央行為何此時規(guī)范條碼支付

董希淼

其實，央行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求，只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。

出門打車，掏出手機掃一掃車上的二維碼，輕松支付車費；下館子吃飯，手機上的二維碼被收銀掃碼槍一掃，立馬埋單走人……沒錯，這樣的支付手段，已經(jīng)飛入尋常百姓家。

如今，央行要將這種支付方式管起來了。2017年12月27日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，配套印發(fā)安全技術(shù)規(guī)范和受理終端技術(shù)規(guī)范。備受關(guān)注的條碼（二維碼）支付，終于有了明確的制度規(guī)范。

什么是條碼（二維碼）支付？這要從二維碼說起。二維碼作為一種可以完全暴露的圖形載體，通常顯示在各種媒介上，包括印刷材料和網(wǎng)頁界面。它比普通條形碼具有更多優(yōu)勢，如數(shù)據(jù)存儲量大、糾錯能力強、反應(yīng)更敏捷等。目前，該技術(shù)在國內(nèi)外已被廣泛應(yīng)用于多個領(lǐng)域。

在我國，近年來隨著智能手機不斷普及，以二維碼為代表的條碼與智能手機結(jié)合，發(fā)展成為一種新型的承載和轉(zhuǎn)換數(shù)據(jù)方式。這種方式被銀行業(yè)金融機構(gòu)或非銀行支付機構(gòu)利用后，探索出一種新的支付模式，可將業(yè)務(wù)從線上擴展到線下支付。所謂條碼支付，是指銀行或支付機構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動，包括付款掃碼和收款掃碼兩種方式。

由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，條碼支付受到了商戶、消費者、銀行和支付機構(gòu)的青睞。21世紀(jì)初，國內(nèi)外市場主體開始嘗試將條碼技術(shù)應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域，創(chuàng)新推出相關(guān)支付產(chǎn)品和服務(wù)。在我國，中國銀聯(lián)最早著手研發(fā)條碼支付。2013年7月，中信銀行推出二維碼支付業(yè)務(wù)，打造“異度支付”品牌，不少支付機構(gòu)還借此大力布局線下支付市場。不過，出于維護支付安全和保護消費者權(quán)益等考慮，2014年3月，央行叫停了線下二維碼支付服務(wù)。

此后，中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行的二維碼支付在市場中偃旗息鼓。但是，部分支付機構(gòu)并未真正停止條碼支付業(yè)務(wù)的拓展。2014年9月，支付寶、微信隨即再次布局二維碼支付?，F(xiàn)在，幾乎每一部智能手機都支持兩者的二維碼，市場形成了雙寡頭壟斷的局面。

2016年以來，隨著支付技術(shù)的不斷成熟和監(jiān)管政策的逐步放開，中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行又重返條碼支付戰(zhàn)場。2016年7月，中國工商銀行正式推出二維碼支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)首家具有二維碼支付產(chǎn)品的商業(yè)銀行。2017年5月，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行共同推出云閃付二維碼產(chǎn)品。而以支付寶、微信支付為代表的支付機構(gòu)，更是各顯神通，投入重金加快條碼支付市場的爭奪。

不過，快速發(fā)展中的條碼支付市場仍然存在著不少問題：

第一，從技術(shù)層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲存信息，這樣的功能也可能攜帶非法鏈接或代碼。如果二維碼支付終端缺乏識別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。而二維碼本身的可視化特性，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下以圖形化方式傳輸，容易受到攻擊，容易傳播木馬、病毒，造成用戶資金損失和信息泄露。

第二，從市場層面看，由于看到條碼支付在零售支付領(lǐng)域的巨大發(fā)展空間，部分支付機構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時，通過不當(dāng)?shù)慕徊嫜a貼、不計成本的低價傾銷等手段，甚至濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除和限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，不但擾亂了市場秩序，也影響支付市場長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

