我國個人征信系統(tǒng)分析

陳志鵬

（黑龍江大學(xué)信息管理學(xué)院，黑龍江哈爾濱150080）

個人征信系統(tǒng)，通常是指一個征集和管理個人信用或信譽(yù)度的信息管理系統(tǒng)。張智斌教授認(rèn)為，個人征信系統(tǒng)是一個以參與征信活動的人為主導(dǎo)，利用計(jì)算機(jī)硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)備和其它辦公設(shè)備，進(jìn)行個人信用信息的收集、傳輸、存儲、分析和利用，以滿足信用信息使用的企業(yè)和人的需求，更好地管理被征信人信用信息的集成化的人機(jī)系統(tǒng)[1]。

在個人征信系統(tǒng)建設(shè)方面，美國由于有100多年的發(fā)展歷史，所以在這方面一直處于世界領(lǐng)先地位。隨著我國當(dāng)前信息技術(shù)的快速發(fā)展和計(jì)算機(jī)硬件與軟件的不斷優(yōu)化，信用經(jīng)濟(jì)蓬勃興起，尤其是我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)近幾年來大有起色，尤其是不少企業(yè)建立的面對廣大民眾的新興個人征信系統(tǒng)，受到了人們的一致好評和日益親睞。

1 我國個人征信系統(tǒng)發(fā)展概述

我國由于經(jīng)濟(jì)建設(shè)較晚，直到近幾年，信用經(jīng)濟(jì)才真正在我國發(fā)展起來。而我國的個人征信系統(tǒng)因?yàn)榘l(fā)展時間短、設(shè)備設(shè)施不夠完善、未形成先進(jìn)的管理方法等原因，建設(shè)程度與發(fā)達(dá)國家仍然存在一定差距。同時，由于我國的基本國情限制，征信體系難以確定，也導(dǎo)致了個人征信系統(tǒng)因其體系不同而存在的差異性。鑒于征信體系，是個人征信系統(tǒng)建設(shè)的大環(huán)境，而我國的征信體系比較復(fù)雜，既不是美國的私營型征信體系，也不是歐洲的公共征信體系。因此，根據(jù)我國個人征信系統(tǒng)的體系不同和發(fā)展歷程差異，通常劃分為以下三種類型：

（1）公共征信體系：我國的各大銀行征信系統(tǒng)基本上都屬于公共征信體系，又稱政府主導(dǎo)型體系，即在信用市場上，是以政府作為主導(dǎo)的。我國的各個銀行的征信系統(tǒng)都是由央行統(tǒng)一管理的，其規(guī)范和制度都是由政府直接制定。銀行征信系統(tǒng)過去只是單一的企業(yè)征信系統(tǒng)，自1999年開始，構(gòu)建了銀行個人征信系統(tǒng)，對參與到銀行信用行為的被征信人進(jìn)行征信，并保存到個人信用數(shù)據(jù)庫中[2]。

（2）傳統(tǒng)型的私營征信體系：私營征信體系，又稱市場主導(dǎo)型體系，是以市場直接作為主導(dǎo)，而政府不直接參與的自由型征信體系。該系統(tǒng)主要由鵬元征信和中誠征信作為代表。鵬元征信系統(tǒng)成立于2005年4月，因其數(shù)據(jù)庫相對較小，同時側(cè)重點(diǎn)放在企業(yè)征信上面，導(dǎo)致它保存的個人信用信息相對較少，但所提供的信用產(chǎn)品比銀行系統(tǒng)要豐富，不僅有信用報(bào)告，還有信用評分和信用身份等[3]。中誠信征信系統(tǒng)是我國市場主導(dǎo)下的傳統(tǒng)型系統(tǒng)的另一個代表，其數(shù)據(jù)庫要比鵬元系統(tǒng)大得多的，但它主要服務(wù)于股票市場，擁有一定的信用風(fēng)險評估能力。

