農(nóng)村小額信貸制度發(fā)展對(duì)糾紛解決的成本影響

◎王 萍

一、農(nóng)村小額信貸制度發(fā)展下糾紛解決的成本影響因素

在解決糾紛的過程中需要投入一定的成本，涵蓋這一過程中相關(guān)雙方當(dāng)事人投入的成本，也包括因糾紛而給其造成的損失等隱性成本，還包括制度等原因帶來的成本。早期，農(nóng)村小額信貸制度的目的非常單純，僅僅是運(yùn)用國(guó)際組織的資金而展開扶貧信貸工作。隨著社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村小額信貸的范圍有所延伸，滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，除了半官方組織外，商業(yè)銀行也積極推出農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸制度有了很大變化，導(dǎo)致糾紛解決成本攀升，不利于農(nóng)村小額信貸糾紛解決機(jī)制的高效運(yùn)行。當(dāng)前，影響該方面糾紛解決成本的主要因素有：

（一）貸款使用的區(qū)域范圍發(fā)生變化

農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的對(duì)象是既定的，然而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村人口呈現(xiàn)出高度的流動(dòng)性，所設(shè)置的小額信貸資金和其實(shí)際所處的環(huán)境產(chǎn)生一定沖突。相關(guān)調(diào)查資料表明，很多公益小額信貸機(jī)構(gòu)所發(fā)放的款項(xiàng)被農(nóng)戶用于城市創(chuàng)業(yè)［1］。盡管這能夠使得貸款需求量增加，但卻使得借款用途改變，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)成本。該方面所產(chǎn)生的糾紛難以及時(shí)得到有效處理，解決成本非常高。

（二）貸款用途呈現(xiàn)出多元化的特點(diǎn)

小額信貸金融產(chǎn)品的出現(xiàn)是為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的資金需求，也就是說幫助農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所必須的物資，如化肥、種子和農(nóng)機(jī)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展推出了多項(xiàng)扶持政策，農(nóng)民能夠獲得一定的財(cái)政補(bǔ)貼，有效地降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。在這一過程中，還有很多農(nóng)民轉(zhuǎn)移到城市地區(qū)，農(nóng)民收入水平得到提升。對(duì)于他們來說，其小額信貸需求不僅僅局限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還包括教育支出、住宅改善與醫(yī)療支出等。也就是說農(nóng)民該方面的需求不僅僅是生產(chǎn)方面，更多的是生活方面。信貸產(chǎn)品的豐富能夠滿足農(nóng)民的這些金融需求，使得農(nóng)村信貸制度得到了發(fā)展。同時(shí)，這也給傳統(tǒng)的糾紛解決機(jī)制帶來挑戰(zhàn)，在解決過程投入的隱性成本會(huì)顯著增加。

（三）新型組織大量出現(xiàn)

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中涌現(xiàn)了大批新型組織，如農(nóng)民合作社等。這些組織有效地推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，促使我國(guó)農(nóng)業(yè)向著規(guī)?；c集約化的方向發(fā)展。為了有效地促進(jìn)這些組織的發(fā)展，各地政府均頒布了有利政策，鼓勵(lì)農(nóng)民合作社進(jìn)行信貸，可運(yùn)用的擔(dān)保方式也有多種，如農(nóng)戶聯(lián)保、合作社擔(dān)保、互助金擔(dān)保等。這些能夠調(diào)動(dòng)農(nóng)民信貸的積極性，但是出現(xiàn)糾紛后卻難以快速解決。小額貸款對(duì)象本身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就非常差，其缺乏相應(yīng)的擔(dān)保條件，還容易受到個(gè)人信用與國(guó)家政策等多方面的影響，除此之外，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)本身就具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，這些都增加了小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、農(nóng)村小額信貸制度發(fā)展下糾紛解決方式效益分析

