我國個人征信體系的發(fā)展與應(yīng)用研究

張敏　崔鵬

摘要：基于我國社會消費(fèi)發(fā)展方向趨于信用消費(fèi)的現(xiàn)狀，我國現(xiàn)階段不完善、不充分的個人征信體系發(fā)展水平已經(jīng)不再適應(yīng)我國信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，為更好地促進(jìn)我國信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，本文將通過總結(jié)歷年來我國個人征信體系管理經(jīng)驗(yàn)，對我國個人征信體系發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行深入剖析，分析現(xiàn)階段存在的問題，并為我國個人征信體系發(fā)展提出可行性的建議。

關(guān)鍵詞：個人信用；征信體系；信息采集；征信報告

中圖分類號：F279.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）025-0070-01

信用是促進(jìn)現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的橋梁，個人信用又是整個社會信用的基礎(chǔ)，信用經(jīng)濟(jì)影響我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會的和諧與進(jìn)步。特別是隨著中國在國際間的影響不斷擴(kuò)大，如果不能盡快地建立起完善的個人信用體系，我國將難以融入世界經(jīng)濟(jì)格局，所以說，我國個人征信體系的發(fā)展與應(yīng)用研究是至關(guān)重要的。

一、我國個人征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國征信業(yè)起步晚，歷經(jīng)時間短。我國征信業(yè)的立法始于2002年，由中國人民銀行牽頭，十幾個部委參與建立了征信工作小組，研究提出《征信管理條例（草案）》，經(jīng)過兩次向社會征求意見，2012年12月26日，《征信管理條例》經(jīng)第228次國務(wù)院常務(wù)會議討論通過，并于2013年3月15日起實(shí)施，我國現(xiàn)今已形成由中國人民銀行主導(dǎo)，民營征信機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充的混合經(jīng)營格局，征信法實(shí)施距今僅有5年。

全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)上線運(yùn)行，為征信業(yè)提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持，2014年6月，國務(wù)院出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確到2020年，基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。由此可見，征信業(yè)發(fā)展速度不斷加快，征信行業(yè)熱情被點(diǎn)燃。

我國逐步建立了包括國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件等標(biāo)準(zhǔn)的多層次征信制度體系。我國有關(guān)部門相繼出臺了《征信業(yè)管理條例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》、《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計與管理》等，已初步達(dá)到運(yùn)用法律武器規(guī)范征信市場行為的目的。

如今，我國信用消費(fèi)意識不斷增強(qiáng)，信用消費(fèi)觀念被大眾普遍認(rèn)可。伴隨著信用經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而來的是巨大的信用風(fēng)險，為規(guī)避信用風(fēng)險，產(chǎn)生了對信用信息的強(qiáng)烈需求。隨著我國八大民間征信機(jī)構(gòu)的加入，打破了我國個人征信評級機(jī)構(gòu)壟斷、較少的現(xiàn)狀，八家民間征信機(jī)構(gòu)在有限競爭的基礎(chǔ)上，豐富和完善了個人征信的服務(wù)體系。

二、我國個人征信體系在展過程中存在的問題

信用評級宣傳、信用知識教育力度不夠。我國現(xiàn)有的個人征信水平落后于個人征信體系發(fā)展對征信信息的需要，人們尚未全面認(rèn)識到征信的重要性以及失信對自身的影響。征信教育始終未在學(xué)校和社會上成為規(guī)范的教育課程，信用教育落后，使得相關(guān)信用意識缺乏。

信用評級內(nèi)容不廣泛，評級信息分散。個人征信信息評級主要來源以往的消費(fèi)記錄，而消費(fèi)記錄的采用又是不全面的，現(xiàn)今，中央銀行等政府征信部門及各大民間征信機(jī)構(gòu)并沒有一個統(tǒng)一的信用評級標(biāo)準(zhǔn)。

