淺析我國農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制問題

◎李炎媛

伴隨農(nóng)村金融市場的不斷繁榮壯大，逐漸形成了以中國農(nóng)業(yè)銀行和地方農(nóng)村信用合作社為主體的農(nóng)村金融體系，但是，民間借貸仍舊憑借其具有的一般正規(guī)金融借貸所不具備的特點(diǎn)，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在并發(fā)揮著巨大作用。從當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸現(xiàn)狀看，一方面，民間借貸作為正規(guī)金融的有效補(bǔ)充手段，農(nóng)村民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，借貸種類和形式更加豐富多樣；另一方面，由于缺少相應(yīng)的監(jiān)督管理和法律規(guī)范，農(nóng)村地區(qū)金融借貸監(jiān)管和法律規(guī)范程度不高，高利貸問題始終沒有有效解決，民間借貸違法集資問題屢見不鮮，不僅損害了農(nóng)民切身利益，同時也危及農(nóng)村金融市場健康與穩(wěn)定，對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了很多不安定因素。也正是在這樣的背景下，如何解決我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸法律體系相對滯后，不利于民間借貸的規(guī)范化發(fā)展的問題，顯然也就成為了一個亟待解決的現(xiàn)實課題。

一 、我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸何以存在

農(nóng)村民間借貸是指發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶之間的相互借貸關(guān)系，從法律層面看，公民與法人、公民之間或是公民與其他組織發(fā)生的借貸關(guān)系都可以稱之為民間借貸。民間借貸不涉及金融機(jī)構(gòu)，而是除金融機(jī)構(gòu)以外的其他借貸關(guān)系，這種借貸關(guān)系既可以是貨幣性質(zhì)借貸也可以是實物層面的借貸，屬于一種借貸合同［1］。傳統(tǒng)意義上，我國農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)是以地方農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)更多是從組織層面為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)展提供貸款服務(wù)。農(nóng)村民間借貸則是除去官方金融機(jī)構(gòu)以外從民間獲取資金的一種方式，諸如民間私人借貸、互助會、小額信貸、民間集資、農(nóng)村合作基金會等，這些民間借貸能夠有效補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場融資層面的不足，但由于未納入金融監(jiān)管體系，因而容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。那么，為什么民間借貸會在我國農(nóng)村地區(qū)流行？要回答這一問題，我們可以從農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實境況和法律依據(jù)兩個層面出發(fā)。

（一）我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實境況為民間借貸提供了可能

雖然，民間借貸在法律規(guī)制上存在很多疏漏，但是，通過對《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》相關(guān)數(shù)據(jù)解讀，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)資金需求量較大，有接近五分之一的農(nóng)村家庭有借貸需求，在五分之一農(nóng)村借貸家庭中有超過50%的是農(nóng)村低收入農(nóng)業(yè)家庭，這些家庭只有27%的可能性獲得正規(guī)渠道貸款，剩下沒有獲得正規(guī)渠道貸款的有超過62%的農(nóng)戶并不在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請，轉(zhuǎn)而向民間進(jìn)行借貸。民間借貸之所以在農(nóng)村地區(qū)流行，主要源于農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)戶資金需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實需要。

首先，民間借貸是對農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給不足的有效補(bǔ)充。當(dāng)前我國農(nóng)村農(nóng)戶面對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高門檻，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持。一方面，由于我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融布局更加關(guān)注自身責(zé)任，首先要滿足公有制貸款需求，對于非公有制經(jīng)濟(jì)的關(guān)注有限，加之一旦放寬服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目需要投入更多人力成本和監(jiān)督成本，對銀行效益勢必會造成一定影響。另一方面，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)民借貸設(shè)置門檻較高，在抵押物設(shè)置、貸款人條件等方面設(shè)置較為嚴(yán)苛，多數(shù)有借貸需求的農(nóng)民都不具備借貸條件。因此，多數(shù)農(nóng)民都只能選擇更加方便、快捷，但風(fēng)險較高的民間貸款方式，面對龐大的市場需求，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供給的有效補(bǔ)充［2］。

其次，民間借貸是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的現(xiàn)實需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提升，農(nóng)業(yè)發(fā)展對資金需求也越來越大，正規(guī)銀行貸款與政府財政支持已經(jīng)不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)實需求，而民間借貸有助于向農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持；另一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸向二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，小微企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)蓬勃發(fā)展，生產(chǎn)經(jīng)營也在向規(guī)?；l(fā)展，對資金需求也不斷提升，但由于農(nóng)村金融市場還沒有發(fā)育完成，融資渠道單一，因而很多小微企業(yè)也會選擇民間借貸途徑獲取資金?？傮w來看，民間借貸反映出當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與資金市場上的供需關(guān)系，通過民間借貸能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金需求，能夠有更充足的資金來進(jìn)行資源開發(fā)，推動農(nóng)村資源合理配置。

