以個人信用分提升信用評價

□林嘯

自然人公共信用評價下一步的重點(diǎn)是對評價的迭代優(yōu)化和應(yīng)用場景的開發(fā)，各地個人信用分的寶貴經(jīng)驗(yàn)對進(jìn)一步提升浙江自然人公共信用評價有著較好的借鑒意義

近年來，個人信用越來越受到社會公眾的關(guān)注。其中，以信用評價為抓手，不少城市推出了富有地方特色的信用分，比較有代表性的包括蘇州“桂花分”、宿遷“西楚分”、杭州“惠信分”、福州“茉莉分”和廈門“白鷺分”。目前，各地個人信用分均已開通查詢渠道，可查詢本人信用得分。只需通過注冊及實(shí)名認(rèn)證后，即可通過地方信用門戶網(wǎng)站、微信公眾號及APP等查詢，快捷方便。蘇州還開通了線下查詢方式，可通過信用服務(wù)大廳查詢機(jī)、政務(wù)服務(wù)中心查詢機(jī)等進(jìn)行查詢。

從指標(biāo)構(gòu)成來看，各地個人信用分主要分為兩大類。桂花分包含了工作狀況、住房狀況等能力指標(biāo)，其余信用分主要以公共信用活動為基礎(chǔ)。此外，各地在指標(biāo)設(shè)置上還有一些亮點(diǎn)。茉莉分設(shè)置了年度信用指標(biāo)，對每年無不良信用的個人獎勵得分。白鷺分將信用修復(fù)納入指標(biāo)體系，當(dāng)個人通過事后主動履約、參與社會服務(wù)與公益活動等方式修復(fù)信用后，信用分將會相應(yīng)增加。

從評價方法來看，西楚分采用的是指標(biāo)加減法和直接降級法；桂花分采用的是層次分析法；其余信用分通過建立大數(shù)據(jù)分析建模形成。

從分值設(shè)置來看，各地個人信用分主要分為兩大類。其中西楚分將1000分設(shè)為基準(zhǔn)分，在此基礎(chǔ)上加分和減分，并不設(shè)置總分。其余信用分采用滿分值，總分從200-1000分不等。

從等級劃分來看，除桂花分沒有明確的等級劃分，其余信用分都有等級。其中，西楚分設(shè)置了AAA、AA、A+、A、A-、B、C、D8個等級，惠信分設(shè)置了極好、優(yōu)秀、良好、待完善4個等級，茉莉分設(shè)置了極好、優(yōu)秀、良好、一般、較差、極差6個等級，白鷺分設(shè)置了極好、優(yōu)秀、良好、一般、不良5個等級。

浙江自然人公共信用評價作為“531X”體系的重要組成部分，形成了以身份特質(zhì)、履約能力、遵紀(jì)守法、經(jīng)濟(jì)行為和社會公德為5大維度的指標(biāo)體系，并且已完成對全省戶籍人口的公共信用評價。下一步的重點(diǎn)是對評價的迭代優(yōu)化和應(yīng)用場景的開發(fā)。因此，各地個人信用分的寶貴經(jīng)驗(yàn)對進(jìn)一步提升浙江自然人公共信用評價有著較好的借鑒意義。

注重借助外力來提升評價水平。從各地實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，個人信用分的牽頭部門基本是發(fā)改委（信用辦），但具體開發(fā)建設(shè)部門往往包含第三方機(jī)構(gòu)，比如惠信分依托杭州市民卡公司、白鷺分的承建方是廈門信息集團(tuán)大數(shù)據(jù)運(yùn)營公司。這些第三方機(jī)構(gòu)往往具有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在數(shù)據(jù)處理、算法計(jì)算等方面有優(yōu)勢。浙江自然人公共信用評價也需要借助外力，與第三方機(jī)構(gòu)開展合作，迭代優(yōu)化評價的指標(biāo)、模型、算法等，不斷提升評價的科學(xué)性。

注重開發(fā)寬領(lǐng)域應(yīng)用場景。如果說評價是一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作，那么應(yīng)用才是關(guān)鍵的核心，決定評價的“生命力”。各地的豐富實(shí)踐為浙江自然人公共信用評價的應(yīng)用提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。浙江也應(yīng)注重開發(fā)寬領(lǐng)域的應(yīng)用場景。首先是實(shí)現(xiàn)查詢應(yīng)用，使得全省戶籍人口能夠通過線上或線下渠道查詢到本人的信用分；其次是擴(kuò)展應(yīng)用場景，可借鑒宿遷經(jīng)驗(yàn)出臺應(yīng)用的制度文件，逐步構(gòu)建“信易+”體系。當(dāng)然，在應(yīng)用場景的側(cè)重方面，全省層面的應(yīng)用可能無法完全復(fù)制公共出行、圖書借還等具有城市特點(diǎn)的應(yīng)用，應(yīng)更加側(cè)重于全省范圍的大應(yīng)用，如探索在“最多跑一次”改革中的應(yīng)用。

注重?cái)?shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)。由于個人信息涉及到隱私，因此評價和應(yīng)用過程中必須注重?cái)?shù)據(jù)安全，做好隱私保護(hù)工作。在信息征集方面，要按照《浙江省公共信用信息管理?xiàng)l例》要求，禁止歸集的自然人信息絕對不征集，需要本人書面同意的信息也盡量規(guī)避。在應(yīng)用方面，可借鑒福州等地經(jīng)驗(yàn)，通過電子支付二維碼等手段，對身份、地點(diǎn)等信息進(jìn)行脫敏處理，充分保護(hù)用戶的隱私安全。

注重宣傳及品牌打造。從實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，各地都十分注重宣傳，著力打造品牌。各地個人信用分均有極具本地特色、瑯瑯上口的名字，部分還有相應(yīng)的LOGO。在個人信用分上線運(yùn)行前后，也都通過媒體廣泛持續(xù)開展報道。浙江自然人公共信用評價也應(yīng)借鑒地方經(jīng)驗(yàn)，注重宣傳及品牌打造，不斷提升公眾的知曉度和參與度。