互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)征信模式選擇研究

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，銀行不良貸款率居高不下，征信業(yè)發(fā)展滯后，信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)日益受到大眾的關(guān)注。加強(qiáng)“政府+企業(yè)”、“政府+政府”、“政府+平臺(tái)”以及“政府+電商”的合作，有利于充實(shí)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，形成政府主導(dǎo)、市場(chǎng)征信活潑發(fā)展的征信模式。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信模式 中央銀行 信用數(shù)據(jù)庫(kù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2013年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融年，余額寶橫空出世，阿里小貸、京東供應(yīng)鏈金融P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)等互聯(lián)網(wǎng)金融模式如雨后春筍般興起?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融模式的創(chuàng)新給廣大消費(fèi)者帶來(lái)便捷、高效、多元化服務(wù)的同時(shí)，也裹挾了諸多風(fēng)險(xiǎn)悄然混入資金融通鏈。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截止到2017年12月中旬，累計(jì)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到5965家，累計(jì)停業(yè)與問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量超過(guò)總平臺(tái)的2/3，達(dá)到4008家，其中出現(xiàn)跑路及提現(xiàn)困難的平臺(tái)達(dá)到2000多家。信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)日益受到大眾的關(guān)注，催生出對(duì)企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務(wù)的需求。

二、征信概念及發(fā)展模式

（一）征信的概念和意義

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及小微企業(yè)融資需求的激增，征信對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義更加深遠(yuǎn)。從理論層面分析，征信可以減輕由于信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的銀行和小額借貸金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，減輕借貸機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)借款者的信息租金掠奪，通過(guò)信息披露對(duì)違約行為產(chǎn)生紀(jì)律約束，避免過(guò)度借貸等；從服務(wù)層面分析，征信可以有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展，服務(wù)其他授信市場(chǎng)、提高履約水平，可以加強(qiáng)金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控、維護(hù)金融穩(wěn)定，服務(wù)其他政府部門(mén)、提升執(zhí)法效率，有效揭示風(fēng)險(xiǎn)、為市場(chǎng)參與各方提供決策依據(jù)，提高社會(huì)信用意識(shí)、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等。所以，征信在經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)中具有重要的地位，構(gòu)成了現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)，對(duì)于建設(shè)良好的社會(huì)信用環(huán)境具有非常深遠(yuǎn)的意義。

（二）征信的發(fā)展模式

1國(guó)外征信發(fā)展模式

目前，征信市場(chǎng)存在的具有代表性的征信模式主要有四中：一是以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化模式，二是以歐洲為代表的政府主導(dǎo)模式，三是以日本為代表的會(huì)員制模式，四是以印、韓、新加坡為代表的混合制模式。市場(chǎng)化模式下，征信主體為民營(yíng)機(jī)構(gòu)，目的是提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，運(yùn)營(yíng)主體通過(guò)各類(lèi)授信機(jī)構(gòu)以及公共服務(wù)機(jī)構(gòu)等收集征信對(duì)象的信用信息，為借貸機(jī)構(gòu)提供信用支撐進(jìn)行營(yíng)利活動(dòng)，信用信息的社會(huì)共享程度高。政府主導(dǎo)模式下，征信主體為政府、央行或者金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其目的是加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，屬于非營(yíng)利性組織，強(qiáng)制性地通過(guò)被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)收集信用信息，組建信用信息體系，但該體系的共享程度低，通常只對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。會(huì)員制模式下，主要由行業(yè)協(xié)會(huì)所有的征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來(lái)，通過(guò)會(huì)員信息共享的方式收集各機(jī)構(gòu)會(huì)員擁有的信用信息，匯總形成信用評(píng)級(jí)，再對(duì)會(huì)員企業(yè)公開(kāi)?；旌现颇Ｊ较?，就是將政府和市場(chǎng)的作用相結(jié)合，多方收集數(shù)據(jù)，形成信用評(píng)級(jí)，允許私營(yíng)機(jī)構(gòu)盈利，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放程度高，允許個(gè)人查詢。

2我國(guó)征信發(fā)展模式

目前，我國(guó)主要存在三種互聯(lián)網(wǎng)征信模式： 一是中國(guó)人民銀行征信中心為代表的政府模式，二是電商征信機(jī)構(gòu)和金融企業(yè)征信機(jī)構(gòu)為代表的市場(chǎng)模式，三是互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息中心為代表的會(huì)員制模式。

2006年3月，中國(guó)人民銀行設(shè)立中國(guó)人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，又稱(chēng)企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）的建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。截至2015年4月底，征信系統(tǒng)收錄自然人8.6億多，收錄企業(yè)及其他組織近2068萬(wàn)戶。形成了以企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告為核心的征信產(chǎn)品體系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各大電商也紛紛開(kāi)始組建征信機(jī)構(gòu)，如阿里巴巴、京東、蘇寧電商等。他們通過(guò)客戶的網(wǎng)上物流和交易等信息，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段整合大量信息并不斷更新，從而進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并提供信用產(chǎn)品，如京東“白條”、阿里巴巴“花唄”、蘇寧電商“任性付”等，電商征信主要目的是為自身平臺(tái)提供授信服務(wù)，基于競(jìng)爭(zhēng)性保護(hù)，信用信息的共享程度較低。