（二）民間借貸的存在具有一定的法理學(xué)依據(jù)和經(jīng)濟(jì)法依據(jù)

一是農(nóng)村民間借貸存在的法理學(xué)依據(jù)。法存在的價值在于能夠體現(xiàn)正義、自由、效率等，效率作為法的重要體現(xiàn)，從本質(zhì)意義上看就是通過最小消耗來實現(xiàn)最大價值，通過效率提升盡量減少資源浪費(fèi)，一個完整的社會需要效率來維護(hù)推動，通過效率提升讓社會通過有限資源創(chuàng)造更多社會價值［3］。從農(nóng)村金融體系層面看，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然占據(jù)壟斷地位，壟斷意味著效率低下，服務(wù)質(zhì)量不高。法的效率價值在于能夠通過推進(jìn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的不斷完善來實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益，通過對有限資源的市場配置來實現(xiàn)資源的充分利用，這里面更加強(qiáng)調(diào)市場在資源配置中的重要作用。然而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為政府宏觀調(diào)控的重要手段，并不能充分反映農(nóng)村民間的真正資金供需關(guān)系，民間借貸能充分體現(xiàn)出農(nóng)村金融市場真正的供需關(guān)系，體現(xiàn)了法的效率。

二是農(nóng)村民間借貸存在的經(jīng)濟(jì)法依據(jù)。民間借貸在經(jīng)濟(jì)法層面存在的主要依據(jù)是經(jīng)濟(jì)效益原則和社會公平原則。從經(jīng)濟(jì)效益原則上看，在市場經(jīng)濟(jì)條件下要想有效推進(jìn)社會生產(chǎn)力提升，就必須要提升經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平，當(dāng)前解決好“三農(nóng)”問題正是推進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展的有效途徑，而破解“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵就是資金投入，民間借貸對滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活需求，推動農(nóng)村生產(chǎn)力提升具有重要意義。從社會公平原則上看，當(dāng)前我國城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡問題一直存在，城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步拉大已經(jīng)成為影響社會公平的重要因素。如何提升農(nóng)民收入成為當(dāng)前擺在政府面前的一道重要難題，而民間借貸的存在就體現(xiàn)出一定的社會意義。

二、我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸法律規(guī)制的必要性及存在的問題

民間借貸在我國農(nóng)村地區(qū)得以存在具有重要的現(xiàn)實意義，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民間借貸需求的日益壯大，民間借貸日益成為民間融資的重要方式，而從當(dāng)前對于民間借貸的法律規(guī)制來看，有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定鮮見于各規(guī)范性法律文件之中，至今沒有形成專門的法律規(guī)范，民間借貸中存在的諸多社會風(fēng)險因素如果不能得到充分重視，那么很可能會產(chǎn)生矛盾或復(fù)雜的社會問題。

（一）我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸蘊(yùn)含了諸多社會風(fēng)險因素

首先，非組織性是民間借貸的一個重要特征，由于我國農(nóng)村民間借貸并不在政府金融體系監(jiān)管之下，都是由民間各個借貸主體按照供需關(guān)系隨機(jī)發(fā)生借貸關(guān)系，始終處于無組織的分散狀態(tài)，借貸主體之間沒有固定的場所和規(guī)范流程，同時也缺少相應(yīng)的制度和法律保障［4］。因此，往往借貸關(guān)系發(fā)生并不以正規(guī)借貸方式進(jìn)行，只能更加隱蔽。但由于當(dāng)前民間借貸雙方供需都比較大，農(nóng)村民間借貸仍然會繼續(xù)存在并發(fā)展。

其次，用道德約束替代法律約束增加了借貸風(fēng)險。由于我國民間借貸有超過70%是發(fā)生在以兄弟姐妹和親朋鄰居為主體的熟人關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，很多借貸關(guān)系發(fā)生過程中都缺少書面借貸憑據(jù)，更多是以口頭約定為主，這就導(dǎo)致很多借貸關(guān)系很難受到法律有效保護(hù)，僅僅依靠道德層面約束，但道德層面約束力有效，特別是道德約束力并不具有強(qiáng)制性，一旦發(fā)生債務(wù)糾紛，被侵害人利益很難得到有效保障，對社會穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重威脅。

