探究互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的金融創(chuàng)新

唐磊

【摘 要】 現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)取得了飛快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技在我國也隨之蓬勃發(fā)展起來，諸多行業(yè)都開始逐漸運用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”儼然成為熱點，那么把互聯(lián)網(wǎng)運用在金融業(yè)近年來來效果顯著，未來的大勢所趨。本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含的具體內(nèi)容，并對新時期背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新進行了分析，提出一些推動互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 中國模式 金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的和含義和內(nèi)容

“互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融，就是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助先進的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立和傳統(tǒng)金融業(yè)互相結(jié)合的所有金融業(yè)務(wù)，這其中有：資金的流轉(zhuǎn)、支付方式、信息服務(wù)、投資和理財?shù)龋@些方式相結(jié)合產(chǎn)生一種與傳統(tǒng)模式存在差異的全新金融業(yè)務(wù)。然而網(wǎng)絡(luò)金融不只局限把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)元素添加進傳統(tǒng)金融業(yè)中，是在對兩方面相互結(jié)合后，不斷運用到我們的日常生活中。

從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體內(nèi)容分析，實際上尚未徹底擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)的特點，簡言之互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，只是傳統(tǒng)金融業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)方向進行發(fā)展的形式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以視為傳統(tǒng)金融的一種重要的創(chuàng)新模式，實質(zhì)和傳統(tǒng)金融并沒有太大區(qū)別，重點是對觀念、意識進行某種創(chuàng)新，而且傳統(tǒng)金融模式在互聯(lián)網(wǎng)時代更趨于多元化。從互聯(lián)網(wǎng)金融目前主流模式和未來發(fā)展方向分析，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融的深遠發(fā)展，還需對傳統(tǒng)金融的本質(zhì)和創(chuàng)新模式給予明確，才可以徹底消除互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間出現(xiàn)的一系列風險，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的變革以及進步。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，科學技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)水平呈現(xiàn)出飛快發(fā)展之勢，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之蓬勃發(fā)展起來。傳統(tǒng)的金融企業(yè)以及模式借助于互聯(lián)網(wǎng)和信息通訊科技，完成了全面創(chuàng)新和改革，并把資金融通和支付金融業(yè)務(wù)進行有效融合，形成一種全新的金融模式。

同時，從當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和使用的具體情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融并不單單是在傳統(tǒng)金融中添加了互聯(lián)網(wǎng)的科技，而是把安全、移動、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為根基，然后與傳統(tǒng)金融模式進行融合，從而使人們更樂于接受，最終產(chǎn)生對金融模式的極大需求，于是造就了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型金融模式的產(chǎn)生以及發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)新金融的優(yōu)勢與面臨的挑戰(zhàn)

上述這幾種互聯(lián)網(wǎng)新金融模式被普遍運用在我國的金融市場中，與其自身所具備的顯著優(yōu)勢很大關(guān)系。與傳統(tǒng)的金融模式比較，互聯(lián)網(wǎng)金融主要具備交易成本低、信息更公開、客戶體驗絕佳、運行的效率高、覆蓋的區(qū)域廣泛等顯著優(yōu)勢。然而同時，也具有“風險較大，監(jiān)管不嚴”等問題。對此，則需在互聯(lián)網(wǎng)新金融發(fā)展的同時對流動性風險以及法律合規(guī)風險進行強化管理。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新模式

目前，所謂的“互聯(lián)網(wǎng)金融”主要涉及在傳統(tǒng)金融行業(yè)的手機銀行和網(wǎng)上銀行等等，以及利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融資、支付、結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶和虛擬貨幣等多種類型。然而我們常說的互聯(lián)網(wǎng)金融，多是后者。

1.網(wǎng)絡(luò)融資模式

現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)融資的模式主要包括P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸和眾籌融資這幾個方面。

其中，P2P融資模式是指個體借助第三方平臺收取相應(yīng)費用后，向其它人借貸人提供小額的貸款服務(wù)。既然是網(wǎng)上借貸的平臺，那么P2P所提供的產(chǎn)品便具備多樣性的特點，而且提供的服務(wù)針對性極強。通過網(wǎng)貸平臺，投資者能夠?qū)π☆~金錢進行分散的投資。根據(jù)自身的計劃，投資者能對投資時效內(nèi)安排。相比較銀行來說，P2P的投資門檻和風險也相對更低。而且，相比較銀行的貸款利率，網(wǎng)貸平臺的利率更高，大多數(shù)的利率超過10%，已經(jīng)比銀行或其它金融機構(gòu)的利率高出很多。因此，一些有富余資金的投資人都很高興把將錢投在這種平臺。對企業(yè)來說，通過這類平臺完成貸款，其額度要比銀行的貸款額度要高很多倍。

