yè)，數(shù)量較多，獲得融資支持較少。最底層是農(nóng)戶及個體工商戶，數(shù)量最多，但是所能獲得的金融服務(wù)少之又少。弱勢群體在市場環(huán)境下，風(fēng)險承受能力較低，也達不到信貸業(yè)務(wù)的要求，所以難以獲得金融機構(gòu)的支持。因此，普惠金融的出現(xiàn)，為金字塔的中層和底層帶來了新的福利。在金融創(chuàng)新角度下，普惠金融即是一種創(chuàng)新事物的出現(xiàn)，也是對金融行業(yè)發(fā)展有利的工具，必須得到合理的推動和發(fā)展。但是，普惠金融的出現(xiàn)也帶來了一定的弊端，問題的產(chǎn)生主要原因在于創(chuàng)新速度失控，創(chuàng)新金融產(chǎn)品或金融工具反映了一定的問題，監(jiān)管體系不健全，引起金融行業(yè)動蕩。因此，如何加強風(fēng)險防范，提高決策合理性，值得深入探索和研究。

二、普惠金融發(fā)展與演變

普惠金融產(chǎn)生的重要原因之一在于金融排斥的嚴(yán)重性。在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，市場化運作意味著經(jīng)濟效益地位最高，實現(xiàn)經(jīng)濟利益最大化是最終目標(biāo)，因此導(dǎo)致的金融排斥，使得大部分弱勢群體被排除于金融服務(wù)對象之外，無法獲得、享受金融服務(wù)。在我國金融行業(yè)發(fā)展的初始階段，大部分社會居民由于資金水平不高、風(fēng)險承擔(dān)能力不足，被金融行業(yè)拒于千里之外，根本無法享受金融行業(yè)帶來的利潤及業(yè)務(wù)便利，尤其是農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達，網(wǎng)點數(shù)量不夠，更加不可能享受金融服務(wù)。正因如此，弱勢群體的金融服務(wù)被得到了關(guān)注。在小額信貸出現(xiàn)之后，普惠金融在此基礎(chǔ)上進一步完善，加大了涉及的范圍，包括保險、信貸、理財?shù)?，金融服?wù)種類越來越多，內(nèi)容逐漸豐富。各大金融機構(gòu)通常這些產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，降低了金融服務(wù)的門檻，使得更多中小企業(yè)、低收入居民、農(nóng)戶等均能享受金融服務(wù)，有利于改善居民生活，提高社會資金、資源的配置效率?？偟膩碚f，普惠金融離不開金融創(chuàng)新，要在改變傳統(tǒng)金融機制的基礎(chǔ)上，樹立正確的金融服務(wù)理念，大力發(fā)展普惠金融，為弱勢群體謀利。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，借助互聯(lián)網(wǎng)之父、借貸、保險等金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷引導(dǎo)金融行業(yè)走向新的時代，有效解決中小企業(yè)“融資難”的問題，普惠金融工作也取得了一定的成效。

金融創(chuàng)新角度下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)與發(fā)展是推動金融業(yè)改革的重要力量，也是主要的助力手段。隨著移動手機的普及，絕大部分民眾擁有移動手機，在日常生活中廣泛應(yīng)用。目前，余額寶、微信零錢包等理財工具被廣泛運用，人民出行只需帶移動手機，即可完成支付。移動支付代替了傳統(tǒng)支付，減少了現(xiàn)金的使用頻率，為人們帶來了極大的便利。截至今年，已有超過200家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，也帶動了移動支付方式的發(fā)展與普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融創(chuàng)新，也為普惠金融的發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)，降低了信息不對稱的可能性，減少了交易成本，擴大服務(wù)對象范圍，豐富了服務(wù)種類及內(nèi)容，符合普惠金融發(fā)展的要求，能夠降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改變過去傳統(tǒng)的金融排斥，使得金融服務(wù)更加普惠于大眾。

三、金融創(chuàng)新角度下普惠金融對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的作用

金融創(chuàng)新不僅意味著金融工具創(chuàng)新，也意味著金融市場的創(chuàng)新。在中小型企業(yè)發(fā)展進程中，傳統(tǒng)的金融服務(wù)無法惠及，金融產(chǎn)品也難以符合中小型企業(yè)的發(fā)展需求。因此，普惠金融必須著眼于弱勢群體的特點，進行金融工具創(chuàng)新，樹立正確的金融服務(wù)理念，讓廣大人民群眾、微型企業(yè)等均能享受金融服務(wù)，真正參與到金融市場中來。對于政府部門來說，激勵發(fā)展普惠金融不單單是帶領(lǐng)民眾脫貧致富，更重要的是通過金融創(chuàng)新帶動經(jīng)濟的發(fā)展，帶來新氣象。而普惠金融恰恰符合發(fā)展的要求，也充分體現(xiàn)了金融創(chuàng)新，其對經(jīng)濟發(fā)展的影響和作用，是不容小覷的，也是應(yīng)當(dāng)重點關(guān)注的。以下從分別從宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟兩個角度分析其影響：

