克服農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題研究

【摘要】當前，農(nóng)業(yè)保險市場中存在著嚴重的信息不對稱問題。究其原因，主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)保險、投保人與保險人四方面都存在著自身的特殊性。為了有效克服信息不對稱，就必須健全農(nóng)業(yè)保險市場體系、拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消息渠道、提升地方政府介入效果。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 信息 不對稱

一、農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱的現(xiàn)狀分析

農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱主要是指在對保險標的情況的了解方面，投保人比保險人掌握的信息更詳細、清楚，相比之下，農(nóng)戶居于相對信息的優(yōu)勢地位。當前，農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題主要體現(xiàn)在兩方面，即：保險人的逆向選擇和道德風險以及投保人的逆向選擇和道德風險。

一方面，農(nóng)戶在挑選保險產(chǎn)品時大都會選擇費率較低的，而這些多是一些經(jīng)營效益差的保險公司，這種逆選擇會逐漸驅(qū)逐效益較好的公司。同時，由于保險種類單一，農(nóng)戶的需求難以得到有效滿足，因此會逐步減少對農(nóng)業(yè)保險的需求，這更加重了供需間的不平衡。而保險人的道德風險主要是指由于保險人重業(yè)務、輕理賠或者不嚴格履行條款等原因而導致的農(nóng)戶索賠難、賠款慢的問題。

另一方面，農(nóng)戶只有在農(nóng)作物產(chǎn)量低于平均產(chǎn)量時才能得到經(jīng)濟賠償，這就導致那些產(chǎn)量偏低的農(nóng)戶更傾向于購買保險，而產(chǎn)量高于平均的，則大都選擇不購買。而投保人的道德風險主要表現(xiàn)為投保農(nóng)戶可能會為了自身利益而故意增加風險產(chǎn)生的可能或者加重損失的程度，而保險人對此卻并不知情。

二、信息不對稱的原因分析

（一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般都會面臨諸如干旱、洪澇、霜凍、風暴等天然風險，而這種風險是不可控的。同時，自然災害還具有地域性和季節(jié)性，這更增加了保險公司理賠的不確定性。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的目標是具有生命力的動植物，動植物生長的好壞基本取決于農(nóng)戶，而農(nóng)戶的行為過程卻難以被監(jiān)督，這其中就容易滋生道德風險。

（二）農(nóng)業(yè)保險的特殊性

與農(nóng)戶相比，保險人要想獲得保險標的相關(guān)信息，就必須付出高昂的價格。而農(nóng)戶則由于掌握一手信息，因此大量高風險的農(nóng)戶愿意投保，而低風險的農(nóng)戶則反之，由此造成一種“劣幣淘汰良幣”的結(jié)果，久而久之就容易形成惡性循環(huán)。

（三）農(nóng)險投保人與保險人的特殊性

一方面，部分投保農(nóng)戶誠信意識和保險知識缺乏，這就導致在保險事故發(fā)生時，部分農(nóng)戶為了獲得更多經(jīng)濟補償，而放棄或者遲滯相應的補救措施。另一方面，由于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險人一般都處于虧損狀態(tài)，因此缺少經(jīng)營以及宣傳農(nóng)業(yè)保險的動力，這就使不少農(nóng)戶在簽訂合同時對條款缺少最基本的了解，這更加重了投保人和保險人間的信息不對稱。

三、克服信息不對稱的對策建議

（一）健全農(nóng)業(yè)保險市場體系

首先，改善保險市場經(jīng)營環(huán)境。良好的市場環(huán)境必須以誠信意識和誠信宣傳為基礎，針對當前保險宣傳力度不夠以及農(nóng)戶素質(zhì)較低、信息渠道狹窄的情況，需要各大保險公司進一步加大宣傳力度、擴大宣傳范圍、創(chuàng)新宣傳方式，以宣傳長效機制促進農(nóng)戶誠信意識的提升；其次，豐富保險市場經(jīng)營主體。一方面，可通過引導政策性銀行、財險公司等開展農(nóng)業(yè)保險混業(yè)經(jīng)營，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范圍，另一方面，放寬市場準入門檻，允許多家商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險；再次，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種類別。增設區(qū)域保險、指數(shù)農(nóng)業(yè)保險、地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險等，以更具針對性的創(chuàng)新服務更好地滿足農(nóng)戶需求；最后，健全保險市場監(jiān)管機制。主要是通過建立農(nóng)村基層中介組織加強對農(nóng)戶行為的監(jiān)管，通過優(yōu)化條款設置、加大處罰力度強化對保險人的行為監(jiān)督。

（二）拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消息渠道

一是實行互助合作模式。在這方面，可考慮在村里設置農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)機構(gòu)，并選派部分熟悉當?shù)厍闆r的工作人員負責農(nóng)業(yè)保險的營銷和宣傳。同時，可以委托基層組織和個人負責農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的收集，并建立有針對性的獎懲機制，以克服農(nóng)戶逆向選擇和道德風險；二是設立地方代理人。針對同一地區(qū)內(nèi)某些地方費率設置過高，而某些地方過低，可考慮設立農(nóng)業(yè)保險地方代理人，以降低農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)成本。代理人根據(jù)公司授權(quán)為農(nóng)戶辦理保險相關(guān)業(yè)務，并收取若干手續(xù)費。需要注意的是，保險公司要對代理人的資格條件、業(yè)務范圍、傭金標準等提前作出合理的規(guī)定；三是構(gòu)建新的需求主體。基層農(nóng)險投保人大多為散戶，集中管理難度大，而且信息收集成本較高，信息掌握的程度卻很低，構(gòu)建新的需求主體有助于解決上述問題。而構(gòu)建新需求主體的主要方式包括構(gòu)建家庭農(nóng)場以及發(fā)展新型農(nóng)民專業(yè)合作社，這樣可以將個體農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)榧w契約農(nóng)戶。這兩種方式有助于推動農(nóng)業(yè)保險需求主體實現(xiàn)市場要求的提高與升級，最終達到拓寬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息渠道的目的。

（三）提升地方政府介入效果

地方政府應根據(jù)不同區(qū)域的差異性制定相應的保險優(yōu)惠政策，以防止市場和政府的雙重失靈，化解農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱。一是根據(jù)需求和效率向投保人提供消費補貼或向保險公司提供生產(chǎn)補貼，或者兩者兼顧。補貼幅度應與保險的外部成本持平。當前，要積極調(diào)整相關(guān)政策，優(yōu)化補貼路徑，在區(qū)別不同地域和不同險種的基礎上合理確定補貼率；二是對免賠條款進行適當改進，比如降低免賠率或者以政府補貼形式間接降低免賠率，也可以考慮引入風險分區(qū)、免賠率分區(qū)的辦法，等等；三是豐富無賠款優(yōu)待政策的形式，在農(nóng)業(yè)保險費用承擔中，應適當增加政府承擔比例而降低農(nóng)戶承擔比例，這樣不僅可以激發(fā)保險公司舉辦農(nóng)業(yè)保險的動力，還可以有效強化農(nóng)戶風險管理的意識和行為。

參考文獻

[1]陳靖.我國農(nóng)業(yè)保險信息不對稱問題研究[N].河北經(jīng)貿(mào)大學碩士學位論文，2013.

[2]劉婷.農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題研究[J].江西師范大學碩士學位論文，2015.

作者簡介：馮璇（1983-），漢族，研究生學歷，現(xiàn)任職于安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司呼和浩特中心支公司副總經(jīng)理。endprint