大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究

趙 博

中國信息通信研究院 北京 100191

1 金融大數(shù)據(jù)的興起

近年來，攝像頭、可穿戴設(shè)備、GPS等傳感器收集著大量音頻、視頻、圖像等各類結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，隨著電子商務(wù)、社交、綜合信息網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展，數(shù)據(jù)基于網(wǎng)絡(luò)大量產(chǎn)生并存儲(chǔ)，信息量爆發(fā)式增長。據(jù)IDC的研究顯示，全球數(shù)據(jù)總量年復(fù)合增長率50%。這種增長速度意味著未來兩年，全球新增的數(shù)據(jù)量將超過人類有史以來積累的數(shù)據(jù)總和。IDC預(yù)測(cè)，到2020年，全球數(shù)據(jù)總量將達(dá)到40ZB(400億TB)，代表地球上每個(gè)人平均會(huì)產(chǎn)生5TB的數(shù)據(jù)[1]。

人類正從IT時(shí)代走向DT時(shí)代，數(shù)據(jù)是數(shù)字化時(shí)代的“石油”，大數(shù)據(jù)就是數(shù)字化時(shí)代的“冶煉工藝”。通過數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、分析和可視化技術(shù)，解決大數(shù)據(jù)海量、高速、多變、低密度的問題，使數(shù)據(jù)從散亂的信息，變成知識(shí)和智慧，幫助組織解決發(fā)展中遇到的實(shí)際問題。

麥肯錫公司早在2011年就已經(jīng)預(yù)見到大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，并提出：“各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域都已經(jīng)被數(shù)據(jù)滲透了，目前數(shù)據(jù)已成為非常重要的生產(chǎn)因素。對(duì)于大數(shù)據(jù)的處理和挖掘?qū)⒁馕吨乱徊ǖ纳a(chǎn)率不斷增長和消費(fèi)者盈余浪潮的到來”[2]。人們已經(jīng)意識(shí)到，通過數(shù)據(jù)給社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的能力和用數(shù)據(jù)盈利的能力將成為所有組織的核心競爭力。

縱觀金融行業(yè)的發(fā)展歷史，每次都是科技的創(chuàng)新推動(dòng)著金融行業(yè)的發(fā)展與變革。電報(bào)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推出都對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式和風(fēng)控方式產(chǎn)生了重大影響。最近幾年，各國政府都在不斷加大對(duì)科技創(chuàng)新的重視程度。科技創(chuàng)新的速度不斷加快，并逐步與金融業(yè)務(wù)深度融合，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的新技術(shù)已經(jīng)逐漸成為金融發(fā)展的新動(dòng)力。

普華永道調(diào)研顯示，在所有金融科技中，大數(shù)據(jù)是金融行業(yè)投資和應(yīng)用的首選[3]。首先，從內(nèi)在需求看，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，整個(gè)金融業(yè)的運(yùn)作模式正在重構(gòu)，行業(yè)競爭日益激烈，基于數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營需求日益迫切。其次，從應(yīng)用基礎(chǔ)上看，金融行業(yè)擁有海量數(shù)據(jù)資源。金融業(yè)是最有意愿進(jìn)行信息化投入的行業(yè)之一，經(jīng)過多年的信息沉淀，各系統(tǒng)內(nèi)積累了大量高價(jià)值的數(shù)據(jù)，擁有用于數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)資源。最后，從產(chǎn)品供應(yīng)上看，大數(shù)據(jù)產(chǎn)品已經(jīng)越來越成熟，技術(shù)供給越來越豐富，部署成本直線下降。此外，部分先行者為大數(shù)據(jù)部署提供了寶貴的應(yīng)用案例，使得金融大數(shù)據(jù)解決方案越趨完善。

2 金融大數(shù)據(jù)的價(jià)值

2.1 提升決策效率

大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)以事實(shí)為中心的經(jīng)營方法。大數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，逐步從靜態(tài)的現(xiàn)象分析和預(yù)測(cè)，過渡到針對(duì)場(chǎng)景提供動(dòng)態(tài)化的決策建議，從而更加精準(zhǔn)地對(duì)市場(chǎng)變化做出反應(yīng)。

2.2 強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力

金融機(jī)構(gòu)大量使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，成本較高，而且對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析能力不足。通過大數(shù)據(jù)底層平臺(tái)建設(shè)，可以在部分場(chǎng)景替換傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，并實(shí)現(xiàn)文字、圖片和視頻等更加多元化數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)分析，有效提升金融結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力。

