中國商業(yè)銀行ATM 收費狀況探究及建議

趙靈翡

（首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院2012 級研究生，北京 100070）

ATM（Auto Teller Machine）稱自動取款機，實質(zhì)是一種集光、機、電技術(shù)的自動化設(shè)備。世界上最早的ATM 出現(xiàn)在1967 年，美國人唐·維澤爾構(gòu)想并參與設(shè)計生產(chǎn)出了這種能夠替代出納員的機器，它為后來銀行服務(wù)的智能化發(fā)展打開了新的局面。

一、文獻回顧

在國內(nèi)外的研究中，學(xué)者和業(yè)內(nèi)專家對ATM 收費與盈利狀況、ATM 收費種類及其合理性、ATM 布放形式以及ATM 網(wǎng)絡(luò)運營甚至技術(shù)信息投資對ATM 盈利業(yè)績等方面進行了討論和總結(jié)。安喬治和王艷紅根據(jù)邁克爾·波特How Competitive Forces Shape Strategy 中所例舉的行業(yè)五大競爭力量分析了中國ATM市場的參與者，提出在現(xiàn)行制度和市場環(huán)境下，中國應(yīng)當(dāng)多樣化ATM 的運營模式；吳能強通過分析交換費和附加費在ATM 網(wǎng)絡(luò)中的應(yīng)用，對我國的ATM 收費方式提出了建議，并提出我國也當(dāng)推行附加費模式；孫章偉和高國圣則分別從美國和澳大利亞兩個國家ATM 的服務(wù)收費模式的分析中提出了對中國發(fā)展ATM 市場的建議?？偟膩碚f，改變間接收費模式，多樣化ATM 運營方式，提升ATM 服務(wù)水平已成為業(yè)內(nèi)對中國ATM 市場發(fā)展的共識。

二、中國ATM 產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

我國的ATM 是伴隨著銀行業(yè)務(wù)，特別是銀行卡業(yè)務(wù)的成長而逐步發(fā)展起來，為了滿足人們在銀行營業(yè)時間外也能夠用卡存款，銀行投資并安裝了ATM。1987 年2 月，我國第一臺ATM在廣東珠海投入使用。1993 年，在人民銀行的倡導(dǎo)下，我國以城市為單位開始實施“金卡工程”，在主要的一二線城市由各銀行投資成立銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心，它們成為銀行卡跨行交易的信息轉(zhuǎn)接中心。自此，國內(nèi)對 ATM 機的需求激增。1998 年，全國ATM 突破20，000 臺，2007 年底，中銀聯(lián)聯(lián)網(wǎng)ATM 機已經(jīng)達到 1230，000 臺。從每百萬人口擁有ATM 的數(shù)量上看，目前我國平均每百萬人擁有ATM 約220 臺，且ATM 分布狀況極不均勻，低于世界平均百萬人擁有315 臺ATM 的水平，更遠遠低于美國和日本等發(fā)達國家與地區(qū)每百萬人擁有超過1250 臺ATM 的水平，市場發(fā)展空間巨大，見圖1。

圖1 2002-2011 年中國聯(lián)網(wǎng)ATM 機保有量及增長率

（一）ATM 在中國的運行狀況

一個完整的ATM 運營產(chǎn)業(yè)鏈主要由ATM 網(wǎng)絡(luò)運營商、持卡人、出機機構(gòu)構(gòu)成，三者在各國的表現(xiàn)形式各不相同。

中國銀聯(lián)是中國國內(nèi)唯一的ATM 網(wǎng)絡(luò)提供者，是行業(yè)內(nèi)的絕對壟斷者，出機機構(gòu)通過與運營商達成多邊協(xié)議，接入中國銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)，便可在各行之間進行信息交換。

中國目前ATM 的出機機構(gòu)主要是銀行，其他金融機構(gòu)因缺少持卡人，其所有收益都將以跨行交易的方式產(chǎn)生，高額成本為他們在ATM 市場的投資設(shè)置了較大障礙。在ATM 提供的諸多業(yè)務(wù)中，查詢、轉(zhuǎn)賬、代理繳費、打印對賬單等業(yè)務(wù)都可被發(fā)展越來越興盛的手機銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)所替代，而在現(xiàn)金需求旺盛的環(huán)境中，ATM 則成了不可或缺的銀行服務(wù)渠道。

（二）中國ATM 收費狀況

在ATM 產(chǎn)業(yè)鏈中可能出現(xiàn)的兩種交易方式為：持卡人通過網(wǎng)絡(luò)運營商在發(fā)卡行ATM 上進行交易；持卡人通過網(wǎng)絡(luò)運營商在其他銀行的ATM 上進行交易。

對于ATM 跨行查詢和在本行的ATM 上進行交易，各商業(yè)銀行目前沒有收取費用；對于跨行取款，根據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定：ATM 跨行交易收益分配采用固定代理行手續(xù)費和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費方式，持卡人在他行ATM 上成功辦理取款時，無論同城或異地，發(fā)卡銀行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費，同時按每筆0.6 元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費，見表1。