（一）傳統(tǒng)調(diào)解難以發(fā)揮作用

要想順利進(jìn)行調(diào)解，必須具備如下條件：一是自愿；二是調(diào)解組織具備一定力量；三是擁有良好的調(diào)解氛圍。但是從實(shí)際狀況來看，這幾方面條件都很欠缺，導(dǎo)致糾紛解決機(jī)制無法發(fā)揮作用［2］。導(dǎo)致這種局面出現(xiàn)的主要原因?yàn)椋阂皇寝r(nóng)民缺乏強(qiáng)烈的信貸意識(shí)。受傳統(tǒng)思想的影響，即便農(nóng)民與金融組織訂立了借貸合約，其也不重視，拒絕還貸的情況非常常見。二是糾紛雙方的溝通不到位。小額信貸的目的是向有需要的農(nóng)戶提供微型金融服務(wù)，這些農(nóng)戶自身是不具備擔(dān)保物品與抵押物品的，更難以提供資信方面的資料。由于操作方面的漏洞，信貸機(jī)構(gòu)會(huì)在人為干預(yù)或村集體對(duì)農(nóng)戶評(píng)價(jià)的影響下，而做出錯(cuò)誤的信貸決策。對(duì)于農(nóng)戶來說，其關(guān)注的是否能夠獲得貸款支持，對(duì)合約的內(nèi)容并不了解。由此可知，小額信貸市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱為題，當(dāng)出現(xiàn)信貸糾紛的時(shí)候，難以有效協(xié)調(diào)。三是缺乏明確的調(diào)解機(jī)構(gòu)。盡管我國(guó)擁有豐富的調(diào)解資源，但是農(nóng)村小額信貸糾紛的調(diào)解有著極高的專業(yè)性，一般調(diào)解機(jī)構(gòu)難以應(yīng)付。

（二）仲裁的應(yīng)用程度比較低

盡管，農(nóng)村社會(huì)對(duì)仲裁的認(rèn)知程度較以往有了很大提升，但是在解決農(nóng)村小額信貸糾紛方面，無論是仲裁主體、仲裁程序還是法律效力都不夠明確。農(nóng)村小額信貸糾紛多是由商事仲裁管轄，而商事仲裁主要設(shè)置在城市地區(qū)，其法律效率帶有終局性，選擇仲裁，農(nóng)戶就要放棄訴訟。這種情況下，仲裁難以被應(yīng)用到農(nóng)村小額信貸糾紛的解決中。為了最大限度地保障自身的權(quán)利，當(dāng)糾紛出現(xiàn)時(shí)，各方主體都會(huì)選擇那些對(duì)自身有利的路徑，仲裁的效率難以吸引到他們。因此，當(dāng)糾紛出現(xiàn)后達(dá)成仲裁合意的情況非常少見。

（三）訴訟效果差強(qiáng)人意

和其他的糾紛解決路徑相比，訴訟這一方式所涉及到的周期比較長(zhǎng)，相應(yīng)的程序也非常復(fù)雜，且效率不高。針對(duì)農(nóng)村小額信貸糾紛的特殊性，借助訴訟路徑來解決糾紛需要面對(duì)更多的障礙，具體表現(xiàn)在：一是送達(dá)的難度非常大。在無力償還貸款的情況下，很多農(nóng)戶會(huì)選擇轉(zhuǎn)移居住地的辦法，相關(guān)當(dāng)事人不知所蹤。這使得啟動(dòng)訴訟程序的時(shí)候，法院難以將訴訟資料送達(dá)給當(dāng)事人；二是在實(shí)際中，缺席的情況非常多。在送達(dá)起訴狀副本的情況下，很多農(nóng)戶并不知道缺席的嚴(yán)重后果，其擅自選擇了不出庭，導(dǎo)致缺席判決的情況增多。三是執(zhí)行方面的困難非常多。這是因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸大多不涉及到抵押資產(chǎn)，所以仍然要依賴農(nóng)戶的自覺而進(jìn)行執(zhí)行［3］。除此之外，盡管法院可以采取財(cái)產(chǎn)保全措施，使得判決能夠被執(zhí)行下去，但是農(nóng)村能夠被保全的財(cái)產(chǎn)微乎其微，且難以流通。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的房屋與土地都無法通過流通而顯示出價(jià)值，難以彌補(bǔ)信貸損失。在借貸關(guān)系中，債權(quán)債權(quán)關(guān)系轉(zhuǎn)移的情況也非常常見，給法院的執(zhí)行增加了難度。