2.3 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，整個(gè)金融業(yè)的運(yùn)作模式面臨重構(gòu)，行業(yè)競爭日益激烈，基于數(shù)據(jù)的精細(xì)化運(yùn)營需求和產(chǎn)品創(chuàng)新需求日益迫切。大數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好的識(shí)別客戶需求，打造良好客戶體驗(yàn)，提升綜合競爭力。

2.4 增強(qiáng)風(fēng)控管理能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)將與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行全量匯聚分析，識(shí)別可疑信息和違規(guī)操作，強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判和防控能力，在使用更少的風(fēng)控人員的條件下，帶來更加高效可靠的風(fēng)控管理[4]。

3 金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展特點(diǎn)

3.1 金融云快速落地奠定大數(shù)據(jù)應(yīng)用基礎(chǔ)

金融云具備的快速交付、高擴(kuò)展、低運(yùn)維成本等特性，能夠在充分考慮金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機(jī)構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線、實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革提供有力支持；因此，金融業(yè)一直較為積極地推動(dòng)云計(jì)算的落地。

目前，大型金融機(jī)構(gòu)紛紛開啟了基于云計(jì)算的信息系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型之路，逐步將業(yè)務(wù)向云端遷移。大型金融機(jī)構(gòu)普遍青睞混合云架構(gòu)，將非核心應(yīng)用遷移到公有云上，再將部分核心應(yīng)用遷移到私有云平臺(tái)上，關(guān)鍵業(yè)務(wù)上繼續(xù)使用傳統(tǒng)的架構(gòu)。新興金融機(jī)構(gòu)如螞蟻金服、微眾銀行等在誕生之初就把所有的IT系統(tǒng)構(gòu)建在云上。

3.2 實(shí)時(shí)計(jì)算分析能力是金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的首要關(guān)注點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)要求大數(shù)據(jù)平臺(tái)具有實(shí)時(shí)計(jì)算的能力。目前，金融機(jī)構(gòu)最常使用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景如精準(zhǔn)營銷、實(shí)時(shí)風(fēng)控、交易預(yù)警和反欺詐等業(yè)務(wù)都需要實(shí)時(shí)計(jì)算的支撐。

以精準(zhǔn)營銷和交易預(yù)警為例，精準(zhǔn)營銷要求在客戶短暫的訪問與咨詢時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)客戶的投資傾向，推薦適合的產(chǎn)品。交易預(yù)警場(chǎng)景要求大數(shù)據(jù)平臺(tái)在秒級(jí)完成從事件發(fā)生到感知變化到輸出計(jì)算結(jié)果的整個(gè)過程，識(shí)別出客戶行為的異常，并做出交易預(yù)警；因此，流式計(jì)算框架的實(shí)時(shí)計(jì)算大數(shù)據(jù)平臺(tái)目前逐漸在金融機(jī)構(gòu)得到應(yīng)用，以滿足低延時(shí)的復(fù)雜應(yīng)用場(chǎng)景需求。

3.3 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新越來越依賴于大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析能力

客戶對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的要求越來越高，需要金融機(jī)構(gòu)隨時(shí)隨地都能提供服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)要更易用、更直觀，響應(yīng)更快速。金融機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)品和服務(wù)的重點(diǎn)，也從簡單的標(biāo)準(zhǔn)化，轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)性化。

大數(shù)據(jù)能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)兩方面提高創(chuàng)新能力。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，大數(shù)據(jù)能夠更好的利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，為客戶進(jìn)行全面的客戶畫像，識(shí)別客戶的需求?；诰珳?zhǔn)的客戶認(rèn)知，金融機(jī)構(gòu)可以細(xì)分客戶的需求，從而針對(duì)性的設(shè)計(jì)出符合客戶個(gè)性化需求的、場(chǎng)景化的產(chǎn)品。在客戶服務(wù)上，大數(shù)據(jù)可以提高產(chǎn)品的自動(dòng)化程度，從而擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)的范圍、拓寬客戶基礎(chǔ)，使得金融機(jī)構(gòu)得以覆蓋以前服務(wù)不到的長尾客戶。此外，產(chǎn)品自動(dòng)化還能夠快速的對(duì)客戶需求做出反應(yīng)，提高客戶黏性。

4 金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)

