構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的建議

史子璇

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)的不斷深入融合，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)飛速發(fā)展態(tài)勢，其中主體也更加多樣化，從企業(yè)也不斷擴展到個人。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上將仍然屬于金融業(yè)，則其也必然繼承了傳統(tǒng)金融的各種風險，特別是其中最基礎的信用風險，而且其普惠性質(zhì)也推動了個人信用金融活動的發(fā)展，這樣一來，個人信用問題就變得更為重要。因此，想要使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲得健康長遠發(fā)展，就必須構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系概述

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的含義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維的一種新型的金融模式，其主要的作用和目的與傳統(tǒng)金融一樣，為了實現(xiàn)資金的融通，而其主要的不同就在于其主體不再局限于一些大企業(yè)，中小企業(yè)甚至個人也同樣可以參與到金融市場中，而且借助先進的網(wǎng)絡技術(shù)，使得其成本更低，而效率變得更高。當前常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有第三方支付、眾籌、P2P借貸等。

而征信則是依法對自然人、企業(yè)法人或者其他組織的信用信息進行收集和加工，使其形成一定的人信用報告、評估和評級等征信產(chǎn)品，并向外提供以幫助客戶進行信用風險的判斷和控制的一種信用管理行為。征信體系就是征信活動中各種手段和制度的集合。其根據(jù)征信對象的不同，主要分為企業(yè)征信體系和個人征信體系，本文討論的的對象就是個人征信體系。

與傳統(tǒng)個人征信體系之間的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人征信體系和傳統(tǒng)個人征信體系之間在本質(zhì)上是一致的，其區(qū)別主要體現(xiàn)在其信用數(shù)據(jù)采集來源、評價方法以及結(jié)果的應用領域等三個方面上。

不同于傳統(tǒng)根據(jù)個人與金融機構(gòu)之間的借貸關(guān)系來獲取信用信息的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系中主要通過個人在互聯(lián)網(wǎng)領域中的行為比如消費記錄、交易記錄以及瀏覽記錄等行為中進行分析，根據(jù)這些記錄就可以大概推斷出個人的信用情況，比如，一個人經(jīng)常在利用信用卡在網(wǎng)上進行大額度的消費，并有較好的還款行為，則就可以判斷此人的信用狀況較好。這種信用數(shù)據(jù)收集方式獲取的信息數(shù)據(jù)，覆蓋范圍更廣也更為準確。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系在進行信用評價時不僅采用傳統(tǒng)方法中所使用的歷史數(shù)據(jù)，還會在其基礎上進一步通過上一步的個人行為數(shù)據(jù)來對個人的身心和經(jīng)濟狀況來進行判斷和預測，進而作出更為準確的信用評價，這種評價方法也更為先進、高效和準確。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人信用體系的信用評價結(jié)果應用的范圍更廣，不僅一般的階段領域可以使用，同時，租房租車、信用卡辦理以及分期消費等都可以應用到。而傳統(tǒng)的個人信用體系的評價結(jié)果則大多都集中在借貸領域。

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的構(gòu)建現(xiàn)狀與面臨的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建現(xiàn)狀

我國的個人征信體系構(gòu)建起步于1997年7月，較晚于企業(yè)征信體系的構(gòu)建。截止到目前，以中國人民銀行個人征信系統(tǒng)為主，以市場化個人征信機構(gòu)為輔，個人征信體系已經(jīng)逐漸形成。而這種個人征信體系主要還是適用于金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)個人征信數(shù)據(jù)和其之間在數(shù)據(jù)來源和標準等各方面都缺少一致性，使其難以將實現(xiàn)對接，也就是說，當前已經(jīng)形成的個人征信體系并不適用于當前的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)。而且基于自身在互聯(lián)網(wǎng)金融中的需求而建立的市場化個人征信機構(gòu)也主要適用且服務于該機構(gòu)本身；即使有些機構(gòu)提供共享服務也是較為封閉的。這些都無法滿足當前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。

可以看出，當前個人征信體系的構(gòu)建還正處于起步的時期，構(gòu)建的過程也正在摸索階段，相對應的法律法規(guī)都難以為其提供切實的制度和法律保障，特別是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的法律法規(guī)更是少之又少。目前國內(nèi)也僅有一不第一部相對完整的和個人征信體系有關(guān)的管理辦法，但其層次低，內(nèi)容不夠明確和完善，也同樣缺少互聯(lián)網(wǎng)金融部分。因此，完善個人征信體系相關(guān)法律法規(guī)體系的建設勢在必行。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系需要面對的問題

