基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論視角的我國商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展研究

◎冉敏芳

中國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，建設(shè)農(nóng)業(yè)是建設(shè)美麗富強(qiáng)新中國的物質(zhì)基礎(chǔ)?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)如何做出進(jìn)一步的商業(yè)化發(fā)展，借時(shí)代騰飛自我、建設(shè)自我、應(yīng)勢而動、順勢而為，是我們今天需要思考的問題。自然而然，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)下談“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會新格局的新舉措。

一、區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論

（一）平衡發(fā)展理論

依靠哈羅德-多馬新古典經(jīng)濟(jì)增長模型作為理論基礎(chǔ)成長起來的平衡發(fā)展理論有以下的觀點(diǎn)：因?yàn)楦鞣N經(jīng)濟(jì)因素相互依存，相互制約，所以各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門之間應(yīng)該盡可能的保持平衡的發(fā)展。這其中又有兩大理論，分別是納克斯的平衡增長理論和羅森斯坦·羅丹的大推進(jìn)理論，兩種理論都有其偏重點(diǎn)。平衡增長理論主要認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后是供給與需求不足的后果，兩者惡性循環(huán)。大推進(jìn)理論主要認(rèn)為可以通過外部刺激給予經(jīng)濟(jì)活力，對供給與需求的部門同時(shí)給予經(jīng)濟(jì)支持，以此達(dá)到平衡發(fā)展的目的。整體的平衡發(fā)展理論都支持各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門保持同步發(fā)展以使區(qū)域經(jīng)濟(jì)能夠平衡發(fā)展。它的優(yōu)勢在于通過縮小地方之間經(jīng)濟(jì)等差異，協(xié)調(diào)生產(chǎn)力與生產(chǎn)資料的平均分配，在一定程度上促進(jìn)了社會的公平性，維護(hù)了社會的相對穩(wěn)定。它的劣勢在于各個(gè)區(qū)域?qū)ιa(chǎn)力與生產(chǎn)資料的使用程度不同，造成了經(jīng)濟(jì)的不平衡發(fā)展。此種理論忽視了經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展，使發(fā)展的腳步遲滯變緩。

（二）梯度推進(jìn)理論

什么是梯度推進(jìn)理論的第一位，自然是經(jīng)濟(jì)效率。第二位才是公平。它認(rèn)同條件更好的地方就應(yīng)該先發(fā)達(dá)起來，而條件次一些的地方可以慢慢趕上，這說明它在一定程度上承認(rèn)地方差異，要求從客觀出發(fā)，各自發(fā)展。自然，經(jīng)濟(jì)差異的問題到處都存在，這就導(dǎo)致這個(gè)理論有很強(qiáng)的適應(yīng)性，以它作理論指導(dǎo)更易取得良好的效果。同樣來說，梯度推進(jìn)理論也更易于操作，自改革開發(fā)以來，廣東沿海地區(qū)的發(fā)展有目共睹，從最開始的珠江三角洲到兩翼地區(qū)再到北部地區(qū)，從小點(diǎn)到大面，廣東的經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，躋身全國前列。優(yōu)勢如此明顯，那么劣勢也就隨之而來。我們難以劃分這個(gè)梯度的范圍，也就難以知曉什么時(shí)候該繼續(xù)投資或該執(zhí)行撤出。

（三）網(wǎng)絡(luò)開發(fā)理論

通過對點(diǎn)軸開發(fā)理論的進(jìn)一步完善就形成了網(wǎng)絡(luò)開發(fā)理論，所以說兩者是同源的。它適用于在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到達(dá)一定階段時(shí)，一定區(qū)域的交通干線形成之后，一定的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定之后，繼續(xù)往更深層次去聯(lián)合，去發(fā)展。它是經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步融合的關(guān)鍵點(diǎn)。它有效的促進(jìn)了城鄉(xiāng)一體化，使各個(gè)經(jīng)濟(jì)部門之間更加合理有效的合作。