（3）大數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境下的新興型征信體系：當(dāng)前在我國，由于大數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境的出現(xiàn)帶來了信用經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，更多新興的個人征信系統(tǒng)也出現(xiàn)在我國信用市場上。我國新興型的征信系統(tǒng)大多于近兩年公測，主要有阿里巴巴支付寶推出的“芝麻信用”系統(tǒng)、京東推出的“京東白條”系統(tǒng)和騰訊公司推出的“騰訊征信”等系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的共同特點(diǎn)都是具有十分龐大的變量和擁有強(qiáng)大計(jì)算能力的中央電腦來構(gòu)建的系統(tǒng)，擁有更多信用產(chǎn)品和服務(wù)?！爸ヂ樾庞谩毕到y(tǒng)建立于2014年，于2015年進(jìn)行公測。較其余新興系統(tǒng)相比，該系統(tǒng)采集面和覆蓋范圍最大，信用產(chǎn)品和服務(wù)也較為完善[4]。

雖然新興的個人征信系統(tǒng)有著受眾多，信用信息采集廣的特點(diǎn)，但由于新興的個人征信系統(tǒng)都是依托于商業(yè)平臺建立，它們所保存的信用信息往往作為商業(yè)機(jī)密存在，不可能有信息共享的行為。也因此導(dǎo)致了信息冗余和信息評估不一致的結(jié)果，相同的人在不同的征信系統(tǒng)里有著不同的信用評估。新興的個人征信系統(tǒng)通過與傳統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)比較來說，擁有更多的信用數(shù)據(jù)和更先進(jìn)的管理方式，并擁有更多更完善的信用產(chǎn)品和服務(wù)。新興的個人征信系統(tǒng)基本上不需要通過個人征信系統(tǒng)直接盈利，所以用戶均可以通過一證一號的方式免費(fèi)進(jìn)行注冊和查詢，比傳統(tǒng)型的系統(tǒng)要方便得多。同時，傳統(tǒng)型的個人征信信息管理系統(tǒng)主要是側(cè)重于企業(yè)信用信息，在個人信用信息方面投資較少，擁有的個人用戶也相對較少[5]。

2 我國個人征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)與功能

2.1 我國個人征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)

我國傳統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)，主要是以央行為主導(dǎo)的各個銀行個人征信系統(tǒng)。由于它們建立時間較早，服務(wù)用戶比較單一，所以在系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上較為簡單，一般由以下五個部分組成：

（1）檔案信息系統(tǒng)：檔案信息子系統(tǒng)主要央行征信系統(tǒng)通過對用戶信用信息進(jìn)行采集，采集主要信息是用戶的信貸行為信息。檔案信息子系統(tǒng)是我國央行個人征信系統(tǒng)獨(dú)有的子系統(tǒng)，它所產(chǎn)生的信用檔案是在符合我國國情和需求的方面下形成的。

（2）查詢系統(tǒng)：查詢系統(tǒng)是信息管理系統(tǒng)中最基本的單元，其功能是提供用戶進(jìn)行查詢和修改。由于央行的查詢系統(tǒng)擁有較為繁瑣的申請需求和比較嚴(yán)格的保護(hù)措施，所以用戶信用信息的私密性得到了很大的保護(hù)。

（3）信用評估系統(tǒng)：在個人征信系統(tǒng)中，信用評估系統(tǒng)通過一定的評估機(jī)制或模型，對信用信息進(jìn)行分析和評測，最終生成信用報(bào)告或信用分。我國央行征信系統(tǒng)引進(jìn)了歐美先進(jìn)的FICO評分模型，通過該模型可以直觀的對用戶在信用市場的信貸行為進(jìn)行評估。

（4）信息管理系統(tǒng)：信息管理系統(tǒng)是整個個人征信系統(tǒng)的核心，它包括了管理個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)更新，對缺失數(shù)據(jù)和虛假數(shù)據(jù)的處理方法，以及管理人員對個人征信系統(tǒng)的維護(hù)等一系列功能模塊。

（5）失信公示系統(tǒng)：央行個人征信系統(tǒng)還包含有獨(dú)特的失信公示子系統(tǒng)，主要通過系統(tǒng)對失信的用戶進(jìn)行公示，以起到警示作用，能更好的保障我國信用環(huán)境的建成[6]。

