我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對(duì)策研究

雷蕙如

摘 要：作為一種新興的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給中國(guó)的經(jīng)濟(jì)帶來了新的活力。但是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，在發(fā)展過程中由于監(jiān)管不足不斷地暴露出問題。本文主要分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及其原因分析并對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融提出相應(yīng)的措施，從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；問題；對(duì)策

隨著信息時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)我們的生活產(chǎn)生了翻天覆地的變化。近年來余額寶和微信等網(wǎng)上理財(cái)、P2P網(wǎng)貸和第三方支付交易平臺(tái)的出現(xiàn)，一方面改變了消費(fèi)者的消費(fèi)方式使他們從中獲得便利，另一方面卻對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融代表了當(dāng)代金融未來的發(fā)展方向，這是一個(gè)世界化和多極化的趨勢(shì)。但是相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于初始階段，在發(fā)展過程中由于政府的監(jiān)管力度不夠等原因從而產(chǎn)生出問題，風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的問題及其原因的分析，從企業(yè)和國(guó)家兩個(gè)方面，對(duì)此提出一些針對(duì)性的建議，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，構(gòu)建一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的流行產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)可定義為：在信息時(shí)代，依托云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為平臺(tái)挖掘出大數(shù)據(jù)，主要以線上投資理財(cái)、第三支付以及金融電子商務(wù)等為主要模式的一種新興金融。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國(guó)誕生以來，給人們的生活帶來的巨大的便利。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)稍微落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，1995年以網(wǎng)上銀行的方式進(jìn)入了人們的視野。這時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅是將金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互融合，但也體現(xiàn)了時(shí)代的進(jìn)步。

（2）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

到2013之前，如支付寶的第三方支付平臺(tái)、P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的借貸和余額寶等網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融可謂是百花齊放，不僅是銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合還出現(xiàn)了大量的創(chuàng)新如網(wǎng)上交易、網(wǎng)上融資和網(wǎng)上理財(cái)?shù)?。圖表體現(xiàn)出2011年至2015年P(guān)2P企業(yè)數(shù)量逐漸增加，增長(zhǎng)率逐漸降低。

（3）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟

自2015年開始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入黃金時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般迅速涌現(xiàn)，網(wǎng)上交易平臺(tái)的增加、銀行、證券和保險(xiǎn)建成新的服務(wù)平臺(tái)和市場(chǎng)份額的加大和市場(chǎng)數(shù)據(jù)流通速度的變快，都促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛。

3.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（1）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

P2P即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，英國(guó)是它的起源地，給個(gè)人或企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，提供一個(gè)自由的借貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以幫助個(gè)人或中小企業(yè)“速效”融資，并讓投資者的收益最大化，從而實(shí)現(xiàn)多方共贏。而網(wǎng)站平臺(tái)則從中收取一些手續(xù)費(fèi)，優(yōu)點(diǎn)在于自由度高和信息豐富，弊處是風(fēng)險(xiǎn)較高。

（2）理財(cái)產(chǎn)品

說起網(wǎng)上理財(cái)，第一個(gè)就會(huì)想到余額寶。余額寶，由第三方支付平臺(tái)支付寶為用戶個(gè)人打造的一項(xiàng)余額增值項(xiàng)目。到目前為止余額寶資金規(guī)模已超過2500億元，用戶超過4900萬(wàn)戶，天弘基金也因此成為國(guó)內(nèi)最大的基金管理公司。

通過余額寶，用戶不僅能夠得到大大超出儲(chǔ)蓄所獲得的利息數(shù)，同時(shí)余額寶內(nèi)的資金可以隨意的支出、消費(fèi)和投資。用戶在支付寶平臺(tái)上可以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品。

（3）第三方支付

第三方支付指具備一定實(shí)力和信用保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與銀行簽約的形式，在用戶與銀行結(jié)算之間建立起關(guān)系的支付平臺(tái)。第三方支付現(xiàn)在不在局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)線上支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用范圍更加廣闊的支付平臺(tái)。近年來支付寶所占的市場(chǎng)交易規(guī)模不斷增大，預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)進(jìn)一步推進(jìn)第三方支付平臺(tái)的數(shù)量擴(kuò)增。

4.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起原因分析

（1）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的到來促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的，互聯(lián)網(wǎng)金融的所有功能的實(shí)現(xiàn)的前提就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示：截至2014年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.57億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到47.9%。正是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展在技術(shù)層面上促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（2）電子商務(wù)的發(fā)展為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的市場(chǎng)

電子商務(wù)在我國(guó)近幾年大量興起，規(guī)模不斷擴(kuò)大。電子商務(wù)的一大特點(diǎn)是需要進(jìn)行網(wǎng)上支付，現(xiàn)在越來越多的民眾也都更加偏向于使用網(wǎng)上支付平臺(tái)，對(duì)于網(wǎng)上支付平臺(tái)的需求越來越大，這就促進(jìn)了像支付寶和微信支付等第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，同時(shí)像余額寶這樣的網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品也是層出不窮。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題及其原因分析

1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問題分析

（1）我國(guó)監(jiān)管中的法律制度不完善

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性，依托于互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的金融產(chǎn)品也存在很高的風(fēng)險(xiǎn)性，這就需要我們?cè)诎l(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，做到相關(guān)政府監(jiān)管到位和相關(guān)法律制度做好完善。在現(xiàn)階段，由于相關(guān)的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度的不完善，這導(dǎo)致了一些問題的出現(xiàn)。比如我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有很大的籌集資金的能力，資金大量匯聚到個(gè)體戶手中，如果相關(guān)監(jiān)管政府的法律制度不完善，大量資金就很可能被挪用到其他地方。

