商業(yè)銀行參與精準扶貧的難點、定位與建議
——結合浙江某農商行實踐經驗的分析

◎常玉棟

從2014年開始，我國的扶貧工作進入了以“精準扶貧、精準脫貧”為中心的新階段。金融扶貧作為精準扶貧的重要組成部分，《中國農村扶貧開發(fā)綱要2011-2020》明確了要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，加強金融支農力度。2014年出臺的《關于全面做好扶貧開發(fā)金融服務工作的指導意見》，強調了金融扶貧堅持開發(fā)式扶貧、商業(yè)可持續(xù)、因地制宜和與區(qū)域發(fā)展相結合的原則，充分發(fā)揮市場資源配置的決定性作用，健全激勵機制，防范金融風險，引導金融資源向貧困地區(qū)傾斜。針對精準扶貧的政策方向，商業(yè)銀行如何參與精準扶貧？面臨的主要困難有哪些？如何在兼顧社會效益的情況下探索可持續(xù)發(fā)展的金融扶貧路徑？這是本文要回答的內容。

一、我國金融扶貧的主要內容

自我國從1986年開始實行扶貧減貧戰(zhàn)略以來，金融扶貧一直是其中的一項重要手段。主要的政策工具有：

1.扶貧貼息貸款。扶貧貼息貸款是由政府主導、銀行參與實施的金融扶貧工具。主要用于幫助貧困地區(qū)和貧困人口發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村特色產業(yè)等。從2008年開始，地方政府開始負責扶貧貼息貸款的管理和使用，引入市場競爭機制，由各金融機構公開公平競爭，自愿參與。扶貧貼息貸款取得了較大的成效，但在發(fā)展過程中也遇到了一些問題。由于貧困農戶一般貸款額度較小，商業(yè)銀行等金融機構的信息甄別成本較高，風險管控難度大，真正貧困農戶依然面臨信貸約束。例如，新疆柯坪縣扶貧辦（2011）的調查顯示，建檔立卡的貧困農戶獲取貼息貸款的比例偏低，貼息對象較為狹窄，難以覆蓋到多數貧困農戶。

2.小額信貸扶貧。小額信貸扶貧，是一種直接面向農戶的信用貸款，目的是為了解決無抵押、無擔保農戶的資金需求。 2014年12月，國務院扶貧辦等五部委聯合印發(fā)了《關于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導意見》，引導金融機構為建檔立卡的貧困戶定制小額信貸產品。中國小額信貸是借鑒孟加拉格萊珉銀行的小額信貸操作模式發(fā)展起來的，作為信貸資金到戶的重要手段，其核心是小額、分散。在貧困地區(qū)發(fā)展小額信貸，自身就有扶貧的性質。截止2016年6月30日，中國小額貸款機構8810家，實收資本達到8379.2億①中國人民銀行, 2016年7月,《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計數據報告》，分別是2010年2614家和1780.93億②中國人民銀行, 2011年3月,《2010年小額貸款公司統(tǒng)計數據報告》的3.3倍和4.7倍，取得了良好的發(fā)展成績。

3.全面綜合性精準扶貧。發(fā)展普惠金融，多渠道增加對貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，助力脫貧攻堅。緊緊圍繞“精準扶貧、精準脫貧”方略，發(fā)展生產脫貧一批、易地扶貧搬遷脫貧一批、生態(tài)補償脫貧一批、發(fā)展教育脫貧一批、社會保障兜底一批，農村金融資金的支持在其中都發(fā)揮了重要作用。以農業(yè)銀行甘肅分行為例，2015年，該分行推出金穗惠農精準扶貧貸款，根據甘肅省政府的總體安排，將貸款重點投向甘南州和隴南市，支持當地建檔立卡貧困戶發(fā)展農林牧等生產經營活動。另外，該分行把產業(yè)發(fā)展作為金融扶貧的有效途徑，推進金融服務多元化，打造“公司+農戶”、“公司+信用村+農戶”等服務模式。截至2017年8月末，該分行已累計發(fā)放精準扶貧貸款66.05億元，惠及13.59萬貧困戶③王永峰等,”農行甘肅分行金融甘霖惠澤58個貧困縣”,農村金融時報,2017年9月18日,總第324期.。另一個例子，農村信用社推出“特惠貸”，向建檔立卡貧困戶中有貸款意愿，有創(chuàng)業(yè)項目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質和一定還款能力的農戶提供的特惠金融信用貸款，3年期以內，5萬元以下，一次授信循環(huán)使用，免抵押擔保，貼息支持和縣級風險補償。政府還會拿出優(yōu)質資源引導貧困農戶進行投資，解決其沒有發(fā)展項目的難題，這是考慮到貧困戶實際情況的一種綜合性金融精準扶貧解決方案。