（一）對宏觀經(jīng)濟的影響

資本是金融業(yè)運行及發(fā)展的主要且重要對象。金融業(yè)發(fā)展的最終目的在于獲得經(jīng)濟收益，資本的逐利性也導(dǎo)致金融業(yè)主要著眼于大型企業(yè)，使得中小型企業(yè)、普通居民、農(nóng)民難以獲得金融服務(wù)及金融支持，使得貧富差距逐漸拉大且長期存在。普惠金融改變了傳統(tǒng)金融模式及金融理念，是一種偉大的金融創(chuàng)新，其將弱勢群體作為重點服務(wù)對象，這是與傳統(tǒng)金融行業(yè)最大的區(qū)別。研究發(fā)現(xiàn)，任何國家的普惠金融發(fā)展能夠積極帶動社會經(jīng)濟增長，較高水平的金融普惠程度也將在一定程度上降低該國的貧困率。對于擁有發(fā)達金融體系的國家來說，其金融運行具有較高效率，作用效果非常明顯，資源能夠得到合理配置，普惠金融的發(fā)展速度較快，對經(jīng)濟發(fā)展的積極作用也較為明顯。

（二）對微觀經(jīng)濟的影響

傳統(tǒng)金融的服務(wù)理念及模式導(dǎo)致貸款門檻較高，僅有大型企業(yè)或者部分中型企業(yè)能夠獲得較高的融資貸款，能夠促進企業(yè)的長久發(fā)展。但是對于大部分中小型企業(yè)來說，尤其是微型企業(yè)，因其自身資金不足、能力有限的特征，長期以來面臨“貸款難”、“融資難”的問題，對其經(jīng)濟行為產(chǎn)生了消極的影響。就我國而言，社會居民隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金儲蓄越來越多，穩(wěn)步增長，但是人們大多數(shù)偏向于將資金存放于銀行，而并非用于其他投資行為，導(dǎo)致儲蓄率居高不下。而普惠金融對社會民眾充分關(guān)注，通過小額理財?shù)犬a(chǎn)品，為公眾提供更加便利、普通化的金融服務(wù)，開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。

總的來說，普惠金融所帶來的積極作用我們必須認(rèn)可，但是從調(diào)查結(jié)果來看，在貸款方面作用效果較好，在創(chuàng)業(yè)方面作用效果不明顯。同時，由于微型企業(yè)自身的特點及限制，想要尋找合適的貸款期限、利率、擔(dān)保等難度較大，其貸款仍然不易。

四、金融創(chuàng)新角度下普惠金融的問題及弊端

普惠金融從本質(zhì)上講，是一種金融創(chuàng)新，創(chuàng)新是其核心所在。普惠金融雖然帶來了積極的效果，為經(jīng)濟發(fā)展提供了重要的力量。但是其問題的產(chǎn)生，也不容忽視。當(dāng)前普惠金融所面臨的困境，也來源于金融創(chuàng)新本身。由于創(chuàng)新，在金融模式、監(jiān)管體系構(gòu)建等方面，都面臨著各式各樣的困境。

（一）政府對市場環(huán)境欠缺考慮

普惠金融的最初目的在于消除金融排斥，完成政府扶貧濟困的工作任務(wù)。政府作為普惠金融的主導(dǎo)方，所推動實施的政策主要為了幫助貧困群體、弱勢群體，在此基礎(chǔ)上進行政策的制定。因此，政府往往對市場的實際情況缺乏嚴(yán)謹(jǐn)思考，考慮不夠周全。作為推動者的各大金融機構(gòu)，雖然在政府政策的推動、激勵下，會逐步開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，但許多產(chǎn)品及服務(wù)仍然無法達到要求，相距甚遠。因此，政府作為重要的推動者及領(lǐng)導(dǎo)者，必須結(jié)合市場環(huán)境進行政策制定，實事求是地發(fā)展普惠金融，切忌顧此失彼。

（二）服務(wù)對象知識水平較低

對于大多數(shù)國家而言，包括我國在內(nèi)，普惠金融主要針對以農(nóng)民為代表的弱勢、低收入群體為服務(wù)對象，這一類群體中大多數(shù)人缺乏完整的高等教育，甚至缺乏基礎(chǔ)教育，更別提金融相關(guān)知識的教育。普惠金融雖然為弱勢群體提供了大眾化的產(chǎn)品及服務(wù)，但是由于金融知識匱乏，農(nóng)民等弱勢群體難以真正享受金融服務(wù)的便利、利潤。尤其是互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了發(fā)展的趨勢，金融知識與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)知識的結(jié)合，為這類群體帶來了巨大的壓力。因此，金融教育應(yīng)當(dāng)進一步普及，讓更多的社會居民、農(nóng)民群體都能掌握基本的金融知識，才能更好地享受普惠金融帶來的福利。

五、結(jié)語

普惠金融的主要服務(wù)對象是低收入人群及其他弱勢群體，旨在為弱勢群體提供便捷的金融服務(wù)。我國金融行業(yè)發(fā)展至今，逐漸形成“金字塔”模式，即大型企業(yè)所享有的金融服務(wù)非常到位，待遇極高，位于金字塔頂端，數(shù)量較少?？偠灾?，金融創(chuàng)新角度下普惠金融將得到充分地發(fā)展，能夠在一定程度上解決“融資難”的長期問題，為中小企業(yè)帶來機遇。同時，金融創(chuàng)新的風(fēng)險也需要嚴(yán)格的監(jiān)管體系加以管控，才能確保金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展/

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