淺談基層農(nóng)業(yè)銀行防范電信詐騙案件之策

吳巍+丁玲

近幾年來(lái)，電信詐騙呈多發(fā)、頻發(fā)態(tài)勢(shì)，特別是以銀行客戶資金為目的的詐騙案件明顯增多。電信詐騙案件多發(fā)、頻發(fā)給商業(yè)銀行詐騙案件防控工作提出了更高的要求。本文主要分析了當(dāng)前電信詐騙案件防控的嚴(yán)峻形勢(shì)，分析了農(nóng)行電信詐騙案件防范工作存在的不足，并提出了自己的建議。

一、清醒認(rèn)識(shí)當(dāng)前電信詐騙案件防控的嚴(yán)峻形勢(shì)

電信詐騙是一種新型犯罪，近幾年來(lái)隨著通信業(yè)以及金融業(yè)的快速發(fā)展，涉案范圍越來(lái)越廣，案件形式花樣百出，涉案金額越來(lái)越大，帶來(lái)的危害也越來(lái)越大，且犯罪嫌疑人常?？缇场⒖鐕?guó)實(shí)施犯罪，給打擊電信詐騙帶來(lái)了極大的難度。

當(dāng)前電信詐騙主要呈現(xiàn)以下幾種特點(diǎn)：一是詐騙手段更隱蔽。非接觸性是電信詐騙的最大特點(diǎn)，犯罪分子通過(guò)電話、手機(jī)短信、網(wǎng)址鏈接及網(wǎng)銀技術(shù)，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，讓人防不勝防。二是詐騙花樣更多。如冒充國(guó)家機(jī)關(guān)工作人員實(shí)施詐騙；通過(guò)QQ、微信冒充家人、好友、熟人、領(lǐng)導(dǎo)，要求匯款或轉(zhuǎn)賬；二維碼鏈接一個(gè)含有木馬病毒的網(wǎng)站；冒充網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物中獎(jiǎng)或是退款，要求點(diǎn)鏈接或是預(yù)付保證金，等等。三是受害群體更廣。從老人到小孩、職業(yè)人士到學(xué)生、知識(shí)分子到農(nóng)村婦女…各行各業(yè)以及各個(gè)年齡段的人都能成為不法分子實(shí)施電信詐騙的對(duì)象。四是產(chǎn)生的危害更大。如2016年的徐玉玉事件，不少受騙人因接受不了錢財(cái)被騙的事實(shí)，選擇了結(jié)束自己的生命。

二、農(nóng)業(yè)銀行電信詐騙案件防范工作存在的不足

（一）宣傳還不到位。為從源頭上杜絕詐騙案件發(fā)生，泰興農(nóng)行多管齊下，加強(qiáng)對(duì)客戶的宣傳教育力度，如：利用“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”活動(dòng)機(jī)會(huì)，發(fā)放宣傳折頁(yè)、現(xiàn)場(chǎng)解答咨詢等方式向公眾普及防金融詐騙知識(shí)；利用網(wǎng)點(diǎn)LED顯示屏、電視、自助區(qū)廣播等載體循環(huán)播放防范電信詐騙的知識(shí)和提示，在大廳醒目位置和自助設(shè)備區(qū)擺放警方提醒，在柜面擺放A4臺(tái)卡和防詐騙宣傳手冊(cè)；將典型的電信詐騙事例印制成冊(cè)分發(fā)給客戶，帶領(lǐng)客戶閱讀，幫助其了解詐騙手段，提高案件防控意識(shí)和技能，等等。但是在宣傳的形式上還不夠多樣化，需要進(jìn)一步創(chuàng)新；受眾范圍還不夠廣，需要進(jìn)一步走出網(wǎng)點(diǎn)、走向城鄉(xiāng)，加大宣傳范圍和頻次。

（二）員工防詐騙技能有待進(jìn)一步增強(qiáng)。為進(jìn)一步強(qiáng)化員工防范電信詐騙案件的意識(shí)，提升員工防范電信詐騙案件的水平，泰興農(nóng)行切實(shí)加大對(duì)員工的教育管理。如，經(jīng)常性組織開展案件及外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控宣講活動(dòng)；利用展會(huì)、夕會(huì)、周例會(huì)等形式組織員工學(xué)習(xí)電信詐騙案例：模擬電信詐騙情景，組織員工進(jìn)行角色演練，等等。但是，部分員工在掌握最新的詐騙案件特征和規(guī)律，以及面對(duì)詐騙案件的臨場(chǎng)應(yīng)變能力和案件處理能力等方面還有很大的提升空間。

（三）防詐騙技術(shù)需進(jìn)一步創(chuàng)新。實(shí)施銀行卡實(shí)名制，切實(shí)增加了犯罪分子利用銀行卡犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)預(yù)防和打擊電信詐騙，以及為公安機(jī)關(guān)提供違法犯罪行為的偵查線索有著重要的意義。但是，道高一尺魔高一丈，當(dāng)前電信詐騙已經(jīng)呈現(xiàn)出職業(yè)化、智能化的特點(diǎn)，犯罪分子大多是智力較高、技術(shù)水平較強(qiáng)的，詐騙手段不斷翻新。這對(duì)農(nóng)業(yè)銀行完善科技設(shè)備、強(qiáng)化系統(tǒng)設(shè)置、創(chuàng)新案防方式等提出了較高的要求。