我國新興個人征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)要比傳統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)更為完善。其中，作為新興系統(tǒng)代表的“芝麻信用”系統(tǒng)，它除了擁有基本的信息管理系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)以及信用信息數(shù)據(jù)庫以外，還擁有信息決策系統(tǒng)和獨(dú)有的“靈芝”系統(tǒng)。該“靈芝”子系統(tǒng)主要是針對小微企業(yè)建立起來的一種企業(yè)信用“洞察”系統(tǒng)，也是連接支付寶平臺上企業(yè)與個人征信系統(tǒng)之間的功能結(jié)構(gòu)[7]。當(dāng)前我國新興的“芝麻信用”系統(tǒng)的具體結(jié)構(gòu)狀況（詳見圖1）。

圖1 我國新興的“芝麻信用”系統(tǒng)結(jié)構(gòu)示意圖

2.2 我國個人征信系統(tǒng)的功能

我國個人征信系統(tǒng)的最主要功能就是管理功能，它可以細(xì)分為數(shù)據(jù)管理、日志管理、控制管理等，這些功能保障了個人征信系統(tǒng)管理工作的進(jìn)行。除了管理功能，評估功能也是個人征信系統(tǒng)功能模塊的重要組成部分。傳統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)因?yàn)橛脩魡我?，信用?shù)據(jù)和變量特征較少，所以其評估模塊比較簡單，在評估管理的建設(shè)上沒有新興的個人征信系統(tǒng)完善。對于新興的個人征信系統(tǒng)，它們通過評估功能，產(chǎn)生信用報(bào)告和信用分，再經(jīng)過計(jì)劃功能模塊，分析出信用行為預(yù)測，從而提供信用產(chǎn)品和信用服務(wù)。所以，計(jì)劃功能也是個人征信系統(tǒng)的一部分，它的主要作用在整個系統(tǒng)的預(yù)測和控制上[8]。它一方面可以通過信用信息分析并預(yù)測出用戶的信用行為和可還貸能力，另一方面，它又通過相關(guān)模塊控制系統(tǒng)進(jìn)行定期的自我檢測和自我監(jiān)督。

當(dāng)前我國新興的個人征信系統(tǒng)管理功能和傳統(tǒng)的系統(tǒng)之間也存在較大差異，其中數(shù)據(jù)管理是區(qū)別他們的最顯著特征。通常情況下，新興個人征信系統(tǒng)所采集的數(shù)據(jù)，包括存貸款、買房買車、繳納水電費(fèi)等一系列信用行為信息，同時它還采集來自政府、金融系統(tǒng)的數(shù)據(jù)；除了這些數(shù)據(jù)外，“芝麻信用”系統(tǒng)還將用戶的人際關(guān)系放在了采集對象里面。而傳統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)所采集的數(shù)據(jù)比較單一，主要是信貸數(shù)據(jù)。通過對這些大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為數(shù)據(jù)的采集，從而更好地對用戶進(jìn)行評估[9]。在數(shù)據(jù)處理功能上，對于目前國內(nèi)的“芝麻信用”系統(tǒng)，它完全免費(fèi)供給和共享信用數(shù)據(jù)，而國內(nèi)銀行個人征信系統(tǒng)擁有很強(qiáng)的保密措施，同時因?yàn)樾庞眯畔⒂脩袅枯^小，信息需求者獲取信用信息的難度較大，用戶的信用信息私密性比較好。在數(shù)據(jù)更新上面，我國銀行個人征信系統(tǒng)在數(shù)據(jù)處理上與“芝麻信用”個人征信系統(tǒng)相比，其更新速度慢，更新頻率低，所包含的信用信息有時出現(xiàn)老化，失真化等問題[10]。

在其余功能比較上面，“芝麻信用”也有著其獨(dú)特的優(yōu)勢。由于“芝麻信用”是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的個人征信系統(tǒng)，同時它針對的用戶是廣大的支付寶普通用戶，該系統(tǒng)擁有更為海量的數(shù)據(jù)，他的數(shù)據(jù)變量特征也較多。同時，“芝麻信用”較央行征信系統(tǒng)多了信息決策系統(tǒng)?！爸ヂ樾庞谩钡目刂乒芾盱`活，數(shù)據(jù)更新快，頻率高，它與銀行個人征信系統(tǒng)相比，沒有較為嚴(yán)格的信息輸入和信息輸出的控制，所以在進(jìn)行數(shù)據(jù)更新的時候，無需經(jīng)過繁瑣的程序和流程。同時，其數(shù)據(jù)來源廣泛，征集的數(shù)據(jù)變量較多，所以能夠更好的控制系統(tǒng)信用信息的改正和更新。“芝麻信用”擁有決策系統(tǒng)，可以進(jìn)行驗(yàn)證和預(yù)測管理，對用戶未來的信用行為進(jìn)行一定的判斷。與銀行的信用報(bào)告和信用檔案相比，“芝麻信用”的芝麻信用分能夠更加直觀的反映用戶的信用程度。