（二）民間借貸的立法規(guī)制和監(jiān)管不足不利于民間借貸的規(guī)范化發(fā)展

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸還存在法律體系不完善，法律規(guī)制原則模糊，國家立法相對滯后，監(jiān)管體系不完善等諸多問題，這些問題嚴(yán)重制約了我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸規(guī)范化和科學(xué)化進(jìn)程。

第一，立法規(guī)制原則模糊。從目前來看，我國還沒有在農(nóng)村地區(qū)針對民間借貸問題構(gòu)建起系統(tǒng)的法律體系，在法律約束上沒有完全將民間借貸問題納入進(jìn)來，這也是造成我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸糾紛問題居高不下的重要原因。此外，我國法律法規(guī)對農(nóng)村地區(qū)民間借貸監(jiān)管沒有體現(xiàn)出公平適度原則，在風(fēng)險管控上存在一定風(fēng)險。一方面我國非常重視農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，卻沒有根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實際和民間借貸存在的諸多問題采取相應(yīng)監(jiān)管措施。另一方面，我國的金融機(jī)構(gòu)更注重自身效益，缺乏服務(wù)精神，從金融機(jī)構(gòu)特別是銀行的利潤水平來看，很多銀行利潤要達(dá)到實體經(jīng)濟(jì)利潤的10倍以上，但在巨大利潤面前并沒有換得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍的擴(kuò)大和服務(wù)質(zhì)量的提升，廣大農(nóng)村地區(qū)金融市場仍然沒有得到金融機(jī)構(gòu)的有效支持。此外，相對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推動作用更大，卻缺少法律保護(hù)和金融規(guī)范。

第二，立法相對滯后，數(shù)量少，位階低。從國家立法角度看，一部法律從醞釀到誕生往往要經(jīng)過幾年的討論和研究，最終才能通過人大審議通過，最終付諸實施，這一過程有時候甚至需要十幾年或幾十年才能夠完成，在這個過程中農(nóng)村地區(qū)借貸可能已經(jīng)出現(xiàn)了很多新問題和新情況，顯然國家出臺的最新立法并不能很好的解決這些新問題和新情況，國家立法滯后性非常明顯。此外，在針對民間借貸法律規(guī)制上，明確的法律條文較少，政策性文件居多，很多政策性文件由于缺少法律的持續(xù)性和嚴(yán)肅性，在遇到民間借貸問題上更多是作為政策參考，很難充當(dāng)法律依據(jù)。當(dāng)前我國民間借貸的相關(guān)法律，更多是將民間借貸法律關(guān)系納入到民事法律關(guān)系體系之中，并沒有專門的民間借貸法律覆蓋盈利性的民間借貸主體。由于相關(guān)專門性法律缺失，導(dǎo)致很多民間借貸糾紛很難有比較準(zhǔn)確的法律解釋，更多要借助其他相關(guān)法律規(guī)定來進(jìn)行裁決，相關(guān)法律法規(guī)額和司法解釋數(shù)量少，位階較低。

第三，監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍不明確。金融監(jiān)管是政府治理金融領(lǐng)域的重要手段，對維護(hù)金融領(lǐng)域穩(wěn)定，確保金融市場快速發(fā)展具有十分重要作用，但由于我國立法并沒有將農(nóng)村小額信貸公司在內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)借貸納入到金融監(jiān)管體系之中，直接造成農(nóng)村地區(qū)民間借貸監(jiān)管處于監(jiān)管真空狀態(tài)，加之監(jiān)管主體不明確，導(dǎo)致問題出現(xiàn)后，各部門相互推諉，問題始終得不到有效解決。從當(dāng)前民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀看，農(nóng)村地區(qū)民間借貸監(jiān)管始終處在主體缺位，權(quán)責(zé)不明等問題，監(jiān)管效率始終不高。從監(jiān)管范圍看，專家學(xué)者和政府部門并沒有對民間借貸形成相對統(tǒng)一的概念界定，對于監(jiān)管范圍也囊括了自然人之間的借貸、小額信貸、高利貸、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等多方借貸主體［5］，要想從法律層面對其進(jìn)行規(guī)范管理，就需要充分考慮各個借貸主體的共性和個性問題，這無疑增加了立法難度?？傊?，我國民間借貸監(jiān)管體系還不夠完善，監(jiān)管主體和監(jiān)管范圍不明確制約著民間借貸有序發(fā)展。