眾籌融資指的是個體向大眾尋求資金支持或幫助實現(xiàn)自己的創(chuàng)意或完成自己的產(chǎn)品生產(chǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)起人把自己的創(chuàng)新想法進行體現(xiàn)。投資人會深入分析并全面發(fā)起人的創(chuàng)意，主要是了解該項目的回報率進，然后再對自己興趣濃厚的或發(fā)展?jié)摿薮蟮捻椖拷o予資金方面的幫助，或者視為一種投資。待創(chuàng)意完成后實現(xiàn)盈利，出資方會賺取相應(yīng)的資金，一般情況下，作為回報，所得的報酬都除資金外的其他形態(tài)展現(xiàn)。眾籌這種模式是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺達到融資目的，不受地區(qū)和時間所限，每個人都能以隨意投資。但是有一點需要注意這種融資模式的對象公眾的，籌資比例通常不高，因此籌資不成功的風險也相對低。

網(wǎng)絡(luò)小貸是指的是利用電商平臺完成小額貸款的一種融資模式。上述的兩種模式主要的差異是，這種模式借助于電商平臺的大數(shù)據(jù)，能解析和審核電子商務(wù)領(lǐng)域中的企業(yè)資金的訴求，倘若該企業(yè)滿足條件，就能為其提供相應(yīng)貸款的融資模式。比如淘寶、京東、蘇寧易購、慧聰網(wǎng)等六家電子商務(wù)網(wǎng)站都是最早期進入該領(lǐng)域的，其中阿里巴巴的小貸最典型。

2.支付結(jié)算模式

由于電子商務(wù)在我國取得了快速發(fā)展，很多人借助于電子商務(wù)平臺完成了商品買賣。但是在電子商務(wù)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)誠信問題已經(jīng)對電子商務(wù)的發(fā)展造成了嚴重影響。所以，網(wǎng)絡(luò)支付借助于第三方的支付平臺，擁有廣大受眾。舉例說，阿里巴巴使用的支付寶也就是商品交易的第三方，消費者在買完商品后，并未收到滿意的商品時，購買所支出的費用均由第三方來管理，有效地規(guī)避了賣方失信所引發(fā)的消費者風險問題；而且第三方支付也提供了用各類銀行卡完成支付操作頁面，使用起來及其便捷，第三方的支付平臺和銀行一起完成共同合作模式，最使得支付結(jié)算非常便捷，同時最大程度上保障了資金安全被。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

這種模式主要面向金融產(chǎn)品的銷售的模式，為各類金融企業(yè)提供的金融類產(chǎn)品借助于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所提供的平臺完成搜索、比較、解析，能選擇出最符合自己要求的金融類產(chǎn)品。從本質(zhì)上看，這種模式也能理解成“搜索與比價”。這個模式的發(fā)展，符合眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶在貸款、理財、保險和財富管理等多個方面的要求。

4.虛擬貨幣模式

互聯(lián)網(wǎng)貨幣的發(fā)展，比特幣是最早出現(xiàn)的時間。從被德政府正式確認為為合法的貨幣后，在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中，以比特幣為主的互聯(lián)網(wǎng)貨幣不斷推廣并運用。目前，“虛擬貨幣”是以比特幣為代表的電子貨幣和以游戲幣為代表的電子幣，電子貨幣能在互聯(lián)網(wǎng)金融投資行業(yè)運用，也具有與傳統(tǒng)紙幣一樣的日常消費功能。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新策略

1.加速互聯(lián)網(wǎng)金融和其他產(chǎn)業(yè)整合

金融業(yè)和其他行業(yè)間存在及其密切的關(guān)聯(lián)，為促進我國金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展和，互聯(lián)網(wǎng)金融和其他行業(yè)進行大融合。經(jīng)過這種融合，推動多領(lǐng)域利用網(wǎng)絡(luò)金融平臺協(xié)調(diào)發(fā)展。舉例說，互聯(lián)網(wǎng)金融和物流或民生間聯(lián)系比較緊密，于是能將互聯(lián)網(wǎng)金融和這些領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)進行整合，真正完成對業(yè)務(wù)的全面拓展，科學合理地配置資源并保障實現(xiàn)最大化的整體效益。

2.搭建便捷完善的金融平臺

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，與此同時使用人群的數(shù)量也不斷激增。在眾多用戶人群間，存有非常大的區(qū)別。倘若不對互聯(lián)網(wǎng)金融的操作平臺進行創(chuàng)新和完善，將可能對用戶群獲得的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)生一定程度的影響。所以，要不斷完善網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)的搭建，并加速推進傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新融合，才能真正滿足不同用戶的各種訴求，使這部分人群在完成互聯(lián)網(wǎng)金融的操作期間得到獲取到所需訊息。此外，要把互聯(lián)網(wǎng)金融的操作過程、具體內(nèi)容持續(xù)升級，用于幫助用戶們更便捷地操作，提高效率，最大程度上增加互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益。