3 我國與國外發(fā)達(dá)國家的個人征信系統(tǒng)對比分析

3.1 我國與國外發(fā)達(dá)國家的個人征信系統(tǒng)比較

根據(jù)我國與國外一些發(fā)達(dá)國家的個人征信系統(tǒng)對比來看：國外的個人征信系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)比國內(nèi)系統(tǒng)更加嚴(yán)謹(jǐn)和完善。由于美國和歐洲等發(fā)達(dá)國家的個人征信信息管理系統(tǒng)大多是益博睿和鄧白氏。當(dāng)前放眼全球的征信行業(yè)，美國是最具有代表性的。美國的征信體系包括個人征信管理系統(tǒng)建設(shè)，已有100多年的歷史，其發(fā)展經(jīng)歷了從簡單到完善、從混雜到統(tǒng)一、從單一到豐富化、從本土到全球的過程[11]。美國的市場經(jīng)濟(jì)十分發(fā)達(dá)，信用市場覆蓋到全球，市場規(guī)模十分龐大。因此，它的征信行業(yè)也十分完整，征信機(jī)構(gòu)是全球最多的，個人征信信息系統(tǒng)的建設(shè)引領(lǐng)世界，信用服務(wù)類型也是全球第一?，F(xiàn)如今，美國已經(jīng)擁有三大個人征信巨頭，它們分別是益博睿（Experian）、艾可菲（Equifax）和環(huán)聯(lián)（TransUnion）[12]。

將國外一些發(fā)達(dá)國家的個人征信系統(tǒng)與我國傳統(tǒng)和新興的個人征信系統(tǒng)進(jìn)行對比分析，我們可以得出國內(nèi)外個人征信系統(tǒng)的對比情況（詳見表1）。

表1 國內(nèi)外個人征信系統(tǒng)的差異比較

3.2 我國個人征信系統(tǒng)的優(yōu)勢與不足

3.2.1 我國個人征信系統(tǒng)的優(yōu)勢 我國的個人征信信息管理系統(tǒng)在近10多年的發(fā)展過程中，不斷進(jìn)步，尤其是新興的“芝麻信用”等個人征信系統(tǒng)，與國外個人征信系統(tǒng)比較來看，擁有以下3個方面的優(yōu)勢：

（1）符合我國國情需要：我國的個人征信信息管理系統(tǒng)在建設(shè)過程中都是以我國的國情為基礎(chǔ)環(huán)境的，尤其是新興的“芝麻信用”，它在構(gòu)建芝麻信用分的評價模型時，沒有照搬硬抄FICO模型，而是結(jié)合我國的具體實(shí)際，考察的范圍納入了人際關(guān)系、風(fēng)俗習(xí)慣等方面，完全能適合中國人際社會的發(fā)展需求。

（2）擁有更為先進(jìn)的理論方法與思維模式：我國新興的個人征信信息管理系統(tǒng)，都是以更為先進(jìn)的理論方法與思維模式為基礎(chǔ)去建設(shè)的，譬如“芝麻信用”，它摒棄了傳統(tǒng)的邏輯回歸等理論方法，采用了機(jī)器學(xué)習(xí)等較先進(jìn)的計(jì)算機(jī)科學(xué)理論與思維方式，建立并修正了相關(guān)模型。

（3）擁有更多的變量元素：在我國新興的個人征信信息管理系統(tǒng)中，可以發(fā)現(xiàn)我國的“芝麻信用”系統(tǒng)在變量特征上十分廣泛，不僅僅是各種數(shù)據(jù)和還款記錄，還包含了購物類型，奉獻(xiàn)過的愛心等信用行為信息[14]。同時，他的變量個數(shù)已經(jīng)多達(dá)上萬個，比國外的同類系統(tǒng)還要多一些。

