我國內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展問題?

◎傅 琳

一、引言

當(dāng)前，普惠金融已經(jīng)成為國家級的發(fā)展戰(zhàn)略，從區(qū)域?qū)用鎭砜矗铌P(guān)鍵的建設(shè)區(qū)域為農(nóng)村地區(qū)。在發(fā)展我國農(nóng)村普惠金融的過程中，我國政府部門采取了多項改革措施，推出了大量的針對三農(nóng)的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明在2014年末，我國有1153家村鎮(zhèn)銀行。然而政府的這種外生式發(fā)展方式在取得巨大成就的同時，也暴露出了我國內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系在發(fā)展中存在嚴(yán)重的不足，我國農(nóng)村地區(qū)融資難與融資成本高的問題并沒有得到根本的解決。很多外生性農(nóng)村金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中逐步脫離農(nóng)業(yè)與農(nóng)村地區(qū)，甚至一度出現(xiàn)資金抽離農(nóng)村的狀況。從農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，無論是金融組織，還是金融產(chǎn)品，在供給上都帶有顯著的外生性及強制性，難以滿足農(nóng)村地區(qū)內(nèi)在的金融需求。

二、我國內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展?fàn)顩r

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展內(nèi)生性金融能夠有效地降低成本，包括信息收集、管理、代理等多方面的成本。除此之外，內(nèi)生性金融體系還能夠充分發(fā)揮農(nóng)村熟人社會的功能。然而，當(dāng)前我國內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展?fàn)顩r不容樂觀，具體的阻礙因素如下：

（一）外生性普惠金融組織過多

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融市場的相關(guān)供給機構(gòu)有：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行等。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國農(nóng)村普惠金融機構(gòu)共有3568家，這之中僅有49家農(nóng)村資金互助社。從整體上看，內(nèi)生性普惠金融組織僅達(dá)到1.4%。在當(dāng)前農(nóng)村金融市場中，外生性農(nóng)村普惠金融機構(gòu)占據(jù)了主導(dǎo)地位。

（二）內(nèi)生化普惠金融組織發(fā)展緩慢

從我國農(nóng)村金融市場來看，農(nóng)村資金互助合作社為僅有的被政府部門所認(rèn)可的內(nèi)生性農(nóng)村金融組織。然而歷經(jīng)多年的積淀，農(nóng)村資金互助社的發(fā)展?fàn)顩r并不理想。2006年，我國農(nóng)村資金互助社開始在多地展開試點工作，目前，得到銀監(jiān)會正式批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社只有49家。內(nèi)生化普惠金融組織發(fā)展緩慢，難以滿足農(nóng)戶的融資需求。筆者認(rèn)為導(dǎo)致我國農(nóng)村內(nèi)生化普惠金融組織發(fā)展緩慢的原因有：一是農(nóng)村金融監(jiān)管制度和農(nóng)村金融的現(xiàn)實狀況不相匹配，農(nóng)村金融市場監(jiān)督過于嚴(yán)厲，導(dǎo)致部分原本能夠組建的資金社由于苛刻的限制條件而難以被審批通過。相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國非正式與正式的農(nóng)村資金互助社數(shù)量高達(dá)五千家，經(jīng)由銀監(jiān)會批準(zhǔn)的還不足總量的1%。二是農(nóng)村資金互助社普遍缺乏有效的融資機制，資金短缺的問題非常嚴(yán)重。有關(guān)規(guī)定要求，農(nóng)村資金互助社的資金只能夠來自社員，而大部分的農(nóng)民入社都是為了獲得貸款支持的，這導(dǎo)致資金短缺的問題非常嚴(yán)重。依據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》我們可知，互助社能夠向部分金融機構(gòu)獲得資金，然而當(dāng)前商業(yè)銀行還沒有向互助社提供資金支持，使得很多互助社資金嚴(yán)重匱乏，難以維持下去。

