“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探尋和思考

張藝凡 方美芳

摘?要：為了研究新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的激烈競(jìng)爭(zhēng)下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的出路，在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)劣勢(shì)進(jìn)行比較分析的基礎(chǔ)上，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊進(jìn)行思考，并就商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”下何去何從提出建議，試圖為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的創(chuàng)新發(fā)展提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.41??????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????文章編號(hào)：1008-4428（2018）07-0111-02

一、 問(wèn)題的提出

“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃自提出以來(lái)已經(jīng)滲入到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活中的方方面面，成為各行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。就金融領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有著新的模式、思維和理念。自“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”2013年以來(lái)，金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)拓展層出不窮，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)和商業(yè)模式正逐漸成形。

互聯(lián)網(wǎng)金融從剛開(kāi)始的不受信任到發(fā)展為現(xiàn)在的態(tài)勢(shì)，原因在于其具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的安全性，且擁有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的便捷性和大眾性，它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時(shí)間和空間限制，客戶(hù)幾乎可以隨時(shí)隨地利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻面臨著時(shí)間和空間上的制約，便捷化的操作對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式產(chǎn)生巨大的影響。商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)不足的問(wèn)題在利率市場(chǎng)化深入發(fā)展、金融脫媒增速加快的金融環(huán)境下將進(jìn)一步凸顯、擠壓其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)和市場(chǎng)占有率，比爾·蓋茨曾預(yù)言商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，商業(yè)銀行前景堪憂(yōu)。然而，事實(shí)上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融體系中具有許多不可忽視的職能，是互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法代替的，但其必須根據(jù)自身特點(diǎn)，抓住產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、構(gòu)架重組的良好的契機(jī)與平臺(tái)，跟上“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的步伐，迎接新的發(fā)展。

朱靜（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展就必須正確審視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，堅(jiān)持長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時(shí)代形勢(shì)，不斷滿(mǎn)足客戶(hù)需求。李張珍（2016）提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新在法律風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、混業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)等方面尤為突出。李佳興（2017）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)在被視為商業(yè)銀行的羈絆，相反，商業(yè)銀行積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合對(duì)于啟迪商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)起到非常大的促進(jìn)作用。

二、 傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)劣勢(shì)淺析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

1. 資金實(shí)力雄厚

就銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2016年末，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)181.7萬(wàn)億，從自2003年的27.66萬(wàn)億元增至181.7萬(wàn)億元，13年間，總資產(chǎn)規(guī)模年均增長(zhǎng)率達(dá)11.849%。相比之下，作為金融領(lǐng)域的新興階層，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然成長(zhǎng)潛力巨大增速顯著，但其資產(chǎn)規(guī)模無(wú)法與商業(yè)銀行抗衡。

2. 銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛

商業(yè)銀行擁有眾多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，客戶(hù)能夠與業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一對(duì)一面對(duì)面交流，可以更加明確客戶(hù)需求，為客戶(hù)排憂(yōu)解難，在面臨小額貸款機(jī)構(gòu)等新興金融業(yè)、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊時(shí)具有相當(dāng)?shù)馁Y金優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張速度快，然數(shù)量有限的網(wǎng)點(diǎn)也集中分布在沿海地帶。

3. 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和控制體系成熟

收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，金融業(yè)高收益的同時(shí)也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中至關(guān)重要。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了業(yè)內(nèi)較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和框架，對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格，多級(jí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系正逐步建立。伴隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈、外部監(jiān)管約束的日趨嚴(yán)格，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管高度重視，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部風(fēng)險(xiǎn)控制，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，嚴(yán)格管控各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。相較之下，缺乏內(nèi)部有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系，得不到央行緊急支持，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這方面基本處于“裸奔”狀態(tài)，劣勢(shì)凸顯。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢(shì)