3.2.2 我國個人征信系統(tǒng)的不足 雖然我國新興的個人征信系統(tǒng)具有一定的優(yōu)勢，但就我國整體個人征信系統(tǒng)尤其是傳統(tǒng)的個人征信系統(tǒng)與國外發(fā)達(dá)國家對比來看，目前還存在以下3個方面的不足：

（1）約束機(jī)制方面的欠缺：我國在建設(shè)個人征信信息管理系統(tǒng)時，由于將重點(diǎn)只關(guān)注在系統(tǒng)的建設(shè)方面，而缺乏了對約束機(jī)制的關(guān)注。一方面，我國缺乏了對個人信用信息的保護(hù)，我國政府和市場尚未形成一定的規(guī)范和法律法規(guī)。另一方面，在整個個人征信信息管理過程中，我國尚未形成一定的管理規(guī)范，這就導(dǎo)致沒有任何一個明確的規(guī)范去約束各個征信信息管理系統(tǒng)的管理過程。

（2）系統(tǒng)結(jié)構(gòu)方面存在一些不足：目前我國的個人征信系統(tǒng)在結(jié)構(gòu)上還存在一些不足，譬如系統(tǒng)結(jié)構(gòu)中因子系統(tǒng)構(gòu)建不太規(guī)范，造成部分子系統(tǒng)的接口協(xié)議難以統(tǒng)一，導(dǎo)致整個系統(tǒng)的運(yùn)行速度過慢，反應(yīng)速度也相應(yīng)出現(xiàn)一些問題。同時由于我國信用信息數(shù)據(jù)庫缺乏更為先進(jìn)的技術(shù)支持，其數(shù)據(jù)庫存量和運(yùn)算速度與國外先進(jìn)的個人征信系統(tǒng)比較來說，要有一定的差距。鑒于我國個人征信系統(tǒng)缺少一定的規(guī)范，同時結(jié)構(gòu)上缺少較成熟的計(jì)劃功能，導(dǎo)致日常管理時該系統(tǒng)的自我檢測較少，信用信息的真實(shí)性和安全性無法得到全面保障。

（3）部分信息處理比較繁瑣，難以共享：一方面，我國個人征信系統(tǒng)的信息處理方法與國外先進(jìn)的個人征信系統(tǒng)對比來說存在一定的滯后性。由于我國征信模式的不確定性，征信體系不是單一的市場主導(dǎo)型或政府主導(dǎo)型模式，所以在信息處理方面，我國尚未形成統(tǒng)一的信息處理規(guī)范，這就導(dǎo)致了不同的個人征信系統(tǒng)擁有不同的信息處理模式，無論在信息處理過程中還是信息處理結(jié)果方面都比較繁瑣。另一方面，我國的征信系統(tǒng)通常是由企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)構(gòu)成的，這兩個管理系統(tǒng)是獨(dú)立設(shè)置的，致使這兩個系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫間的信息根本無法共享。同時，由于我國的個人征信系統(tǒng)良莠不齊，沒有統(tǒng)一的評估機(jī)制和約束標(biāo)準(zhǔn)，因此各個機(jī)構(gòu)和系統(tǒng)間的信用信息無法進(jìn)行直接的交流，必須經(jīng)過工作人員的轉(zhuǎn)換和詮釋后才能進(jìn)行流轉(zhuǎn)，這就導(dǎo)致了我國各個系統(tǒng)之間的信用信息無法及時共享，并導(dǎo)致“信息鴻溝”的形成，從而對我國各個征信系統(tǒng)之間的信息交流和共享設(shè)置了一定的阻礙屏障。

4 對我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)和管理方面的建議

4.1 制訂和完善有關(guān)個人征信系統(tǒng)建設(shè)與管理的法規(guī)和規(guī)章制度

根據(jù)我國個人征信信息系統(tǒng)的建設(shè)狀況，需要進(jìn)一步制訂和完善相關(guān)的法規(guī)和規(guī)章制度，從而形成更好的約束機(jī)制，以最大限度減少個人征信信息管理系統(tǒng)運(yùn)營的不夠規(guī)范性和個人信用信息使用的違法現(xiàn)象。同時，由于我國的征信系統(tǒng)是由企業(yè)和個人兩大征信系統(tǒng)構(gòu)成，為了改善這兩個征信信息系統(tǒng)之間的“信息鴻溝”，增強(qiáng)兩大系統(tǒng)的信息共享和信息交流，我國也應(yīng)該出臺相關(guān)的法律法規(guī)保障這種聯(lián)合個人征信信息管理系統(tǒng)的構(gòu)建[8]。

