共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)研究

馬炎靜

摘 要：當(dāng)下，伴隨著信息化社會(huì)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式已經(jīng)不能滿(mǎn)足社會(huì)需求，共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越迅猛。本文首先分析了共享經(jīng)濟(jì)概念，其次闡述共享經(jīng)濟(jì)下金融變革，最后以共享單車(chē)經(jīng)濟(jì)意義分析為例，詳細(xì)闡述共享經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新模式的具體設(shè)計(jì)，旨在提高金融管理水平。

關(guān)鍵詞：金融；共享經(jīng)濟(jì)；創(chuàng)新模式

當(dāng)前隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在現(xiàn)代社會(huì)不斷發(fā)展背景下，羅賓·蔡斯提出了共享經(jīng)濟(jì)基本公式，他認(rèn)為，應(yīng)將閑置物品和服務(wù)者整合起來(lái)有效發(fā)揮它們的新力量。如今，共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定影響，也催生出了新的金融創(chuàng)新模式。現(xiàn)階段，為了穩(wěn)固金融領(lǐng)域發(fā)展態(tài)勢(shì)，應(yīng)積極完善共享經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)，以更好的模式尋求更好的現(xiàn)代金融均衡發(fā)展途徑，滿(mǎn)足現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展中的金融使用需求。

1 共享經(jīng)濟(jì)概述

所謂共享經(jīng)濟(jì)，是指以獲得一定報(bào)酬為主要目的，基于陌生人且存在物品使用權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)移的一種新的經(jīng)濟(jì)模式。共享經(jīng)濟(jì)本質(zhì)是整合線下閑散物品、勞動(dòng)力、教育醫(yī)療資源，讓人們公平享有社會(huì)資源，以不同方式付出和受益。共享經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)不同，有著顯著特點(diǎn)，它主要是通過(guò)商業(yè)機(jī)構(gòu)或組織等第三方機(jī)構(gòu)創(chuàng)建的。共享經(jīng)濟(jì)是需要依附信息技術(shù)而存在的，借助信息技術(shù)搭建一個(gè)市場(chǎng)平臺(tái)，允許個(gè)體在平臺(tái)上共享閑置物品、知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)或籌集資金。例如，共享單車(chē)、共享汽車(chē)、共享充電寶、共享籃球、共享雨傘都是共享經(jīng)濟(jì)一種體現(xiàn)。其中，共享充電寶在40天時(shí)間內(nèi)一共融到11筆資金，融資額達(dá)到了12億元人民幣。共享經(jīng)濟(jì)將在一定程度上激活我國(guó)金融業(yè)發(fā)展，金融行業(yè)應(yīng)在共享經(jīng)濟(jì)下設(shè)計(jì)一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展模式，滿(mǎn)足更多人的金融服務(wù)需求。

2 “共享”理念推動(dòng)金融變革

在共享經(jīng)濟(jì)背景下共享金融變革問(wèn)題逐漸引起了人們關(guān)注，現(xiàn)階段Uber打車(chē)和Airbnb租房共享經(jīng)濟(jì)模式得到了廣泛應(yīng)用，而共享經(jīng)濟(jì)中的“共享”理念也開(kāi)始慢慢滲透到金融行業(yè)。共享金融是共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式，這一種創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)需要利用一些現(xiàn)代科技手段與金融服務(wù)、金融產(chǎn)品，構(gòu)建一個(gè)金融創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)資源共享、要素共享、利益共享，并優(yōu)化配置金融資源，保持金融均衡發(fā)展。共享金融還要在金融創(chuàng)新模式具體構(gòu)建過(guò)程中采取各種方式整合線下金融資源。然后需要遵從公平、公正原則，為供求雙方匹配金融資源，完成金融資源交易，共享金融創(chuàng)新模式不僅能夠有效降低金融行業(yè)發(fā)展中的融資成本，也有助于推廣金融惠普理念。

共享金融創(chuàng)新模式提倡金融資源共享，其資源是開(kāi)放的，可進(jìn)一步提高金融資源利用效率。此外，共享金融可帶動(dòng)傳統(tǒng)金融中介發(fā)展，利用云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為它們提供一個(gè)共享渠道。除此之外，共享金融發(fā)展將促進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)共享代替自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金融監(jiān)管理念，有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的嚴(yán)重后果。在共享經(jīng)濟(jì)背景下推動(dòng)共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)是必要的，應(yīng)積極探索如何完善金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)這一問(wèn)題。

