互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討

任藝

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源最早可以追溯到上世紀(jì)90年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及發(fā)展，對(duì)人們的生產(chǎn)、生活帶來(lái)了巨大的改變，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融造成了一定的影響。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響進(jìn)行了探討分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；模式；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程雖遠(yuǎn)短于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，但近些年也得到了蓬勃的發(fā)展，并且互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速并且優(yōu)劣勢(shì)共存，作為新事物對(duì)舊事物存在著一定的沖擊，這需要我們客觀公正地認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

截止到目前為止，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段的發(fā)展，1990-2005年是第一階段，這個(gè)時(shí)期的主要發(fā)展內(nèi)容是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化；2005-2011年是第二階段，這個(gè)時(shí)期的主要發(fā)展內(nèi)容是第三方支付的火熱發(fā)展；2011年至今作為第三階段，這個(gè)時(shí)期的主要發(fā)展內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相融合是歷史發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)務(wù)各方面的運(yùn)作都產(chǎn)生了深刻的影響，衍生出多重發(fā)展模式，主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)和金融門戶。

（一）眾籌

眾籌從字面意思通俗來(lái)講就是大眾一起籌資的意思，主要方式是指通過(guò)團(tuán)購(gòu)或預(yù)購(gòu)向廣大網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。這種形式主要是創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或者企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS的傳播，向網(wǎng)友們展示項(xiàng)目的創(chuàng)意和愿景，來(lái)得到有興趣人士的支持和關(guān)注，從而達(dá)到募集資金的目的。

眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式主要是需要募集資金的個(gè)人或企業(yè)將項(xiàng)目情況規(guī)劃等交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過(guò)眾籌平臺(tái)的審核，就可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立、展示屬于自己的項(xiàng)目頁(yè)面。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P（Peer-to-Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。主要方式是貸款人群和借款人群通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸流程的完成，一方面可以幫助貸款人群通過(guò)共同分擔(dān)一筆借款額度分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以幫助借款人通過(guò)比較篩選出更加有利于自身的貸款條件。

P2P主要有兩種運(yùn)營(yíng)模式，一種是純線上模式，即資金借貸過(guò)程均通過(guò)線上完成，借貸平臺(tái)會(huì)通過(guò)視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等方式對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行審核。另一種是線上線下結(jié)合模式，借款人通過(guò)在線上發(fā)起借款申請(qǐng)，借貸平臺(tái)的工作人員通過(guò)入戶調(diào)查等方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

（三）P2P第三方支付

第三方支付（Third-PartyPaymentl從廣義上講是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付是覆蓋了線上線下兩個(gè)渠道并且應(yīng)用范圍十分廣泛的綜合支付工具，應(yīng)用廣泛的比如財(cái)付通、螞蟻花唄、京東白條等。

（四）P2P大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指通過(guò)對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，得出客戶的消費(fèi)行為習(xí)慣等信息，并將這些信息應(yīng)用到生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，可以為金融機(jī)構(gòu)組織的營(yíng)銷活動(dòng)提供依據(jù)，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)的處理通常以云計(jì)算為基礎(chǔ)，擁有大數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)等金融服務(wù)平臺(tái)可以從數(shù)據(jù)中提煉出有用的信息，將其應(yīng)用到企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)，是指銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行革新或改進(jìn)。金融信息化符合金融業(yè)歷史的發(fā)展趨勢(shì)，是一種創(chuàng)新型金融模式，尤其是銀行工作發(fā)展方面，處于信息化領(lǐng)先水平，形成了自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、“門戶”、網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”等金融服務(wù)模式。