如何健全和完善相關(guān)法律法規(guī)。正如上文所說，當前我國關(guān)于個人征信體系特別是互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的法律法規(guī)可以說是較為缺乏的。而現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，其規(guī)模正在不斷擴大，其交易數(shù)量成倍增長，這樣一來，其出現(xiàn)個人信用違約的情況的幾率也就大大提升，個人信用風險也隨之不斷提高，缺少足夠的相關(guān)法律法規(guī)的支持就會使互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系失去法律保障，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

如何統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標準。想要在實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系，最好的方法就是與中國人民銀行個人征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，成為其中的一個分支。而這一方法的實現(xiàn)，最關(guān)鍵的問題就是其兩者之間的個人信用數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一，特別是各個不同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的信用數(shù)據(jù)標準又各有不同，因此想要解決這一問題，就必須找出有效方法，實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)標準的統(tǒng)一。

如伺實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的共享。當前各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都是將其平臺上的個人信用數(shù)據(jù)視為自身的資源，考慮到其成本和競爭，他們并沒有主動進行數(shù)據(jù)共享的意愿，而且沒有有效的機制和平臺，即使進行個人信用數(shù)據(jù)分享也只是覆蓋了較小的范圍，并不能產(chǎn)生多大的改變，因此如何有效協(xié)調(diào)各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機構(gòu)之間的關(guān)系，實現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)共享也是當前構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建必須解決的問題。

如何做好個人隱私保護。個人征信體系的信用數(shù)據(jù)收集，無論采取怎樣的方式，其中的內(nèi)容屬于個人隱私，一旦泄露出去，必然會引發(fā)難以彌補的嚴重后果。因而要對這種涉及個人隱私的信息進行收集和共享，就必須做好隱私保護工作，確保其在合法范圍內(nèi)進行合法的使用。

如伺建立和完善失信懲罰機制。當前互聯(lián)網(wǎng)金融針對個人失約行為還沒有很好的懲罰機制，各自設置規(guī)則，但是其個人違約成本較低，依然導致大量失信行為的發(fā)生，而設置健全的失信懲罰機制，提升其信用違約成本，就可以有效地遏制這種『青況的不斷增長。失信懲罰機制的建立和完善勢在必行。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系的對策建議

進一步健全互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信相關(guān)法律法規(guī)endprint

在《民法》中明確指出公民具有個人隱私權(quán)和個人信用權(quán)，要制定嚴格的個人信用濫用以及惡意信用違約的處罰機制，以此來強化公民的個人信用觀念，促進全社會形成良好的信用氛圍。在現(xiàn)階段，可以先以民法司法解釋的形式來具體規(guī)定如何保護個人隱私權(quán)和信用權(quán)

可以參照美國的《平等信用機會法》、《誠實租借法》，對我國的《合同法》、《擔保法》等現(xiàn)行的涉及個人征信體系的法律法規(guī)進行修改和完善，并對《商業(yè)銀行法》、《儲蓄存款管理條例》等法律法規(guī)進行修改和完善，以進一步明確商業(yè)銀行客戶的個人信用數(shù)據(jù)的提供方式、開放范圍、使用規(guī)范以及傳播限制等內(nèi)容。

在保護個人隱私權(quán)的基礎上，要明確規(guī)定有關(guān)部門在向個人征信系統(tǒng)上傳個人信用數(shù)據(jù)時的責任和義務，以此來促進個人信用數(shù)據(jù)的合理利用。

進行信用數(shù)據(jù)標準化建設

當前互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系構(gòu)建中有一個非常重要的問題，就是個人信用數(shù)據(jù)標準的不同。一方面是實現(xiàn)難度大，二是需要花費較高的成本，使得關(guān)于個人信用數(shù)據(jù)標準化建設始終沒有有效展開。而這種差異的長期存在，不僅使得對個人信用數(shù)據(jù)的挖掘和應用難以進一步深入，同時也使得互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系無法實現(xiàn)與中國人民征信系統(tǒng)對接，而且各互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機構(gòu)之間也難以進行有效的信用數(shù)據(jù)聯(lián)通，長遠來看，更不利于整個行業(yè)的發(fā)展。因此，進行個人征信體系的數(shù)據(jù)標準化建設勢在必行。本文認為可以從以下三方面來進行：

首先，建立一致的身份識別標準。也就是說要保證無論是在哪個金融平臺還是機構(gòu)，特別是可以與中國人民銀行征信系統(tǒng)進行對接的銀行系統(tǒng)中的個人身份的唯一性，這樣一來，對個人信用數(shù)據(jù)的收集就能夠保持一致，提供了征信系統(tǒng)對接和數(shù)據(jù)信息共享的基礎。

