保險扶貧有何特別

宋怡青

保險業(yè)是脫貧攻堅戰(zhàn)中的一支重要市場力量。

今年8月發(fā)布的《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》明確提出：支持貧困地區(qū)開發(fā)特色農業(yè)險種，開展扶貧小額貸款保證保險等業(yè)務，探索發(fā)展價格保險、產值保險、“保險+期貨”等新型險種。擴大貧困地區(qū)涉農保險保障范圍，開發(fā)物流倉儲、設施農業(yè)、“互聯(lián)網+”等險種。

銀保監(jiān)會相關人士表示，保險的扶貧功能主要表現(xiàn)在兩方面，一方面是兜住貧困人口生產生活風險，防止因病、因災、因意外事故致貧返貧;另一方面則是撬動并整合政府和其他金融機構的扶貧資源，破解金融進農村風險大、成本高以及農戶貸款難、貸款貴的問題，進而助推貧困人口和貧困地區(qū)發(fā)展，實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。

在脫貧攻堅進入攻堅階段時，保險業(yè)無疑是其中的重要市場力量。在已有實踐和經驗基礎上，保險業(yè)如何找準服務脫貧攻堅的著力點？監(jiān)管部門又將如何平衡激勵與風控？

獨特作用

“保險的本質是互幫互助、扶危濟困，是市場經濟條件下有效的風險轉移和損失補償機制，與消除貧困有著天然的內在聯(lián)系。”中國人壽集團副總裁蘇恒軒說。

前述銀保監(jiān)會人士說，近年來，保險業(yè)扶貧工作在保險保障扶貧中取得了系列進展。

在農業(yè)保險方面，我國市場規(guī)模已居亞洲第一、全球第二。在農險覆蓋面上，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農作物品種超過210種，覆蓋農、林、牧、漁業(yè)。

平衡 此外，如何平衡效益與公益之間的關系，也是擺在保險公司面前的問題。

在農險產品創(chuàng)新上，原保監(jiān)會引導行業(yè)加大產品和服務創(chuàng)新，積極推動價格保險、“保險+期貨”、收入保險、天氣指數(shù)保險等創(chuàng)新試點，支持貧困地區(qū)特色農業(yè)發(fā)展。保險業(yè)在中西部21個省份共研發(fā)地方特色農產品保險超過910款，承保品種達195類。發(fā)達國家不承保的地震、疫情撲殺等災因也被納入了承保范圍，使得我國保險責任較發(fā)達國家更為寬泛。

在大病保險方面，一是積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險，報銷水平顯著提升。近五年來，全國累計有超過1300萬人直接受益于大病保險，各地大病患者醫(yī)療費用的實際報銷水平普遍提高了10～15個百分點。二是開展貧困人口商業(yè)補充醫(yī)療保險。如河南以人均60元保費標準為全省600萬左右困難群眾購買大病補充醫(yī)療保險，江西贛州為105萬農村建檔立卡貧困人群購買補充醫(yī)療保險，都有效緩解了因病致貧、因病返貧問題。

作為特殊的風險管理工具，保險憑借其特有的經濟補償功能在金融扶貧領域發(fā)揮著獨特作用。這主要集中在三方面：

其一，開展小額貸款保證保險，撬動三農融資貸款。比如寧波市政府就牽頭建立了小額貸款保險聯(lián)動機制，由保險公司為借款人提供小額貸款保證保險和借款人意外傷害保險，由銀行與保險機構按3∶7分攤貸款風險。寧波還建立了風險基金，對保險機構超額賠付部分進行補償。通過這種“保險+信貸”的方式，政府財政資金放大了300多倍。

其二，運用農業(yè)保險保單增信功能，降低農戶貸款成本壓力。保險業(yè)在陜西創(chuàng)新試點了農業(yè)“銀保富”等涉農信貸產品，通過保單質押，帶動銀行對農戶的信貸投放，累計幫助參保農戶獲得銀行貸款2.6億元。

其三，開發(fā)借款人意外傷害保險，大幅提升小額貸款覆蓋面。保險業(yè)在寧夏開展扶貧互助資金借款人及其家庭成員人身意外傷害保險，為11.1萬戶、50萬人及其家庭提供意外身故、殘疾、意外醫(yī)療等多重人身保障，這同時也為6.39億元互助資金提供風險保障。