3 共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式

3.1 共享單車(chē)產(chǎn)生

自Uber打車(chē)和Airbnb租房等新模式出現(xiàn)以后，基于共享經(jīng)濟(jì)下的新型金融模式設(shè)計(jì)問(wèn)題逐漸引起了人們關(guān)注。2016年，李克強(qiáng)總理開(kāi)始大力推廣共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在共享經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下其“共享”理念慢慢滲透到了金融行業(yè)發(fā)展中，由共享金融創(chuàng)新模式創(chuàng)造出了各種新型商業(yè)。以共享單車(chē)為例，它是融合共享金融的新型單車(chē)租賃模式。這一種新型單車(chē)租賃模式，主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，在公共自行車(chē)租賃服務(wù)中用戶(hù)只需要下載一個(gè)手機(jī)APP，在手機(jī)APP上繳納一定金額的押金，待身份認(rèn)證完成后可以掃碼方式使用停在地鐵口、路邊的單車(chē)。

自共享單車(chē)服務(wù)形成以后，各大品牌之間開(kāi)展了一場(chǎng)“融資大戰(zhàn)”。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，ofo企業(yè)從2015年3月至2016年10月間一共融到唯獵資本、弘合基金、金沙江創(chuàng)投、滴滴出行等13筆融資。其中，A輪共享單車(chē)融到900萬(wàn)人民幣。摩拜單車(chē)企業(yè)的A輪從愉悅資本融到數(shù)百萬(wàn)美元，B+輪從熊貓資本、愉悅資本、創(chuàng)新工廠融到數(shù)千萬(wàn)美元，C輪從紅杉資本融到1億美元。在共享單車(chē)的共享金融服務(wù)慢慢形成背景下，“押金危機(jī)”問(wèn)題逐漸衍生出來(lái)。

3.2 共享單車(chē)風(fēng)險(xiǎn)分析

共享單車(chē)發(fā)展提供了以資源共享、要素共享、利益共享為目的的共享金融平臺(tái)。各家共享單車(chē)公司主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從投資方和用戶(hù)身上融得一定資金來(lái)支撐高昂的運(yùn)維成本，用戶(hù)繳納299元或者99元的押金后，可有權(quán)使用共享單車(chē)。但是，自2017年2月kala單車(chē)宣布暫停運(yùn)營(yíng)以后，押金退回問(wèn)題引起了人們的關(guān)注。共享單車(chē)押金違約風(fēng)險(xiǎn)事件是共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中的一種危機(jī)表現(xiàn)，應(yīng)在共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)過(guò)程中著重考慮利益雙方監(jiān)督問(wèn)題，由此推進(jìn)共享金融的更好發(fā)展。

4 共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)思考

首先，在共享經(jīng)濟(jì)下，金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)應(yīng)先完成共享金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，即結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息共享、平臺(tái)共享、收益共享優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)金融市場(chǎng)信息披露性，讓整體資金融通水平有所提高，讓人們更加認(rèn)可共享金融，容易接受“互聯(lián)”的金融產(chǎn)品。

其次，在共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中，應(yīng)注意完善運(yùn)作模式革新，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把多個(gè)金融資源需求者連接起來(lái)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，為這些金融資源需求者精準(zhǔn)匹配金融資源所有者，以這種“多入口，多維度”信息匹配方式促進(jìn)資金供需雙方交易達(dá)成。以支付寶為例，支付寶是當(dāng)前共享金融的一個(gè)典型代表，它作為第三方支付平臺(tái)，在共享金融模式下主要是支持買(mǎi)方在淘寶交易中完成產(chǎn)品金額支付。作為賣(mài)方，可在產(chǎn)品銷(xiāo)售成功后從支付寶上獲得一定收益。類(lèi)似支付寶這種產(chǎn)品交易、服務(wù)交易、資金交易多連接的金融模式就屬于共享金融，它具備客戶(hù)資源、產(chǎn)品資源、資金資源共享功能。

再次，在共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中應(yīng)完成共享金融生態(tài)的創(chuàng)新，利用閑置金融資金“閑”的可持續(xù)性保持共享金融產(chǎn)品、服務(wù)的連續(xù)性。在整個(gè)過(guò)程中，為了構(gòu)建一個(gè)完整的生態(tài)鏈必須引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，由此支撐生態(tài)資源共享，取得較好的共享金融服務(wù)效果。在共享經(jīng)濟(jì)下的共享金融也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)。例如，因違約成本低、虛擬交易而引發(fā)的共享金融風(fēng)險(xiǎn)等等，針對(duì)這一種情況，應(yīng)在共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理，進(jìn)而總結(jié)一些可行性的共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)策略來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)金融資源科學(xué)管理，讓共享金融價(jià)值發(fā)揮到最大化。

