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    Fintech:更有“生命”的金融未來

    2018-01-28 19:04:45蘇夢(mèng)楠
    商周刊 2017年14期
    關(guān)鍵詞:銀行金融科技

    蘇夢(mèng)楠

    不知何時(shí),一個(gè)名為“Fintech”的概念逐漸深入人們的金融生活,并受到不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司的熱捧。乍一見,這個(gè)英文單詞仿佛有種天然的神秘感存在,但其實(shí)把“Fintech”拆解開來,它既不復(fù)雜,也不簡(jiǎn)單。

    “Fintech”的全稱是“Financial Technology”,也就是我們俗稱的“金融科技”。如今環(huán)保有科技,生活有科技,現(xiàn)在連金融業(yè)也有了科技作為支撐。許多金融專家和學(xué)者把“Fintech”的誕生與應(yīng)用稱為“金融圈的科技革命”,可見其重要地位。

    但是,無論用怎樣的形容詞來形容“Fintech”的存在,那些“打破”傳統(tǒng)金融服務(wù)方式的高新技術(shù)的時(shí)代,已經(jīng)來了……

    “科技”挑戰(zhàn)“傳統(tǒng)”

    在人們的傳統(tǒng)印象中,“Fintech”很容易與單純的“互聯(lián)網(wǎng)金融”畫等號(hào)。

    但實(shí)際上,“互聯(lián)網(wǎng)金融”是中國(guó)獨(dú)有的概念,也是金融業(yè)務(wù)科技化特定階段的特定概念。隨著金融體系融入更多元的科技因素,“互聯(lián)網(wǎng)金融”的局限性也慢慢顯現(xiàn)出來(偏商模式運(yùn)作),而“金融科技”四字的概括性更強(qiáng),包含了金融的各種科技運(yùn)用。所以,這個(gè)外來詞匯,要比中國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融”復(fù)雜得多。

    “Fintech”里的“科技”包含著三部分組成——第一部分是用戶體驗(yàn),第二部分是大數(shù)據(jù)風(fēng)控,第三部分是人工智能,這也是“金融科技”目前比較火的應(yīng)用領(lǐng)域。

    對(duì)于第一部分——用戶體驗(yàn),是最直接的也是最能讓大眾立馬感受得到的,這不僅要求其科技水平簡(jiǎn)單易于操作,更要讓用戶覺得“好用”。在今年5月11-12日,中國(guó)直銷銀行聯(lián)盟聯(lián)合國(guó)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在北京舉辦了“金融科技背景下直銷銀行2.0業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新專題研討班”,眾多直銷銀行代表和知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家及行業(yè)領(lǐng)袖共同出席了本次會(huì)議。

    在會(huì)議上,微眾銀行直通銀行部助理總經(jīng)理劉江就對(duì)用戶體驗(yàn)性指出:“金融創(chuàng)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于對(duì)用戶需求的深刻洞察。現(xiàn)在銀行業(yè)開始逐漸意識(shí)到用戶體驗(yàn)的重要性,而‘好的用戶體驗(yàn)不僅僅是‘線下服務(wù)線上化,從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來看,單靠加大科技投入,借助外包團(tuán)隊(duì)的配合只是在建‘空中樓閣,把客戶思維轉(zhuǎn)變成用戶思維才是直銷銀行的當(dāng)務(wù)之急?!?/p>

    對(duì)于最傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)——銀行來說,“Fintech”的用戶體驗(yàn),很大一部分體現(xiàn)在手機(jī)銀行的應(yīng)用平臺(tái)。比如浙商銀行的“客戶體驗(yàn)管理中心”早在2015年就已經(jīng)成立,其目標(biāo)就是旨在為客戶提供“個(gè)人財(cái)富管家銀行”的體驗(yàn),并利用新技術(shù)探索自身“Fintech”特色。

