創(chuàng)新金融支持我國旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究
——以“商業(yè)銀行”為例

艾蓉，陳國慶，許子晨，包雷

(1.西華大學經(jīng)濟學院，四川成都610039；2.西華大學理學院，四川成都610039)

1 概述

旅游產(chǎn)業(yè)屬于第三產(chǎn)業(yè)，在我國產(chǎn)業(yè)尋求轉型中占有重要作用，促進國民經(jīng)濟增長。其發(fā)展離不開金融支持，不管是對旅游企業(yè)還是對旅游用戶來說，“十三五”規(guī)劃中也將旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展提升到國家戰(zhàn)略層面，提出加大金融與旅游產(chǎn)業(yè)深度融合，從而促進我國經(jīng)濟增長。銀行在我國金融市場中占有主導地位，其特色服務不僅能增強旅游業(yè)的財政基礎，還能實現(xiàn)銀行自身經(jīng)濟效益提升，促進旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，所以銀行在旅游業(yè)的地位不可替代。我國旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在旅游企業(yè)融資困難、旅游金融產(chǎn)品無法適應用戶需求，研究商業(yè)銀行如何創(chuàng)新金融支持，對我國旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展起著重要作用。

2 文獻綜述

縱觀文獻，國外研究主要是針對旅游金融的理論基礎和思維進行研究，如Stiglitz和Weiss(1981)對均衡信貸供給的基本模型進行了研究。旅游金融屬于消費金融，Tufano(2009)界定了消費金融滿足支付結算、資產(chǎn)風險管理、消費信貸、存儲投資等四項基本功能。國內研究主要從以下幾個方面進行：一是研究金融支持旅游產(chǎn)業(yè)，胡撫生(2015)認為旅游與金融的融合要從單向流動關系逐步轉成雙向互動支持關系。夏蜀(2017)提出了商業(yè)銀行旅游金融的基本思維和分析了基于投資端、流通環(huán)節(jié)、消費端等旅游金融產(chǎn)品體系。付蓉(2015)認為金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與地方旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有相互推動、相互制約作用。二是以個體為案例研究銀行金融支持旅游業(yè)現(xiàn)狀，根據(jù)其問題提出解決對策建議。劉帆、楊志宏(2017)以黑龍江省為例分析了金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展對策以及建議。三是旅游金融服務和信貸融資方面的研究。孫雨、白冰等(2017)運用模型spss研究了我國旅游企業(yè)融資評價能力模型，認為我國旅游上市公司的融資能力受企業(yè)還款能力、盈利能力和經(jīng)營能力的影響，發(fā)展能力的作用很小。胡撫生(2015)研究了旅游金融服務質量對提升旅游者滿意水平和增強消費意愿的影響。

3 商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融產(chǎn)品體系

3.1 旅游金融

楊復興(2012)提出旅游金融是指實體經(jīng)濟旅游產(chǎn)業(yè)和虛擬經(jīng)濟金融相互融合、協(xié)同發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，實現(xiàn)旅游產(chǎn)業(yè)與金融融合，提升旅游價值的金融路徑或者工具。

3.2 商業(yè)銀行的旅游金融產(chǎn)品體系

商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融已成為在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下提升自身經(jīng)濟效益的必要之舉。夏蜀(2017)認為一家商業(yè)銀行是否有適應旅游者需求和具有協(xié)同性特征的金融產(chǎn)品和服務是判斷其是否具有發(fā)展旅游金融能力的標準。他基于旅游產(chǎn)業(yè)鏈的不同位置投資端、流通環(huán)節(jié)、消費端，提出商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融的三大產(chǎn)品線。

1)旅游公司金融

商業(yè)銀行在投資端支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客戶對象是公司。主要是對旅游企業(yè)或者旅游項目提供信貸融資支持。通過公司旅游信貸、旅游資產(chǎn)證券化、旅游類PPP融資、旅游股權融資、債務融資工具等一些金融工具投資或運營旅游企業(yè)，投資與旅游產(chǎn)業(yè)鏈相關的項目和資源，如航空、酒店、旅游景區(qū)、旅游基礎設施、觀光休閑產(chǎn)業(yè)……

