“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代對(duì)第三方支付平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)的探析

王奧旋

摘 要 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代正式到來(lái)。而作為新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的第三方支付平臺(tái)也迎來(lái)了火熱的發(fā)展態(tài)勢(shì)。在眾多第三方支付平臺(tái)迅猛發(fā)展的同時(shí)，其安全問(wèn)題越來(lái)越受到人們重視。鑒于此，本文對(duì)第三方支付平臺(tái)面臨的安全問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的探討，并在此基礎(chǔ)上提出了幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)措施，僅供參考與借鑒。

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+” 第三方支付平臺(tái) 安全風(fēng)險(xiǎn) 措施

電子商務(wù)是建立在銀行電子支付、互聯(lián)網(wǎng)以及眾多客戶(hù)基礎(chǔ)上的一種新興商務(wù)模式，能夠更為密切地將供應(yīng)商與商家、消費(fèi)者聯(lián)系起來(lái)，更快、更好地滿(mǎn)足各類(lèi)用戶(hù)的需求。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，以支付寶、微信支付以及京東等為代表的第三方支付平臺(tái)迅速崛起，在為各行各業(yè)帶來(lái)便利的同時(shí)，也加大了交易時(shí)間上的集中度。在剛剛過(guò)去的“雙十一”“天貓”一天的成交總額就達(dá)到1207億元，可見(jiàn)，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為一種不可忽視的金融模式。[1]在分享第三方支付平臺(tái)成功的同時(shí)，我們也應(yīng)當(dāng)看到其近年來(lái)暴露出的層出不窮的安全問(wèn)題。如何解決這些安全問(wèn)題成為第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

一、第三方支付平臺(tái)面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)第三方支付平臺(tái)的崛起具有至關(guān)重要的意義。雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身具有眾多優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)諸多技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)第三方支付平臺(tái)而言，如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在缺失，其對(duì)第三方支付平臺(tái)會(huì)有潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，設(shè)計(jì)缺陷，抑或是操作失誤，都存在引發(fā)技術(shù)層面風(fēng)險(xiǎn)的極大可能性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)本身是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開(kāi)展，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制必然也需要軟件開(kāi)展。[2]雖然當(dāng)前許多第三方支付平臺(tái)聲稱(chēng)自己設(shè)計(jì)了若干個(gè)系統(tǒng)保護(hù)方案，并且其工作人員也在不斷研究有關(guān)的安全技術(shù)。然而，從宏觀(guān)層面來(lái)看，相應(yīng)的安全技術(shù)是否可以有效預(yù)防各種風(fēng)險(xiǎn)，還需要通過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn)。上述風(fēng)險(xiǎn)不僅能夠源自于電腦本身，如數(shù)據(jù)庫(kù)受損、系統(tǒng)漏洞等相關(guān)因素，同時(shí)也容易受到互聯(lián)網(wǎng)中的黑客、病毒、木馬等攻擊。

（二）法律法規(guī)缺失風(fēng)險(xiǎn)

法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等為產(chǎn)業(yè)行業(yè)的安全、有序運(yùn)行提供了剛性約束，第三方支付平臺(tái)自然也不例外，法律法規(guī)的完善能夠進(jìn)一步規(guī)避第三方支付平臺(tái)陷入的各種安全問(wèn)題。單相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī)來(lái)說(shuō)，由于第三方支付平臺(tái)近年來(lái)發(fā)展太快，而相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)卻較為滯后，導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)缺乏科學(xué)的準(zhǔn)則遵循，使得當(dāng)中存在許多潛在隱患。

（三）監(jiān)管手段滯后風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的新興事物，本身對(duì)監(jiān)管政策的敏感性極高，非常容易遭受政策監(jiān)管方面的影響。從監(jiān)管層面看，我國(guó)央行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的發(fā)展大體持支持態(tài)度，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在特殊性，加之監(jiān)管手段比較落后，金融市場(chǎng)發(fā)展也不太完善，使得監(jiān)管難度非常大。一方面，央行針對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管成效并不理想，導(dǎo)致其中滋生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)因素；另一方面，倘若監(jiān)管措施使用不當(dāng)，反而會(huì)制約第三方支付平臺(tái)發(fā)展。主要存在三方面問(wèn)題：一是監(jiān)管過(guò)于寬松，支付牌照方面的不限量發(fā)放導(dǎo)致第三方支付企業(yè)本身的素質(zhì)參差不齊。同時(shí)，正因?yàn)榘l(fā)展不平衡，使得一些規(guī)模較小的第三方支付企業(yè)非常容易利用支付來(lái)打法律的擦邊球，埋下金融安全隱患。從近年來(lái)第三方支付平臺(tái)牌照發(fā)放的時(shí)間跨度與數(shù)量來(lái)看，央行開(kāi)始嘗試逐漸放緩第三方支付平臺(tái)發(fā)展進(jìn)程，然而當(dāng)前仍舊有許多第三方支付企業(yè)的規(guī)范性亟待完善。二是監(jiān)管尺度難以掌控。第三方支付本身在交易過(guò)程規(guī)避了傳統(tǒng)金融業(yè)與銀聯(lián)的監(jiān)管，即使央行制定了有關(guān)監(jiān)管條例，其在執(zhí)行過(guò)程中的尺度標(biāo)準(zhǔn)也難以掌握，而采用單純的業(yè)務(wù)管制又往往難以達(dá)成預(yù)期目標(biāo)。三是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不清晰。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)本身存在電子商務(wù)轉(zhuǎn)賬交易、大額費(fèi)用滯留等多元化的金融業(yè)務(wù)，我國(guó)金融行業(yè)銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等管理部門(mén)的傳統(tǒng)管理模式并不適用于第三方支付平臺(tái)，導(dǎo)致當(dāng)前存在監(jiān)管缺失、重復(fù)管理的情況。[3]

