吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)化策略研究

蔣艷麗

摘要：隨著信息時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)的浪潮正在大刀闊斧地改變著消費(fèi)者的工作方式和生活方式，普惠金融的理念深入人心，消費(fèi)金融正在以前所未有的速度前進(jìn)著，不斷刺激金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，因此研究未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展有著重要意義。本文從吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀出發(fā)，分析其互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問(wèn)題，繼而提出吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：吉林??；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融；發(fā)展優(yōu)化

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）021-0320-01

一、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展概況

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式及特點(diǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生，成為了消費(fèi)金融的一個(gè)重要組成部分。目前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要有以下幾種模式：

1.商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融模式

商業(yè)銀行通過(guò)將其產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化參與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，開(kāi)辟線上金融服務(wù)平臺(tái)，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，為銀行儲(chǔ)戶提供小額貸款等服務(wù)。

2.電商平臺(tái)提供的消費(fèi)金融服務(wù)模式

以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)，向用戶提供消費(fèi)金融服務(wù)，提供的分期購(gòu)買等服務(wù)，比如京東商城提供的京東白條、淘寶網(wǎng)提供的螞蟻花唄等。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融公司模式

該模式下依托自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，基于開(kāi)放電商平臺(tái)商戶及自營(yíng)的商品，提供分期購(gòu)物服務(wù)，如海爾、蘇寧消費(fèi)金融。

4.P2P為主體的消費(fèi)金融模式

客戶群體面向白領(lǐng)、大學(xué)生、固定收入的階層，消費(fèi)場(chǎng)景涵蓋線下和線上。

該模式的用戶針對(duì)性強(qiáng)、有特定的消費(fèi)群體。

不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出經(jīng)營(yíng)主體眾多、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式不統(tǒng)一、客戶群體大、深層次場(chǎng)景嵌入、社交化程度高等特點(diǎn)和趨勢(shì)，為消費(fèi)者提供了方便、快捷的購(gòu)物和消費(fèi)過(guò)程，能夠一定程度上拉動(dòng)居民消費(fèi)，刺激傳統(tǒng)消費(fèi)金融金鉤和業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。

（二）吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的現(xiàn)狀分析

吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融從2015年開(kāi)始加速發(fā)展，從2013年的不到10億元發(fā)展為2016年的700億元。2016年，吉林省正式下發(fā)《吉林省人民政府關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的實(shí)施意見(jiàn)》，通過(guò)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，建設(shè)國(guó)家級(jí)農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)拓寬對(duì)服務(wù)業(yè)企業(yè)貸款抵（質(zhì)）押品的種類和范圍。鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)。到2018年2月，吉林省的居民貸款總計(jì)4859.90億元，其中消費(fèi)貸款就達(dá)到3314.37億元，消費(fèi)貸款增速較快，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展空間巨大。

二、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在的問(wèn)題

（一）消費(fèi)理念待提高

目前我國(guó)的消費(fèi)貸款占信貸規(guī)模的比例不足20%，并且主要以汽車和住房為主。但是隨著消費(fèi)群體的變化，消費(fèi)群體會(huì)逐漸發(fā)生變化，年輕消費(fèi)者將成為消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍。吉林省是一個(gè)大學(xué)相對(duì)集中的省份，大學(xué)生數(shù)量龐大，他們的思維超前，消費(fèi)能力強(qiáng)，容易接受新鮮事物，擅長(zhǎng)進(jìn)行計(jì)算機(jī)操作，必然會(huì)帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，隨著普惠金融的深入和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的提高，除了影響年輕群體外，也要滿足其他年齡階段的消費(fèi)需求，因此提高消費(fèi)群體的消費(fèi)和投資理念，特別是中老年群體的消費(fèi)理念至關(guān)重要。同時(shí)，吉林省又是農(nóng)業(yè)大省，我們也要關(guān)注農(nóng)村區(qū)域的消費(fèi)者。