（六）金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（TTFIN）是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心是“搜索比價(jià)”模式，平臺(tái)通過(guò)垂直比價(jià)的形式將各商家的金融產(chǎn)品上架，方便用戶進(jìn)行挑選。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶經(jīng)過(guò)了多年的發(fā)展，運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)比較成熟，形成了多元化、創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，比如以理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)投資服務(wù)為主的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品信息咨詢、篩選、購(gòu)買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。金融門戶模式的運(yùn)營(yíng)比較安全穩(wěn)定，既不用面臨太多政策的風(fēng)險(xiǎn)，也不用承擔(dān)實(shí)際銷售帶來(lái)的損害，并且資金不經(jīng)由中間平臺(tái)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，大大降低了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)無(wú)法滿足人們和社會(huì)發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了重大的影響，下面就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)的有利影響

1.促進(jìn)市場(chǎng)利率化的發(fā)展

基于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣的特點(diǎn)，越來(lái)越多的人關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融，并且使普惠金融得到了充分的發(fā)展，現(xiàn)我國(guó)貸款利率已基本實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開國(guó)家的支持，央行和證監(jiān)會(huì)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)秉持著開明、寬容的態(tài)度，這打破了固有的金融模式，使資源配置得到優(yōu)化，利于市場(chǎng)利率化發(fā)展。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，可以使眾多理財(cái)產(chǎn)品得到更廣泛的推廣，廣大群眾的利益也得到了一定的提升和保障，促進(jìn)了直接融資的發(fā)展，加快了資金流動(dòng)速度和資金利用率的合理化。

2.優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)和資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了以商業(yè)和服務(wù)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，時(shí)下最流行的電子商務(wù)和信息產(chǎn)業(yè)就是其中的佼佼者，二者作為高新技術(shù)行業(yè)，加快了我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向著高新化轉(zhuǎn)變的進(jìn)度；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了個(gè)體化產(chǎn)品的服務(wù)化和智能化，對(duì)人才的需求也向服務(wù)型和知識(shí)型靠攏。互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)品、技術(shù)以及就業(yè)等方面優(yōu)化了傳統(tǒng)金融模式，傳統(tǒng)金融模式目前需要做的工作時(shí)需要對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行合理整合，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，將線上、線下打通，使其形成一體化模式，這樣不僅可以利用互聯(lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)以及客戶資源的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化金融資源，有針對(duì)性的對(duì)擁有不同理財(cái)行為習(xí)慣的客戶進(jìn)行服務(wù)，滿足并且開拓發(fā)展更多的客戶資源，而且可以規(guī)避一些信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)的不利影響

1.支付方式

近些年支付寶、微信等第三方支付發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，這從一定程度上反映了我國(guó)有能力將網(wǎng)絡(luò)支付與電子信息技術(shù)進(jìn)行科學(xué)有效合理結(jié)合。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融模式中資金與客戶信息分裂的問(wèn)題，客戶在應(yīng)用第三方支付的時(shí)候，會(huì)對(duì)客戶各方面的信息進(jìn)行篩選收集，加強(qiáng)了資金消費(fèi)的地位并且降低了資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付沖擊了傳統(tǒng)金融支付模式的地位。

2.客戶資源

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也得到了迅猛的擴(kuò)展，從最先一批的年輕群體，逐漸向中老年群體滲透，其便捷、方便的優(yōu)點(diǎn)，得到了越來(lái)越多人的推崇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的客戶資源帶來(lái)了一定影響，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，所以影響具有局限性，銀行依舊把握著眾多重要客戶資源。

3.金融格局

隨著各種理財(cái)APP、第三方支付以及其它互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，人們的選擇有所增加，不再僅局限于之前的銀行，因此造成了各大銀行的存款規(guī)模有所縮減，這相對(duì)增加了銀行的資金成本為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的安全、穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家逐步出臺(tái)了多部監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、易操作的特點(diǎn)發(fā)展形勢(shì)依舊迅速，對(duì)傳統(tǒng)金融模式和金融格局影響較大。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上述內(nèi)容可以了解到互聯(lián)網(wǎng)金融ITIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，被大眾所熟悉接受，為適應(yīng)新的生產(chǎn)力而出現(xiàn)的新模式，是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的結(jié)果。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式造成了一定的沖擊和影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式依舊存在著一定的局限性，我們需要認(rèn)清這樣的關(guān)系，才能推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。