為了完善我國關(guān)于個人征信信息管理系統(tǒng)的相關(guān)約束機(jī)制，可從下面4個方面進(jìn)行改善：（1）明確我國個人征信信息管理系統(tǒng)的管理規(guī)范，建議我國政府結(jié)合部分優(yōu)良征信機(jī)構(gòu)加快建立一個統(tǒng)一的系統(tǒng)管理規(guī)范條文；（2）頒布法律法規(guī)，明確個人信用信息的重要性，對攻擊系統(tǒng)破壞個人信用信息和泄漏信用信息的不法分子給予嚴(yán)重的懲治；（3）確定我國的征信模式，建立統(tǒng)一的系統(tǒng)信用信息交換制度；（4）通過聯(lián)合征信系統(tǒng)信息交流和信息共享的規(guī)范，出臺關(guān)于企業(yè)征信信息管理系統(tǒng)和個人征信信息管理系統(tǒng)相聯(lián)合的協(xié)作機(jī)制。同時，應(yīng)該對二者的統(tǒng)一建立相對應(yīng)的法規(guī)章程，方便以后的順利運(yùn)行。

4.2 大力促進(jìn)個人征信信息資源共享

一方面，通過構(gòu)建我國聯(lián)合的個人征信信息管理系統(tǒng)，建立相對統(tǒng)一的管理模式和規(guī)章制度，從而促進(jìn)信息資源共享。另一方面，應(yīng)建立一個可供信用信息流轉(zhuǎn)的通用渠道，保證各個征信信息管理系統(tǒng)之間的信息交流。同時，通過建立聯(lián)合的個人征信系統(tǒng)，以消除企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)之間的“信息阻塞”，不斷改善我國“信息不對稱”的狀況；通過提高人們的信用意識，更好維持良好的社會經(jīng)濟(jì)和各類市場主體業(yè)務(wù)開拓秩序，與此同時要建立統(tǒng)一的評估標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)個人征信信息資源之間的共享，形成統(tǒng)一的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)，以供給信息需求者使用。

4.3 努力提高個人征信系統(tǒng)運(yùn)作的兼容性

我國個人征信系統(tǒng)建設(shè)的約束機(jī)制完善，需要從大數(shù)據(jù)環(huán)境方面給予個人征信信息管理系統(tǒng)的支持，從根本上來說，我們必須加強(qiáng)個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和管理，不斷改進(jìn)和優(yōu)化征信系統(tǒng)結(jié)構(gòu)。在該系統(tǒng)的建設(shè)與管理方面，我們可以從以下3個方面來進(jìn)行：

（1）進(jìn)一步提高系統(tǒng)運(yùn)作的兼容性：首先，對于我國個人征信信息管理系統(tǒng)的構(gòu)建，必須明確子系統(tǒng)的各部分功能，建立有效用的子系統(tǒng)和統(tǒng)一的接口協(xié)議，才能提高子系統(tǒng)之間的兼容性。其次，在對于我國的企業(yè)征信信息管理系統(tǒng)和個人征信信息管理系統(tǒng)的聯(lián)合構(gòu)建中，必須建立一條可供信用信息通過的信息渠道，統(tǒng)一兩者的評估標(biāo)準(zhǔn)，以保障其兼容性。

（2）有效保障系統(tǒng)內(nèi)容的真實(shí)性：對于我國個人征信信息管理系統(tǒng)在真實(shí)性上的優(yōu)化，要加大對國民的宣傳，讓他們了解個人信用的重要性，建立相關(guān)的法律規(guī)章防止輸入虛假信息和他人信息的行為；必須透明信用信息管理系統(tǒng)的管理過程，讓民眾對個人征信信息管理系統(tǒng)起到監(jiān)督作用；我們應(yīng)該盡早建立規(guī)范的數(shù)據(jù)審查管理制度，定期定量的對數(shù)據(jù)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行檢查和更新。同時，我們還應(yīng)該加大對謊報(bào)信用信息，和欺詐信用信息等不良行為的懲治，以嚴(yán)重的后果警戒心中搖擺不定的用戶[15]。