二、應(yīng)對(duì)措施與建議

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，確保第三方支付平臺(tái)安全運(yùn)行

首先，要改善第三方支付平臺(tái)運(yùn)行環(huán)境，進(jìn)一步加大運(yùn)行環(huán)境方面的經(jīng)營(yíng)與維護(hù)力度，使得第三方支付平臺(tái)能夠始終運(yùn)行在一個(gè)較為安全的環(huán)境當(dāng)中。這就需要相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)防范，防止各種病毒與木馬入侵，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)的抵抗能力。針對(duì)第三方支付平臺(tái)金融門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，需要在條款中對(duì)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行設(shè)置相應(yīng)的安全訪(fǎng)問(wèn)，利用程序授權(quán)登陸分級(jí)與身份驗(yàn)證來(lái)進(jìn)行限制，進(jìn)一步提升第三方支付平臺(tái)運(yùn)行體系的安全性。其次，要加大對(duì)數(shù)據(jù)的管理力度。把第三方支付平臺(tái)納入到現(xiàn)代金融體系中，綜合參考互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，以此來(lái)管控第三方支付平臺(tái)盈利模式存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過(guò)數(shù)字化證書(shū)有效保障第三方支付平臺(tái)交易行為的安全性。

（二）健全金融法律法規(guī)，確保第三方支付平臺(tái)安全有效

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展多年，政府目前已經(jīng)頒發(fā)有關(guān)電子支付方面的法律法規(guī)，包括《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)和反恐怖融資管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《電子支付指引（第一號(hào)）》以及《電子簽名法》。[4]然而，上述法律法規(guī)僅僅是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所制定的內(nèi)容，由于第三方支付是新生事物，當(dāng)前缺乏針對(duì)其法律地位與身份的明確定義。這就需要建立健全有關(guān)法律法規(guī)，綜合參考第三方支付平臺(tái)實(shí)際情況，完善第三方支付組織與機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，同時(shí)完善和提交申請(qǐng)方面的證明文件與有關(guān)資料，包括風(fēng)險(xiǎn)處理手段、糾紛處理方案、銀行對(duì)接方案、買(mǎi)賣(mài)雙方管理方案、風(fēng)險(xiǎn)管控方案、資本管理方案、保證金繳納準(zhǔn)則以及開(kāi)辦資質(zhì)等相關(guān)內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)當(dāng)主動(dòng)做好內(nèi)控管理與安全預(yù)警工作，利用法律途徑來(lái)有效規(guī)避第三方支付存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善監(jiān)管體系，確保第三方支付平臺(tái)持續(xù)發(fā)展

首先，建立健全監(jiān)管體系。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)以及證券業(yè)的有關(guān)界限。這就需要相關(guān)部門(mén)做好協(xié)調(diào)處理，通過(guò)建立健全監(jiān)管體系，使得第三方支付平臺(tái)能夠基于這個(gè)體系實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展。其次，強(qiáng)化安全風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。由相關(guān)部門(mén)通過(guò)有效的監(jiān)管，幫助樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知理念，進(jìn)一步控制和減少壞賬率，促進(jìn)提升第三方支付平臺(tái)的透明度，真正加強(qiáng)管理的自律性，通過(guò)有效的監(jiān)管與良好的自律，促進(jìn)第三方支付平臺(tái)更好地發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

作為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的重要特征，第三方支付平臺(tái)近年得到了快速發(fā)展。然而，由于多方面因素，第三方支付平臺(tái)仍然存在諸多安全隱患，如果不得到及時(shí)解決，會(huì)制約其進(jìn)一步的發(fā)展。為此，我們必須綜合、系統(tǒng)地分析其存在的安全隱患，通過(guò)構(gòu)建第三方支付平臺(tái)運(yùn)行體系、建立健全法律法規(guī)以及進(jìn)一步完善第三方支付平臺(tái)監(jiān)管體系，多措并舉，確保第三方支付平臺(tái)的持續(xù)、穩(wěn)健、有序發(fā)展。

（作者單位為北京市海淀實(shí)驗(yàn)中學(xué)高三<1>班）

參考文獻(xiàn)

[1] 魏捷.第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式中存在的法律問(wèn)題——以支付寶為例[J].法制與社會(huì)，2012（05）：102+110.

[2] 程澤萍.第三方支付平臺(tái)監(jiān)管問(wèn)題之研究——以支付寶為例[J].生產(chǎn)力研究，2016（01）：29-32+44.

[3] 趙爍，趙楊.第三方支付平臺(tái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2015（11）：81-82.

[4] 李星廷.利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)犯罪問(wèn)題及其對(duì)策初探[J].北京警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2013（04）：55-59.