我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

沈賢君

【摘 要】 隨著經(jīng)濟全球化的速度越來越快，我國的普惠金融也得到了相應(yīng)的發(fā)展，政府對此的投資力度也增加了不少，傳統(tǒng)金融服務(wù)的覆蓋范圍也逐步變大。很多新型的金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)在人們的眼前，這在一定上解決了我國一些小型企業(yè)在融資上的問題。但是在這過程中，我國的普惠金融體系還存在很多問題，潛在的金融風(fēng)險較多，金融信用體系還有待進一步的完善。本文通過對我國普惠金融的現(xiàn)狀進行分析，同時對內(nèi)在的問題進行全方位的剖析，并據(jù)此提出相應(yīng)的解決方法。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 實施對策

所謂的“普惠金融”，這個新的概念主要是由聯(lián)合國提出的，指的是在可負(fù)擔(dān)的成本范圍內(nèi)，對社會上有金融需求的人提供相對應(yīng)的幫助。在目前，我國金融惠普的對象主要是來自一些偏遠(yuǎn)的山區(qū)，這些地方的經(jīng)濟相對落后，企業(yè)的規(guī)模也較小，急需得到的幫助。注重普惠金融的發(fā)展，是我國進行社會主義現(xiàn)代化的必然要求，也是實現(xiàn)人們進入小康生活的基本道路，它的實施，在一定程度上能夠推動越來越多的人進行改革創(chuàng)新，促進供給側(cè)改革進程。

一、我國普惠金融的特征

普惠金融，說到底也是屬于一種金融行業(yè)。但這種金融服務(wù)卻和其他的金融服務(wù)有很大的不同，它所倡導(dǎo)的，主要是為了讓更多的人能夠采用公平的采用合適的價格來獲取相對應(yīng)的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)金融的服務(wù)雖然說是面向于社會上的所有人員，但是很多大型的企業(yè)和富豪在這方面還是會比其他人具備一定的優(yōu)勢。而惠普金融主要就是要消除這種差距，讓更多小型企業(yè)和貧困人員能夠平等的享有金融服務(wù)。它所存在的主要目標(biāo)還是在于要在自身可承擔(dān)的范圍內(nèi)對貧困現(xiàn)象進行消除，但是這并不一種慈善活動，因為普惠金融所采用的還是有償?shù)姆?wù)，但為了使更多的人能享受其服務(wù)，所以它的價格還是保持在一定合理的范圍內(nèi)，在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)企業(yè)的獲利的最終目的，以此來保持企業(yè)發(fā)展的積極性。

二、我國普惠金融當(dāng)前的發(fā)展情況

1、政府對普惠金融的支持力度不斷加大。在2013年底，我國的中共十八屆三中全會首次將發(fā)展普惠金融提到了新的工作層面。相關(guān)的管理者提出要不斷豐富金融上的創(chuàng)新，更新金融產(chǎn)品，這在《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》報告中就體現(xiàn)出來。到了2015年，我國的政府部門又發(fā)布了推進普惠金融發(fā)展的新戰(zhàn)略，這也相當(dāng)于是對普惠金融進行新一輪的定義。國家的政府部門對普惠金融的支持力度不斷加大，這在很大的程度上為我國普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。

2、服務(wù)范圍越來越廣。金融普惠的范圍與以往相比，有了很大的變化，主要表現(xiàn)在兩個方面：第一，隨著網(wǎng)點的不斷增加，其所服務(wù)的范圍也隨著變大。在不同的區(qū)域，一些小型的銀行和保險機構(gòu)都隨著金融普惠的發(fā)展，不斷進行拓展，這能在很大的程度上為更多的人提供相應(yīng)的金融服務(wù)。另外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也會和相關(guān)的金融產(chǎn)品進行相互的結(jié)合，提高產(chǎn)品的使用頻率，不斷其進行創(chuàng)新，使得金融產(chǎn)品所能服務(wù)的范圍越來越廣，給客戶提供更為優(yōu)越的服務(wù)。