二、商業(yè)銀行參與精準金融扶貧的難點

商業(yè)銀行支持精準扶貧精準脫貧戰(zhàn)略，體現了商業(yè)銀行了社會責任，但也面臨著一些難點，主要表現在以下：

1.經濟“新常態(tài)”的宏觀大環(huán)境，商業(yè)銀行利潤增長困難。2008年金融危機后國內外經濟形勢發(fā)生巨大變化，中國經濟增速開始下降。實行供給側改革、產業(yè)結構優(yōu)化升級，是中國經濟“新常態(tài)”下未來若干年的主基調。在“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行的利潤和資產質量承壓，對貧困地區(qū)和貧困戶的貸款會更加謹慎，追加投入也會受到限制。

2.貧困戶對金融知識的認知不足。精準扶貧的貧困戶，一是受教育水平較低，家庭收入來源少，受自身條件的限制，往往對金融知識缺乏了解，對負債發(fā)展在認識上有偏差，缺乏主動尋求貸款的積極性。

3.精準扶貧項目選擇困難，運營成本高。一是目前商業(yè)銀行在農村的網點布局不完善，不能全面覆蓋貧困地區(qū)，缺乏對貧困農戶經濟情況的詳細了解，信息不對稱現象較為顯著。由于致貧原因多樣性和不同致貧因素影響的復雜性，精確診斷致貧原因面臨困難（吳國寶，2015）。二是農戶和農業(yè)抗風險能力較弱，商業(yè)銀行要探尋和選擇適合的扶貧項目，瞄準的成本高，項目甄別難度大，違約貸款難以處置，這是金融機構開展農村金融服務的基本障礙。三是貧困地區(qū)農戶貸款規(guī)模小，地域分布較為分散，且自然條件一般較為艱苦，交通、通訊等基礎設施相對落后，有規(guī)模不經濟的問題。在這些地方，農村金融市場供給不均衡，金融扶貧配套服務發(fā)展滯后，涉農金融機構有待進一步發(fā)展（杜曉山等，2013）。

4.產品設計不靈活，不能有效滿足農戶需求。商業(yè)銀行的信貸產品，一般比較統(tǒng)一和規(guī)范，適合規(guī)模化、批量作業(yè)。對于農村金融服務而言，很多情況下，標準化的產品難以滿足農戶個性化的資金需求。產品設計不靈活，一線員工對信貸產品的新想法難以傳遞給產品設計者，這也會對營銷新客戶帶來難度。

5.貸款門檻高，用途難管，貧困戶難以全面覆蓋。商業(yè)銀行根據自身的風險管理控制要求，會對貸款對象進行全面的風險評估，需要貸款者提供詳細的資料，如收入流水、抵押物、擔保人等，貧困農戶難以滿足。貸款用途難以跟蹤，當出現違約情況時，難以處置，易出現壞賬。以農行為例，截至2016年9月，農戶小額貸款余額922億，農村個人生產經營貸款余額1000億，對比2012年的975億和352億，農戶小額貸款占比由2012年的73.4%下降到2016年的48%，規(guī)模經營農戶的生產經營貸款占比提升。貸款客戶結構得改變，帶來的是風險水平趨于穩(wěn)定，但對貧困農戶的覆蓋度有所縮減。

三、商業(yè)銀行在扶貧金融體系中的定位

中國的農村金融服務，經過近20年的體制機制改革和發(fā)展，形成了以政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融為主體，擔保公司、保險公司為重要保障，其他金融形式為補充的完整的農村金融服務體系。商業(yè)銀行在農村金融扶貧體系中準確定位，對其在貧困地區(qū)開展業(yè)務有很好的指導意義。

1.農村金融資金的主要供給方。促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展需要大量資金支持，僅僅依靠財政綜合扶貧資金很難滿足需求。以異地搬遷為例，國家發(fā)改委預計需要6000億，其中銀行貸款就要3500億，占比近60%④央廣網，地方政府獲多重政策紅利 6000億元易地扶貧搬遷資金有了著落，2016-10-17。，其他資金需求還包括產業(yè)扶貧、基礎設施建設、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和扶貧到戶的信貸資金。

2.向地方正規(guī)及非正規(guī)金融機構提供批發(fā)性的貸款。地方金融機構的資金量普遍不足，無法滿足農村貧困地區(qū)的資金需求，但由于扎根地方，熟悉地方民情和農戶情況，因此操作小額貸款的成本遠低于其他商業(yè)銀行。商業(yè)銀行向這些地方金融機構提供批發(fā)性的貸款，是擴大業(yè)務范圍和區(qū)域影響力的重要措施，也是基于現實做出的理性選擇。非正規(guī)金融機構因與農戶距離近，利用其掌握的信息可以有效控制風險，商業(yè)銀行也可以向這類非正規(guī)金融機構提供貸款，這也是間接打開了資金從銀行到農戶的路徑。

