互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問(wèn)題與對(duì)策

馬芳

【摘 要】 我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制是中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，中小企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)組成部分，是我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力的主力軍，對(duì)于提高居民的生活水平有著非常重要的作用。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不斷的融入到社會(huì)的各行各業(yè)當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，融資難一直是我國(guó)中小企業(yè)所面臨的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生給我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。故此本文將進(jìn)一步的探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)的融資問(wèn)題與對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資問(wèn)題

在我國(guó)中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，對(duì)于提高國(guó)民的經(jīng)濟(jì)水平有著非常重要的作用。但是中小企業(yè)在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中，由于受制于資金的限制很難進(jìn)行融資擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，銀行雖然可以進(jìn)行固定資產(chǎn)的抵押，但中小企業(yè)固定資產(chǎn)所占有的比例較低，無(wú)法貸出足夠的資金[1]?？梢哉f(shuō)融資難成為了制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)結(jié)合物，從一定程度上彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融的不足，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。本文將進(jìn)一步的從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于中小企業(yè)融資的作用、互聯(lián)網(wǎng)金融融資的問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)融資的對(duì)策三方面進(jìn)行探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)中小企業(yè)融資所產(chǎn)生的作用

（一）加大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)的重視程度

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)在進(jìn)行一定的借貸時(shí)必須提供足夠的信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)也必須穩(wěn)定等。但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中中小企業(yè)限于經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，中小企業(yè)并不能夠提供穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)證明，更沒(méi)有足夠固定資產(chǎn)，這也導(dǎo)致了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)沒(méi)有足夠的重視[2]。互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生打破了這一現(xiàn)象，中小企業(yè)在面臨融資困難時(shí)可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加劇了金融金鉤整體行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)要想在這種態(tài)勢(shì)下取得優(yōu)勢(shì)，必須增加對(duì)于中小企業(yè)的重視度。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在下款上更加便捷、簡(jiǎn)單，這也進(jìn)一步的促進(jìn)了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，出臺(tái)更多相關(guān)的政策加大對(duì)中小企業(yè)的扶持，從而吸引更多的中小企業(yè)顧客；同時(shí)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在面臨沖擊時(shí)，開(kāi)展了相關(guān)的電子服務(wù)，從而滿足了中小企業(yè)客戶個(gè)性化的需求。

（二）為中小企業(yè)提供了融資資金，促進(jìn)了中小企業(yè)規(guī)模的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備傳統(tǒng)金融所不具備的成本低、覆蓋廣、效率高等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為新型的金融模式，可以提高資金融資的配置率，降低融資服務(wù)的成本，這些特點(diǎn)恰恰與中國(guó)小企業(yè)的需求相吻合。中小企業(yè)的規(guī)模較小，融資金額需求量小，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以為中小企業(yè)提供小額融資資金，促進(jìn)中小企業(yè)規(guī)模的發(fā)展。我國(guó)于2015年頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這也進(jìn)一步的為中小企業(yè)記性互聯(lián)網(wǎng)金融貸款提供了保障。

（三）促進(jìn)中小企業(yè)信用體系的建立

中小企業(yè)在過(guò)往的經(jīng)營(yíng)中并不注重建立自身信用體系的建立，這是因?yàn)槭苤朴趥鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)政策的規(guī)定，中小企業(yè)從銀行進(jìn)行融資是十分困難的事，從而讓中小企業(yè)錯(cuò)誤的認(rèn)為，企業(yè)信用體系的建立并沒(méi)有什么用處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于中小企業(yè)進(jìn)行放款時(shí)，需要根據(jù)中小企業(yè)信用等級(jí)和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行評(píng)估，從而確定為中小企業(yè)是否發(fā)放貸款，幫助中小企業(yè)進(jìn)行融資，從而進(jìn)一步的促進(jìn)中小企業(yè)更加注重自身信用體系的建立[3]。

二、我國(guó)中國(guó)小企業(yè)在融資過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）中小企業(yè)融資違約率較高