2)旅游供應鏈金融

旅游供應鏈金融作用于旅游產(chǎn)品與服務的流通環(huán)節(jié)。從銀行的角度來看，線下旅游供應鏈金融主要是以保理業(yè)務和票據(jù)業(yè)務為基礎研發(fā)應收賬款融資產(chǎn)品和預付貨權融資產(chǎn)品，與B2B旅游電子商務平臺合作發(fā)展線上旅游供應鏈金融。

3)旅游消費金融

銀行發(fā)展旅游消費金融主要是通過以下幾個方面進行：一是提供銀行卡類業(yè)務，為消費者旅游消費提供基礎的支付結算業(yè)務。消費者的衣食住行購娛等方面都需要支付結算，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付已經(jīng)不能滿足用戶的需求，銀行卡支付、電子支付、第三方支付、信用卡支付等新興支付方式興起促使消費者的支付方式更趨向于多元化。2012年國家旅游局聯(lián)合中國銀聯(lián)推出中國旅游卡，各大省份如廣東、貴州也聯(lián)合推出國民旅游消費卡。二是提供信貸類產(chǎn)品，隨著人們消費觀念的轉變特別是年輕人一代對消費信貸的需求越來越大。如興業(yè)銀行針對旅游者提供“隨信游”旅游消費信貸業(yè)務，中國銀行推出旅游主題信用卡業(yè)務。三是提供旅游金融產(chǎn)品或服務，銀行與保險、證券基金等金融機構聯(lián)合推出旅游理財和旅游保險等業(yè)務。除此之外，銀行還為銀行客戶提供旅游保證金業(yè)務。

層林盡染攝影：黃景軒

4 商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融的機遇與問題

4.1 機遇

1)國家政策支持

近年來，國家出臺了一系列關于支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，將發(fā)展旅游提升到國家層面的戰(zhàn)略高度，國家也越來越重視金融與旅游業(yè)的融合。2009年《國務院加快發(fā)展旅游業(yè)的若干意見》(國發(fā)〔2009〕41號)明確提出要拓寬旅游企業(yè)的融資渠道，和創(chuàng)新旅游金融產(chǎn)品，鼓勵金融機構與旅游企業(yè)開展多樣的業(yè)務合作方式。2014年《國務院關于促進旅游業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出建立旅游產(chǎn)業(yè)基金和鼓勵投融資創(chuàng)新。2016年印發(fā)《“十三五”旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出要將我國建成全面小康型旅游大國，將旅游業(yè)培育成推動經(jīng)濟轉型、展示國家綜合實力的重要力量。

除了政策支持，政府還對旅游業(yè)提供了財政支持，主要體現(xiàn)在建立旅游發(fā)展基金、發(fā)行國家債券，實行財稅貼息，設置國家扶貧基金等方面，用于增強旅游基礎設施建設，資金扶持國家級或者省級的旅游項目。如南京江寧區(qū)《關于促進旅游業(yè)發(fā)展的若干意見》設立3年不低于1億元的旅游發(fā)展專項引導基金。

2)旅游消費升級為商業(yè)銀行創(chuàng)新旅游金融提供了動力。

隨著經(jīng)濟發(fā)展和人們生活水平的提高，人們不再滿足馬斯洛最基本的需求轉向更高層次的需求。據(jù)調查，2017年我國國內旅游人次達25.37億，收入達2.17萬億元，增長15.8%，國際旅游收入相比去年同期增長4.3%，中國公民出境人數(shù)相比上年同期增長5.1%。旅游者的增加擴大了商業(yè)銀行的用戶人群，旅游收入的增加為銀行提供了充足的現(xiàn)金流，一方面促進了銀行支付結算、消費信貸等業(yè)務的增長，另一方面為銀行開展金融產(chǎn)品營銷提供了資金支持。

目前我國旅游業(yè)呈現(xiàn)由傳統(tǒng)的觀光游轉向觀光與休閑度假相融合，消費需求呈現(xiàn)多元化趨勢，以養(yǎng)老、商務、體育等為目的消費需求孕育了例如生態(tài)康養(yǎng)、休閑街區(qū)和名宿特色小鎮(zhèn)等新興業(yè)態(tài)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新金融業(yè)務注入了動力。傳統(tǒng)的支付結算、存貸款不能滿足旅游者的需求，商業(yè)銀行必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品才能滿足旅游的多元化需求。