3、新興金融產(chǎn)品發(fā)展勢頭兇猛。隨著信息時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用也越來越廣泛，一些新型的金融企業(yè)也相繼出現(xiàn)在人們的視野中，就比如當(dāng)前知名度較大的支付寶、微信支付、京東金融和平安普惠等金融公司，金融產(chǎn)品的名目也不斷增加。隨著這些新型產(chǎn)品的出現(xiàn)，對于傳統(tǒng)金融服務(wù)來說，這些產(chǎn)品都能在一定程度上彌補以往的不足，有效的提升了我國金融服務(wù)的管理水平，并推動了我國的金融服務(wù)創(chuàng)新，促進普惠金融的的可持續(xù)發(fā)展。

4、解決了小型企業(yè)融資難的問題。作為解決我國經(jīng)濟就業(yè)問題的中堅力量，小型企業(yè)由于規(guī)模不大，所以市場一旦發(fā)生變化，其反應(yīng)會快的多，具有也具有一定的創(chuàng)新優(yōu)勢。然而，小微企業(yè)也正式由于規(guī)模小，其經(jīng)營管理理念落后也相對落后，企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)也并不對外公開，在獲取金融服務(wù)上存在很大的阻礙。為了使我國小型企業(yè)在金融方面的問題得到解決，近年來很多金融機構(gòu)都對于小型企業(yè)的的扶持力度也在不斷加大，同時，中央銀行也依據(jù)各個企業(yè)的不同發(fā)展?fàn)顩r，對不同的企業(yè)實施有差別的政策，在一定程度上解決了企業(yè)融資難的部分問題，從而將小型企業(yè)的融資鏈全方位的激活。

5、越來越依靠互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)更新速度日新月異，與傳統(tǒng)的金融行業(yè)也處于不斷的融合中，所以也出現(xiàn)了很多金融機構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)信息來對推動經(jīng)濟的發(fā)展，這也就是我們常說的互聯(lián)網(wǎng)和思維相互結(jié)合的實際運用之一。通過這種方式，能夠在最大的程度上激發(fā)經(jīng)濟的活力。同時，由于這種新型的模式在雖然在成本上的花費較低，但取得的效果卻并不低，因此，信息技術(shù)也在金融行業(yè)中得到的了有效的應(yīng)用，這也使得我國的金融行業(yè)越來越依靠互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。而對于普惠金融的企業(yè)來說，要想實現(xiàn)企業(yè)的不斷發(fā)展，首先就是要降低企業(yè)的成本，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新也正好為此提供了有利的保障，給普惠金融的發(fā)展奠定優(yōu)良的基礎(chǔ)，并在此基礎(chǔ)上推出了“數(shù)字普惠金融”，將金融的服務(wù)效率又提升了一個檔次，也能使更多的人享受到金融服務(wù)所帶來的便利。

三、我國普惠金融目前所存在的問題

普惠金融自從進入我國以來，帶動了很多新金融機構(gòu)的個發(fā)展，在一定程度上擴大了我國的金融服務(wù)區(qū)域，解決了很多小型企業(yè)和低收入群體在融資上的難題。但是，在這發(fā)展的過程中，還是存在很多問題急需要解決：我國的普惠金融體系還須完善;我國普惠金融所存在的風(fēng)險較多;普惠金融的發(fā)展缺乏平衡性;信用體系有待完善。

1、我國的普惠金融體系還須完善。所謂的普惠金融體系，說到底，其實是一套為社會人員提供金融服務(wù)的思路和方法。在實際的運行過程中，一套完整的普惠金融體系，所需要具備的應(yīng)該有相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)備，完善的法律法規(guī)，還要有一大批目標(biāo)客戶。雖然在當(dāng)前時期，我國在關(guān)于普惠金融的發(fā)展規(guī)劃上明確提出了要建立健全我國普惠金融的發(fā)展機制，但是在法律上，這方面的還是比較欠缺。當(dāng)前，普惠金融的發(fā)展首先需要有金融的基礎(chǔ)設(shè)備來作為保障，除此之外，還要有監(jiān)管的設(shè)施。但是在實際的發(fā)展過程中，這些基礎(chǔ)設(shè)施還是相對匱乏，有些基礎(chǔ)設(shè)施還處于老化狀態(tài)，對普惠金融的發(fā)展起到了一定的阻礙作用。