（四）點(diǎn)軸開發(fā)理論

該理論從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡規(guī)律的角度看問題。講究建設(shè)“點(diǎn)”與“軸”相輔相成的交通樞紐，通過各種交通線路的建立搭建起連接地區(qū)的平臺。此理論是在增長極理論基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展而來的，它重視交通在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，適合地理位置好的區(qū)域。

（五）增長極理論

增長極理論提出少數(shù)經(jīng)濟(jì)好的地區(qū)應(yīng)該帶動經(jīng)濟(jì)不好的區(qū)域。我們發(fā)展好了少數(shù)區(qū)域與產(chǎn)業(yè)，那么這些區(qū)域與產(chǎn)業(yè)就會吸引大量高尖端人才、技術(shù)，大量的資金等。有了這些，就可以帶動周邊區(qū)域的發(fā)展，進(jìn)行人才、技術(shù)、資金的擴(kuò)散，讓收益輻射更廣的區(qū)域，讓更多的人受益。同時(shí)這個(gè)增長極點(diǎn)也在不斷地被推動發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)其綜合實(shí)力。政府在其中可起到調(diào)配者的作用，彌補(bǔ)市場自我的不足，對資源進(jìn)行更有效的分配。但是在這個(gè)過程中，政府的干預(yù)可能會導(dǎo)致貧富差距的進(jìn)一步增大。

由于中國的特殊性，只有各種區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論有效的融合，各個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)才能健康的發(fā)展。只有在一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，“三農(nóng)”保險(xiǎn)才能更大的發(fā)揮它的功能與作用，創(chuàng)造更大的效益?！叭r(nóng)”保險(xiǎn)為農(nóng)民生活提供更有效的保障，為他們的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的后盾。它促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會安定。從另一方面說，我們要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論，分區(qū)域、分階段、分時(shí)間對保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，才能保證在不可預(yù)知的自然災(zāi)害面前獲得最大的商業(yè)性收益。

二、“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r

（一）“三農(nóng)”保險(xiǎn)總體發(fā)展歷程

第一階段：建國初期，開始建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。當(dāng)時(shí)我國政治經(jīng)濟(jì)制度正處于極具變動的時(shí)期，因此在1953年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停止辦理。

第二階段：1982年，重新嘗試農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。在1985年到2004年近20年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本一直處于虧損狀態(tài)，當(dāng)時(shí)國際上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率是70%，而中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出這個(gè)數(shù)值。不斷的虧損使得沒有保險(xiǎn)公司愿意承保，沒有農(nóng)民愿意參與。沒有購買就沒有對應(yīng)的商家，農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種不斷減少，保費(fèi)一直下降，行業(yè)一片頹靡的氛圍。

第三階段：在10年不曾發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)幾近消失之際，《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》在黨的十六屆三中全會上被頒布了。這是一項(xiàng)劃時(shí)代的重要舉措，給黑暗的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了勃勃生機(jī)。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位與發(fā)展模式，在2003年的《農(nóng)業(yè)法》中也作了具體說明。這是國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出的重視。接下來的幾年，黨切實(shí)抓好工作，將政策落到實(shí)處，真正用政策造福廣大農(nóng)民。

第四階段：2004年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司如上海安信、陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司等開始組織實(shí)施農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。約有五種模式被創(chuàng)辦，如政府與公司聯(lián)辦、專業(yè)性農(nóng)保公司經(jīng)營、共保經(jīng)營、商業(yè)保險(xiǎn)公司自辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦等。

第五階段：農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)一路發(fā)展，2004年，我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入3.77億元，僅占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)全行業(yè)的0.36%。2007年，我國農(nóng)險(xiǎn)開始發(fā)展，這是中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策實(shí)施取得的顯著性結(jié)果。2013年，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布更是令農(nóng)險(xiǎn)步步騰飛。2016年，我國農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到417.1億元，占比4.97%。2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速增長規(guī)模成為全球第二。