3)互聯(lián)網(wǎng)的興起倒逼商業(yè)銀行轉型

目前我國商業(yè)銀行對消費者的貸款主要集中在一些大額固定資產(chǎn)抵押貸款方面如住房貸款、汽車，對企業(yè)的信貸支持主要集中在房地產(chǎn)等大型企業(yè)。由于旅游消費信貸額度較小、風險較高等特點，很多商業(yè)銀行沒有針對旅游消費的信貸產(chǎn)品，加之旅游產(chǎn)業(yè)具有資金回報周期長且盈利性不大、行業(yè)體制不完善，商業(yè)銀行的信貸融資不傾向于旅游產(chǎn)業(yè)。然而在隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，對我國很多行業(yè)、公司都產(chǎn)生了強烈的沖擊，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨著巨大的經(jīng)營壓力，所以商業(yè)銀行必須要發(fā)展新的業(yè)務，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高自身經(jīng)營能力，促進旅游消費。

4.2 問題

1)政策環(huán)境亟待完善

縱觀我國關于旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃或者頒布的政策可知，雖然在“十三五”規(guī)劃中提出要將旅游產(chǎn)業(yè)建設成為支持我國經(jīng)濟發(fā)展的重要中堅力量，并從金融財政、基礎設施等方面提出了規(guī)劃，但是沒有給出詳細規(guī)劃和總體思路。其次，國家以及地方政府缺乏對旅游產(chǎn)業(yè)的具體財稅優(yōu)惠政策，不能充分調動商業(yè)銀行或者旅游企業(yè)發(fā)展的積極性。

2)商業(yè)銀行自身的問題

(1)金融產(chǎn)品與服務創(chuàng)新度不夠

旅游產(chǎn)業(yè)具有投資回報周期長、一次性投入資金大、風險較高等特點，且由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務集中于“硬”資產(chǎn)的第一、第二產(chǎn)業(yè)上，對“軟”資產(chǎn)的旅游服務產(chǎn)業(yè)研究不深，所以未將旅游產(chǎn)業(yè)納入其信貸融資扶持的重點領域，從而商業(yè)銀行未加大對旅游產(chǎn)品的投入，適合旅游產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品很少。加之商業(yè)銀行對旅游業(yè)的認識不深，除開基本的存貸款和支付結算業(yè)務之外，對關于旅游消費產(chǎn)業(yè)鏈上的要素和聯(lián)系不了解，因此無法開發(fā)與創(chuàng)新金融服務，而現(xiàn)有旅游金融產(chǎn)品或服務不能匹配旅游者的多元化需求。

(2)對旅游業(yè)的熱情度不夠高

商業(yè)銀行本質是企業(yè)，追求利潤最大化。然而由于我國旅游業(yè)發(fā)展存在行業(yè)管理體制不健全、監(jiān)管體系不完善、征信標準不統(tǒng)一等諸多問題，所以商業(yè)銀行對旅游企業(yè)的信貸支持較少。其次商業(yè)銀行未完全市場化，競爭不充分也是制約商業(yè)銀行對小額個人旅游消費信貸投入比較少的原因。他們往往青睞盈利大、市場較為成熟的信貸項目，對旅游業(yè)的熱情度不夠高。

(3)專業(yè)領域人才、知識缺乏

縱觀國內外銀行實踐可知，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)領域的人才，并且對專業(yè)領域的技術識別能力普遍偏弱，對專業(yè)領域的了解也不夠深入特別是新興產(chǎn)業(yè)。這削弱了商業(yè)銀行發(fā)展旅游金融信貸投放的支持，也影響其金融產(chǎn)品與業(yè)務的創(chuàng)新能力。并且缺乏旅游業(yè)的相關知識，及相關人才將影響商業(yè)銀行對旅游業(yè)的風險評估，從而在一定程度上使得商業(yè)銀行傾向對第一、第二產(chǎn)業(yè)的信貸支持。