首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依托其龐大的網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)提供服務(wù)，其服務(wù)一般是工作日白天的8小時(shí)工作時(shí)間，一個(gè)業(yè)務(wù)人員只能一對(duì)一地進(jìn)行客戶(hù)服務(wù)。因此，銀行客戶(hù)必須去附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，通常還需要取號(hào)排隊(duì)等候，還只能在工作時(shí)間才有業(yè)務(wù)員處理業(yè)務(wù)，這使得商業(yè)銀行對(duì)待客戶(hù)方面的具有時(shí)間和空間上的局限性，眾多網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)也增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。其次，銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不能充分服務(wù)和協(xié)調(diào)同中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，在資金和信貸支持不能很好地提供其所需的援助，此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是大型商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)龐大，條塊封閉，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)信息及其在線(xiàn)交易信息真實(shí)性匹配和共享，使互聯(lián)網(wǎng)金融該有的效率難以充分體現(xiàn)。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下的挑戰(zhàn)

首當(dāng)其沖的是利差收入減少，規(guī)模的擴(kuò)大、創(chuàng)新的泛起以及資本的涌入使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步形成集資產(chǎn)端、資金端、運(yùn)營(yíng)端以及第三方公共服務(wù)端在內(nèi)的完整的生態(tài)圈，中小微企業(yè)對(duì)此產(chǎn)生廣泛認(rèn)同與追捧。在商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額中，融資業(yè)務(wù)有著舉足輕重的作用，其中中小型公司對(duì)資金的融資需求占有很大比例，但這一業(yè)務(wù)的需求量在逐漸減少，潛在貸款客戶(hù)喪失，中間業(yè)務(wù)收入減少、利差收入銳減，損失巨大。

與此同時(shí)，投資者投資能力和結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化，偏好于方便、快捷的消費(fèi)和投資方式且愈加重視效率與成本，要求產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富多樣。第三方支付則恰如其分地滿(mǎn)足了投資者的要求，快捷支付的推出，客戶(hù)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)上銀行，進(jìn)行身份驗(yàn)證后即可快速完成支付，除提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬超出免費(fèi)額度外，網(wǎng)銀交易限額控制在支付過(guò)程中被弱化，極大降低了支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行的依賴(lài)，商業(yè)銀行在支付結(jié)算交易中的地位也不斷下降。

此外，就用戶(hù)需求分析而言，商業(yè)銀行入賬的資金明細(xì)是支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的記錄，商業(yè)銀行本身并不能明晰用戶(hù)的資金用途和購(gòu)買(mǎi)渠道，客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣以及偏好的分析受制于此而無(wú)法有效進(jìn)行，發(fā)展受阻。相比于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的固定，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以在金融服務(wù)、衣食住行、教育繳費(fèi)等層面上不斷發(fā)展，可為客戶(hù)辦理收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、話(huà)費(fèi)充值、購(gòu)買(mǎi)電影票、加油服務(wù)、酒店住宿、信用卡還款等結(jié)算和支付服務(wù)，近來(lái)又增添了可以為大學(xué)生充值校園一卡通的功能，在對(duì)客戶(hù)群的深度和廣度上支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行有更加明顯的替代作用。

三、 商業(yè)銀行擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的建議和思考

商業(yè)銀行提供服務(wù)時(shí)重新整合自身資源優(yōu)勢(shì)，積極地融入“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流中去，倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)，培育自身的“互聯(lián)網(wǎng)+”基因，充分發(fā)揮好管理制度完善、資金支持雄厚和消費(fèi)群體廣闊的優(yōu)勢(shì)，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及同互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，不斷追求并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而在金融市場(chǎng)上贏得一席之地。

（一）抓住客戶(hù)需求?追求客戶(hù)體驗(yàn)