（二）監(jiān)管體系不完善

現(xiàn)階段，從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)主體較多，有各大商業(yè)銀行，也有電商平臺(tái)等，經(jīng)營(yíng)混亂，缺乏有針對(duì)性的完善的監(jiān)管體系。中國(guó)人民銀行等監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管理商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)和產(chǎn)品，而對(duì)于分期購(gòu)物平臺(tái)、電商平臺(tái)和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的監(jiān)管則相對(duì)較為放松，不能對(duì)其產(chǎn)品的準(zhǔn)入和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理，容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)利用監(jiān)管漏洞逃避，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的有序健康發(fā)展極為不利。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范不到位

由于存在信息不對(duì)策和監(jiān)管不到位，互聯(lián)網(wǎng)金融存在較多的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范不到位。金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)平臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者的逐利心理，虛假?gòu)V告，欺詐事件頻發(fā)，金融犯罪率居高不下，尤其是大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)低，不能識(shí)別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸案件層出不窮。另一方面，服務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范不到位。商業(yè)銀行與大型電商平臺(tái)實(shí)力雄厚，能夠進(jìn)行科技監(jiān)管，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和流程較為完善；而一些新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司在信用數(shù)據(jù)的收集上能力較弱，信用評(píng)估機(jī)制有所欠缺，難以根據(jù)不同的消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、吉林省互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)化策略

（一）因人而異，產(chǎn)品多樣化

第一，要根據(jù)吉林省的文化和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，豐富消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以將吉林省的汽車、農(nóng)業(yè)等特色融入到服務(wù)中，提升本區(qū)域內(nèi)的參與企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。第二，豐富金融產(chǎn)品，拓寬對(duì)服務(wù)業(yè)企業(yè)貸款抵（質(zhì)）押品的種類和范圍，不斷覆蓋垂直領(lǐng)域，積極滲透線上線下多種消費(fèi)場(chǎng)景，豐富整個(gè)消費(fèi)產(chǎn)業(yè)鏈。

（二）因利制權(quán)，監(jiān)管差異化

進(jìn)一步細(xì)化行業(yè)監(jiān)管細(xì)則，根據(jù)不同的機(jī)構(gòu)特點(diǎn)和服務(wù)形式，實(shí)行差異化監(jiān)管。針對(duì)商業(yè)銀行和大型電商平臺(tái)，基于其龐大的消費(fèi)數(shù)據(jù)和群體，適當(dāng)放寬融資渠道，細(xì)化消費(fèi)金融上市等融資措施，適當(dāng)縮短資產(chǎn)證券化年限、考慮允許發(fā)行特種消費(fèi)金融債等，推行和細(xì)化財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免等政策，加大創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)力度。針對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審核，加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制的監(jiān)管。只有真正做到有針對(duì)性地開(kāi)展行業(yè)的專項(xiàng)整治，加大監(jiān)管力度，才能更好地促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）因勢(shì)利導(dǎo)，風(fēng)險(xiǎn)防范常態(tài)化

現(xiàn)階段，我們要做到時(shí)刻注意風(fēng)險(xiǎn)，采取全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理方法才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。首先，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，對(duì)消費(fèi)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的貸前審核，貸中監(jiān)控和貸后管理，完善內(nèi)部的信息通報(bào)和快速應(yīng)急處理機(jī)制，規(guī)范消費(fèi)貸款的操作，形成標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。其次，加強(qiáng)銀行和銀行之間，銀行和電商平臺(tái)之間的信息共享機(jī)制。吉林省的一些區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，例如吉林省農(nóng)村信用社、吉林銀行，其服務(wù)對(duì)象相對(duì)受限，信息收集程度有限，可以與公安等政府公共信息進(jìn)行資源整合，擴(kuò)大獲取公共信息范圍，應(yīng)對(duì)金融詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)，降低征信成本。最后，加強(qiáng)從業(yè)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)授信，降低消費(fèi)貸款的不良率，進(jìn)一步提升貸款的回收能力，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。只有做到風(fēng)險(xiǎn)防范常態(tài)化，才能有效地識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展。