3.加強互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新意識

首先，金融企業(yè)的管理人員一定要認識到互聯(lián)網(wǎng)所帶來的極大沖擊，對危機意識以及創(chuàng)新觀念進行強化，制定出嚴密有效的人員培訓以及考核的制度，而且還要實施恰到好處的激勵機制，不斷煥發(fā)出從業(yè)人員的創(chuàng)新激情。其次，要加快完善金融創(chuàng)新的一系列體制，實現(xiàn)金融企業(yè)能針對有關(guān)經(jīng)驗以及創(chuàng)新理論，在開展系統(tǒng)的制度規(guī)范以及風險控制時，主動完成金融創(chuàng)新。

4.深化普惠金融的理念，注重客戶為主導

在新的經(jīng)濟常態(tài)下，所有大型商業(yè)銀行都已開始進入后黃金時代。正在面臨不斷白熱化的競爭，甚至有一些商業(yè)銀行已完成了從“精英金融”向“普惠金融”完成轉(zhuǎn)變，并進行了以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。由此可見，這都是金融創(chuàng)新的一次非常有益的嘗試，更是金融企業(yè)未來創(chuàng)新發(fā)展的一大主流方向。與此同時，金融企業(yè)還能夠借助大數(shù)據(jù)以及云計算等相關(guān)科技，對客戶的諸多訴求進行細分，更好地為客戶們提供個性化的定制。

5.強化風險觀念，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的制度

從互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展看，要想持續(xù)創(chuàng)新我國傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融獲得高速發(fā)展，則需預防和控制其中存在的風險，保障用戶在操作期間，不會損害自身的利益。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融業(yè)的開拓和延展，其中潛藏的風險元素也在持續(xù)攀升，如果互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生漏洞被違反人員攻擊，則會擾亂完善的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

為加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全系數(shù)、推動其深遠發(fā)展，第一就是要對其中有可能產(chǎn)生的一系列風險提前判斷并制定出相應(yīng)的解決方案。創(chuàng)立激勵和防范相互結(jié)合的監(jiān)管機制，嚴格控制和科學引導互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢以及模式。加大對風險控制的強度。一旦出現(xiàn)對受眾、企業(yè)等群體的切身利益有所損害，就要立即對有關(guān)人員進行相應(yīng)的懲處。同時，個別的學生群體作為消費人群時，發(fā)生通過互聯(lián)網(wǎng)金融來買東西、轉(zhuǎn)賬等行為。

所以，為降低互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風險，在交易或轉(zhuǎn)賬的時，需謹慎地核驗對方的身份，切莫輕易轉(zhuǎn)賬。在網(wǎng)絡(luò)消費時，也要先對商家資質(zhì)和誠信度進行核準。只有持續(xù)強化消費者自身的風險防范觀念，才能不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

除此以外，廣大金融領(lǐng)域的企業(yè)還能夠?qū)⒈ｋU機制進行進入，把創(chuàng)新的成果配上相應(yīng)的保險額度，比如購買安全以及隱私保護、互聯(lián)網(wǎng)安全險等等，從多個方面將客戶的權(quán)益以及安全遭受侵犯所產(chǎn)生的負面效應(yīng)降到最低，從而一定程度上對減輕客戶的心理負擔。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展方向

第一個趨勢：移動支付取代傳統(tǒng)的支付方式。

傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)支付手續(xù)相對繁瑣，且流程多。而移動支付能夠任意時間地點，簡便快捷，因此移動支付取代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)成為發(fā)展的重要方向。

第二個趨勢，人人貸取代傳統(tǒng)的存貸款，過去常見的存貸款業(yè)務(wù)，由于銀行的制度過于嚴苛，導致大量中小型企業(yè)在銀行沒辦法貸到款，那么存款的利率比較低，人人貸款就能夠避開這些問題，利用借貸的兩方進行面對面溝通談判，便利快捷，而且利率通過兩方商定，具有極強的靈活性和可行性。

第三個趨勢，眾籌融資取代傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)，眾籌融資的優(yōu)勢就是平民化，發(fā)起和資助都和年齡、性別、職業(yè)等沒有關(guān)系；同時又是一個免費、有效的宣傳方式，還能預先評測產(chǎn)品市場的反應(yīng)，所眾籌融資的成本不高。從未來的長遠角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融產(chǎn)業(yè)，在今后非常長的一段時間內(nèi)會發(fā)揮巨大作用，而且也會更加方便快捷，呈現(xiàn)出更多多樣化以及個性化的特點，隨之肯定還會有更多的企業(yè)積極加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大軍中，從而互聯(lián)網(wǎng)金融也必然會受到?jīng)_動投資的打擊和更為嚴密的監(jiān)督和管理。整個社會的未來發(fā)展趨勢便是信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在今后勢必會會走向更為規(guī)范化以及制度化的道路。

結(jié) 語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是信息發(fā)展時代大環(huán)境下的必然產(chǎn)物，各國都在加快腳步推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。，針對我國目前現(xiàn)行的金融體系所處的現(xiàn)狀制定符合中國發(fā)展行情的策略，借助于改革創(chuàng)新這一方式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的高速發(fā)展。

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