（二）我國區(qū)域性經(jīng)濟(jì)及保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

我國經(jīng)濟(jì)區(qū)域性發(fā)展主要分為東部，西部，中部和東北部地區(qū)。首先來說，幾大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不平衡，仍是“西快東慢”的發(fā)展特點(diǎn)，兩級分化態(tài)勢進(jìn)一步加深，其中又以沿海城市發(fā)展迅猛，內(nèi)陸城市發(fā)展遲緩。我國大多農(nóng)產(chǎn)品集中在中部地區(qū)，其工業(yè)化水平落后，技術(shù)環(huán)節(jié)薄弱，農(nóng)村發(fā)展與沿海城市相比比較緩慢，但是比西部有前景，基礎(chǔ)條件好。西部地區(qū)地勢給開發(fā)造成了一定阻力，交通的阻塞使其發(fā)展慢，此區(qū)域不適合農(nóng)作物的產(chǎn)業(yè)化，這里的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，農(nóng)作物易受自然災(zāi)害的干擾。在2017年，西部建設(shè)的一批基建項(xiàng)目及民生項(xiàng)目帶動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在東北部地區(qū)，振興東北老工業(yè)基地事業(yè)進(jìn)行的如火如荼。就居民生活水平而言，我們可以從中國數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)值的數(shù)據(jù)分析了解到：以2015年為例，我國農(nóng)民的人均可支配收入達(dá)到了11422元，與2014年相比上升了8.9%。這一年，農(nóng)民的人均純收入達(dá)到10772元?？傮w而言，農(nóng)民的消費(fèi)水平也在不斷提高。

四大區(qū)域保費(fèi)收入大有不同，2016年，東部地區(qū)保費(fèi)收入達(dá)到1.7萬億元，比上一年增長31%。中部地區(qū)保費(fèi)收入共有5678.7億元，增長了23.5%。西部地區(qū)2016年保費(fèi)收入為5807.6億元，增長25.5%。東北部地區(qū)保費(fèi)收入為2358.3億元，增長了20.1%。通過解析數(shù)據(jù)我們可以輕松看出，東部地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有絕對優(yōu)勢，其余區(qū)域次之。這是與各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相統(tǒng)一的。

中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然在不斷進(jìn)步發(fā)展，但是距離發(fā)達(dá)國家的水平還有一些差距，我們不僅需要回顧自身的發(fā)展歷史，找尋不足之處，更要在世界融合的今天尊重與學(xué)習(xí)他人的方法方式來解決自身的問題，幫助自我更好的建設(shè)發(fā)展。我們同樣也要以區(qū)域性的實(shí)際問題作引導(dǎo)，不可一味引進(jìn)。取其精華，去其糟粕，這是古人留下的智慧。

三、“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，對于中國來說，農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中占有較大比重。在發(fā)展商業(yè)性“三農(nóng)”保險(xiǎn)時(shí)，我們遭遇各種各樣的挑戰(zhàn)。不同的區(qū)域存在不同的問題。

（一）西部地區(qū)

西部地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往包含著大量的風(fēng)險(xiǎn)，比如說自然災(zāi)害的不可預(yù)知性以及受災(zāi)區(qū)域的不確定性就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)的高賠付率。保險(xiǎn)公司主要是以盈利為目的，西部地區(qū)保險(xiǎn)公司普遍規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)又大，賠付率又高，它常常難以操作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，只能選擇放棄。其次在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司降低吸引力的前提下，保險(xiǎn)公司會依據(jù)其收益比例分配投入資金，這種方式降低了對險(xiǎn)種的投入和經(jīng)營的力度，致使農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展的步步萎縮，最終可能會消失導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足。同樣在科技飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)走進(jìn)家家戶戶，走進(jìn)農(nóng)民的身邊。我們在創(chuàng)新發(fā)展模式這塊還有很大的不足。走進(jìn)一個(gè)新時(shí)代，應(yīng)該有創(chuàng)新的想法，將互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)結(jié)合，打造新型服務(wù)模式。放眼現(xiàn)在的新農(nóng)村建設(shè)，交通線路四通八達(dá)，通信設(shè)施完備，已經(jīng)具有一定的發(fā)展創(chuàng)新基礎(chǔ)，只差適應(yīng)區(qū)域的發(fā)展模式。西部需要進(jìn)一步加強(qiáng)發(fā)展科技。