征信信息使用不全面、市場化程度低。被信用評級主體僅限于發(fā)生貸款等一系列行為的人，而沒有普及到社會多數(shù)群眾，這使得大眾對征信的認(rèn)識不全面，也會導(dǎo)致群眾對信用評級的不重視。目前，通過發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展已成為國際共識，但我國個人消費(fèi)信貸的實(shí)際發(fā)展水平還比較低，信用信息使用率較低。我國征信機(jī)構(gòu)僅少數(shù)對市場開放，并未在市場形成規(guī)范的競爭格局。

信用評級法制不健全、立法有待完善。我國征信行業(yè)雖有法可依，但在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，許多條例在操作、落實(shí)、協(xié)調(diào)等多個方面還存在著制約信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題，尤其在個人失信問題上監(jiān)管不到位。

個人征信體系不夠完善。個人征信體系不健全會提高風(fēng)險控制成本，也會使得擴(kuò)大失信問題發(fā)生的概率，嚴(yán)重影響了信用消費(fèi)行業(yè)的發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，阻礙了我國個人消費(fèi)信貸的發(fā)展，導(dǎo)致政府管理社會經(jīng)濟(jì)的效率低下阻礙社會和諧發(fā)展。

三、我國個人征信體系發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)征信宣傳、征信文化教育

為了達(dá)到提高人們的信用意識、保護(hù)信用信息安全、建立誠信社會的目的，加強(qiáng)征信宣傳、征信文化教育是必不可少的，同時還需要社會樹立“守信光榮，失信可恥”的道德理念，使個人的失信記錄成為社會經(jīng)濟(jì)活動中的絆腳石，督促個人自覺地履約、守信。在發(fā)展征信教育的同時培養(yǎng)征信業(yè)人才，促進(jìn)征信行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)而提高全社會的信用水平。

（二）完善征信業(yè)法律法規(guī)建設(shè)、加強(qiáng)監(jiān)督與管理

用法律來約束行為，促進(jìn)人們遵守信用、履行承諾，同時用法律保護(hù)征信信息安全，維護(hù)征信主體權(quán)益。對信用信息在征集、收集、處理等方面進(jìn)行明確規(guī)定，用法律規(guī)范信息提供者、收集者、使用者行為，保護(hù)征信信息的安全性及科學(xué)性，各項法律相互補(bǔ)充、完善我國立法體系、加強(qiáng)法律監(jiān)督與管理。

（三）構(gòu)建先進(jìn)的個人信用評估系統(tǒng)、加快我國個人征信行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程

通過記錄個人的能力、品德、經(jīng)歷、資產(chǎn)狀況、工作狀況、居住狀況、年齡狀況、婚姻狀況、家庭狀況、生活水平、健康狀況、文化程度、負(fù)債償還率、資產(chǎn)負(fù)債率、抵押擔(dān)保情況、法律記錄、信貸記錄、社會信用記錄、刑事犯罪記錄、治安處罰記錄、逾期付款記錄、失信記錄、偷稅漏稅記錄、不良記錄等多方面信息，在央行及各征信機(jī)構(gòu)間構(gòu)建出完善全面的個人信用評估體系，建立統(tǒng)

一、標(biāo)準(zhǔn)化的信用評級標(biāo)準(zhǔn)。

（四）促進(jìn)政府、各征信機(jī)構(gòu)間協(xié)調(diào)發(fā)展

為滿足我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國個人征信系統(tǒng)應(yīng)堅持以政府為主導(dǎo)，各部門及民間機(jī)構(gòu)共同協(xié)調(diào)發(fā)展，信息互通共享、相互補(bǔ)充，在完善央行征信系統(tǒng)的同時規(guī)范民間征信機(jī)構(gòu)，使征信信息在中央調(diào)控的基礎(chǔ)上達(dá)到信息市場化，以便征信數(shù)據(jù)能及時、準(zhǔn)確、全面的體現(xiàn)信用水平。