3)旅游企業(yè)的問題

(1)企業(yè)貸款融資困難

旅游企業(yè)并未獲得商業(yè)銀行大量的信貸支持。一是因為旅游企業(yè)不能滿足商業(yè)銀行發(fā)放信貸支持的準入門檻。旅游行業(yè)的資產(chǎn)不滿足國家《物權法》和《擔保法》對抵押資產(chǎn)的要求，屬于國家重點保護資產(chǎn)。其次旅游企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營分散難以滿足銀行授信準入條件，無法滿足商業(yè)銀行發(fā)放貸款的標準。旅游企業(yè)與商業(yè)銀行缺乏信息互動交流，未建立信息共享平臺，并且銀行對旅游業(yè)的認知度有限，無法準確估測旅游項目前景以及平衡風險與收益，限制了商業(yè)銀行對旅游企業(yè)項目提供信貸支持。

(2)體制不健全

我國旅游企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營分散，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的評價機制和監(jiān)管體系。龍頭企業(yè)少，沒有打造有影響力的品牌對其他企業(yè)起示范作用。不論是行業(yè)內部的管理體制還是企業(yè)內部的經(jīng)營管理都不健全，使得旅游企業(yè)發(fā)展受阻。關于信用體制，我國目前沒有對旅游企業(yè)建立有效的評價機制，使得企業(yè)取得銀行信貸受阻。

4)消費者

現(xiàn)金消費依舊是多數(shù)旅游者的習慣例如老年群體，經(jīng)濟能力欠佳的年輕旅游者成為刷卡消費、貸款消費等新型消費的潛在用戶，因此還需培養(yǎng)一大批創(chuàng)新旅游金融產(chǎn)品的用戶群體。其次，受中國傳統(tǒng)觀念影響，人們認為旅游消費是一種奢侈品消費，并不是剛需，所以比起貸款買車、貸款買房，旅游消費信貸用戶人群有限。據(jù)調查顯示，近50%的人群沒有旅游消費信貸傾向。這種傳統(tǒng)的消費觀念削減了旅游消費信貸業(yè)務發(fā)展空間。

5 解決對策

5.1 政府加大支持力度

首先國家及地方政府應提出發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè)的總體規(guī)劃和思路，方便商業(yè)銀行根據(jù)政策制定金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)制定目標及計劃。加大對旅游企業(yè)的財政支持。建立“旅游專項基金”“文化旅游產(chǎn)業(yè)投資基金”，并對基金的使用有嚴格的管理標準，對資金去向嚴格監(jiān)督，保證資金使用到位。政府還要制定具體的財稅優(yōu)惠政策，鼓勵商業(yè)銀行對旅游業(yè)的金融支持，鼓勵旅游企業(yè)開發(fā)多元化的旅游項目，以此推動旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

5.2 建立行業(yè)標準和監(jiān)管體系

政府要完善旅游行業(yè)的監(jiān)管體系，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。旅游監(jiān)管部門規(guī)范行業(yè)標準，加大對旅游企業(yè)的監(jiān)督管理，通過從業(yè)人員的資格審核，對旅游資源和景區(qū)行為規(guī)范化，建立行業(yè)標準審核企業(yè)，并制定獎懲措施。旅游部門還要建立對旅游企業(yè)的信用評價標準，標準采用分級制。政府可以通過在每個省級市選擇1-3個有優(yōu)勢的企業(yè)打造龍頭企業(yè)，打造特色旅游品牌建設。

5.3 加強政銀企互動交流

加強政府、商業(yè)銀行、旅游企業(yè)的互動溝通，建立政銀企交流合作業(yè)務機制，搭建政銀企交流平臺。為更好地了解政府的旅游政策規(guī)劃，方便制定關于金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體思考，以及實時了解政策動態(tài)走向，有必要建立政府和商業(yè)銀行的信息交流平臺。為更準確的做出關于旅游產(chǎn)業(yè)、旅游企業(yè)的預測決策，了解旅游產(chǎn)業(yè)鏈各要素，加強與旅游企業(yè)的信息交流也是至關重要的，促進銀行金融產(chǎn)品業(yè)務創(chuàng)新，從而促進金融與旅游業(yè)的發(fā)展。如建立電子商務信息平臺。