表1 中國主要商業(yè)銀行ATM 收費價格

在ATM 跨行取款服務(wù)費增加之前，各銀行免費或是收取2元/筆服務(wù)費，扣除需向銀聯(lián)和ATM 代理行支付的費用，發(fā)卡行每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)就要“虧損”1.6 元。

三、其他國家ATM 產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

（一）美國ATM 費用類型

美國ATM 的出機機構(gòu)包括銀行和非銀行機構(gòu)，1996 年美國廢止了禁收附加費的雙邊協(xié)議，也就是說，美國消費者不僅需要承擔(dān)跨行費用，還需為ATM 代理行支付費用，即附加費，見表2。

表2 美國ATM 收費分類

2005 年，美國最大的銀行——美國銀行提高了附加費，并在2007 年，將ATM 附加費從2 美元提升到了3 美元。附加費的存在與增加，使得ATM 的交易數(shù)量迅速下降，但與此同時，更加刺激了金融企業(yè)選擇重組并購，組建自己的ATM 網(wǎng)絡(luò)或者組建和加盟附加費的免費網(wǎng)絡(luò)，形成了多ATM 網(wǎng)絡(luò)并行的局面，在差異化的服務(wù)收費中完善了ATM 的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展。

（二）澳大利亞ATM 服務(wù)收費改革

澳大利亞ATM 系統(tǒng)與中國不同，它由許多不同機構(gòu)的自己的ATM 網(wǎng)絡(luò)構(gòu)成，網(wǎng)絡(luò)直接通過雙邊協(xié)議進行聯(lián)系，另外，對于特殊需求的兩大行業(yè)還組建了兩個次級網(wǎng)絡(luò)，這兩個次級網(wǎng)絡(luò)實行會員制。澳大利亞ATM 的出機機構(gòu)有近一半是非金融機構(gòu)，其余大部分是由銀行建立的。

澳大利亞的ATM 收費與中國相近，當(dāng)持卡人使用非發(fā)卡行的ATM 時，發(fā)卡行收取跨行交易費（目前，澳大利亞四大銀行的跨行交易費為2 澳元），發(fā)卡行向出機機構(gòu)支付“信息交換費”（約1 澳元），而跨行交易費一般明顯高于信息交換費。

由于金融機構(gòu)之間雙邊協(xié)議的存在，且持卡人很難直接影響信息交換費，故信息交換費無法通過市場競爭進行定價。在維持原有信息交換費率的情況下，當(dāng)ATM 的交易成本增加的時候，ATM 的數(shù)量將會逐漸減少，特別是受到成本壓力，非金融機構(gòu)的出機率將會大大降低，降低ATM 帶來的社會效益。

四、借鑒與啟示

（一）改革收費模式增加ATM 的數(shù)量

目前，我國ATM 的收費模式與澳大利亞基本相同，中國受ATM 網(wǎng)絡(luò)運營商壟斷限制，轉(zhuǎn)接費長期固定不變，而澳大利亞因?qū)嵭须p邊協(xié)議制度，轉(zhuǎn)接費彈性較??；發(fā)卡行先向消費者收取跨行費，而后由發(fā)卡行向代理行支付交換費?？缧匈M由發(fā)卡行直接制定，消費者在面對非發(fā)卡行的ATM 進行交易時成本不變，所以，間接收取的跨行費實際限制了消費者對ATM 的選擇，也降低了金融機構(gòu)布放ATM 的動機。

美國自1996 年取消了限制收取附加費的規(guī)定后，ATM 數(shù)量激增，而跨行費與附加費在收取上的部分重合又激怒了消費者。是否可將跨行費改為附加費，從而增加ATM 的市場保有量，同時充分展開ATM 服務(wù)的市場競爭。跨行費作為發(fā)卡行為彌補交換費而設(shè)定的收入，所以并沒有被計入銀行ATM 的收入，同時，跨行費（及其增加）會降低消費者對發(fā)卡行的評價，造成顧客流失，這些都不利于激勵A(yù)TM 的增設(shè)；附加費的存在會限制消費者在他行ATM 上進行交易，從而減少代理行的ATM 成本，與此同時，附加費作為ATM 的收入項將會鼓勵A(yù)TM 代理行更多的布放ATM。

（二）豐富ATM 的代理主體

美國與澳大利亞的出機機構(gòu)分布較廣，除了主要金融機構(gòu)，還有非金融機構(gòu)能夠填補市場空白。中國在主要銀行國有控股的情況下，ATM 的擁有者類型單一，行業(yè)內(nèi)服務(wù)競爭不充分，消費者可選擇性過低。當(dāng)然，在中國國情的條件限制下，目前這種狀況很難發(fā)生改變。

（三）增加ATM 信息披露

在跨行交易費短時間內(nèi)不能改善的情況下，ATM 代理行應(yīng)該通過技術(shù)手段增加ATM 收費和服務(wù)的信息披露量，使得消費者合理減少跨行交易費用，同時為代理行增加新的客戶量，減少跨行費所帶來的負擔(dān)。

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