    而第二部分的大數(shù)據(jù)風(fēng)控,雖然目前較多運(yùn)用在審核借款人安全度上,但想要成為“金融科技”的核心支撐,未來要走的路還是充滿坎坷。隨著越來越多的數(shù)據(jù)被記錄,借款人的信息也日益完善,從目前來看,數(shù)據(jù)的預(yù)測(cè)與分析雖然能幫助金融機(jī)構(gòu)降低因欺詐、信用違約導(dǎo)致的壞賬風(fēng)險(xiǎn),但其實(shí)技術(shù)并不成熟,發(fā)展尚屬初級(jí)階段,更需時(shí)間的驗(yàn)證。

    第三組成部分的人工智能,是“Fintech”發(fā)展的很重要一個(gè)方向。通俗地講,就是完全用計(jì)算機(jī)來替代一些靠人的大腦分析的東西,比如銀行的客戶經(jīng)理與理財(cái)師。

    拿招商銀行舉例,2015年底招商銀行推出的重磅武器——摩羯智投,該產(chǎn)品基于5.4萬億元財(cái)富管理數(shù)據(jù)和每天107萬次的機(jī)器學(xué)習(xí)訓(xùn)練、通過獨(dú)有的“人+機(jī)器”雙智能引擎,為客戶提供了可以一鍵量身定制、一鍵優(yōu)化投資組合的服務(wù)新體驗(yàn),一舉帶領(lǐng)銀行理財(cái)服務(wù)進(jìn)入人工智能時(shí)代。

    除了“摩羯智投”的應(yīng)用,目前招商銀行正在利用移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)提高服務(wù)能力,已經(jīng)形成了“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”三步走的“Fintech”戰(zhàn)略演進(jìn)路徑。

    智能“挑戰(zhàn)”人工

    既然“Fintech”讓傳統(tǒng)金融變得越來越“高新”、越來越智能,一些人會(huì)產(chǎn)生諸多疑問:“科技金融”的發(fā)展會(huì)不會(huì)只是針對(duì)年輕人群體?像銀行這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),以后許多業(yè)務(wù)的辦理會(huì)不會(huì)完全代替人工,從而影響銀行人工崗位設(shè)立?

    在這個(gè)問題上,招商銀行青島分行產(chǎn)品經(jīng)理黃楠表示:“Fintech”的智能化應(yīng)用不僅不會(huì)產(chǎn)生上述問題,而且會(huì)提升銀行業(yè)務(wù)人員為客戶服務(wù)的能力。

    “對(duì)于用戶來說,在不同的人生階段都會(huì)有財(cái)富管理的需求,年齡稍大的用戶只要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力有較好的認(rèn)知,智能化應(yīng)用方式也是適合的。我們所研發(fā)的‘科技金融產(chǎn)品前期也有設(shè)計(jì),拿‘摩羯智投來說,其設(shè)計(jì)優(yōu)勢(shì)就是全流程售后服務(wù)十分完備,如果年齡稍大的用戶沒有精力去對(duì)產(chǎn)品后續(xù)表現(xiàn)進(jìn)行跟蹤,可以全都交由‘摩羯智投完成,一旦偏離了配置,就會(huì)觸發(fā)短信提醒,一鍵優(yōu)化十分便捷?!?/p>

    而對(duì)于智能化是否會(huì)取代人工,影響銀行人工崗位設(shè)立的問題,她又舉了理財(cái)經(jīng)理的例子進(jìn)行說明:“銀行崗位的設(shè)立應(yīng)該根據(jù)客戶的需求動(dòng)態(tài)進(jìn)行調(diào)整,如今‘科技金融的多元化應(yīng)用,并不會(huì)完全替代人工,只是將一些簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)逐漸自助化、電子化。拿我們的理財(cái)經(jīng)理舉例,在沒有‘摩羯智投之前,理財(cái)經(jīng)理要為更多的客戶服務(wù),只有單一提高其業(yè)務(wù)能力和拉長(zhǎng)其工作時(shí)間,才能積極應(yīng)對(duì)客戶現(xiàn)在對(duì)理財(cái)需求的增長(zhǎng)速度。但現(xiàn)在有了‘摩羯智投,理財(cái)經(jīng)理就可以通過人工智能應(yīng)用,擴(kuò)大服務(wù)半徑、提升客戶服務(wù)效率,進(jìn)而提升財(cái)富管理和資產(chǎn)管理效率?!?/p>