（二）東部地區(qū)

對于東部地區(qū)來說，高教育在一定程度上影響了農(nóng)民的保險(xiǎn)意識。比如東部地區(qū)普遍受教育程度更高，保險(xiǎn)意識更強(qiáng)，西部地區(qū)在這點(diǎn)上處于弱勢，大多數(shù)農(nóng)民保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，阻礙了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。但是在東部地區(qū)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識雖然得到一定的發(fā)展，但是還是存在很多農(nóng)民對保險(xiǎn)沒有明確的定義、不了解具體的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營條件、保險(xiǎn)條款等問題。

（三）中部地區(qū)

中部地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展到了一定程度，但還是存在這方面的保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)不到位的問題。某些缺乏專業(yè)培訓(xùn)的人員易忽視職業(yè)道德，只顧追求自身的利益，刻意夸大產(chǎn)品的功能，內(nèi)容介紹不到位，使農(nóng)民對其的信任度降低。專業(yè)的培訓(xùn)是服務(wù)好的關(guān)鍵前提，經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的從業(yè)人員才能更加了解保險(xiǎn)行業(yè)的操作，更加熟悉內(nèi)部的資源調(diào)配。城鄉(xiāng)之間在各個(gè)方面都存在明顯差異，城市是鄉(xiāng)村進(jìn)一步發(fā)展的結(jié)果，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好，基礎(chǔ)建設(shè)好，人們的生活更加便利。因此，大家更愿意去往城市而不是基礎(chǔ)條件差的鄉(xiāng)村。

（四）東北部地區(qū)

對于東北部地區(qū)而言，國家給予的政策支持力度不夠。作為保險(xiǎn)公司，它的一些改革措施得不到良好的政策保障，公司進(jìn)行改革的積極性就會受到打擊，而沒有足夠的創(chuàng)新力度就不能較好的適應(yīng)變化多、挑戰(zhàn)多、機(jī)遇多的今天市場。對于農(nóng)民來說，農(nóng)民作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)者，本身消費(fèi)能力就不強(qiáng)，如果看到政府都不支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，他們就會對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去信心，更加不會選擇保險(xiǎn)投保。目前政府的政策還需要進(jìn)一步改進(jìn)完善。如果就目前政策而言是不足以吸引農(nóng)民進(jìn)行投保的，保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保的。還有就是，由于市場的活力不夠，目前市場險(xiǎn)種種類不豐富，不齊全，而農(nóng)作物產(chǎn)品豐富，受災(zāi)不同等使此時(shí)的險(xiǎn)種還無法滿足市場的需求。導(dǎo)致農(nóng)民在選擇保險(xiǎn)時(shí)受到一定限制，無法調(diào)動更高的積極性。市場需要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，好的產(chǎn)品才是硬道理。

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發(fā)展還很緩慢。其覆蓋鄉(xiāng)村的面積小，險(xiǎn)種種類少，還有很大的提升空間、商業(yè)空間。

四、發(fā)展我國“三農(nóng)”保險(xiǎn)的建議

因地制宜，面對不同國家不同的國情，我們應(yīng)有不同的應(yīng)對措施。針對中國差異巨大的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，各個(gè)地區(qū)應(yīng)結(jié)合自身的主要問題選擇有實(shí)際性的指導(dǎo)意見。

