經(jīng)營性汽車按揭貸款中存在的風(fēng)險及其防控

喬春輝

【摘 要】 按揭貸款是汽車銷售的重要方式之一，在經(jīng)營性汽車按揭貸款過程中存在著一定的經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)對此進行有效分析，本文分析了經(jīng)營性汽車在按揭貸款中存在的經(jīng)營風(fēng)險并提出了有效的防控對策。

【關(guān)鍵詞】 經(jīng)營性汽車 按揭貸款 風(fēng)險 防控

在汽車按揭貸款中必然存在著一定的風(fēng)險因素，應(yīng)當(dāng)積極面對這些風(fēng)險因素并進行有效解決。

1.經(jīng)營性汽車按揭貸款

經(jīng)營性汽車按揭貸款是針對個人消費汽車貸款形式而言的，主要指的是購買的車輛用作經(jīng)營性用途，貸款的主體可以使企業(yè)或者個人，可以從事物流、客運、與工程性用途，具有個人經(jīng)營性按揭貸款與企業(yè)經(jīng)營性按揭貸款兩種形式，是針對個人消費性汽車按揭貸款形式而言的。經(jīng)營性汽車按揭貸款是汽車工業(yè)發(fā)展的重要方式，能夠有效拉動我國的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在經(jīng)營性汽車按揭貸款運行過程中存在著一定的風(fēng)險因素，應(yīng)當(dāng)采取有效的風(fēng)險防控措施。

2.目前經(jīng)營性汽車按揭貸款中存在的風(fēng)險分析

2.1商業(yè)銀行缺乏足夠的風(fēng)險意識。經(jīng)營性汽車按揭貸款在運行過程需要商業(yè)銀行具備一定的風(fēng)險防范能力，能夠及時預(yù)測汽車按揭貸款在運行過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素并對此采取有效的防范措施。目前商業(yè)銀行在汽車按揭貸款運行過程中存在著過高估計汽車按揭貸款的業(yè)務(wù)能力空間的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了“零首付，免家訪”的現(xiàn)象，提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。汽車貸款的抵押物是汽車，具有較強的流動性，折舊率比較快。雖然明面上將其抵押給了銀行，但是個人在運行過程中可以對車輛的運行使用情況進行暗中營運。在經(jīng)營性汽車按揭貸款過程中一出現(xiàn)風(fēng)險，尋找汽車抵押物具有較大的難度，在汽車長期超負荷嚴(yán)重使用的情況下已經(jīng)嚴(yán)重貶值[1]。

2.2信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是借款企業(yè)或者個人沒有在規(guī)定的時間償還規(guī)定的還款金額而出現(xiàn)的風(fēng)險，與消費性汽車按揭貸款相比在信用風(fēng)險上較低，但是依然存在著一定的信用風(fēng)險，在信用風(fēng)險發(fā)生時，商業(yè)銀行也要承擔(dān)沒有收到預(yù)期收益而造成的財務(wù)損失。信用風(fēng)險的發(fā)生包括經(jīng)濟運行周期性風(fēng)險因素的影響，以及由于借款人與借款企業(yè)在經(jīng)濟市場的變動過程中而出現(xiàn)經(jīng)濟問題導(dǎo)致難以按期償還貸款等。

2.3不可抗力風(fēng)險。不可抗力風(fēng)險是貸款過程中由于政治動蕩、自然災(zāi)害等外部的不可抗力而出現(xiàn)的風(fēng)險，造成了社會經(jīng)濟運行過程中的經(jīng)濟混亂與動蕩現(xiàn)象。在經(jīng)營性汽車按揭貸款運行過程中存在著一定的經(jīng)營性風(fēng)險，可能出現(xiàn)經(jīng)營失敗而導(dǎo)致無法還款現(xiàn)象[2]。

3.經(jīng)營性汽車按揭貸款的風(fēng)險防范措施

3.1加強對借款人的嚴(yán)格篩選。要求在經(jīng)營性汽車貸款的運營初期階段，嚴(yán)格借款人的資質(zhì)審查，這能夠從很大程度上降低貸款風(fēng)險。主要審查貸款人的財務(wù)狀況、信用狀況、還款能力與還款意愿等項目，降低按揭貸款的經(jīng)營風(fēng)險。要求在貸款過程中銀行嚴(yán)格借款人資質(zhì)的審查，充分評估其各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險，將重點放在借款人的還款能力與還款意愿上，針對借款人的相關(guān)項目建立有效的項目分析模型，加大對借款人相關(guān)情況的綜合性分析，科學(xué)評估借款人的資信情況。在貸款發(fā)放之后加大對貸款的充分審查管理，進行有效的貸后管理，避免貸后管理的形式化，建立有效的風(fēng)險控制管理體系，針對經(jīng)營性貸款的具體運行情況建立有效的貸后管理體系[3]。

