“互聯(lián)網+”普惠金融助力小微企業(yè)融資研究

王娜 孟瑤

摘要：長期以來，小微企業(yè)融資難一直制約著其快速發(fā)展?！盎ヂ?lián)網+普惠金融”行動規(guī)劃的提出，將惠普金融與互聯(lián)網有機的聯(lián)合起來。本文分析了“互聯(lián)網+”與“普惠金融”結合的重要意義，分析了“互聯(lián)網+普惠金融”助力小微企業(yè)融資的發(fā)展現(xiàn)狀以及在解決小微企業(yè)融資問題的過程中出現(xiàn)的風險，最后提出了相應的風險防范措施。

Abstract： For a long time， the financing difficulties of small and micro enterprises have been restricting their rapid development. The propose of "Internet + Inclusive Finance" action plan combines Inclusive Finance with the Internet. This paper analyzes the significance of the combination of "Internet +" and "Inclusive Finance"， and analyzes the development status of "Internet + Inclusive Finance" to help small and micro enterprises to finance， and the risks arising in the process of solving small and micro enterprises financing problems. Finally， the corresponding risk prevention measures are proposed.

關鍵詞：互聯(lián)網+ ;普惠金融;小微企業(yè)融資

Key words： Internet +;inclusive finance;small and micro enterprise financing

中圖分類號：F038.1? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2018）34-0077-02

0? 引言

小微企業(yè)規(guī)模雖小確是我國國民經濟的主力軍，在社會經濟發(fā)展中有著舉足輕重的地位。但由于自身信用、商業(yè)銀行利益要求等原因，導致小微企業(yè)融資困難，融資成本高?！盎ヂ?lián)網+普惠金融”模式的興起，依托創(chuàng)新的金融手段，對解決小微企業(yè)融資難這一問題的解決帶來了轉機，其具有拓寬融資渠道、提供更好的和差異化定制金融服務和金融產品的優(yōu)勢，“互聯(lián)網+普惠金融”可全覆蓋小微企業(yè)等邊緣群體的金融服務，最終形成資源充分利用、社會和諧發(fā)展的良好格局。

1? “互聯(lián)網+”普惠金融的重要意義

2012年“互聯(lián)網+”的概念被首次提及。“互聯(lián)網+”是互聯(lián)網成長的新形態(tài)其含義是互聯(lián)網加上其他行業(yè)，讓互聯(lián)網優(yōu)勢融入到社會各個領域，提高社會的生產力和創(chuàng)造力?！盎ヂ?lián)網+”升級了傳統(tǒng)產業(yè)，使之能有更好的發(fā)展前景。

普惠金融指在機會平等、商業(yè)可持續(xù)的基礎上，通過一系列措施，以可負擔的成本為社會各階層提供適當?shù)?、有效的金融服務?！捌铡笔鞘滓A，“惠”是核心內容。由于社會豐富的金融資源往往被大企業(yè)和收入水平較高的家庭所擁有，而小微企業(yè)，低收入者，殘疾人士等一直處于社會弱勢方，無法獲得所需的金融服務。所以必須構建全面普惠金融體系，使社會各階級都能參與進來。通過合理分配社會資源，惠及小微企業(yè)等低收入貧困群體，滿足其金融需要。

要實現(xiàn)普惠金融有多種多樣的方式，在信息時代，運用“互聯(lián)網+”的技術帶動普惠金融發(fā)展無疑是最好的方式，兩者的結合可以充分發(fā)揮彼此優(yōu)勢?，F(xiàn)如今，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)存在著門檻較高等特點，而互聯(lián)網正好可以降低其門檻，使人們能接觸到更多的更便捷的金融服務。在國家大力推進普惠金融發(fā)展的過程中出現(xiàn)了一些難題，例如，客戶覆蓋面廣，金融服務不能全面提供;地區(qū)比較偏遠，金融服務的成本高等問題，而“互聯(lián)網+”普惠金融可以有效的解決普惠金融在推廣中遇到的問題?！盎ヂ?lián)網+”普惠金融的結合方式是在互聯(lián)網發(fā)達的當代順勢而生的一種模式，通過“互聯(lián)網+”為渠道和途徑，來實現(xiàn)普惠金融的目的。