3.加大小額信貸投入力度。從中合農信、農信社等機構小額信貸實施效果來看，農戶小額信貸的收益率高，違約風險低。在具有良好甄別能力的基礎上，農村小額信貸業(yè)務風險可控?；ヂ摼W電商阿里巴巴、京東等紛紛進入農村金融市場開展小額信貸業(yè)務，可見對其長遠發(fā)展的看好。商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)展小額信貸，要積極布局，注重成本與效率，加強金融科技支持力度，力爭提升盈利能力和風險管控水平。

4.在追求商業(yè)利益過程中履行社會責任。商業(yè)銀行既要為股東利益服務，也要履行社會責任要從國家戰(zhàn)略的高度和社會發(fā)展的全局出發(fā)，平衡商業(yè)利益和社會責任之間的關系。從內部授權、績效考核等方面對貧困地區(qū)予以傾斜，加大對貧困地區(qū)金融資源的投入力度。為愿意通過努力改變現狀的農戶和涉農企業(yè)提供金融支持，提升精準扶貧的力度，擴大社會影響力。

四、農村金融服務的實踐經驗

截至2016年6月末，浙江西部某農村商業(yè)銀行存貸款規(guī)模突破200億，各項貸款余額83.63億，其中涉農及小微貸款余額分別占貸款總額的75.38%和56.21%，2011-2015年連續(xù)5年保持該地區(qū)貸款市場份額第一。在市本級銀行數量從2005年的7家增長到2016年22家的情況下，市場份額仍保持在高位增長。該行涉農小微貸款占比較高且增長穩(wěn)健，其創(chuàng)新點和新思路值得借鑒。

1.以聯合發(fā)展、共建共享的模式進行產品創(chuàng)新。與政府部門、保險公司、擔保機構等建立戰(zhàn)略合作關系，聯合推出創(chuàng)新信貸產品。按照“政府引導+市場主體運作+銀行信貸扶持”的原則，通過少量的財政資金引導銀行信貸資源配置，形成杠桿效應，提升信貸資金的投放力度。該農商行采用這種方式分別與區(qū)農業(yè)局、財政局、勞動社會保障局等，針對來料加工、柑橘產業(yè)、家庭農場、電商創(chuàng)業(yè)者、村級互助會等產業(yè)主體，創(chuàng)新推出來料加工轉型升級貸款、產業(yè)轉型升級貸款、家庭農場貸款、電子商務貸款、農民互助會貸款等。下一步，該農商行還將會同各類農民合作經濟組織聯合會（簡稱農合聯），研究推出針對農機農資、蔬菜等產業(yè)的貸款產品。

2.網點單獨核算的管理新模式，優(yōu)化業(yè)務流程。全面實施網點獨立核算，充分授權，下放權力，明確網點的責任與權力。所有費用均由支行自主管理、自主支配，績效考核實現多勞多得、及時兌付，讓支行擁有一定的調動員工工作積極性的主動權。網點單獨核算的管理模式實現核算模式由“大一統(tǒng)”向“小核算”轉變，并將網點所有客戶分別維護到客戶經理和綜合柜員，讓每個人去深度挖掘客戶的資源與潛力，激發(fā)了員工的事業(yè)心和工作動力。

3.轄區(qū)客戶網格化覆蓋，搭建村級服務平臺。對服務區(qū)域的所有鄉(xiāng)、村采取網格化管理。所謂網格化管理，根據轄區(qū)內農戶的居住地址的分散程度和人口密度，劃分為很多塊（網格），每一塊都有一定數量的農戶。每個網格在網點都有專人負責，逐步推進每個網格每個農戶的詳情確認和信用評估。這部分的工作量大，但對了解農戶具體情況，主動發(fā)現潛在的貸款需求有很大幫助。建立健全村級（社區(qū)）聯絡員和駐村金融指導員隊伍，把服務觸角延伸到最基層、把產品帶到最底端。這些聯絡員與金融指導員，很多都是當地農戶，對當地情況比較了解，成為銀行與農戶之間的紐帶。