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展到今天，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資機(jī)構(gòu)仍沒(méi)有實(shí)現(xiàn)信息共享，沒(méi)有與我國(guó)人民銀行的信息系統(tǒng)進(jìn)行相連。再加上我國(guó)中小企業(yè)沒(méi)有注重信用體系的建設(shè)，信用意識(shí)較為單薄，這也進(jìn)一步阻止了融資雙方對(duì)于彼此之間的信息了解，導(dǎo)致中小企業(yè)融資違約率居高不下，同時(shí)由于中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)融資成本較低，客觀上讓一些不法的融資機(jī)構(gòu)有空可鉆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)巨大，但由于信用體系建設(shè)還不夠完善，仍然在限制了中小企業(yè)融資的發(fā)展[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著風(fēng)險(xiǎn)較大且難以控制的問(wèn)題，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)仍然不夠完善。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大主要是因?yàn)橐韵氯齻€(gè)方面：第一，信用系統(tǒng)建立不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，有別于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，并沒(méi)有建立完善的信用評(píng)價(jià)體系且違約成本較低。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)受限于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，但目前受限于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，金融服務(wù)還存在著一定的不穩(wěn)定性。第三，監(jiān)督力度不夠，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有非常嚴(yán)格的金融制度管理，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展快速，其監(jiān)督管理并沒(méi)有跟上規(guī)模的發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，整個(gè)管理體系還不夠完善，缺乏一定的行業(yè)規(guī)范。

（三）中小企業(yè)自身的局限性

中小企業(yè)受限于發(fā)展的規(guī)模和資金成本，缺乏一定的企業(yè)人才，管理機(jī)制不夠完善，信息化發(fā)展較慢，沒(méi)有明確的長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)?？梢哉f(shuō)中小企業(yè)與大型國(guó)有企業(yè)相比，缺乏穩(wěn)定的固定資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況，沒(méi)有建立完善的信用體系，這也進(jìn)一步的造成了中小企業(yè)融資困難、融資風(fēng)險(xiǎn)高、融資成本高?？梢哉f(shuō)中小企業(yè)的融資被中小企業(yè)自身的局限性所影響，加劇了中小企業(yè)融資的困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資對(duì)策

（一）建立完善的中小企業(yè)信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)主要考慮中小企業(yè)的信用等級(jí)，這也進(jìn)一步的要求中小企業(yè)要建立完善的企業(yè)信用體系。首先中小企業(yè)應(yīng)該充分的認(rèn)識(shí)到企業(yè)信用體系對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展的重要性，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇，完善自身的信用體系建設(shè)。同時(shí)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與人民銀行的聯(lián)系，在國(guó)家的指導(dǎo)下建立起符合中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系。相關(guān)的政府部門(mén)如央行與銀監(jiān)會(huì)等也應(yīng)該為共同發(fā)揮監(jiān)督協(xié)調(diào)的作用促進(jìn)中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平?jīng)Q定了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，仍然處于發(fā)展的初期，相關(guān)的硬件和軟件設(shè)計(jì)還不夠成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)要提高相關(guān)軟件的操作技術(shù)水平與維護(hù)水平，避免因?yàn)槭д`而給中小企業(yè)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。最后，要借鑒外國(guó)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融管理經(jīng)驗(yàn)，并與自身的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行結(jié)合，從而設(shè)立符合我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展需要的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)。

（三）提高中小企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)條件

我國(guó)的中小企業(yè)由于自身的局限性，普遍經(jīng)營(yíng)條件較差，中小企業(yè)在市場(chǎng)信息的收集與分析上存在著較大的缺陷，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的企業(yè)規(guī)劃目標(biāo)。可以說(shuō)許多中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是盲目的，只看到市場(chǎng)表面的需求，沒(méi)有長(zhǎng)久的預(yù)測(cè)市場(chǎng)的走向。故此，提供中小企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)條件，合理預(yù)測(cè)市場(chǎng)走向，建立健全的企業(yè)信用體系，完善財(cái)務(wù)管理制度，才能夠進(jìn)一步的在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下很好的解決融資問(wèn)題[5]。

結(jié) 語(yǔ)

中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展的基礎(chǔ)力量，極大的促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，中小企業(yè)要積極建立企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系把握機(jī)遇，從而促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 朱峰，金其超.專業(yè)跳高運(yùn)動(dòng)員的賽前心理訓(xùn)練計(jì)劃[J].青少年體育，2018（6）：26-27.

[2] 閻沭杉.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)普惠金融發(fā)展的積極影響、現(xiàn)存問(wèn)題及發(fā)展對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2018（10）：58-60.

[3] 李偉，楊丹妮.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資的新風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2018，（6）：23-25.

[4] 張敏.銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中小企業(yè)信貸可獲性及成長(zhǎng)性影響研究[D].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[5] 徐陽(yáng).論我國(guó)民間融資秩序的法律規(guī)制[D].河北師范大學(xué)，2017.