三、我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸法律規(guī)制的完善對策

當(dāng)前，我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)都具有重要意義，健全民間借貸的法律規(guī)制，從立法、監(jiān)管和司法等層面對民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范和約束勢在必行。唯有針對當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸構(gòu)建完整的法律體系，將民間借貸納入到金融監(jiān)管體系之中，才能夠有效推動農(nóng)村地區(qū)民間借貸合理有序發(fā)展，才能充分發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)民間借貸對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效補(bǔ)充作用，才能更好地促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

第一，完善民間借貸立法體系。一方面要針對當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間借貸的具體情況，對法律法規(guī)進(jìn)行完善，特別是要針對當(dāng)前法律法規(guī)中存在的重大問題缺陷和農(nóng)村地區(qū)民間借貸出現(xiàn)的新情況和新問題進(jìn)行完善和補(bǔ)充，將農(nóng)村地區(qū)民間借貸主體納入到法律體系之中，適時出臺地方性法規(guī)，有效促進(jìn)民間地區(qū)借貸正常有序發(fā)展。同時，要從立法角度專門出臺民間借貸法律法規(guī)，從農(nóng)村地區(qū)民間借貸實際出發(fā)，對農(nóng)村地區(qū)民間借貸主體資格、合同形式及效力、借貸利率、糾紛解決等做出明確規(guī)定，構(gòu)建更加完善民間借貸法律體系。

第二，創(chuàng)新民間借貸監(jiān)管體系。農(nóng)村地區(qū)民間借貸作為農(nóng)村地區(qū)金融體系構(gòu)建的重要組成部分理應(yīng)納入到我國金融監(jiān)管體系之中，首先要根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸發(fā)展情況和具體借貸性質(zhì)，從監(jiān)管角度出發(fā)構(gòu)建更為具體科學(xué)的監(jiān)管制度，并從理念上對合法的民間借貸予以保護(hù)。政府要充分發(fā)揮監(jiān)督引導(dǎo)作用，通過相關(guān)制度的制定與完善，有效引導(dǎo)金融監(jiān)管部門將農(nóng)村民間借貸納入到監(jiān)管體系之中，促進(jìn)民間借貸有序發(fā)展。

第三，加強(qiáng)公民法制理念宣傳。當(dāng)前我國民間借貸法律糾紛日趨嚴(yán)重，各類借貸問題層出不窮，一方面是由于我國農(nóng)村地區(qū)民間借貸法律體系構(gòu)建還不夠完善，相關(guān)監(jiān)管機(jī)制還不夠系統(tǒng)。另一方面也是我國民眾法律意識淡薄所造成的，由于農(nóng)村地區(qū)多數(shù)農(nóng)民文化程度有限，自身文化素質(zhì)有限，對法律制度和民間借貸的相關(guān)法律規(guī)定認(rèn)識不深，導(dǎo)致在實施具體借貸過程中，很容易出現(xiàn)借貸糾紛問題。為此，應(yīng)該通過多種宣傳方式，對農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民進(jìn)行廣泛的法制宣傳教育，重點(diǎn)對民間借貸相關(guān)法律知識進(jìn)行普法教育，讓廣大農(nóng)民能夠在法律規(guī)定的范疇內(nèi)，進(jìn)行合理合法的民間借貸。

四、結(jié)語

從我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)實境況來看，目前以中國農(nóng)業(yè)銀行和地方農(nóng)村信用合作社為主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的借貸需求，因而民間借貸在農(nóng)村地區(qū)的存在具有一定的合理性和必然性。但由于我國針對農(nóng)村地區(qū)民間借貸的法律體系的不健全，相關(guān)法律法規(guī)相對欠缺，民間借貸實際處于一種嚴(yán)重的監(jiān)管真空狀態(tài)，極大地影響和制約著農(nóng)村地區(qū)民間借貸的健康發(fā)展。為此，我們必須在正確認(rèn)識農(nóng)村地區(qū)民間借貸的合理性的基礎(chǔ)上，盡快構(gòu)建更加科學(xué)合理的民間借貸立法體系和監(jiān)管體系，通過對廣大農(nóng)村居民的法制理念宣傳，從思想上重視借貸過程中可能出現(xiàn)的糾紛問題，降低借貸風(fēng)險，以更加合理地整合農(nóng)村金融市場，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

［1］董春麗.我國中小企業(yè)民間借貸的法律規(guī)制問題探析［J］.當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（01）：107-109.

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［4］張鵬珍.試析我國民間借貸法律規(guī)制問題［J］.法制與社會，2016（12）：89-90.

［5］趙月星.我國農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制研究——以借貸利率為視角［J］.山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報，2017（02）：126-127.