2、我國普惠金融所存在的風(fēng)險較多。近幾年來，由于我國的很多金融機構(gòu)在不良貸款上的比例一直居高不下，這種趨勢也逐漸從傳統(tǒng)的金融逐漸傳遞到普惠金融中。再加上近幾年來國內(nèi)外經(jīng)濟形勢不斷變化，普惠金融所存在的風(fēng)險也不斷顯現(xiàn)出來。不良的網(wǎng)貸商家已經(jīng)達(dá)到了近3000家，很多不法分子還借助普惠金融的口號來從事非法的集資。這其中所存在的主要問題還是在于普惠金融的的企業(yè)自身在運營成本的控制上不夠給力，同時市場對于普惠金融的創(chuàng)新改革所帶來的風(fēng)險也無法進行準(zhǔn)確的控制，其安全風(fēng)險也就逐步顯現(xiàn)出來。

3、普惠金融的發(fā)展缺乏平衡性。我國普惠金融其最先預(yù)定的服務(wù)對象主要是集中在一些相對貧困的地區(qū)和一些低收入的群體。但是在實際的過程中，不少地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展并不平衡，而那些經(jīng)濟發(fā)展較快的地區(qū)其所受到的普惠金融服務(wù)也明顯更多，相反，那些地處偏遠(yuǎn)的地區(qū)在普惠金融方面的發(fā)展就明顯沒有發(fā)達(dá)地區(qū)那么迅猛。就好像在江蘇省的普惠金融發(fā)展程度一樣，當(dāng)前普惠金融發(fā)展最快的是蘇州市，其普惠系數(shù)高達(dá)0.96，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全省的平均水平;另外，普惠系數(shù)較低的是宿遷市，僅僅為0.13和全省平均水平相比明顯過低。其次，我國在普惠金融的覆蓋率上還存在著局限性，在農(nóng)村和小型企業(yè)的覆蓋上還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

4、信用體系有待完善。要實現(xiàn)我國普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，首先要使信息公開透明化，只有完善信用體系，才能在一定程度上降低金融服務(wù)的成本，讓高信用度的人獲得更好的服務(wù)。然而，在當(dāng)前時期，我國在信用體系上的建設(shè)還不夠完善，對于失信人員的懲罰力度還不夠，信用違約成本的低下也在很大程度上提升了金融的風(fēng)險性。

四、促進我國金融普惠發(fā)展的措施

1、提升風(fēng)險的抵御能力。當(dāng)前，我國普惠金融企業(yè)的風(fēng)險呈現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險高的特點，所以急需要加強金融風(fēng)險性的抵御能力。首先我需要完善金融制度和信用制度，為普惠金融企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，對控制產(chǎn)品風(fēng)險的過程中不斷總結(jié)經(jīng)驗，提高抵御風(fēng)險的能力。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)提升預(yù)警風(fēng)險的能力，并對信息進行及時的追蹤。從而實現(xiàn)普惠金融企業(yè)的風(fēng)險管理。促進普惠金融的發(fā)展。

2、降低不同地區(qū)之間的發(fā)展差距。首先在宏觀上，我國的政府要重視農(nóng)村貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況，使經(jīng)濟政策在引導(dǎo)普惠金融企業(yè)持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮積極作用，從而在一定程度上促進我國不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域的融合性不斷增強，普惠性金融企業(yè)根據(jù)貧困地區(qū)的實際情況，推出更具備針對性的金融產(chǎn)品，縮小不同地區(qū)的發(fā)展差距。

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