4.1 大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平正在成為金融企業(yè)競爭力的核心要素

金融的核心就是風(fēng)控，風(fēng)控以數(shù)據(jù)為導(dǎo)向。金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平直接影響壞賬率、營收和利潤。經(jīng)過長期的數(shù)字化改造，金融機(jī)構(gòu)積累了大量的信息系統(tǒng)，通過這些系統(tǒng)積累了海量的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)是分散在各個(gè)系統(tǒng)中，不能實(shí)現(xiàn)集中分析。金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到需要有效地管理其日益重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，正在主動(dòng)思考和實(shí)踐數(shù)據(jù)資產(chǎn)治理的方法。目前，金融機(jī)構(gòu)正在加大在數(shù)據(jù)治理項(xiàng)目中的投入，結(jié)合大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)項(xiàng)目，構(gòu)建企業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)池，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)治理是金融機(jī)構(gòu)需要深入思考的命題，有效的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管控，可以使數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為金融機(jī)構(gòu)的核心競爭力。

在國內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)大數(shù)據(jù)的認(rèn)知已經(jīng)從探索階段進(jìn)入到了認(rèn)同階段。普華永道研究顯示，83%的中國金融機(jī)構(gòu)表示希望在大數(shù)據(jù)上進(jìn)行投資[3]。金融行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的需求屬于業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型。其迫切希望應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)使得營銷更加精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加準(zhǔn)確、經(jīng)營決策更具針對(duì)性、產(chǎn)品更具吸引力，從而降低企業(yè)經(jīng)營成本，提高企業(yè)利潤。隨著更多金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)獲得豐厚的回報(bào)，將進(jìn)一步打消它們的顧慮，加速大數(shù)據(jù)的普及。

4.2 金融行業(yè)數(shù)據(jù)整合、共享和開放成為趨勢(shì)

數(shù)據(jù)越關(guān)聯(lián)越有價(jià)值，越開放越有價(jià)值。隨著各國政府和企業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到數(shù)據(jù)共享帶來的社會(huì)效益和商業(yè)價(jià)值，全球已經(jīng)掀起一股數(shù)據(jù)開放的熱潮。大數(shù)據(jù)的發(fā)展需要所有組織和個(gè)人的共同協(xié)作，將個(gè)人私有、企業(yè)自有、政府自有的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，把私有大數(shù)據(jù)變?yōu)楣泊髷?shù)據(jù)。

目前，美歐等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的政府都在數(shù)據(jù)共享上做出了表率，開放大量的公共事業(yè)數(shù)據(jù)。中國政府也著力推動(dòng)數(shù)據(jù)開放。一方面，國家?guī)ь^著力推動(dòng)政府?dāng)?shù)據(jù)公開。國務(wù)院《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》提出：到2018年，中央政府層面實(shí)現(xiàn)金稅、金關(guān)、金財(cái)、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農(nóng)、金水、金質(zhì)等信息系統(tǒng)通過統(tǒng)一平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和交換。另一方面，國家還通過推動(dòng)建設(shè)各類大數(shù)據(jù)服務(wù)交易平臺(tái)，為數(shù)據(jù)使用者提供更豐富的數(shù)據(jù)來源[5]。在發(fā)改委發(fā)布的《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于請(qǐng)組織申報(bào)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新能力建設(shè)專項(xiàng)的通知》中明確提到要建設(shè)大數(shù)據(jù)流通與交易平臺(tái)，用以支撐數(shù)據(jù)共享[6]。

4.3 金融數(shù)據(jù)與其他跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用不斷強(qiáng)化

2015年以前，金融機(jī)構(gòu)主要基于金融行業(yè)自有信息進(jìn)行分析。金融機(jī)構(gòu)主要基于自身靜態(tài)數(shù)據(jù)，通過人工對(duì)內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷設(shè)計(jì)等，對(duì)外進(jìn)行客戶分析和行情分析。從2016年開始，大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸成熟，數(shù)據(jù)采集技術(shù)快速發(fā)展，通過圖像識(shí)別、語音識(shí)別、語義理解等技術(shù)實(shí)現(xiàn)外部海量高價(jià)值數(shù)據(jù)收集，包括政府公開數(shù)據(jù)、企業(yè)官網(wǎng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)得以通過客戶動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的獲取從而更深入的了解客戶。

未來，數(shù)據(jù)流通的市場(chǎng)會(huì)更健全。金融機(jī)構(gòu)將可以方便地獲取電信、電商、醫(yī)療、出行、教育等其他行業(yè)的數(shù)據(jù)，一方面會(huì)有力的促進(jìn)金融數(shù)據(jù)和其他行業(yè)數(shù)據(jù)融合，使得金融機(jī)構(gòu)的營銷和風(fēng)控模型更精準(zhǔn)。另一方面，跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合會(huì)催生出跨行業(yè)的應(yīng)用，使金融行業(yè)得以設(shè)計(jì)出更多的基于場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，與其他行業(yè)進(jìn)行更深入的融合。