除了電商，部分金融企業(yè)也開(kāi)始嘗試組件征信機(jī)構(gòu)，如中國(guó)平安。金融企業(yè)通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等業(yè)務(wù)收集信息，將交易數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債、抵押物等信息綜合，為金融機(jī)構(gòu)自身提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，并對(duì)外提供征信服務(wù)。

2016年3月25日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式在上海成立，按照行業(yè)代表性、廣泛性、正面引導(dǎo)性原則，對(duì)前期申請(qǐng)入會(huì)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審查，產(chǎn)生首批單位會(huì)員名單。會(huì)員包括銀行、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)，也包括其他互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)，以及征信服務(wù)機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保類(lèi)機(jī)構(gòu)等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，通過(guò)采集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸、物流信息開(kāi)展征信活動(dòng)，并免費(fèi)向會(huì)員共享，亦可向非會(huì)員開(kāi)展收取金融中介服務(wù)費(fèi)用。

三、我國(guó)征信模式選擇

結(jié)合我國(guó)征信模式的發(fā)展現(xiàn)狀，以及我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征，我國(guó)企業(yè)征信模式的選擇要堅(jiān)持政府的主導(dǎo)地位，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)征信活潑發(fā)展的局面，主要實(shí)現(xiàn)四個(gè)合作：“政府+企業(yè)”的合作、“政府+政府”的合作、“政府+平臺(tái)”的合作以及“政府+電商”的合作。

（一）“政府+企業(yè)”的合作

企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是企業(yè)信用信息的主體，但由于企業(yè)的趨利避害心里，導(dǎo)致企業(yè)信息披露不完全、失真等現(xiàn)象。要加強(qiáng)政府與企業(yè)的溝通融合，加強(qiáng)企業(yè)信用意識(shí)教育以及信息披露的督查，成立專(zhuān)業(yè)的區(qū)域性征信小組，對(duì)企業(yè)的盈利能力、償債能力、發(fā)展能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)企業(yè)上報(bào)以及披露的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核查。形成“政府+企業(yè)”的信息共享機(jī)制。endprint

（二）“政府+政府”的合作

中央銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要以銀行的信貸信息為核心，缺乏信息的廣泛性和全面性。對(duì)于未在銀行或其他金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)貸款或者信用卡的用戶和企業(yè)，中央銀行將不會(huì)產(chǎn)生信用評(píng)級(jí)，這是征信業(yè)的空白，也是亟待解決的問(wèn)題。將行政部門(mén)，如工商、稅務(wù)、司法、水利、電力、燃?xì)?、醫(yī)保、社保等行政部門(mén)的數(shù)據(jù)接入中央銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)處理方式，整合各方數(shù)據(jù)，形成信用信息檔案，并及時(shí)更新，建立更加完善的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

（三）“政府+平臺(tái)”的合作

互聯(lián)網(wǎng)借貸興起后，網(wǎng)貸之家成為中國(guó)首家P2P網(wǎng)貸理財(cái)行業(yè)門(mén)戶網(wǎng)站，提供全方位、權(quán)威的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)。加強(qiáng)中央銀行與各大平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)入庫(kù)，將有效地增強(qiáng)中央銀行信用產(chǎn)品的可靠性和權(quán)威性。

（四）“政府+電商”的合作

通過(guò)立法，規(guī)范電商的征信授信服務(wù)，同時(shí)加大政府與電商的合作，通過(guò)會(huì)員制形式，充分挖掘各大電商平臺(tái)潛藏的個(gè)人與企業(yè)的信用信息大數(shù)據(jù)，政府干預(yù)，打破信息壁壘，實(shí)現(xiàn)信息會(huì)員共享，豐富中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)，通過(guò)會(huì)員共享制度盡力保留各電商競(jìng)爭(zhēng)力。

四、結(jié)語(yǔ)

以政府為主導(dǎo)、市場(chǎng)征信活潑發(fā)展的征信模式適應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以及征信發(fā)展路徑。除了明晰征信體系模式，加強(qiáng)“政府+企業(yè)”的合作、“政府+政府”的合作、“政府+平臺(tái)”的合作以及“政府+電商”的合作，同時(shí)也要加快征信相關(guān)立法工作，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，加強(qiáng)隱私保護(hù)力度，完善實(shí)心懲戒機(jī)制，加強(qiáng)信用文化建設(shè)等，以促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：杜梅（1992—），女，漢族，四川廣安市人，碩士研究生，就讀于西華大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)法。endprint