5.4 商業(yè)銀行創(chuàng)新

1)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務

羅俊明(2016)認為影響銀行機構拓展旅游金融業(yè)務的主要因素是缺乏個性化的旅游金融服務產(chǎn)品。因此商業(yè)銀行有必要根據(jù)旅游者消費需求和特征，根據(jù)旅游業(yè)發(fā)展趨勢和總體規(guī)劃，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提高客戶忠誠度，實現(xiàn)金融與旅游業(yè)的深度融合。

如根據(jù)旅游者支付結算和消費信貸需求，商業(yè)銀行可以提供以銀行卡為載體的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可以聯(lián)合航空公司和電子商務網(wǎng)站、旅行社聯(lián)名發(fā)行旅游主題信用卡，該信用卡除滿足基本的支付結算業(yè)務，并提供優(yōu)惠旅游消費信貸、旅游價格折扣、旅游消費積分和VIP客戶服務等功能。

商業(yè)銀行還可提供多元化的金融服務和長線發(fā)展的特色產(chǎn)品線。搭建商業(yè)銀行專有的旅游網(wǎng)絡平臺，通過微信公眾號和網(wǎng)絡商城增設旅游板塊，線上線下協(xié)同發(fā)展，向銀行卡客戶提供引導式營銷，不僅加強了品牌建設，還豐富了銀行金融業(yè)務。

商業(yè)銀行要以特色服務和客戶細分為原則，以擴大收入拓展中間業(yè)務為目的，重新整合或研發(fā)適合旅游業(yè)的金融產(chǎn)品，提升經(jīng)濟效益，促進旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2)降低信貸門檻

我國旅游企業(yè)規(guī)模小、盈利能力有限，亟需通過商業(yè)銀行的資金支持促進企業(yè)發(fā)展。在保證資金安全性的前提下，降低信貸門檻，為有潛力的小微旅游企業(yè)提供信貸。對有旅游資源優(yōu)勢的熱門旅游企業(yè)，商業(yè)銀行提供廣泛的資金支持，幫助以實現(xiàn)上市融資為目標，促進其發(fā)展。

3)人才培養(yǎng)計劃

商業(yè)銀行可通過與高校合作，培養(yǎng)旅游金融方面的人才，為銀行旅游金融產(chǎn)品的研發(fā)提供人力基礎。銀行內部建立培訓制度，培訓旅游金融產(chǎn)品業(yè)務知識以及營銷技巧，培養(yǎng)一批優(yōu)秀的營銷人才。這些優(yōu)秀的人才還能向潛在旅游者傳遞正確的金融理財支持，幫助旅游者樹立正確的消費觀念。其次商業(yè)銀行還可以通過國際交流合作，借鑒國內外先進的管理經(jīng)驗，實現(xiàn)自我約束，學習新的金融創(chuàng)新知識，加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，強化旅游金融的實施。

5.5 旅游企業(yè)自身優(yōu)化

1)組織形態(tài)的優(yōu)化

旅游企業(yè)應根據(jù)政府政策要求，根據(jù)自身發(fā)展規(guī)劃，以及旅游資源特殊性，制定適合本企業(yè)的企業(yè)管理體制和經(jīng)營管理體制，包括企業(yè)內外部監(jiān)督機制和風險評估機制，制定嚴格的企業(yè)管理規(guī)范和財務管理制度，建立資金信譽管理制度，做到對金融機構的承諾，拒絕一切不良行為

2)保證信息公開透明

完善企業(yè)自身的財務規(guī)章制度，摒棄不良行為，主動接受銀行的監(jiān)督管理，按經(jīng)濟管理部門的要求在規(guī)定的時間提供真實的財務信息，取得銀行信任，并且還要不斷提高自身的信用等級，規(guī)范自身發(fā)展，以便于取得銀行的金融支持。

6 總結

金融與旅游產(chǎn)業(yè)的融合是我國在適應新經(jīng)濟新形勢的必要產(chǎn)物，商業(yè)銀行金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展是在新經(jīng)濟、互聯(lián)網(wǎng)影響下商業(yè)銀行解決經(jīng)營壓力，擴展業(yè)務創(chuàng)新能力的必要選擇。綜上所述，研究商業(yè)銀行創(chuàng)新金融支持旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有深遠的意義，它不僅關系到銀行實現(xiàn)自身經(jīng)濟效益,還推動旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對提升國民經(jīng)濟實力、促進經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。

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