基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的征信體系建設(shè)研究

劉佳森

摘 要 近幾年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了從初期成長到逐步上升的過程，金融行業(yè)不斷發(fā)展，市場需求也在擴大。盡管取得了進步，但其機制體制、風險監(jiān)管、征信體系建設(shè)等方面依然存在問題。因此，本文以此為出發(fā)點，對我國征信體系建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下如何建設(shè)進行研究，探討目前存在的問題，分析其原因，并做出合理對策判斷。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系 建設(shè) 建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的概念

征信體系是近代經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的名詞，它產(chǎn)生于借貸關(guān)系之中。簡單來說，就是企業(yè)或個人在進行借貸款需求申請時，銀行或者出貸方需要根據(jù)這個征信體系來對貸款人進行信用評估。所以，征信體系相當于將無形的信用情況量化，形成可視的報告，以供機構(gòu)參考評估信用值。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，就是利用電腦和互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上實現(xiàn)信用評估的方式。也可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實是把傳統(tǒng)金融的線下信用評估行為，利用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)線上評估行為。這種信用評估行為比起傳統(tǒng)的線下信用評估，大大提高了方便性和快捷性，因為互聯(lián)網(wǎng)不受時間與空間的約束。因此，為了順應(yīng)時代的變化，企業(yè)應(yīng)該規(guī)劃好長遠發(fā)展，強化全方位管理制度，努力改革，勇于創(chuàng)新。企業(yè)有一種好的信用就能夠給企業(yè)帶來良好的經(jīng)濟效益，因為信用評估制度體現(xiàn)在企業(yè)財務(wù)進行預(yù)算、控制、核算等相關(guān)管理工作的合稱，它是一項綜合性的管理工作。在如今經(jīng)濟全球化、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的時代，企業(yè)的經(jīng)營方式、營業(yè)性質(zhì)也發(fā)生了很大的變化，不再是以前只靠一定的資本就能夠立于不敗之地。任何企業(yè)都需要借助科學有效的信用評估模式來幫助和保障企業(yè)經(jīng)濟持續(xù)增長。如果想要有效保障企業(yè)內(nèi)部信用管理制度在沖擊下保持穩(wěn)定，企業(yè)進行信用管理制度的改革不容遲滯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

我國互聯(lián)網(wǎng)的交易已經(jīng)非常普遍，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一種人們?nèi)粘Ｉ钪须x不開的消費習慣。因此，需要具體調(diào)查企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的現(xiàn)狀和存在的主要問題，繼而針對問題提出相應(yīng)的一系列解決方案，對企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下自身公司的管理制度如何改革和創(chuàng)新提出建議，并以具體公司作為例子，從而驗證方案的可行性，旨在利用現(xiàn)代化的征信模式，使我國的企業(yè)更好地適應(yīng)發(fā)展潮流，先聲奪人，使其競爭力增強，擴大企業(yè)影響空間，以利于我國企業(yè)更好、更準確、更有效地進行管理制度的創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信機構(gòu)有以下幾類：第一，對于電商數(shù)據(jù)的采集信息進行征信，通過一些大型電商平臺的個人信息監(jiān)測、信用分數(shù)測算、購買消費記錄等作為數(shù)據(jù)來源，利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代手段進行分析研究，從而實現(xiàn)現(xiàn)代化的風險評估。比較典型的平臺有芝麻信用、京東金融等。之所以采用較大型的平臺作為測算基礎(chǔ)，是因為大型平臺具有較完善的信息補充系統(tǒng)，會通過采集個人真實的身份證、手機號、工作狀況、資產(chǎn)狀況等來披露個人信息。同時，這些平臺對客戶的數(shù)據(jù)也會采取相對安全的保密措施。第二，對社交平臺的信息采集。這里一般指人們常用的社交軟件，在社交軟件上有人們常聯(lián)系的交友對象，大數(shù)據(jù)可以據(jù)此來判斷客戶的身份地位。社交軟件上還有個人瀏覽信息的痕跡，可以看出客戶日常的興趣愛好，甚至可以根據(jù)其日常評論與文章寫作分析出其價值觀。比較典型的是微信客戶端。當然，這里的社交軟件也是選取了較大型、常用的平臺作為數(shù)據(jù)信息源，保證其數(shù)據(jù)的正確性與安全性。第三，央行發(fā)布的個人征信報告，這個征信報告里收集了個人所有的金融信息，包括申請記錄、申請金額、償還時間、名下資產(chǎn)等信息，還能通過一些搜集方式搜集到用戶貸款的具體平臺，以供查詢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系存在的主要問題