三、對(duì)農(nóng)業(yè)銀行在日常工作中防范電信詐騙案件的建議

（一）強(qiáng)化案防教育，在控險(xiǎn)意識(shí)上做到“三牢記四不為”

始終堅(jiān)持案防理念教育，要求全行員工必須做到“三個(gè)牢記”：即牢記“風(fēng)險(xiǎn)就在眼前、案件就在身邊”這個(gè)案件防控新理念；牢記“風(fēng)險(xiǎn)案件永遠(yuǎn)大于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)”這個(gè)“不等式”；牢記“抓業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)必須腳踏實(shí)地，沒(méi)有任何捷徑可走”的警示，構(gòu)筑反欺詐工作的強(qiáng)大思想防線；始終堅(jiān)持案防責(zé)任教育，將“控險(xiǎn)是第一責(zé)任”的嵌入到經(jīng)營(yíng)管理全過(guò)程，使員工自覺(jué)做到“四不為”：即：通過(guò)加強(qiáng)對(duì)員工的思想品德教育，提高員工自律意識(shí)，使員工做到“不想為”；通過(guò)嚴(yán)格的責(zé)任追究，形成強(qiáng)大的威懾力量，使員工做到“不敢為”；通過(guò)嚴(yán)密的內(nèi)部控制約和員工行為排查機(jī)制，使員工做到“不能為”；通過(guò)建立舉報(bào)機(jī)制和連帶責(zé)任追究機(jī)制，提高員工自覺(jué)抵制違規(guī)違法行為的意識(shí)，使員工“不讓為”。同時(shí)，每年堅(jiān)持開展案防理念和風(fēng)險(xiǎn)文化專題教育，號(hào)召員工就結(jié)合自身崗位，就“如何盡職履職，嚴(yán)防詐騙案件”展開討論，談體會(huì)、談感受、談防控措施，使案防教育深入人心。

（二）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，在責(zé)任落實(shí)上做到“壘覆蓋無(wú)死角”

要建立涵蓋各個(gè)部門的安全生產(chǎn)委員會(huì)，將詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控納入全行安全生產(chǎn)的大框架，提上重要工作日常日程，并將大堂和柜面這兩個(gè)反詐騙的主要陣地的防控責(zé)任進(jìn)一步明確。同時(shí)，對(duì)轄內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)成立包括詐騙案件防控在內(nèi)的安全生產(chǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)對(duì)反欺詐工作的組織和協(xié)調(diào)，形成了上下聯(lián)動(dòng)、群防群控的反欺詐工作格局。具體做法包括：一是簽訂詐騙案件防范履職承諾書。支行行長(zhǎng)與各網(wǎng)點(diǎn)、各部門負(fù)責(zé)人，各單位負(fù)責(zé)人與員工之間均應(yīng)層層簽訂詐騙案件防范履職承諾書，將詐騙防控責(zé)任落實(shí)到每一個(gè)部門、每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每一個(gè)崗位。二是建立保安、大堂、自助區(qū)、柜面四道防詐騙“防火墻”，各功能區(qū)由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人負(fù)總責(zé)，并將大堂、自助區(qū)和柜面的防詐騙責(zé)任落實(shí)到具體的人，大堂和自助區(qū)由保安和大堂經(jīng)理負(fù)責(zé)，柜面由運(yùn)營(yíng)主管負(fù)責(zé)，既做到分工明確又有協(xié)調(diào)配合，確保詐騙防控覆蓋不留盲區(qū)。三是建立詐騙防控周例會(huì)學(xué)習(xí)制度，將詐騙防控學(xué)習(xí)必須納入每周例會(huì)的必學(xué)范圍，確保反詐騙防控教育的常態(tài)化、日?；?。

（三）強(qiáng)化預(yù)防處置，在風(fēng)險(xiǎn)化解上做到“常分析早介入”

