汽車保險欺詐的成因與預防

邵蕾

摘要：當前我國的人均經濟水平呈現(xiàn)高速上漲的趨勢。汽車曾經是奢侈品行列之一，現(xiàn)在大多數(shù)人都能夠擁有這樣的代步工具。而這種情況也有效地促進了汽車工業(yè)的快速發(fā)展，尤其是汽車保險業(yè)。但是在為汽車進行保險的同時，常見的保險欺詐問題也隨之出現(xiàn)，對其發(fā)展而言受到了嚴重的阻礙，因此，需要采取相應的方式對其進行有效的預防。

關鍵詞：汽車保險 欺詐方式 欺詐成因 預防方法

保險行業(yè)當中的汽車保險一類存在著很大的弊端，一些不法分子可以利用漏洞來進行車險詐騙，而其詐騙還具有很大的隱蔽性不容易被發(fā)現(xiàn)，其形成的原因有很多，如社會原因，歷史遺留原因以及投保人和保險公司自身的原因。隨著社會經濟的發(fā)展這種詐騙現(xiàn)象也屢見不鮮了，這就對現(xiàn)如今我國當前的保險行業(yè)造成了很大的威脅。面對關于汽車保險行業(yè)的詐騙日益增多的這種情況，相應的保險公司應該從以往的實際案例和工作中認真的進行反思，總結經驗教訓，針對不同的汽車保險詐騙索賠的特點，采取針對性相對強的防范措施和解決辦法，避免汽車保險詐騙索賠這種現(xiàn)行繼續(xù)肆意的蔓延，針對這種問題保險公司要做到藥到病除。[1]

一、當前，汽車保險欺詐常見的方式

1.重復獲賠

重復獲賠，即投保人向多家保險公司為自己的汽車購買多類型的保險，也可以屬于投保人多數(shù)投保的方式，從而可以在汽車發(fā)生的事故之后，投保人能夠向多家保險公司進行相應的索賠，這樣則會形成了重復獲賠的情況，也屬于當前較為常見的汽車保險欺詐方式。[2]

2.事后投保

事后投保，顧名思義就是投保人是在汽車出現(xiàn)事故之后，才想起要為汽車購買保險，通過這樣的方式為汽車得到更多的賠償。不僅如此，投保人還需要對汽車事故的時間進行相應的偽造，使得事故發(fā)生能夠滿足投保的各項要求，才能夠獲得相應的索賠。[3]

3.偽造事故

偽造事故，即投保人為汽車購買了保險，但是汽車并沒有出現(xiàn)事故，而是保險人通過一系列不正當?shù)男袨闉槠囘M行事故的偽造，并且提供相應的虛假文件，將其偽造成一件汽車事故。通過這樣的方式向保險公司進行索賠，這屬于較為嚴重的汽車保險欺詐行為。

4.夸大索賠

夸大索賠主要是投保人為了獲得更多的保險賠償金，從而把汽車出現(xiàn)的事故進行單方面的夸大。通過對汽車損壞的程度和事故造成的損壞的程度進行相應的夸張化，這樣才能夠使得投保人自身能夠獲得超過汽車事故本身的賠償金額。

5.騙取保費

騙取保費則是投保人向保險公司進行欺騙，主要是通過與保險公司的工作人員進行里應外合，通過不正當?shù)姆绞綄⒁呀洶l(fā)生的汽車事故進行再一次破壞，使得事故更加嚴重，或者是故意使汽車發(fā)生事故的欺詐方式。除此之外，還有可能是犯罪分子通過獲取投保人的身份以及投保資料進行保費騙取，這個行為是投保人沒有對相關資料進行較好的保護，導致被他人所利用。

