上半年不良貸款率普遍下降 銀行資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)向好

綜合分析近日披露的25家A股上市銀行半年報(bào)業(yè)績(jī)可以發(fā)現(xiàn)，不良貸款率普遍下降，部分上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn)。不少股份制銀行更加重視不良貸款問題，主動(dòng)加快不良貸款釋放，積極核銷清收。另外，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)底部企穩(wěn)并局部回暖向好的態(tài)勢(shì)，這為銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善提供了非常好的外部環(huán)境

作為觀察銀行經(jīng)營(yíng)狀況的一項(xiàng)重要指標(biāo)，銀行資產(chǎn)質(zhì)量一直是市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。綜合分析近日披露的25家A股上市銀行半年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，不良貸款率普遍下降，部分上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量趨于好轉(zhuǎn)。

不良生成放緩趨勢(shì)顯現(xiàn)

不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。在業(yè)內(nèi)人士看來，在衡量上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量上，除了不良貸款率，關(guān)注類貸款占比及正常與關(guān)注類貸款遷徙率也是一個(gè)重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

“建行上半年不良貸款率是1.51%，比去年年底降低了一點(diǎn)點(diǎn)。但是，這一點(diǎn)點(diǎn)實(shí)際上是非常難能可貴的?！痹?017年中期業(yè)績(jī)發(fā)布上，建設(shè)銀行董事會(huì)秘書陳彩虹說。

不僅是建行，數(shù)據(jù)顯示，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和交通銀行的不良貸款率均有所下降，不良貸款率分別為1.57%、2.19%、l.38%和1.51%，下降幅度分別為0.05%、0.18%、0.08%和0.0l%。

五大國(guó)有銀行半年報(bào)顯示，資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)全面改善，不僅不良貸款指標(biāo)好轉(zhuǎn)，關(guān)注類貸款及逾期貸款作為領(lǐng)先指標(biāo)也顯著好轉(zhuǎn)。從半年報(bào)數(shù)據(jù)看，工行不良貸款率、逾期貸款率和剪刀差等關(guān)鍵指標(biāo)全面下降，其中不良貸款率是自2013年不良貸款“雙升”以來首次實(shí)現(xiàn)“單降”。

中行董事長(zhǎng)陳四清也表示，中行關(guān)注類貸款比率2.77%，比一季度末下降11個(gè)基點(diǎn)。逾期貸款金額、比率實(shí)現(xiàn)“雙降”，6月末集團(tuán)逾期率1.97%，較上年末下降18個(gè)基點(diǎn)。中原證券分析師劉冉認(rèn)為，這意味著中行貸款質(zhì)量全面好轉(zhuǎn)。

除國(guó)有大行外，城市商業(yè)銀行也延續(xù)了去年以來的不良生成放緩趨勢(shì)，如寧波銀行和南京銀行不良貸款率都在1%以下。其中，南京銀行不良貸款率0.86%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。寧波銀行不良貸款率為0.91%，與過去6個(gè)季度持平。其他一些城商行中雖然不良貸款率稍高，但也呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)，如中原銀行不良貸款率為1.85%，較上年末下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款比例較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)。

主動(dòng)加快不良貸款核銷

相比較而言，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在不良貸款率上的表現(xiàn)差異較大。其中，浦發(fā)銀行不良貸款率升至2.09%，不良貸款余額達(dá)633.97億元；關(guān)注類貸款余額1158.67億元，占比3.83%，較去年末上升1個(gè)基點(diǎn)。對(duì)此，中信建投證券分析師楊榮表示，浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量在惡化，不良率環(huán)比大幅回升，估計(jì)是事件性因素導(dǎo)致，關(guān)注類占比也在回升，逾期貸款占比有所下降，不良生成率在提高。

不良貸款率上升的還有民生銀行和華夏銀行等。其中，民生銀行不良貸款率1.69%，比上年末上升0.01個(gè)百分點(diǎn)：平安銀行不良貸款率小幅上升至1.76%，較上年末增加0.02個(gè)百分點(diǎn)；華夏銀行不良貸款率則升至1.68%.

中信銀行、招商銀行、光大銀行等不良貸款率均有所下降。具體來看，截至上半年末，中信銀行不良貸款率1.65%，比上年末下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行不良貸款率為1.71%，較上年末減少0.16個(gè)百分點(diǎn)。光大銀行不良貸款率1.58%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。興業(yè)銀行不良貸款率1.6%，較年初下降0.05個(gè)百分點(diǎn)。

與過去通過貸款重組等方式掩蓋不良貸款的做法不同，多家股份制上市銀行都正視不良貸款問題，主動(dòng)加快不良貸款釋放，積極核銷清收。華泰證券分析師沈娟對(duì)平安銀行進(jìn)行深度調(diào)研發(fā)現(xiàn)，該行2016年專門成立特殊資產(chǎn)管理部門處理公司不良貸款的清收工作，2017年上半年收回不良資產(chǎn)44億元，同比增長(zhǎng)66.52%，其中信貸資產(chǎn)40億元，包括己核銷貸款17.69億元，現(xiàn)金回收率達(dá)9%，其余則采取以物抵債方式收回。此外，公司明顯加大貸款核銷力度，上半年核銷不良貸款188.9億元，同比增73%。不良資產(chǎn)處置初現(xiàn)成效。

資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定可期

上市銀行不良貸款企穩(wěn)與大環(huán)境息息相關(guān)。經(jīng)歷2015年不良貸款呈規(guī)模暴露后，2016年起不良貸款出現(xiàn)邊際企穩(wěn)跡象。銀監(jiān)會(huì)公布，截至2017年二季度商業(yè)銀行不良貸款率1.74%，環(huán)比持平，不良貸款余額1.64萬億元，環(huán)比新增563億元，增量較一季度下降。關(guān)注類貸款率3.64%，環(huán)比下降13個(gè)基點(diǎn)，余額3.4萬億元，環(huán)比下降53億元。關(guān)注類貸款率已連續(xù)3個(gè)季度處下降態(tài)勢(shì)，且二季度實(shí)現(xiàn)關(guān)注類貸款“雙降”，不良貸款整體放緩趨勢(shì)確立。

那么，銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善的趨勢(shì)能否持續(xù)？對(duì)此，工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿表示，目前資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)向好的信號(hào)更加明顯，資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)轉(zhuǎn)折的曙光進(jìn)一步顯現(xiàn)?！爱?dāng)前，宏觀經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)向好的態(tài)勢(shì)比較明朗，這為下半年發(fā)展奠定了非常好的基礎(chǔ)。盡管還存在一些結(jié)構(gòu)性和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換問題，但隨著我國(guó)各項(xiàng)改革舉措的進(jìn)一步落地，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)呈現(xiàn)底部企穩(wěn)并局部回暖向好的態(tài)勢(shì)，這為銀行資產(chǎn)質(zhì)量改善提供了非常好的外部環(huán)境?！?/p>

建行副行長(zhǎng)章更生對(duì)今年以及今后的不良資產(chǎn)較為樂觀。他指出，近期最主要暴露的還是落后的制造業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)。與此同時(shí)，建行在風(fēng)險(xiǎn)防控過程中，貸前、貸中、貸后等各個(gè)環(huán)節(jié)都有較為先進(jìn)、有效的做法，確保資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到較高水平。

此外，中國(guó)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘岳漢表示，未來資產(chǎn)質(zhì)量管控壓力仍然存在。從國(guó)際來看，全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇存在不確定性，市場(chǎng)預(yù)期敏感多變。從國(guó)內(nèi)看，隨著供給側(cè)改革深化，過剩產(chǎn)能行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。endprint