（3）充分發(fā)揮系統(tǒng)功能的有效性：在我國個人征信信息管理系統(tǒng)的建設(shè)中，我們必須明確系統(tǒng)的功能。第一，我們要對各個子系統(tǒng)的功能進(jìn)行分工和了解，太多的功能交叉只能減慢系統(tǒng)的運(yùn)行速度；第二，要對系統(tǒng)功能建立統(tǒng)一的管理機(jī)制，只有擁有統(tǒng)一的功能管理機(jī)制，才能更好的提高系統(tǒng)功能的有效性；第三，在設(shè)計(jì)和建設(shè)系統(tǒng)功能的過程中要結(jié)合我國國情建設(shè)，參考外國先進(jìn)系統(tǒng)的功能模塊。我們不能一味的引入外國的個人征信信息管理系統(tǒng)，必須要結(jié)合我國實(shí)際，創(chuàng)造出具有中國特色系統(tǒng)功能。最后，必須加強(qiáng)對工作人員的技術(shù)培訓(xùn)，工作人員和管理人員的技術(shù)程度越高，對系統(tǒng)的維護(hù)能力越強(qiáng)，對系統(tǒng)功能的展示能力越強(qiáng)，能更進(jìn)一步的提高系統(tǒng)功能的有效性。

綜上所述，通過與國外先進(jìn)的個人征信信息管理系統(tǒng)進(jìn)行對比分析，才能了解我國個人征信系統(tǒng)存在的一些不足，才能更清晰地發(fā)現(xiàn)問題，更好地解決問題。今后我們必須進(jìn)一步完善我國個人征信系統(tǒng)的約束機(jī)制，不斷優(yōu)化個人征信信息管理系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，積極構(gòu)建聯(lián)合型的新興個人征信系統(tǒng)，并大力加強(qiáng)本行業(yè)工作人員的業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)，通過多管齊下，以達(dá)到建立我國更為完善的個人征信系統(tǒng)的目的。

[1]張智斌,陸琨.個人信用征信系統(tǒng)研究[J].昆明理工大學(xué)學(xué)報(bào)(理工版),2002(2):48-52.

[2]中國人民銀行.中國人民銀行征信中心報(bào)告[R].北京:中國人民銀行征信中心,2015.

[3]張雅婷.我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)發(fā)展探析[J].征信,2015.(3):35-37.

[4]朱才廣.我國個人征信發(fā)展模式研究[D].廣州:暨南大學(xué),2016.

[5]鐘曜璘,彭大衡.阿里征信模式對我國金融征信體系建設(shè)的啟示[J].征信,2014(2):36-40.

[6]李蕾,張弛.對新形勢下央行征信系統(tǒng)建設(shè)工作的思考[J].征信,2014(12):53-55.

[7]陳彩霞,石春,程明雄.基于FICO信用評分模型的電商小貸信用評價分析研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(26):34-35.

[8]馮梅,何久慶.對建立個人征信系統(tǒng)的幾點(diǎn)思考[J].西安金融,2004(1):38-39.

[9]于曉陽.互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)模式下的征信——以芝麻信用為例[J].北方金融,2016(11):73-76.

[10]張國柱.美國、歐洲發(fā)達(dá)國家征信系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].金融會計(jì),2013(2):37-40.

[11]邱福提.美國提高信用報(bào)告準(zhǔn)確性的經(jīng)驗(yàn)做法及啟示[J].征信,2013(4):61-63.

[12]唐明琴,葉湘榕.《征信業(yè)管理?xiàng)l例》與歐美征信法律的比較及影響分析[J].南方金融,2013(5):7-10.

[13]王寶琴.“美國式”個人信用制度及其特點(diǎn)[D].石家莊:河北師范大學(xué),2007.

[14]朱才廣.我國個人征信發(fā)展模式研究[D].廣州:暨南大學(xué),2016.

[15]高明,李煒.個人征信系統(tǒng)優(yōu)化方案的思考[J].金融電子化,2006(2):68-70.