2? “互聯(lián)網+”普惠金融助力小微企業(yè)融資發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 降低小微企業(yè)融資成本，提高效率

“互聯(lián)網+普惠金融”在緩解小微企業(yè)融資問題上，降低了其融資成本，提高了金融服務效率。主要表現(xiàn)在信息的搜集與處理的成本低，信息不對稱程度低。隨著互聯(lián)網信息技術的發(fā)展，社交網絡，搜索引擎等互聯(lián)網內容的使用，使大量企業(yè)信息在大數(shù)據(jù)、云計算的挖掘下被阿里、京東等金融貸款平臺掌握，平臺可快速的分析出小微企業(yè)的交易情況，信用風險，信用狀況等。使其處理信息速度快，準確率高，成本低。

2.2 彌補傳統(tǒng)銀行不足，降低小微企業(yè)融資門檻

“互聯(lián)網+”普惠金融的興起，彌補了傳統(tǒng)銀行對小微企業(yè)融資的高門檻特點。無論是以阿里巴巴信用貸款為代表的網絡小額信用貸款模式，還是以拍拍貸為代表的P2P網絡借貸模式，或是以天使匯為代表的眾籌模式，相比于傳統(tǒng)銀行來說，其放款速度快，契合小微企業(yè)貸款“急”的特點，同時，手續(xù)簡便，不需要任何抵押物，無任何硬性條件，降低了小微企業(yè)的融資門檻?！盎ヂ?lián)網+普惠金融”為整個金融市場注入新的活力，在推進社會發(fā)展的過程當中扮演著重要作用。

2.3 增加了金融產品的多樣性，實現(xiàn)資源的合理配置

現(xiàn)如今，小微企業(yè)已經不再滿足傳統(tǒng)金融提供的單一類型產品，而是追求更多元化、個性化的服務。在網貸平臺上，小微企業(yè)可自由選擇融資額度、貸款利率、期限等符合自己需求的貸款，且手續(xù)方便、放款速度快。眾籌更是有著互聯(lián)網的基因與和大眾化投融資的特點，受到小微企業(yè)的一致青睞。它的出現(xiàn)緩解了小微企業(yè)無資可融、民間投資無門的矛盾，眾多初創(chuàng)企業(yè)采用股票眾籌的方式獲得資金支持，利用互聯(lián)網集中大中資金，獲得融資，實現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展和資源的合理配置。

2.4 顛覆“二八理論”實現(xiàn)“長尾效應”

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直奉行“二八定律”，所以他們著眼于20% 的大型企業(yè)客戶，并提供差異化服務，推出只適用于大企業(yè)的信貸產品來搶奪維持20%的大客戶。但恰恰與他們所奉行的相反，小微企業(yè)對于信貸資金的需求量更大、依賴度更高。2014年2月底，數(shù)據(jù)顯示，余額寶在成立不到一年的期間內，規(guī)模打破5000億元。從那時起，傳統(tǒng)銀行業(yè)開始思考“二八理論”，相對積累的 80% 的小額資金和傳統(tǒng)的被忽視的長尾客戶，甚至會超越頭部客戶占領的市場額度，實現(xiàn)長尾效應。傳統(tǒng)銀行想要在成本不變的情況下又可服務好80%的小微企業(yè)，唯有借助互聯(lián)網的信息技術平臺，加大金融產品的創(chuàng)新，使傳統(tǒng)渠道的差異化服務結合互聯(lián)網金融的普惠式服務。

3? “互聯(lián)網+”普惠金融下小微企業(yè)融資過程中的風險

無論是傳統(tǒng)金融還是新興的“互聯(lián)網+”普惠金融，控制投資及資本金的風險都是他們風險控制的核心?！盎ヂ?lián)網+”普惠金融的應運而生，改善了小微企業(yè)的融資問題，但新的融資形式具備顯著的互聯(lián)網特性，與傳統(tǒng)信用風險相比較，其對風險的防范也提出了更為嚴格的要求。