    其實(shí)無論“Fintech”為金融業(yè)帶來怎樣的變化,歸根到底,都是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的提質(zhì)與升級(jí)——從服務(wù)平臺(tái)看,這是一個(gè)從工具到平臺(tái)、從交易到咨詢、從單向到互動(dòng)、從封閉到開放策略的又一次重大突破;從用戶端看,這是一個(gè)體驗(yàn)度的變化。一方面來自提高數(shù)據(jù)處理效率的需求,另一方面來自供給,通過大數(shù)據(jù)處理進(jìn)行個(gè)性化、定制化產(chǎn)品的設(shè)計(jì),讓用戶有“工具”后采用更加便捷的交易,精準(zhǔn)地選擇適合自己的需求。

    “發(fā)展”挑戰(zhàn)“監(jiān)管”

    2016年5月,一組名為“一圖看懂全球‘Fintech發(fā)展現(xiàn)狀”的“Fintech”數(shù)據(jù)在網(wǎng)上轉(zhuǎn)發(fā)得火熱。圖上有幾組代表性數(shù)據(jù):目前有54個(gè)國(guó)家、1362家公司致力研究“Fintech”應(yīng)用,且有258億美元融資規(guī)模;用戶選擇“Fintech”的理由43.4%是因?yàn)殚T檻較低,11.2%是因?yàn)橛辛己玫挠脩趔w驗(yàn),僅有1.8%是因?yàn)橛休^高的用戶信任;其中,融資借貸占到“Fintech”應(yīng)用的19%,其次才是支付應(yīng)用。

    幾組數(shù)據(jù)的背后無法不讓人“憂心忡忡”。雖然我們看到了“Fintech”讓金融業(yè)務(wù)更加便捷,但其并不能改變金融業(yè)務(wù)本身的風(fēng)險(xiǎn)屬性。科技與信息的參與,反而讓這些風(fēng)險(xiǎn)變得更加復(fù)雜。

    其中信用風(fēng)險(xiǎn)占了到首要位置,一些P2P借貸,互聯(lián)網(wǎng)支付等“Fintech”業(yè)務(wù)由于加入了很多專業(yè)編碼,讓一些金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽難尋;其次,操作風(fēng)險(xiǎn)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)比例也占了大半。系統(tǒng)一旦出現(xiàn)漏洞或者人為操作失誤,都會(huì)影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng);再次,上文中提到的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控”,因?yàn)榧夹g(shù)本身不夠成熟,發(fā)展屬于初級(jí)階段,也是遭到人們質(zhì)疑的一個(gè)原因。

    “Fintech”高速發(fā)展的背后是不是存在監(jiān)管的空白,我們很難去猜測(cè)。但在提高金融效率和維護(hù)金融穩(wěn)定之間實(shí)現(xiàn)平衡,是金融監(jiān)管經(jīng)常面臨的困境,監(jiān)管過度會(huì)制約金融服務(wù)速度,但監(jiān)管不足又會(huì)埋下各種金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。

    今年6月,亞洲金融合作協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)楊再平在“金融科技發(fā)展與法律前沿國(guó)際論壇”上表示,“讓金融監(jiān)管最大限度包容金融科技,或是讓金融科技跳出監(jiān)管悖論陷阱而進(jìn)一步長(zhǎng)足發(fā)展的最佳解決方案,一是要將金融科技納入監(jiān)管者的視野,二是要研究金融科技的特點(diǎn)和規(guī)律,并鼓勵(lì)已成熟技術(shù)在金融領(lǐng)域的使用推廣,這或是經(jīng)濟(jì)社會(huì)與金融科技業(yè)者的最大期待?!?/p>

    未來只有大力發(fā)展“金融科技”所對(duì)應(yīng)的“監(jiān)管科技”,努力將“金融科技”大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,監(jiān)管機(jī)構(gòu)承擔(dān)起對(duì)“金融科技”全行業(yè)、全領(lǐng)域的監(jiān)管重任,制定規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),只有這樣,“Fintech”才能更好地符合服務(wù)于金融業(yè)的需要,迎接更有“生命”的金融未來。endprint

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