（三）外生性金融供給存在不適應(yīng)性

目前，我國農(nóng)村金融供給制度為外生性金融供給制度，政府部門發(fā)揮著主導(dǎo)作用。和內(nèi)生性金融供給對比而言，外生性金融供給能夠顯著地降低多項成本，如金融組織構(gòu)建的時間成本等，然而其最突出的問題是這一制度無法滿足廣大農(nóng)戶的資金需求，農(nóng)村金融服務(wù)效率非常低。內(nèi)生性農(nóng)村金融組織是源自農(nóng)村金融市場內(nèi)部而出現(xiàn)的，其能夠充分發(fā)揮農(nóng)村熟人社會的功能，借助親緣、血緣、地緣等多方面優(yōu)勢而推進各項金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分降低道德風(fēng)險的同時實現(xiàn)逆向選擇。這種生成機制下的農(nóng)村金融組織在開展業(yè)務(wù)的過程中擁有極高的靈活性，所提供地資金能夠滿足農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要，利率也能夠及時根據(jù)市場狀況加以調(diào)整，最大限度地滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的融資需要。

三、阻礙我國內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的有關(guān)因素

（一）農(nóng)村金融過度依賴外生性金融供給

從路徑依賴?yán)碚摰挠嘘P(guān)內(nèi)容我們可知，人類社會的制度變遷存在一定的慣性，如果踏入某路徑，則極其對這一路徑產(chǎn)生依賴性。所以，人類的選擇對自身的發(fā)展會產(chǎn)生極大的影響。制度變遷一旦確定路徑，有可能會進入到良性的發(fā)展道路，實現(xiàn)進步，也有可能會進入錯誤的發(fā)展道路，導(dǎo)致倒退。如果制度缺乏效率，必然會阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。我國農(nóng)村金融供給方面的各項制度為外生性農(nóng)村金融制度，為政府部門所主導(dǎo)的，相應(yīng)的機構(gòu)也均是由政府主導(dǎo)所設(shè)立的，如郵儲銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。政府對此產(chǎn)生了極高的依賴性。這種狀況下，政府所推出的各項改革措施也僅僅是圍繞這一路徑進行優(yōu)化與修補，無法從本質(zhì)上解決我國農(nóng)村金融的發(fā)展模式。

（二）農(nóng)村金融組織內(nèi)生化發(fā)展缺乏資源

在城鎮(zhèn)化全面推進的過程中，農(nóng)村地區(qū)的各項資源快速流失，如農(nóng)村勞動力、農(nóng)村資金、農(nóng)村土地等。相關(guān)調(diào)查資料顯示，我國農(nóng)村每年有三百多億資金流失到城市地區(qū)。在城市化建設(shè)的過程中，農(nóng)民的土地收益被政府與開發(fā)商所占有，農(nóng)民自身僅占有極少的部分。除此之外，我國每年都有大量的農(nóng)村勞動力進入到城市地區(qū)，這些資源的流失嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。使得農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏良好的成長環(huán)境，阻礙了其內(nèi)生化發(fā)展。

（三）政府行政干預(yù)過多

盡管我們農(nóng)村金融改革已經(jīng)取得了顯著成果，然而主要為政府行政主導(dǎo)意志的體現(xiàn)，這導(dǎo)致農(nóng)村金融市場的根本問題并沒有得到有效解決，農(nóng)村地區(qū)融資難與融資成本高的問題仍非常突出。2003年，我國農(nóng)村信用社開始進行大規(guī)模改革，權(quán)限不斷下放，構(gòu)建了省聯(lián)社的管理機制，然而從現(xiàn)實狀況來看，其控制權(quán)仍為政府所有，由以往的中央管理而轉(zhuǎn)變?yōu)榈胤秸芾?，并沒有實現(xiàn)真正意義上的市場化改革，其內(nèi)部的管理機制仍帶有顯著的行政色彩。