（一）征信法規(guī)不完善，缺乏監(jiān)管效力

一方面，我國的金融征信體系發(fā)展較晚，因此在法律制定和法規(guī)落實方面存在操作性差、方案不細化等問題。比如，我國目前關(guān)于征信的法案只有征信條例和征信辦法兩種，這些都是以概括性的語言來闡述法律適用范圍以及一些常見情景，沒有形成多層次、多維度、多方面的信用監(jiān)管，更多是理論化。另一方面，在實際操作上，有些現(xiàn)實中的操作行為處于“法律灰色地帶”，沒有進行條文上的說明，于是有些人便利用這個漏洞進行違法行為。最后，在金融征信方面我們沒有形成一個良好的社會契合度，沒有統(tǒng)一的社會組織或者行業(yè)協(xié)會進行社會監(jiān)督，而單單靠法律監(jiān)督是遠遠不夠的。

（二）社會整體信用度低，監(jiān)管難度大

目前，我國處于經(jīng)濟發(fā)展的上升期，面對巨大的經(jīng)濟誘惑，有些人不惜對自身資產(chǎn)信息進行造假，采用一定違法手段抹掉個人不良貸款記錄，或者追加個人名下房產(chǎn)等，以期達到高額貸款的目的。而這種違法行為因為群體基數(shù)大，且違法行為較為隱蔽，相關(guān)部門難以發(fā)現(xiàn)。許多人的信用意識嚴重匱乏，沒有認識到良好的信用對個人的重要作用，更沒有認識到信用造假對社會發(fā)展的不利影響。因此，要加大信用監(jiān)管力度，普及信用知識，說明信用造假的法律后果，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。

（三）部門彼此獨立，難以實現(xiàn)信息共聯(lián)

許多征信部門都是“各自為政”，他們的征信數(shù)據(jù)只能在本部門內(nèi)流動，不允許其他部門查詢。這樣一來，不但阻礙了其他部門對相關(guān)人員的征信查詢，也阻礙了自身部門的發(fā)展，這種不透明、不公開的制度是不正確的。其實征信信息平臺共享是為了提高信息利用度，幫助征信部門更全面地評估貸款方的個人信息，有利于提升準確度，形成良好征信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。如果征信系統(tǒng)的信息各自獨立封閉，信息不能互相查閱，那么借款人若同時在多個平臺進行借款的行為就有可能被遺漏，從而難以全面評估一個人的信用情況，加大貸款風險。

（四）征信人員個人職業(yè)素質(zhì)問題

我國很多征信機構(gòu)的工作人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，而毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得征信人員面臨崗位的更高要求。傳統(tǒng)的評估工作管理者只需要簡單查閱個人信息內(nèi)容即可，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，征信工作者除了要精通個人信息查詢外，還要擅長深度分析。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢復(fù)雜，征信機構(gòu)管理工作隨之復(fù)雜化，管理者必須在傳統(tǒng)征信報告的基礎(chǔ)上，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識，處理好電商行為帶來的復(fù)雜的多元化財務(wù)結(jié)算問題。另外，目前的很大問題是，擁有相關(guān)證書的人往往以很微弱的力量扛起負擔重的征信大梁，而薪資報酬不容樂觀，時間一久很容易導(dǎo)致相關(guān)工作人員輕則工作怠慢，重則辭職。機構(gòu)運轉(zhuǎn)如果只是靠這類稀少的人員支撐，不僅事務(wù)處理效率低，企業(yè)發(fā)展也會受阻。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)的建議