3.2建立量化的客戶還款能力指標(biāo)體系?？蛻暨€款能力指標(biāo)體系主要包括了五個組成部分，第一是客戶的品德情況，觀察企業(yè)法人在日常經(jīng)營過程中是否依法誠信經(jīng)營，在經(jīng)營性按揭貸款的辦理過程中是否嚴(yán)格如實反映了自身的運營狀況與貸款目的，是否能夠嚴(yán)格遵守約定及時還貸。在對這些進行評估的過程中主要考察的是企業(yè)以往的貸款狀況，以及借款還款能力等。第二是資本，指的是企業(yè)資本與資本結(jié)構(gòu)的運行狀況。企業(yè)的資本越雄厚，其抵抗風(fēng)險的能力就越強，在信用等級表現(xiàn)上也越高。資本結(jié)構(gòu)反應(yīng)的是企業(yè)的權(quán)益比率與負債比率。借款企業(yè)的自有資本越多，其貸款風(fēng)險就越小。第三是能力，指的是貸款企業(yè)法人的工作經(jīng)驗、受教育程度、經(jīng)營才能、應(yīng)變能力與判斷能力等項目。對企業(yè)的發(fā)展具有重要的指導(dǎo)作用。第四是貸款擔(dān)情況，要求貸款企業(yè)在進行經(jīng)營性汽車按揭貸款過程中能夠提供足夠的抵押品與還款保證，這是貸款過程中的重要保證，常見的抵押擔(dān)保形式主要有土地、固定資產(chǎn)、股權(quán)與存貨等。第五是企業(yè)的經(jīng)營狀況，包括企業(yè)發(fā)展過程中的市場營銷能力、經(jīng)營策略、技術(shù)水平與財務(wù)管理狀況等，要求對企業(yè)的經(jīng)營項目與管理情況進行充分地分析判斷。通過以上量化的客戶還款能力指標(biāo)體系的建立與運營充分判斷出企業(yè)的還款能力，降低經(jīng)營性企業(yè)按揭貸款的風(fēng)險[4]。

3.3建立完善的貸后還款管理體系。加大對經(jīng)營性汽車按揭貸款的貸后管理，借款人與借款企業(yè)在運營過程中隨時會發(fā)生變化，營運汽車的運營情況也會發(fā)生一定的變化，增加了按揭貸款的還款風(fēng)險，要求針對此提出有效的發(fā)展解決對策。要求商業(yè)銀行建立針對汽車貸款之后的風(fēng)險預(yù)警機制，及時把握風(fēng)險預(yù)警信號，并且對此采取有效的風(fēng)險防范措施，避免風(fēng)險的惡化。建立現(xiàn)代化的風(fēng)險預(yù)測工具，充分判斷并分析經(jīng)營性汽車按揭貸款的貸后風(fēng)險，搜集相關(guān)的數(shù)據(jù)資料并對此進行有效分析預(yù)測判斷，建立有效的預(yù)警信號機制，加強對貸款情況的充分控制與調(diào)節(jié)，實現(xiàn)對風(fēng)險的超前預(yù)警并化險為夷。針對貸款逾期現(xiàn)象采取有效的處理措施，采用靈活化的貸后處理方式，加大對貸款的貸后管理。貸款預(yù)警信號包括客戶的經(jīng)營狀況發(fā)生了很大變卦，經(jīng)營執(zhí)照被吊銷，被國家工商部門勒令停業(yè)整頓、短期內(nèi)出現(xiàn)大規(guī)模的非正常賬戶轉(zhuǎn)賬等。

4.結(jié)束語

經(jīng)營性汽車按揭貸款是汽車行業(yè)發(fā)展的重要舉措，既提升了汽車的銷量，也帶動了我國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是在經(jīng)營性汽車按揭貸款的發(fā)展過程中存在著一定的風(fēng)險因素，可能出現(xiàn)貸款無法回收的嚴(yán)重后果，因此要求加大對經(jīng)營性汽車按揭貸款的充分分析，建立量化的客戶還款能力指標(biāo)體系，建立完善的貸后還款管理體系，有效降低經(jīng)營性汽車按揭貸款的風(fēng)險。

【參考文獻】

[1] 戴雪里. 現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款的重要性及貸前風(fēng)險防控[J]. 時代金融， 2017（3）.

[2] 王信. YC銀行S分行個人汽車消費信貸風(fēng)險管理研究[D]. 東華大學(xué)， 2017.

[3] 李鑫鑫. 運捷汽車有限公司貸款擔(dān)保項目風(fēng)險控制研究[D]. 吉林大學(xué)， 2016.

[4] 曹陽. 中國銀行呼和浩特支行個人汽車消費貸款風(fēng)險研究[D]. 內(nèi)蒙古財經(jīng)大學(xué)， 2016.