3.1 信用風險問題

2006年，央行征信中心成立，但存在著數(shù)據(jù)來源單一，覆蓋面有限的問題。2015年，8家征信試點機構成立，即希望通過民間征信來彌補央行征信的不足。但是新的問題出現(xiàn)了，由于8家機構的主要涉獵領域不同，導致所得到的數(shù)據(jù)具有局限性，封閉性而且彼此之間不懂得信息共享，完全違背了成立的初衷。所以，截止到目前。我國還沒有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)的不完善使“互聯(lián)網+普惠金融”在服務小微企業(yè)的過程中可能會出現(xiàn)某一企業(yè)從多個平臺融資，而平臺之間信息不共享，導致小微企業(yè)的借款總額遠遠大于風險承受能力，一旦出現(xiàn)破產或跑路行為，那么投資人或金融機構就會面臨很大損失。

3.2 信息和技術安全風險

小微企業(yè)在網絡融資平臺進行借貸過程中，其從開始申請到還款結束都是借助互聯(lián)網完成的。正是因為如此，互聯(lián)網平臺在改變著我們生活、提升國民經濟的同時，也存在著一系列的信息技術風險。一方面，大多數(shù)互聯(lián)網金融企業(yè)的安全防護工作不到位，密鑰管理與數(shù)據(jù)備份意識不強，又因為網絡的開放性，一旦計算機病毒或網絡黑客攻擊計算機系統(tǒng)，就可能會將客戶的個人信息竊為己有，使交易雙方權益受損。另一方面，有些網貸平臺系統(tǒng)軟件存在各種漏洞與技術缺陷，一旦發(fā)生信息泄露或技術漏洞，可能導致整個網絡系統(tǒng)的癱瘓。

4? “互聯(lián)網+”普惠金融下小微企業(yè)融資過程中的風險防范

4.1 加強小微企業(yè)自身信用建設

誠信是小微企業(yè)健康長遠發(fā)展的關鍵因素之一，但是我國小微企業(yè)的社會信用相對匱乏，企業(yè)管理者的誠信意識淡薄，發(fā)生違約的情況較高，因此，小微企業(yè)應提高信用意識，保持良好的信用記錄，建立完善的信用體系。

4.2 加大互聯(lián)網普惠金融融資平臺的技術創(chuàng)新，防范信息技術風險

首先，金融機構要注重培養(yǎng)大量的高科技人才，組建科研團隊并在融資平臺上大力開發(fā)自己的核心技術。其次，可在平臺上建立自己的風險預防中心，通過系統(tǒng)備份，提高加密技術，配備專門防病毒服務，安排人員全天監(jiān)控實時掌握安全隱患器等手段，防止一系列系統(tǒng)性風險的發(fā)生，將非系統(tǒng)性風險所導致的損失降到最低。最后加大監(jiān)管力度，對內部人員要時常進行安全意識教育，防止出現(xiàn)信息被內部人員盜用等問題。

4.3 政府不斷完善監(jiān)管體系

在“互聯(lián)網+普惠金融”理念的實踐中，我們必須加強監(jiān)管系統(tǒng)。首先，明確監(jiān)管主體，對監(jiān)管部門進行專業(yè)化，精細化的分工，避免出現(xiàn) “誰都可以管 ，但誰都不管” 的尷尬處境。此外，完善監(jiān)管法律法規(guī)?？山梃b國外經驗，在立足本國國情的基礎上，升級監(jiān)管體系。建議制定風險監(jiān)測及預警機制，防備非法集資詐騙行為。同時必須考慮到互聯(lián)網金融的創(chuàng)新特征，監(jiān)管政策必須在保證原則性的情況下具有適當?shù)陌菪?，靈活性，允許互聯(lián)網金融在不觸及底線的范圍內進行突破創(chuàng)新。

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