4.探索低成本、可復制、可推廣的鄉(xiāng)村金融服務站。與區(qū)政府、運營商共同發(fā)起設立電子商務有限公司，并建立村級便民服務站。服務站一般由銀行選擇對金融較為了解的當地農戶作為代理人，由代理人提供場所和人員，銀行提供辦理業(yè)務主要的金融機具和業(yè)務指導。在服務站，代理人可以幫助農戶在電商網站購物，也可以幫助農戶把鄉(xiāng)村特產放到網站銷售。送貨和取貨都在服務站進行，降低了物流的成本，打通農村物流的最后一公里。各支行對轄區(qū)內的服務站提供業(yè)務指導，定期溝通回訪，對于服務站反饋的貸款需求等，網點人員到服務站集中辦理。作為代理人的農戶根據辦理的業(yè)務量，從銀行獲取收益，拓展了收入來源。銀行無需額外負擔房租、人員工資等開辦網點的開支，降低了成本。在農村開展金融服務，特別是偏遠的地區(qū)，低成本是很重要的條件。只有做到低成本和操作簡單，才能復制和推廣。

5.讓員工與農戶共同成長。各支行負責收集農戶感興趣的金融知識，上報總行，總行選拔人才定期進行金融知識宣講。宣講活動不再是一味的宣傳銀行的產品，而是農戶感興趣的金融知識，農戶參與度較高，再通過安排一些互動游戲或有獎問答等活動，既活躍了氣氛，農戶又學到了金融知識。通過組織宣講活動，員工的業(yè)務能力得到提升，也加深了農戶對銀行的感情。金融知識普及，與農戶保持良好互信，是開展農村金融服務的有效助力。

五、商業(yè)銀行參與金融精準扶貧的建議

商業(yè)銀行積極開拓農村金融市場，參與精準扶貧，是一項集商業(yè)利益和社會責任于一體的事業(yè)。結合發(fā)達地區(qū)農村金融服務的實踐經驗，提出了以下幾點建議。

1.加強與政府的合作與交流。在金融精準扶貧中，政府的引導作用顯著。商業(yè)銀行要積極拓展與地方政府在各個領域的合作，找到政府與銀行的利益共同點，提供更為豐富的信貸產品。加大與地方政府在金融扶貧信貸風險分擔機制上的溝通與合作，降低貧困戶的融資難度，增強金融扶貧的持續(xù)性。

2.從產業(yè)融合發(fā)展角度強化資金利用。商業(yè)銀行要從農村產業(yè)融合的角度，在一、二、三產業(yè)融合發(fā)展中尋找商業(yè)機會。農業(yè)專業(yè)合作社、農業(yè)互助資金組織和扶貧龍頭企業(yè)等新型經營主體，是農村產業(yè)融合的帶頭組織。充分開展與這些組織的合作，在特色產品生產加工與銷售、休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、規(guī)?；r產品種植與營銷等方面，有廣闊的合作空間。銀行利用其資金支持，可以充分發(fā)揮這些組織其對貧困人口的組織和帶動作用，通過產業(yè)發(fā)展帶動貧困戶增收。

3.與農戶精準對接。加強對貧困區(qū)域農戶的管理精細度，采集貧困戶的詳細數據，建立數據及時更新機制，制定農戶信息精細化的長期計劃。通過金融知識下鄉(xiāng)、地方金融服務站、鄉(xiāng)村代理人等模式，加強與農戶的溝通交流，提升農戶對金融的理解，與農戶增進互信，挖掘潛在需求。根據農戶需求，設計更為靈活的產品，允許一定范圍內的試錯，不斷改進產品功能和優(yōu)化業(yè)務流程，為農戶提供便捷的服務。

4.重視自身潛力挖掘。一是數據管理精細化。不僅需要覆蓋全面的貧困戶數據，還需要有數據管理和數據分析的系統(tǒng)支撐。結合大數據對貧困戶的情況進行全面分析，進行精準營銷。二是強化風險控制能力。建立健全內控合規(guī)的各項規(guī)章制度，強化業(yè)務運行的自我約束。充分利用政府與社會的扶貧風險擔?；稹⑥r業(yè)保險等機制，進一步分散小額信貸風險。

5.金融科技與村級服務相結合。隨著農村的知識水平逐步提高和互聯網基礎設施在貧困地區(qū)的完善，推進農村金融服務電子化。銀行在農村金融領域會受到互聯網公司的強烈競爭，但銀行可以依靠互聯網服務配合物理網點和村級服務站等措施建立起自己的優(yōu)勢，與貧困戶更緊密聯系在一起。

6.充分調動網點員工的積極性。在薪酬上給予貧困地區(qū)網點員工一定的激勵，激發(fā)其工作熱情，促進其學習先進的知識和經驗，并結合實際進行工作方法創(chuàng)新和業(yè)務創(chuàng)新。另外，以農村金融扶貧事業(yè)的社會價值進行情感激勵，提升員工的工作成就感和使命感，為扶貧事業(yè)貢獻自己的力量。