二、目前汽車保險欺詐形成的主要原因

1.社會環(huán)境因素造成的相關影響

對于國民能夠造成較大的影響，則首當屬于國民生存的社會環(huán)境。社會環(huán)境對于一個人有著至關重要的影響，若是周圍的人都認為上述行為都屬于正常的現(xiàn)象，這樣則會導致更多的人進行效仿，導致出現(xiàn)更多的汽車保險欺詐情況。首先，大多數(shù)人會認為保險行業(yè)擁有著較高的收益，在他們選擇投保了，獲得更高的賠償金是理所當然的。除此之外，我國相關的法律主要是保護投保人，若是在出現(xiàn)汽車保險欺詐行為的時候，若是保險人無法提供證據(jù)證明投保人的行為屬于欺詐保險欺詐行為的時候，法官多數(shù)會偏向于投保人。這樣的案例偏多的情況，也就會導致更多的人對上述的行為存在僥幸的心理，更加肆無忌憚的向保險公司進行欺詐，又通過法律為自身進行保護。

2.保險公司自身存在的相關原因

隨著汽車數(shù)量的增多，國民經濟生活的水平上漲，越來越多的保險公司開始涌現(xiàn)出來，這樣的情形則造成了保險行業(yè)出現(xiàn)了激烈的市場競爭。因此，保險公司為了獲得更多的業(yè)務，則對于保險人和被保險人的相關素質進行相應的忽略，這樣的情況則有可能在理賠的時候埋下一定的隱患。比如，若是出現(xiàn)理賠程序和相關規(guī)定無法得到嚴格的執(zhí)行時，則會導致欺詐行為處罰較輕的情況，這也是保險人忽視保險詐騙的情況，從而縱容更多的汽車保險欺詐事件的出現(xiàn)。

3.投保人個人的原因

投保人若是三觀不正，存在道德方面的缺失，則很容易在其汽車出現(xiàn)事故需要索賠的時候，無所不用其極的向保險公司進行欺詐，在他們通過各種各樣的方式得到心滿意足的賠償金之后，則會對更多的人進行錯誤的誘導，使得會有越來越多的人在汽車發(fā)生事故的時候，也采取了上述人的欺詐行為。因此，久而久之，則形成一種惡性循環(huán)，致使汽車保險欺詐不斷加重。

三、目前，針對汽車保險欺詐需要采取的預防方法

1.保險公司需要提高自身的防范意識

保險公司屬于汽車保險欺詐的主要受害方，據(jù)此需要加強保險公司自身的防范意識。首先，加強對汽車投保、定保、審核以及理賠的各個環(huán)節(jié)進行相應的完善和優(yōu)化；其次，需要提高保險人員的專業(yè)素質以及能力，防止出現(xiàn)與外部人員里應外合的情況；最后還需要對相關的制度進行明確化，使其能夠對工作人員進行警示，保障保險工作的正常運行。

2.投保人需要增強自身的防范意識

投保人增強自身的防范意識主要是避免自身的信息被他人所利用，從而進行保險詐騙。投保人應當在向汽車投保之后將相關的資料進行妥善的保管，若是出現(xiàn)丟失的情況應當立即報失或者上報。

3.相關部門需要加強監(jiān)管和管控

相關部門加強監(jiān)管和管控手段能夠實現(xiàn)全面監(jiān)管的目的，從而更好的對汽車保險欺詐行為進行有效的把握，也能夠消除犯罪分子的僥幸心理。在汽車發(fā)生事故的時候需要加強對其進行審核；理賠的過程中需要對過程進行跟蹤和調查，對于出現(xiàn)汽車保險詐騙的行為應當進行嚴懲，使其能夠實現(xiàn)警示的作用。并且，還需要向國民進行相關知識的宣傳，增強國民對于汽車保險欺詐行為以及嚴重性的認識，這樣有利于從根本使得汽車保險欺詐行為的減少。

參考文獻

[1]黃藝苗.淺議汽車保險欺詐的成因及對策[J].北京保險學會2007專題研討——“騙賠——車險之殤”[C].2017：2.

[2]毛偉波，陶舜宇，張仁杰，丁進.汽車保險欺詐的成因和車主主動預防[J].時代汽車，2018（01）：121-122.

[3]費潔.保險詐騙有關法律問題的研究——以汽車保險為例[A].浙江省保險學會.新“國十條”宣傳暨浙江省2016年保險法學學術年會論文集[C].浙江省保險學會.2016：10.