4.4 人工智能正在成為金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的新方向

新興技術(shù)高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)正在快速地融合。大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)調(diào)對(duì)數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)、處理和展現(xiàn)。人工智能可以在各個(gè)階段助力大數(shù)據(jù)發(fā)揮出更大的作用。

在采集上，圖像識(shí)別、語音識(shí)別、語義理解等人工智能認(rèn)知技術(shù)實(shí)現(xiàn)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集。在數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存和管理上，人工智能技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)為數(shù)據(jù)打標(biāo)簽，自動(dòng)將數(shù)據(jù)歸類。在數(shù)據(jù)處理上，人工智能深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜技術(shù)可以提高算法模型的數(shù)據(jù)處理的效率和準(zhǔn)確度。數(shù)據(jù)展現(xiàn)上，智能可視化大屏技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控和可視化呈現(xiàn)。大數(shù)據(jù)與人工智能正在進(jìn)行多維度的深度融合，拓展了金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值和應(yīng)用場(chǎng)景。

4.5 金融數(shù)據(jù)安全問題越來越受到重視

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用為數(shù)據(jù)安全帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)具有高價(jià)值、無限復(fù)制、可流動(dòng)等特性，這些特性為數(shù)據(jù)安全管理帶來了新的挑戰(zhàn)。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說，網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊成倍增長，組織數(shù)據(jù)被竊的事件層出不窮。這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全管理能力提出了更高的要求。大數(shù)據(jù)使得金融機(jī)構(gòu)內(nèi)海量的高價(jià)值數(shù)據(jù)得到集中，并使數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)高速存取。但是，如果出現(xiàn)信息泄露可能一次性泄露組織內(nèi)近乎全部的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。數(shù)據(jù)泄露后還可能急速擴(kuò)散，甚至出現(xiàn)更加嚴(yán)重的數(shù)據(jù)篡改和智能欺詐的情況。

對(duì)個(gè)人來說，金融信息的泄露會(huì)暴露出大量的個(gè)人基本信息和消費(fèi)信息等，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以便捷地大批量收集這些信息并進(jìn)行畫像，這使得公民更容易受到欺詐，造成經(jīng)濟(jì)損失。

5 金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)

5.1 金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理應(yīng)用水平仍待提高

金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理仍存在數(shù)據(jù)質(zhì)量不足、數(shù)據(jù)獲取方式單一、數(shù)據(jù)系統(tǒng)分散等一系列問題。一是金融數(shù)據(jù)質(zhì)量不足，主要體現(xiàn)為數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤和數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一等多個(gè)方面。二是金融行業(yè)數(shù)據(jù)來源相對(duì)單一，對(duì)于外部數(shù)據(jù)的引入和應(yīng)用仍需加強(qiáng)。三是金融行業(yè)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度低，分散在多個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用分析能力難以滿足當(dāng)前大規(guī)模的數(shù)據(jù)分析要求，數(shù)據(jù)應(yīng)用需求的響應(yīng)速度仍不足。

5.2 金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用技術(shù)與業(yè)務(wù)探索仍需突破

金融機(jī)構(gòu)原有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)架構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，涉及的系統(tǒng)平臺(tái)和供應(yīng)商相對(duì)較多，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的技術(shù)改造難度較大，而且系統(tǒng)改造的同時(shí)必須保障業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全可靠運(yùn)行。同時(shí)，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)分析應(yīng)用模型仍處于探索階段，成熟案例和解決方案仍相對(duì)較少，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)需要投入大量的時(shí)間和成本進(jìn)行調(diào)研和試錯(cuò)，一定程度上制約了金融機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的積極性。而且，目前的應(yīng)用實(shí)踐反映出大數(shù)據(jù)分析的誤判率還比較高，機(jī)器判斷后的結(jié)果仍需要人工核查，資源利用效率和客戶體驗(yàn)均有待提升。

5.3 金融大數(shù)據(jù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范仍待完善

當(dāng)前，金融大數(shù)據(jù)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)仍處于探索期，金融大數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一的存儲(chǔ)管理標(biāo)準(zhǔn)和互通共享平臺(tái)，涉及金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的安全規(guī)范還存在較多空白。相對(duì)于其他行業(yè)而言，金融大數(shù)據(jù)涉及更多的用戶個(gè)人隱私，在用戶數(shù)據(jù)安全和信息保護(hù)方面要求更加嚴(yán)格。隨著大數(shù)據(jù)在多個(gè)金融行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的價(jià)值應(yīng)用，在缺乏行業(yè)統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的情況下，單純依靠金融機(jī)構(gòu)自身管控，會(huì)帶來較大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