“他山之石，可以攻玉?！币环矫?，具有方便快捷、安全及時(shí)以及增值服務(wù)等特點(diǎn)的第三方支付充分滿(mǎn)足了消費(fèi)者的需求偏好;另一方面，第三方支付領(lǐng)域的收款單位較多為信譽(yù)度、安全度較高的政府部門(mén)和企事業(yè)單位，顧客群體穩(wěn)定且業(yè)務(wù)量大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極取長(zhǎng)補(bǔ)短，充分有效地利用強(qiáng)力的產(chǎn)品研發(fā)、廣泛的業(yè)務(wù)及最重要的高信譽(yù)度等優(yōu)勢(shì)，在基于客戶(hù)的信息資源充分分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶(hù)細(xì)分，高度重視客戶(hù)的金融消費(fèi)需求，完善針對(duì)性服務(wù)，達(dá)到客戶(hù)體驗(yàn)最優(yōu)化，進(jìn)而深入增強(qiáng)客戶(hù)黏性和認(rèn)可度。除此之外，積極擴(kuò)充自己的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)資源，培育對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)變化、技術(shù)革新升級(jí)的敏銳嗅覺(jué)。

（二）拓寬業(yè)務(wù)范疇?加強(qiáng)平臺(tái)合作

“窮則變，變則通，通則久?！鄙虡I(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)擺脫傳統(tǒng)金融模式的束縛，積極拓展業(yè)務(wù)范疇，并不斷進(jìn)行技術(shù)革新，研究高新技術(shù)，充分利用云計(jì)算、微貸技術(shù)的發(fā)展，全面升級(jí)商業(yè)銀行服務(wù)客戶(hù)的渠道、功能、支付手段以及平臺(tái)模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作，主動(dòng)參加入電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈，拓寬跟客戶(hù)對(duì)接的直接渠道，加強(qiáng)并改進(jìn)自己原有的在線(xiàn)支付系統(tǒng)，將第三方支付平臺(tái)作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)相對(duì)優(yōu)勢(shì)和客戶(hù)資源共享間形成互補(bǔ)，提高在線(xiàn)金融服務(wù)的能力。

（三）正視自身不足?開(kāi)拓創(chuàng)新發(fā)展

“修身、齊家、治國(guó)、平天下?！鄙虡I(yè)銀行應(yīng)充分正視自身發(fā)展不足，進(jìn)行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級(jí)和優(yōu)化創(chuàng)新，對(duì)自身業(yè)務(wù)拓展做好總體規(guī)劃和新的定位，有效挖掘現(xiàn)有資源，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新科技投入量，革新網(wǎng)絡(luò)安全保障技術(shù)，加強(qiáng)網(wǎng)際協(xié)同合作，健全法制規(guī)范，加大宣傳力度，引導(dǎo)投資者樹(shù)立科學(xué)合理的消費(fèi)觀(guān)念。與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓創(chuàng)新，在理順并協(xié)調(diào)好與金融市場(chǎng)中其他服務(wù)提供者之間的關(guān)系基礎(chǔ)上，探索開(kāi)發(fā)新的服務(wù)渠道，改革完善業(yè)內(nèi)服務(wù)機(jī)制，開(kāi)發(fā)培育新的服務(wù)模式，互利互惠、實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、 結(jié)語(yǔ)

面對(duì)現(xiàn)今金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融已在資金融通領(lǐng)域扮演著不可或缺的角色，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將其提升至戰(zhàn)略高度，因勢(shì)利導(dǎo)，順勢(shì)而為，與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效資源，充分利用其平臺(tái)、渠道和與客戶(hù)黏性促進(jìn)商業(yè)銀行自身，增加服務(wù)渠道的開(kāi)拓創(chuàng)新，在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升綜合效能，深化金融改革，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)，撲下身子，甩開(kāi)膀子，大力提升客戶(hù)體驗(yàn)，激活行業(yè)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力，真正帶動(dòng)支付結(jié)算、信托借貸、融資擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)清算、理財(cái)規(guī)劃等各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，進(jìn)而更好地把握“互聯(lián)網(wǎng)+”和深化金融改革的浪潮，進(jìn)而更好地服務(wù)客戶(hù)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

張藝凡，女，安徽宿州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2015級(jí)學(xué)生，研究方向：金融學(xué);

方美芳，女，江西上饒人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級(jí)學(xué)生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。