一是搜集近年來(lái)社會(huì)上出現(xiàn)各類詐騙案件，進(jìn)行總結(jié)、分析，研究歸納出詐騙案件的主要表現(xiàn)和流程特征，并根據(jù)其表現(xiàn)和特征制定網(wǎng)點(diǎn)識(shí)別、預(yù)防和控制詐騙案件的預(yù)案。目前，泰興農(nóng)行已整理出以“換卡號(hào)、欠費(fèi)、退稅、中獎(jiǎng)、冒充公安機(jī)關(guān)、冒充老朋友、”等為由頭的10多類慣用電信或網(wǎng)絡(luò)詐騙防范預(yù)案、以“異地開戶…‘掛失”為主要特征的票據(jù)詐騙防范預(yù)案、以“自助機(jī)具出假鈔”為借口的假幣詐騙防范預(yù)案，并下發(fā)全行員工以及大堂安保人員進(jìn)行學(xué)習(xí)熟知，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)人員詐騙防控的意識(shí)和能力。二是強(qiáng)化預(yù)案演練。每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均應(yīng)成立詐騙防控應(yīng)急處置小組并按月分析，一旦發(fā)生可疑情況，立即啟動(dòng)處置預(yù)案，應(yīng)急小組迅速介入，科學(xué)判斷、冷靜處理，遇到非常情況采取非常措施，或報(bào)警、或強(qiáng)行制止。三是加強(qiáng)總結(jié)。支行網(wǎng)點(diǎn)管理部應(yīng)根據(jù)各類詐騙風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)向，及時(shí)編發(fā)反詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示函和信息，通過(guò)電子郵件、微信等發(fā)到網(wǎng)點(diǎn)，讓網(wǎng)點(diǎn)第一時(shí)間了解最新欺詐風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、表現(xiàn)和特點(diǎn)。堅(jiān)持按月召開安全生產(chǎn)委員會(huì)例會(huì)，分析轄內(nèi)安全生產(chǎn)及詐騙案件防控形勢(shì)和特點(diǎn)，部署轄內(nèi)安全生產(chǎn)及詐騙案件防控工作的重點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按月做好“三異一熟”情況分析并上報(bào)給支行網(wǎng)點(diǎn)管理部，支行網(wǎng)點(diǎn)管理部逐網(wǎng)點(diǎn)研究分析各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的“三異一熟”情況，落實(shí)防范措施。

（四）強(qiáng)化培訓(xùn)引導(dǎo)，在制度執(zhí)行上做到“嚴(yán)標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)監(jiān)督”

針對(duì)詐騙案件形式多樣化、手段專業(yè)化、犯罪集團(tuán)化的特征，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)員工防詐騙的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。一是定期開展反欺詐業(yè)務(wù)知識(shí)的輪訓(xùn)，請(qǐng)專家講、促員工學(xué)，理論和實(shí)踐相結(jié)合，用身邊典型事例開展教育培訓(xùn)。二是各網(wǎng)點(diǎn)必須針對(duì)詐騙高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，嚴(yán)格防詐騙制度的執(zhí)行：（l）嚴(yán)格票證核查資格準(zhǔn)入制度，凡未獲取票證核驗(yàn)資格的主管和柜員，一律不得辦理票據(jù)臨柜業(yè)務(wù)。（2）嚴(yán)格前后臺(tái)防詐騙案件聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制。各二級(jí)支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理本著“了解你的客戶，了解你的業(yè)務(wù)”的基本要求，對(duì)沒(méi)有貿(mào)易背景的高端個(gè)人客戶和對(duì)公客戶、主動(dòng)到網(wǎng)點(diǎn)辦理巨額資金存款的外地客戶、沖時(shí)點(diǎn)的異地（包括跨市與跨省）個(gè)人和對(duì)公大額資金等，做到在第一時(shí)間反饋到運(yùn)營(yíng)主管和柜員，提高臨柜人員對(duì)此類客戶的識(shí)別能力，強(qiáng)化資金監(jiān)督的針對(duì)性和有效性。（3）嚴(yán)格運(yùn)營(yíng)主管現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)主管必須嚴(yán)控柜面詐騙風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)防范把握以下工作內(nèi)容：對(duì)重要業(yè)務(wù)、異常交易的授權(quán)監(jiān)督；日終現(xiàn)金、重要空白憑證等的重要物品的卡把核對(duì)：每日要做好賬戶、報(bào)表的審核和分析，看有無(wú)異常：內(nèi)外對(duì)賬工作，特別是大額資金劃轉(zhuǎn)時(shí)的實(shí)時(shí)對(duì)賬工作；臨柜中對(duì)客戶身份、卡、單、折和票據(jù)等各種支付工具真實(shí)性的審核；加強(qiáng)對(duì)員工行為的排查，做到管事與管人相結(jié)合。

（五）強(qiáng)化獎(jiǎng)懲激勵(lì)，在考核管理上做到“快整改雙激勵(lì)”

采取定期和不定期的突擊式、飛行式、接管式等多種檢查形式，對(duì)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)各業(yè)務(wù)條線的操作流程、關(guān)鍵環(huán)節(jié)、重要點(diǎn)位進(jìn)行全面或?qū)ｍ?xiàng)排查督導(dǎo)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問(wèn)題，依據(jù)相關(guān)規(guī)章制度的要求，限期完善措施，切實(shí)整改，將各類風(fēng)險(xiǎn)隱患消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)，嚴(yán)格按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工積分處罰辦法》的規(guī)定，實(shí)行案件責(zé)任追究制度，將防范案件工作責(zé)任落實(shí)到各個(gè)業(yè)務(wù)部門、各個(gè)崗位和各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。對(duì)成功堵截案件的發(fā)生，有效避免重大損失的單位和人員，按照相關(guān)獎(jiǎng)懲辦法給予通報(bào)表彰和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。endprint