（2）我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)和金融兩者都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，所以兩者的結(jié)合必定會(huì)使存在的風(fēng)險(xiǎn)更大。傳統(tǒng)銀行等我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)、識(shí)別、應(yīng)對(duì)、監(jiān)管等方面都非常完善。但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融由于虛擬性，無(wú)論是從問題預(yù)見、控制資金、人才儲(chǔ)備等，都與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法媲美，我國(guó)風(fēng)險(xiǎn)控制體系還需要不斷完善。endprint

（3）我國(guó)存在基本的用戶信息安全問題

信息安全問題也是我國(guó)高度關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融的問題之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)庫(kù)和云計(jì)算等為依托的，這是比傳統(tǒng)信息傳遞更快速更精準(zhǔn)的地方，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)大量的數(shù)據(jù)分析，可以掌握很多用戶的消費(fèi)需求、收入狀況、信用情況等一系列的信息，這樣可以對(duì)用戶產(chǎn)生準(zhǔn)確的定位，可以因人而異，提供合適的商品，這些海量的信息構(gòu)成一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，由于互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，它們面臨被非法竊取和篡改的風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)這種情況將會(huì)對(duì)用戶信息造成十分嚴(yán)重的威脅。

（4）與發(fā)達(dá)國(guó)家差距大

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融終端信用體系還有很多不足。這一點(diǎn)不僅我國(guó)的傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)做的不好，現(xiàn)代的互聯(lián)網(wǎng)金融更是做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。比如歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，資金供求雙方在P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)時(shí)，門檻非常的高，用戶必須提供相當(dāng)高信用程度的證明。而我國(guó)目前的信用體系并不完整，用戶違約情況也是總有發(fā)生。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的原因分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政府的監(jiān)管不利

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管業(yè)內(nèi)人士大致持兩種觀點(diǎn)：第一種是認(rèn)為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是市場(chǎng)的產(chǎn)物，其發(fā)展應(yīng)該順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，不需要過多的政府監(jiān)管；第二種觀點(diǎn)則認(rèn)為，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在較大的隱患，需要政府的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，由于我國(guó)相關(guān)法律的不完善和監(jiān)管不到位，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段出現(xiàn)了一系列的問題。

（2）我國(guó)量化風(fēng)險(xiǎn)能力不足

由于對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)量化重要性的認(rèn)識(shí)不夠還受到市場(chǎng)等多種因素的影響，目前我國(guó)大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)還僅僅是單純的把自己的金融產(chǎn)品放到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上去銷售，風(fēng)險(xiǎn)量化能力的提高有限，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制顯得頗為被動(dòng)。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段，對(duì)于量化風(fēng)險(xiǎn)所需理論和工具的缺失，使得風(fēng)險(xiǎn)量化成為阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大難題。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)

信息安全是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最為核心的基礎(chǔ)，當(dāng)然也是互聯(lián)網(wǎng)金融最為核心的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為用戶提供便捷服務(wù)的同時(shí)，背后也存在著用戶信息安全和大量資金用途的隱患?，F(xiàn)在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)高速發(fā)展的階段，但是配套的互聯(lián)網(wǎng)安全保障技術(shù)發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落于其后。我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)，各個(gè)方面做得都比較完善，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于其網(wǎng)絡(luò)化和虛擬性，更需要有完善的信息安全技術(shù)。而當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)技術(shù)人員的缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新落后，這會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力下降；另一方面也會(huì)成為很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的瓶頸，成為阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要的原因。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的建議分析

1.提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度的完善

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政府監(jiān)管法律尚且還有欠缺，導(dǎo)致了我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的用戶違約情況，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻等都沒有一個(gè)很好的界定，對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的一系列信息泄露等問題沒有完善的法律制度做保障。

根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的一系列問題應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管法律制度，針對(duì)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀制定適用于我國(guó)特殊的的監(jiān)管制度和法律法規(guī)。

另一方面，要改變現(xiàn)在的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶濫竽充數(shù)的現(xiàn)象，像歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家提高用戶借貸進(jìn)入門檻，用戶必須擁有良好的個(gè)人的信用保障。提高互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)來保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私，交易雙方簽訂合同且要有法律效益。把我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融打造的更加規(guī)范，做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。我國(guó)必須對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行檢查，并對(duì)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)頒發(fā)營(yíng)業(yè)許可證，不符合法律制度的企業(yè)則需清退。

2.加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制

加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建設(shè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)加強(qiáng)透明度并且要通過國(guó)家的檢查，證明數(shù)據(jù)準(zhǔn)確。對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶信用信息要進(jìn)行嚴(yán)格的審查；加大我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)對(duì)民眾的科普工作，增強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶企業(yè)的審查力度。

3.營(yíng)造我國(guó)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境

一方面，政府應(yīng)該加大對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)的支持力度，對(duì)于其業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新也要給予資金等方面的優(yōu)惠；另一方面，政府應(yīng)該搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合服務(wù)平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶和企業(yè)等提供支持。要通過各種途徑加大對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全知識(shí)的宣傳，使廣大民眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性有充分全面的了解。

4.吸取傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如傳統(tǒng)銀行等有自己獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。其優(yōu)勢(shì)在于經(jīng)過幾百年的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì)、識(shí)別、應(yīng)對(duì)、監(jiān)管等方面都非常成熟，并且有政府支持如中國(guó)人民銀行，人民的信任度高；新興的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融充滿生機(jī)，依托當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為平臺(tái)，使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品變得更加便捷和快速。面對(duì)當(dāng)前新的金融發(fā)展形勢(shì)，政府應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代潮流，促進(jìn)二者的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)兩者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

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