三、降低糾紛解決成本的有效策略

在法律分析的過程中引入經(jīng)濟(jì)學(xué)的有關(guān)內(nèi)容，首要探討的就是法律約束條件下，人們的行為和經(jīng)濟(jì)行為人的行為是否一致。在面對(duì)多個(gè)路徑的時(shí)候，人們往往會(huì)選擇那些對(duì)自身利益最大化的路徑。在法律約束條件下，相關(guān)當(dāng)事人在選擇解決糾紛的路徑時(shí)，首先想到的是哪種糾紛解決路徑對(duì)自身而言是最有利的。在多元化的糾紛解決機(jī)制下，應(yīng)有效地降低司法救濟(jì)成本，提高司法救濟(jì)收益，只有這樣，才會(huì)吸引到當(dāng)事人選擇司法路徑解決糾紛。從現(xiàn)有的司法救濟(jì)體制來看，相應(yīng)的資源非常少，所需要處理的案件數(shù)量卻不斷上升。為了提高司法資源的經(jīng)濟(jì)效益，人民法院加強(qiáng)創(chuàng)新，積極探索更具效率的解決辦法。因?yàn)樵摲矫嫒狈y(tǒng)一的規(guī)定，導(dǎo)致各地實(shí)際做法不同，這一點(diǎn)對(duì)于糾紛當(dāng)事人而言是非常不利的。在提升糾紛解決的經(jīng)濟(jì)效益時(shí)，必須處理好兩方面的難點(diǎn)，即審理與執(zhí)行。

（一）從法律層面確定農(nóng)村小額信貸糾紛的性質(zhì)

金融類糾紛的專業(yè)性非常突出，該方面的糾紛需要借助專業(yè)性的平臺(tái)才能夠正確解決。從實(shí)際管轄狀況看，由于農(nóng)村小額信貸糾紛所涉及到的款項(xiàng)額度比較小，一般由基層法院受理與審理［4］。為了提高專業(yè)水平，有必要建立金融法庭，專門審理該方面的案件。這類法庭是可以在現(xiàn)有法院內(nèi)單獨(dú)設(shè)立，也可以采取巡回開庭的辦法，甚至引入專業(yè)派出法庭。比方說，在現(xiàn)有的多個(gè)派出法庭中增設(shè)專業(yè)派出法庭，受理整個(gè)地區(qū)的所有的農(nóng)村小額信貸糾紛案件。這樣不僅為相關(guān)當(dāng)事人提供便利，還能夠提高審判結(jié)果的專業(yè)性，使得各種司法資源得到最佳配置。

（二）針對(duì)小額信貸糾紛的特殊性而設(shè)定相應(yīng)的適用程序

對(duì)于當(dāng)事人來說，司法訴訟往往要耗費(fèi)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，所涉及到的成本非常高，從法院方面看，這類案件以農(nóng)戶無力償還貸款為主要糾紛原因，案件的事實(shí)大多非常清晰。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)審批的過程中為集中式的方式，使得這類案件出現(xiàn)集中起訴的狀況。所以，根據(jù)這類案件的特殊性，有必要設(shè)定科學(xué)的適用程序，充分考慮涉案金額小的特點(diǎn)，在事實(shí)清楚的情況下，只要當(dāng)事人同意，可以啟動(dòng)小額訴訟程序來審理，并引入一審終審制度。針對(duì)集中起訴的情況，法院可以采取集中審理與集中判決的方式。

（三）法院應(yīng)從多種路徑強(qiáng)化執(zhí)行力度，解決執(zhí)行難問題

首先是極力促進(jìn)執(zhí)行和解。在判決中，法院已經(jīng)就農(nóng)戶的惡意欠款而進(jìn)行了司法認(rèn)定，和以往金融機(jī)構(gòu)單方面的催促不一樣，這會(huì)給農(nóng)民帶來一定壓力，法院可以借助這一點(diǎn)，在執(zhí)行的時(shí)候，充分了解雙方當(dāng)事人，促使農(nóng)戶采用分期付款等方式來還款，使得雙方當(dāng)事人達(dá)成和解。其次是積極尋找有效的執(zhí)行物。在以往，農(nóng)戶的土地和房屋因?yàn)闄?quán)屬的問題是不被納入到抵押物范疇的，事實(shí)上，農(nóng)民合作社也是因此而難以獲得有效的貸款支持。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)方面各項(xiàng)法規(guī)的完善，這一問題能夠得到妥善解決。相關(guān)金融組織可以從當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和當(dāng)?shù)卣耐恋卣呷胧?，積極構(gòu)建起完善的抵押擔(dān)保制度，使得農(nóng)戶及農(nóng)民合作社將土地承包權(quán)益作為抵押物或擔(dān)保物，從而獲得擔(dān)保支持。

四、結(jié)束語

在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，農(nóng)村小額信貸糾紛現(xiàn)象增多。當(dāng)前的糾紛解決機(jī)制在面對(duì)農(nóng)村小額信貸糾紛時(shí)，解決成本過高。針對(duì)此，我國(guó)應(yīng)針對(duì)農(nóng)村小額信貸制度的特殊性，加快完善司法糾紛解決路徑，提高此類糾紛的解決效率。