5 共享經(jīng)濟(jì)下的金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)策略

共享金融是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要產(chǎn)物，有助于支持大規(guī)模的資金融通。在共享經(jīng)濟(jì)下，金融行業(yè)發(fā)展開(kāi)始朝著互聯(lián)網(wǎng)金融方向前進(jìn)，注重借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向人們提供金融共享服務(wù)。但是，為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)背景下共享金融的更好發(fā)展，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)工作：

第一，在共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中，應(yīng)擴(kuò)大對(duì)共享理念的宣傳力度。共享單車(chē)發(fā)展中的共享金融服務(wù)失敗原因主要?dú)w咎于單車(chē)破壞率和丟失率超過(guò)了承受范圍。針對(duì)這一種情況，可利用共享理念宣傳機(jī)會(huì)幫助社會(huì)各方建立起良好的自我監(jiān)督意識(shí)，讓社會(huì)各方學(xué)會(huì)約束自己的行為，由此營(yíng)造良好的共享金融環(huán)境，促進(jìn)共享金融穩(wěn)步發(fā)展。

第二，由于共享金融發(fā)展需要依附于技術(shù)來(lái)完成，只有先實(shí)現(xiàn)技術(shù)變革才能進(jìn)一步驅(qū)動(dòng)金融模式創(chuàng)新。針對(duì)這一種情況，我國(guó)金融市場(chǎng)在可持續(xù)發(fā)展過(guò)程中應(yīng)投入一定資金用于技術(shù)開(kāi)發(fā)上，把技術(shù)進(jìn)步作為驅(qū)動(dòng)力，真正推動(dòng)共享金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。共享金融融合了平等、倫理、效率等理念，以金融產(chǎn)品、服務(wù)交互性促進(jìn)其配置效率提升，可對(duì)金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到一定積極作用。因而，在共享金融大思路下應(yīng)深入思考技術(shù)創(chuàng)新這一重要問(wèn)題。

第三，在金融創(chuàng)新模式具體設(shè)計(jì)過(guò)程中應(yīng)充分考慮到共享金融是否可以降低實(shí)體和居民金融服務(wù)的資金成本，是否可以改善相關(guān)實(shí)體和居民金融服務(wù)可能性，是否可以給供求雙方帶去融資、支付等便利服務(wù)。共享金融作為一種金融創(chuàng)新模式，它倡導(dǎo)的是惠普金融理念。因此，在推進(jìn)共享金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)充分考慮到各種因素，科學(xué)判斷金融模式創(chuàng)新設(shè)計(jì)所帶來(lái)的預(yù)期效果。

第四，在推進(jìn)共享金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)采取各種手段較好的完成其模式創(chuàng)新。比如，在消費(fèi)金融和財(cái)務(wù)管理共享金融發(fā)展上，應(yīng)考慮到傳統(tǒng)金融服務(wù)是針對(duì)個(gè)人在某個(gè)特定時(shí)期提供金融產(chǎn)品，而共享金融是針對(duì)個(gè)人、家庭，甚至社區(qū)在整個(gè)生命周期提供多元化金融服務(wù)配置。在共享共融服務(wù)背景下，應(yīng)注意關(guān)注模式上的創(chuàng)新，順利完成模式創(chuàng)新設(shè)計(jì)以支撐共享金融穩(wěn)步前進(jìn)。

第五，在共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中，還要做好灰色金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作。共享金融不等同于人人做金融，當(dāng)弱勢(shì)群體在共享金融平臺(tái)上進(jìn)行投資時(shí)，很容易帶來(lái)一些系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防。

第六，在共享金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)中，為了營(yíng)造一個(gè)良好的共享金融發(fā)展環(huán)境，我國(guó)政府機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)共享金融發(fā)展現(xiàn)況頒布一系列支持政策。包括法律層面、監(jiān)管層面、信用層面、技術(shù)層面、人才層面的制度，把制度作為內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的有效互動(dòng)，讓人們享受到公平的金融資源。

6 結(jié)論

綜上可知，共享經(jīng)濟(jì)對(duì)金融發(fā)展產(chǎn)生了一定影響作用。即共享單車(chē)就是金融創(chuàng)新模式設(shè)計(jì)的一種表現(xiàn)，在共享經(jīng)濟(jì)下金融創(chuàng)新模式具體設(shè)計(jì)中應(yīng)積極完善共享理念，建立誠(chéng)信系統(tǒng)，進(jìn)一步注重利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)推動(dòng)共享金融創(chuàng)新模式的發(fā)展，在共享金融發(fā)展下獲取資源共享、要素共享所產(chǎn)生的利益，營(yíng)造享受平等金融資源的金融市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，不斷完善我國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，保持金融領(lǐng)域穩(wěn)步發(fā)展。

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