四、促進我國內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的有關(guān)策略

（一）推出有助于農(nóng)村普惠金融內(nèi)生化發(fā)展的制度

從社會發(fā)展的角度來看，制度是非常重要的環(huán)境基礎(chǔ)。農(nóng)村金融制度是內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展的關(guān)鍵基礎(chǔ)。一是相關(guān)部門應(yīng)加快完善各項法制。我國應(yīng)從法律上明確民間資本進入農(nóng)村金融市場的合法性，并依賴法律手段促使其規(guī)范化發(fā)展。除此之外，我國還應(yīng)加快制定《合作金融法》，對農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助合作社的性質(zhì)、地位、運行機制等進行明確規(guī)定，杜絕部分政府部門的不合理干預(yù)，最大限度地提升其運作效率。二是引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)進行良性競爭。一直以來，外生性金融組織在我國農(nóng)村金融市場都處于壟斷地位，為了扭轉(zhuǎn)我國金融機構(gòu)對于外生性路徑的依賴，有必要引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)進行良性競爭。比方說將部分初具規(guī)模的非正規(guī)金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)檎?guī)的金融組織，增加農(nóng)村金融市場的競爭者，打破現(xiàn)有的壟斷局面。

（二）為內(nèi)生性農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供政策支持

針對當(dāng)前農(nóng)村金融供給體系進行改革，為內(nèi)生性農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供各類政策支持。對與外生性金融機構(gòu)而言，目標(biāo)漂移的狀況非常常見，導(dǎo)致各項資金難以為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。針對此，我國應(yīng)大力發(fā)展內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村金融機構(gòu)。一是從結(jié)構(gòu)入手，改變農(nóng)村地區(qū)外生性金融機構(gòu)壟斷的局面，鼓勵民間資本參與到農(nóng)村金融體系中，大力發(fā)展地方性的中小型農(nóng)村金融組織。二是給予內(nèi)生性農(nóng)村金融機構(gòu)必要的政策支持，如稅收、補貼與利息方面的優(yōu)惠等。

（三）鞏固農(nóng)村金融記過內(nèi)生化發(fā)展的當(dāng)前成果

隨著農(nóng)村地區(qū)各種資源的流失，內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的生存環(huán)境進一步惡化。為了杜絕農(nóng)村資金的進一步流失，相關(guān)部門應(yīng)鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)將從農(nóng)村地區(qū)匯集的資金用于農(nóng)村領(lǐng)域的建設(shè)，給予必要的利息補貼；在土地征收的過程中，重視規(guī)?；б?，最大限度地保護農(nóng)民的利益；各級政府部門應(yīng)鼓勵大學(xué)生、青壯年等到農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，針對農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等給予必要的政策支持，如提供創(chuàng)業(yè)基金或就業(yè)補貼等。

（四）加強內(nèi)生化農(nóng)村普惠金融的監(jiān)督與風(fēng)險管控

為了促進內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系的發(fā)展，我國應(yīng)加快完善各項監(jiān)管措施，促使其能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)范化發(fā)展，如取締存貸比例限制、設(shè)定獨立的法定存款準(zhǔn)備金比例、取締利率管制等。除此之外，在風(fēng)險補助的基礎(chǔ)上，相關(guān)政府部門還應(yīng)該進一步完善風(fēng)險防范體系，政府應(yīng)承擔(dān)一定比例的風(fēng)險，降低內(nèi)生主導(dǎo)型金融機構(gòu)自身的風(fēng)險。政府部門可以要求內(nèi)生主導(dǎo)型金融機構(gòu)必須將一定資金投入到農(nóng)村地區(qū)，否則，所有風(fēng)險均有金融機構(gòu)自行承擔(dān)。政府部門可以借助立法而對內(nèi)生性農(nóng)村金融機構(gòu)的資金流向進行規(guī)定，其資金不得進入投機等高風(fēng)險領(lǐng)域，僅能夠投向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域。

五、結(jié)束語

在農(nóng)村金融市場發(fā)展的過程中，政府的適度行為非常關(guān)鍵。在農(nóng)村金融市場不夠完善的時候，政府部門應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，給予必要的扶持與干預(yù)。在農(nóng)村金融市場逐步成熟的過程中，政府應(yīng)逐步退出，充分發(fā)揮市場的功能。政府不再過度干預(yù)，而是給予必要的引導(dǎo)，為內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融機構(gòu)的發(fā)展提供必要的制度環(huán)境、法律環(huán)境等，促使內(nèi)生主導(dǎo)型農(nóng)村普惠金融體系得到更好的發(fā)展。