（一）完善金融體系法律法規(guī)，加強制度建設(shè)

金融監(jiān)管部門應(yīng)當針對當下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的特點、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的方向作出合理的制度規(guī)劃，拋去原有的固化單一征信模式，引導(dǎo)金融環(huán)境朝著更健康有序的方向發(fā)展。另外，要搭建監(jiān)管平臺，指派專人專員進行實時監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)某個趨勢出現(xiàn)不正常波動便要格外留意;要對一些較大的網(wǎng)絡(luò)平臺進行重點監(jiān)控，鼓勵民眾舉報。建立健全機構(gòu)內(nèi)部管理制度，打好新征信系統(tǒng)應(yīng)用基礎(chǔ)。現(xiàn)階段，征信技術(shù)不斷發(fā)展，征信越來越普及，企業(yè)要實現(xiàn)自身的高效管理目標，就必須完善企業(yè)內(nèi)部的管理制度和方法，為信息技術(shù)在財務(wù)工作中的有效應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。通過完善企業(yè)內(nèi)部管理制度，使得企業(yè)內(nèi)部管理制度化、系統(tǒng)化。

（二）做好征信監(jiān)管工作，嚴懲失信行為

互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要改變固有僵化的發(fā)展運作方式，針對當下網(wǎng)絡(luò)金融新趨勢作出調(diào)整，做到經(jīng)濟效益與社會效益相統(tǒng)一，對偽造信息的企業(yè)進行懲罰與公示，必要時可強制關(guān)閉，及時疏導(dǎo)不合適的網(wǎng)絡(luò)輿情。征信機構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融下貸款的重要評判者與評論人，一定程度上影響著最后的結(jié)果，所以他們的評估能反映出最后的結(jié)果。作為管理者，要進行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)教育工作，讓貸款方認識到征信的重要作用，故而樹立他們理性分析的思維，避免隨意貸款。

（三）完善信息共享平臺，加強共享規(guī)則制定

我國的征信機構(gòu)可以借助NFCS建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享平臺，通過與央行直接的信息對接來增加自身信息庫資源，完善自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，對貸款方的個人身份、名下資產(chǎn)、社會關(guān)系等各方面信息進行全方位的查詢。另外，要建立行業(yè)協(xié)會，制定統(tǒng)一的監(jiān)管體制，對收集到的信息進行最大化利用，防止虛假貸款行為的發(fā)生，加快內(nèi)部溝通的速度，使機構(gòu)中復(fù)雜的結(jié)構(gòu)逐漸消失，組織結(jié)構(gòu)管理。

（四）加強人員隊伍建設(shè)，提升專業(yè)化水平

雖然大多數(shù)征信評估員具有經(jīng)驗和專業(yè)的知識儲備，但在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，也要求評估人員精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)財務(wù)系統(tǒng)管理，從經(jīng)濟、法律等多角度分析人員信息，對經(jīng)濟活動的信息進行合理判斷。不斷吸收新知識和新信息以及根據(jù)世界經(jīng)濟環(huán)境對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行風險評估，以避免企業(yè)投資中的財務(wù)風險，都可以通過對工作人員的知識培訓(xùn)獲得。評估員的職業(yè)素養(yǎng)和技能，是征信機構(gòu)評估信息質(zhì)量的關(guān)鍵，培養(yǎng)一批既了解企業(yè)管理和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)人員非常值得重視。同時，也要通過專業(yè)知識的培訓(xùn)和教育，使評估員不斷更新綜合知識水平和較強的綜合實踐能力，為征信信息系統(tǒng)提供動力和支持，提升系統(tǒng)應(yīng)用效率，發(fā)揮信息系統(tǒng)最大的管理效用，讓信息系統(tǒng)成為評估決策的重要依據(jù)。在建設(shè)過程中，既需要培訓(xùn)理論知識，也需要加強實踐操作能力，讓每一位評估人員都有專業(yè)的分析能力、判斷能力。同時，還要營造良好的工作氛圍，鼓勵人員創(chuàng)新，采取適當激勵機制留住人才。

（作者單位為廈門大學）

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