現(xiàn)實挑戰(zhàn)

現(xiàn)實中，保險參與精準扶貧仍面臨不少挑戰(zhàn)。中國人壽一位人士表示，目前我國的貧困縣和貧困人口大多位于邊遠地區(qū)，受主客觀因素影響，相對而言這些地區(qū)群眾的保險意識比較落后，保險觀念還有待提高。

中國人保農村保險事業(yè)部副總經理馬海濤認為，保險扶貧政策性很強，目前在總體扶貧保險取得較好成效的同時，仍存在區(qū)域間發(fā)展不平衡的問題。部分地區(qū)相關部門對保險扶貧功能的認識不到位，沒有出臺扶貧保險發(fā)展支持政策，個別區(qū)域甚至對扶貧資金及財政資金支持扶貧保險業(yè)務發(fā)展持抵觸態(tài)度，導致扶貧保險發(fā)展仍處于局部試點階段。

此外，如何平衡效益與公益之間的關系，也是擺在保險公司面前的問題。

雙生計劃- 萬名村醫(yī)能力提升計劃實施。

前述中國人壽人士表示，小規(guī)模分散經營目前仍是我國貧困地區(qū)農業(yè)的主導性經營形態(tài)，這使扶貧保險承保和理賠以及保險資金支農融資的成本很高。保險機構作為市場經營主體，扶貧保險也要受價格與利潤的約束，如果一味地否定價格機制與原理，使保險機構在扶貧保險上的成本始終高企，市場機制發(fā)揮作用就會受影響，進而動搖扶貧保險的可持續(xù)發(fā)展。

人保財險一位人士表示，扶貧保險業(yè)務政策性強，社會關注度高，但受自然災害、費率厘定等因素制約，扶貧保險業(yè)務經營結果存在很大的不穩(wěn)定性，尤其是在扶貧保險業(yè)務發(fā)展初期和業(yè)務拓展階段更是如此。

對此，保險業(yè)內人士希望相關部門充分考慮扶貧保險業(yè)務的特殊性，完善扶貧保險業(yè)務頂層制度設計，為全國扶貧保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展、更好發(fā)揮保險助推脫貧攻堅作用提供有力支持。

監(jiān)管平衡術

監(jiān)管層也已經在研究通過建立正向激勵機制、差異化考核模式，使保險資源進一步向貧困地區(qū)和貧困居民傾斜。

銀保監(jiān)會償付能力監(jiān)管部主任趙宇龍曾用一組農業(yè)保險賠付數(shù)據說明，金融包容度與金融穩(wěn)定度之間不是此消彼長的負相關關系。全國36個地區(qū)10年的賠付數(shù)據顯示，農業(yè)保險覆蓋面和滲透度高的地區(qū)賠付率比較穩(wěn)定，反之則賠付率上升且波動明顯。

趙宇龍曾撰文指出，償付能力監(jiān)管對保險扶貧、普惠金融均采取激勵政策，在資本要求上，農業(yè)保險在每個風險暴露分段所對應的風險因子都低于一般財產險業(yè)務，充分體現(xiàn)了監(jiān)管機構鼓勵和支持農險發(fā)展的態(tài)度。

在已經啟動了的償二代二期工程中，保險審慎監(jiān)管將進一步改進普惠保險業(yè)務資本要求的科學性和導向性。

前述銀保監(jiān)會人士表示，在“償二代”二期工程中，可以基于近三年的最新數(shù)據，進一步校準農險保費風險、準備金風險的風險因子和巨災風險情景，使之更契合農險當前的風險狀。同時也可以考慮在資本要求中引入調控性特征因子，即對監(jiān)管優(yōu)惠或懲罰作顯性化處理，讓保險機構能更清晰地看到業(yè)務自身的客觀風險和政策導向，鼓勵和支持與保險扶貧、普惠金融相關產品和投資發(fā)展的同時，引導保險機構更好地平衡業(yè)務發(fā)展和風險防控的關系。