5.4 金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)和扶持政策還需強(qiáng)化

在發(fā)展規(guī)劃方面，金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)仍需強(qiáng)化。一方面，金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘仍較為明顯，數(shù)據(jù)應(yīng)用仍是各自為戰(zhàn)，缺乏有效的整合協(xié)同，跨領(lǐng)域和跨企業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用相對(duì)較少。另一方面，金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏整體性規(guī)劃，當(dāng)前仍存在較多分散性、臨時(shí)性和應(yīng)急性的數(shù)據(jù)應(yīng)用，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用價(jià)值沒有得到充分發(fā)揮，業(yè)務(wù)支撐作用仍待加強(qiáng)，迫切需要通過行業(yè)整體性的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶持政策，明確發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)方向引導(dǎo)。

6 促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用的相關(guān)建議

6.1 出臺(tái)促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和扶持政策

建議針對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求和政策空白領(lǐng)域，出臺(tái)促進(jìn)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)發(fā)展應(yīng)用的指導(dǎo)性政策意見，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)、方向、路徑和要求，完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展的配套保障體系和發(fā)展能力評(píng)估建設(shè)體系。指導(dǎo)和支持金融大數(shù)據(jù)在產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、安全和商業(yè)化等多個(gè)領(lǐng)域的相關(guān)研究。逐步加快發(fā)布和形成金融大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系和行業(yè)規(guī)范，以標(biāo)準(zhǔn)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)合作，創(chuàng)造更加良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)界發(fā)展積極性。

6.2 分階段推動(dòng)金融數(shù)據(jù)開放、共享和統(tǒng)一平臺(tái)建設(shè)

針對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分散和隔離的問題，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭，分階段推進(jìn)金融行業(yè)安全可控的數(shù)據(jù)開放共享。首先從制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)目錄，明確最低開放標(biāo)準(zhǔn)著手，逐步鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合作模式，搭建金融行業(yè)統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，克服跨組織數(shù)據(jù)流通的障礙。未來可鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探索混合所有制，建立獨(dú)立運(yùn)營主體，負(fù)責(zé)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和運(yùn)營，開展跨行業(yè)、跨領(lǐng)域應(yīng)用合作，促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

6.3 強(qiáng)化金融大數(shù)據(jù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范建設(shè)

建議組織金融行業(yè)的各方主體，協(xié)同制定統(tǒng)一的金融行業(yè)大數(shù)據(jù)交易規(guī)范，逐步明確交易各方的數(shù)據(jù)安全責(zé)任，保障金融大數(shù)據(jù)市場(chǎng)的健康以及有序發(fā)展；制定明確的數(shù)據(jù)安全使用標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融大數(shù)據(jù)的使用權(quán)限、使用范圍、使用方式以及安全機(jī)制等，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理；建立有效的投訴機(jī)制和懲罰機(jī)制，實(shí)施全程全網(wǎng)的數(shù)據(jù)安全使用管控與源頭追訴。

6.4 依托行業(yè)平臺(tái)推進(jìn)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果共享合作

積極發(fā)揮以行業(yè)組織的平臺(tái)作用，打造具有品牌影響力的金融大數(shù)據(jù)交流分享平臺(tái)，建立金融大數(shù)據(jù)行業(yè)的長效溝通機(jī)制，促進(jìn)金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用成果的經(jīng)驗(yàn)分享和互動(dòng)交流。同時(shí)，積極推動(dòng)金融行業(yè)和電信、電商、旅游等跨行業(yè)的溝通和合作，通過專題活動(dòng)宣傳和推廣，展示金融大數(shù)據(jù)在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用成果，增加金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用的社會(huì)關(guān)注度。

[1] 國際數(shù)據(jù)公司.The digital universe of opportunities: China country brief[R].2014

[2] 麥肯錫.Big data:The next frontier for innovation,competition, and productivity[R].2011

[3] 普華永道.2017年全球金融科技調(diào)查中國概要[R].2017

[4] 韓涵,何陽,趙博.中國金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)及應(yīng)用場(chǎng)景研究[R].中國信息通信研究院,2018

[5] 國務(wù)院.關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要[EB/OL].[2018-03-25].http://www.xinhuanet.com/info/2015-09/17/C_134632375.htm

[6] 國家發(fā)展改革委.國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于請(qǐng)組織申報(bào)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新能力建設(shè)專項(xiàng)的通知[EB/OL].[2018-03-25].http://www.ndrc.gov.cn/zcfb/zcfbtz/201608/t20160830-816375.html