第三，從合規(guī)層面看，部分市場機構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過程中未履行“了解你的客戶”義務(wù)，違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二次清算及外包管理不到位等收單亂象，帶來各類安全隱患。部分機構(gòu)的跨行交易未通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機構(gòu)，而是直連處理條碼支付業(yè)務(wù)，變相實現(xiàn)跨行清算的功能。

因此，央行在這時果斷出手，在充分調(diào)研、研討的基礎(chǔ)上，出臺關(guān)于條碼支付完整的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范，其本意是為條碼支付建章立制，明確其小額、便民的定位，既鼓勵創(chuàng)新又加強管理，從而更好地保護消費者合法權(quán)益，促進市場健康可持續(xù)發(fā)展。從內(nèi)容上看，這套規(guī)范主要包括3個方面：一是明確條碼支付業(yè)務(wù)資質(zhì)和清算管理要求，支付機構(gòu)開展條碼支付，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可及銀行卡收單業(yè)務(wù)許可等，涉及跨行清算的應(yīng)通過央行跨行清算系統(tǒng)或清算機構(gòu)；二是規(guī)范支付收單業(yè)務(wù)管理，無論是銀行還是支付機構(gòu)應(yīng)遵守商戶實名制、風(fēng)險評級、風(fēng)險監(jiān)測等規(guī)定，為實體商戶提供收單服務(wù)的還應(yīng)履行本地化經(jīng)營等責(zé)任；三是強調(diào)發(fā)揮行業(yè)自律作用，銀行、支付機構(gòu)從事條碼支付業(yè)務(wù)，應(yīng)接受中國支付清算協(xié)會行業(yè)自律管理。

2017年以來，無論是黨的十九大還是全國金融工作會議，都對防范和化解金融風(fēng)險做出了明確部署。2017年12月20日閉幕的中央經(jīng)濟工作會議提出，防范化解重大風(fēng)險是今后3年三大攻堅戰(zhàn)之一，而其中的重點是防控金融風(fēng)險。因此，央行在此時對條碼支付進行規(guī)范，是近年來加強支付清算市場亂象整治工作的延續(xù)，也是支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險的具體舉措。

其實，央行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求，只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。而技術(shù)方面的規(guī)范，符合條碼支付技術(shù)發(fā)展趨勢，有助于提升風(fēng)險防控能力。而且，央行此次還非常接地氣，將那些按規(guī)定無須辦理工商注冊登記手續(xù)的小微商戶，納入到條碼支付受理范圍。也就是說，商戶到農(nóng)貿(mào)市場擺攤掃碼賣菜，央行也是支持的。因此，只要銀行和支付機構(gòu)端正認(rèn)識、認(rèn)真整改，上述業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)要求落地實施并不存在大的困難。

那么，這些新的要求實施之后，會對用戶體驗帶來影響嗎？尤其是此次規(guī)范區(qū)分4種情況對用戶使用條碼支付付款時提出了限額管理要求。比如使用靜態(tài)條碼的，無論是銀行賬戶還是支付賬戶，每天的限額都是500元。那么，這會影響我們?nèi)ベI烤紅薯嗎？其實不會。一個烤紅薯5元，500元夠買100個烤紅薯了。這會影響賣烤紅薯大爺?shù)纳鈫幔恐灰鬆敳皇菍⒖炯t薯都賣給你，那么他也不受影響。因為這500元限額是針對用戶而言，對商戶并無限制，大爺一天賣1000個烤紅薯都是妥妥的。當(dāng)然，如果你在飯店里吃了一頓600元的大餐，你要掃碼付款就有點困難。不過不要緊，這時讓收銀員來掃你手機上的二維碼就可以解決。

透露一個安全秘笈給大家，以后使用條碼支付時，盡量避免用手機掃別人的靜態(tài)條碼，而是要讓別人掃你的手機。那種事先貼在墻上的靜態(tài)二維碼，安全性遠(yuǎn)低于手機上實時生成的動態(tài)二維碼。

歲末年初，央行在此刻給我們送上的這份新年禮物，驚喜不驚喜？意外不意外？