（一）有機(jī)結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性與商業(yè)性

追求更多的盈利就決定了我們要聯(lián)合商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)的伙伴-政策性農(nóng)險(xiǎn)，兩者相互結(jié)合，彼此促進(jìn)。其中具有代表性的是以美國為代表的政府主辦、商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的發(fā)展模式。依據(jù)頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，政府救濟(jì)計(jì)劃被迫下臺，改為基本保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)、較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃等4大險(xiǎn)種。半強(qiáng)制性政策在一定程度上促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。它的商業(yè)性主要體現(xiàn)在其運(yùn)作模式上，政府成立農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，然后交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，由其進(jìn)行日常經(jīng)營。政府會提供各項(xiàng)費(fèi)用，支持保險(xiǎn)公司20%-25%的補(bǔ)貼，對于參保的農(nóng)作物進(jìn)行免稅操作，各項(xiàng)優(yōu)化的政策較大的提高了保險(xiǎn)公司與農(nóng)民的積極性。

（二）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，求取更大市場

為響應(yīng)市場的區(qū)域性要求，紫金財(cái)險(xiǎn)公司在“十二五”期間研發(fā)開創(chuàng)了關(guān)于甜葉菊、荷藕、茶葉等農(nóng)作物的種植保險(xiǎn)和有關(guān)菊花、丹參、瓜蔞、何首烏等中藥材的種植保險(xiǎn)。由于農(nóng)作物等受天氣影響較大，此公司研發(fā)了有關(guān)茶葉低溫霜凍氣象指數(shù)保險(xiǎn)等有關(guān)天氣影響農(nóng)作物生產(chǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)。在創(chuàng)新產(chǎn)品之時(shí)，我們還可以與火熱的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相結(jié)合，與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺相互合作，做出“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的好產(chǎn)品。創(chuàng)新產(chǎn)品是市場的需求，不能是一句空口號，必須落到實(shí)處，設(shè)計(jì)出讓農(nóng)民安心放心，愿意投保的產(chǎn)品。

（三）創(chuàng)新保險(xiǎn)模式，力爭走上上游

創(chuàng)新保險(xiǎn)模式以推進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化與現(xiàn)代化。首先體現(xiàn)在創(chuàng)造農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)是一件惠民惠己的大好事。農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)的投保讓保險(xiǎn)公司掌握了絕大多數(shù)財(cái)富，讓資金更加靈活的運(yùn)轉(zhuǎn)，使整個(gè)生產(chǎn)過程中的融資更加具有可實(shí)施性，農(nóng)村“三農(nóng)”保險(xiǎn)也能夠得以迅速向前發(fā)展。在不同的區(qū)域與鄉(xiāng)村，創(chuàng)新保險(xiǎn)模式，因地制宜選擇最適合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的保險(xiǎn)模式，才能讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在城鄉(xiāng)融合過程中煥發(fā)生機(jī)活力。

（四）加強(qiáng)對保險(xiǎn)從業(yè)人員的培養(yǎng)

保險(xiǎn)作為一個(gè)服務(wù)行業(yè)，其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備過硬的素質(zhì)。我們必須培養(yǎng)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，使其真正做到換位思考、推己及人，為用戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。比如為從業(yè)人員提供免費(fèi)的專業(yè)培訓(xùn)以吸引在職人員和非在職人員參與到課程之中，樹立其提升自我，開拓創(chuàng)新的精神。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)為其提供當(dāng)代最前沿的理論知識與實(shí)踐成果，增強(qiáng)其專業(yè)知識。同時(shí)對從業(yè)人員設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，定期進(jìn)行服務(wù)檢測。設(shè)立專門的服務(wù)投訴地點(diǎn)部門也是一大提升行業(yè)水平的方式。

研究結(jié)論：當(dāng)今時(shí)代，我國農(nóng)業(yè)快速發(fā)展。發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)是適應(yīng)時(shí)代需求的大事，是保護(hù)我國農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定我國農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要工具之一。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)理論的視角出發(fā)，我們要敢于創(chuàng)新，落實(shí)實(shí)踐，根據(jù)區(qū)域的不同，合理創(chuàng)建保險(xiǎn)體系，在實(shí)踐中探索出一條適應(yīng)我國國情的“三農(nóng)”商業(yè)性保險(xiǎn)發(fā)展之路，推動新農(nóng)村的建設(shè)。