其次是建立一個統(tǒng)一且標準化的個人信用數(shù)據(jù)庫。也就是將各個平臺和機構(gòu)對個人信用數(shù)據(jù)的收集、處理和分析以及形成的結(jié)果和報告這些環(huán)節(jié)全都納入到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫中，使其個人信用數(shù)據(jù)的各個方面，包括生成的評價報告也采用統(tǒng)一的標準。

最后是對形成與國際一致的個人征信體系的專業(yè)用語和標準。國外一些發(fā)達國家在個人征信體系上有著更加成功的經(jīng)驗，采用與其一致的標準一方面可以直接與國際接軌，提升國內(nèi)的個人信用數(shù)據(jù)標準化的水準，同時也可以為以后的國際性的信用對接做好準備。

構(gòu)建個人信用數(shù)據(jù)共享機制

互聯(lián)網(wǎng)時代充斥著大量的信息，其真實性往往難以確定。而互聯(lián)網(wǎng)金融也必然受其影響，使得其中的一些個人信用數(shù)據(jù)失真，再加上各個從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺和機構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)都是相對封閉的，又造成了信息不對稱問題，為其行業(yè)發(fā)展又帶來了更多的問題，只有實現(xiàn)信息共享才能夠有效地解決這些問題。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融中的個人信用數(shù)據(jù)共享，就可以有效節(jié)省交易時間以及成本，進而實現(xiàn)社會信用資源配置的進一步優(yōu)化；又能有效避免一些人鉆平臺信息不對稱的空子的情況出現(xiàn)，大大降低了個人失信風險。

當然，個人信用數(shù)據(jù)共享功能必須形成一定的機制，并通過相關(guān)的法律法規(guī)來為其提供必要的保障，是其能夠正常發(fā)揮作用。

建立個人隱私保護機制

互聯(lián)網(wǎng)時代下，信息傳遞的數(shù)量不但多、范圍廣而且速度也快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融個人征信體系中的各種數(shù)據(jù)都是基于網(wǎng)絡進行收集保存的，而網(wǎng)絡的開放『生使其有著很大的安全隱患，一旦出現(xiàn)泄漏或者被竊取的情況，將會對個人造成不可估量的損失和傷害，因此要建立這一個人征信體系就必須做好隱私保護工作。

一方面，可以通過立法的方式，對個人隱私權(quán)益和保護的范圍、內(nèi)容以及具體規(guī)則進行明確規(guī)定，以及對可能構(gòu)成侵犯個人隱私的行為以及具體的懲罰手段和標準進行詳細說明。

另一方面，針對個人征信體系中的一些獨特的特點和特性，進行專項立法。其中需要明確規(guī)定任何對個人信用數(shù)據(jù)的獲取以及形成的征信評價結(jié)果和報告的對外提供，都必須要有其本人授權(quán)，否則，則可以根據(jù)情況來認定其為侵權(quán)或者違法犯罪；同時也要要求個人征信體系中涉及到的政府以及公共機構(gòu)履行相關(guān)的保密義務，規(guī)范其操作行為。

建立個人失信獎懲機制

想要有效減少個人信用違約行為的發(fā)生，降低個人失信風險，可以通過加大其道德壓力和失信成本，并鼓勵良好信用行為的方式來進行。而具體的措施莫過于建立個人失信獎懲機制，通過可以有效提升人們的信用意識，形成良好的信用習慣。該機制可以從獎勵和懲治兩個方面來進行：

從獎勵方面，對于個人信用行為和習慣較好的個人，可以進行獎勵。具體手段可通過在其信用額度上進行上調(diào)，或者在借貸中的投資者進行利率的上調(diào)等方式，一方面使其本身繼續(xù)保持，另一方面也吸引更多人為了利益而選擇良好的信用行為。

而對于懲罰方面，可以設置失信人黑名單，當個人達到或者累計出現(xiàn)一定數(shù)額或次數(shù)的失信行為后，可以直接將其列入黑名單，被拉進黑名單的個人將在一定時期內(nèi)不能使用任伺金融產(chǎn)品，情況嚴重的可以直接向社會大眾公開聲明，使其具有一定的威懾力。

但為了避免由于失誤導致一定的誤差而造成個人受到懲罰，還有要開放申訴途徑，遇到這種情況的個人可以通過申訴來維護個人的權(quán)益和名譽，使整個獎懲機制更加地合乎情理。

（作者單位：山東大學經(jīng)濟學院）endprint