新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資問題探析

◎潘悅寧

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體概念

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化的生產(chǎn)經(jīng)營主體，具體類型包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織等。與傳統(tǒng)農(nóng)戶比，具有生產(chǎn)規(guī)模大，技術(shù)手段先進(jìn)，機(jī)械化水平高，人員管理水平強(qiáng)，可進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，品牌化銷售等特征。目前全國共有各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體近300多萬個，其中家庭農(nóng)場48.5萬家，農(nóng)民專業(yè)合作社207.6萬個，專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)新型服務(wù)組織39萬個。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資特征

1.融資愿望強(qiáng)。傳統(tǒng)農(nóng)戶的資金難題，主要是通過親朋好友拆借和民間借貸解決，融資意愿不強(qiáng)烈；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，進(jìn)行規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，市場化經(jīng)營，會產(chǎn)生大量資金需求。這些資金通過自有資金和民間借貸又難以解決，要想實現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營持續(xù)進(jìn)行，只有通過有效融資解決，因此他們?nèi)谫Y需求相對強(qiáng)烈。

2.融資額度大。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)水平、機(jī)械化水平方面都是傳統(tǒng)小農(nóng)戶的升級版，需要不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模大、提高集約化程度和農(nóng)業(yè)機(jī)械化水平、提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，有繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升生產(chǎn)能力的需要，另外，還有粗精加工、銷售等帶來的資金需求，所以在融資需求上額度比較大。以遼寧省海城市為例，2017年經(jīng)營500畝土地（水稻）需要的資金規(guī)模要達(dá)八十萬元以上，主要用于支付土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用，購買種子、化肥、農(nóng)藥，種植、收割農(nóng)機(jī)服務(wù)費(fèi)等。如果從事稻米加工，還需購買加工機(jī)械、進(jìn)行包裝銷售等費(fèi)用?？傮w來看，他們的資金需求量很大。

3.其他金融類產(chǎn)品需求廣。與傳統(tǒng)農(nóng)戶相對簡單的資金需求不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不僅需要資金支持，更有生產(chǎn)、經(jīng)營、銷售各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險保障需求，對災(zāi)害保險、價格指數(shù)保險、期貨再保險等都有強(qiáng)烈愿望。比如遼寧省海城市，針對各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已推出新型農(nóng)險產(chǎn)品10個，包括信用保證保險、玉米收入保險、南果梨冰雹災(zāi)害保險、農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險、生豬價格指數(shù)保險、雞蛋+期貨保險、日光溫室大棚財產(chǎn)綜合保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林木火災(zāi)保險、食用菌種植成本保險等試點(diǎn)，目前進(jìn)展形勢良好，經(jīng)營主體積極性非常高，普遍認(rèn)為是政府和保險機(jī)構(gòu)為他們生產(chǎn)提供了多元化的風(fēng)險保障。

4.融資周期更長。傳統(tǒng)農(nóng)戶的融資需求以短期為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于要增強(qiáng)生產(chǎn)經(jīng)營能力，就需要購買農(nóng)機(jī)具、建設(shè)晾曬場所、建設(shè)農(nóng)資及產(chǎn)品倉儲、進(jìn)行土地整理等，這些固定資產(chǎn)投資，占用資金時間會很長，需要提供中長期融資。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資現(xiàn)狀

1.融資主要渠道。以遼寧省海城市為例：一是以民間借貸為主，融資成本一般在年息12%--25%左右。二是地方個別金融機(jī)構(gòu)融資，如郵儲銀行的三戶聯(lián)保融資，年息12.7%左右，采取分期償還本息方式還款。三是本地農(nóng)商行農(nóng)業(yè)保險保單融資，最高融資額玉米每畝280元，水稻每畝400元，年息9.36%左右。四是有效農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資，對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，有效資產(chǎn)主要以農(nóng)村住房和農(nóng)用設(shè)施為主，除個別試點(diǎn)地區(qū)外農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)融資尚處于黑市操作階段，且折率很低，一般融資額為5—10萬元左右。農(nóng)用設(shè)施所有權(quán)融資，由于農(nóng)用設(shè)施價值不高、變現(xiàn)困難，在總資金投入占比較低，融資額也很小，不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營需要。五是利用農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資試點(diǎn)，但是由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)費(fèi)是年交，只是債權(quán)，無法形成物權(quán)，還不能融資。農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)可以融資，但融資額太少，對農(nóng)業(yè)發(fā)展沒有意義。六是農(nóng)機(jī)具融資，由于農(nóng)民所有的農(nóng)機(jī)具是動產(chǎn)，但又不像汽車那樣形成有效抵押，也不能融資。七是小額信用融資，由于社會信用綜合評價體系沒有建立，農(nóng)村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作尚在起步階段，農(nóng)業(yè)信用保證保險還處于試點(diǎn)階段，沒有全面開展，目前，信用融資還不能作為主渠道。

2.現(xiàn)狀分析。民間借貸雖是主渠道，融資成本太高，有時生產(chǎn)經(jīng)營主體迫于還款壓力和成本壓力，沒有等到最佳出售期，急于出售糧食，造成收益減少。有的年景由于受市場價格、融資成本的影響會賠錢。三戶聯(lián)保融資，分期還款，脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，造成生產(chǎn)經(jīng)營主體還款壓力大甚至無法還款，同時更造成農(nóng)戶普遍信用不良。本地農(nóng)商行農(nóng)業(yè)保險保單融資，融資額度小，只能覆蓋20～25%的生產(chǎn)成本，不能對規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)生推動作用。至于其他方式渠道，目前更無法解決融資問題。以上幾種渠道雖然為融資提供了路徑，但操作起來有時也十分困難，無法解決新型經(jīng)營主體的資金需求、發(fā)展之困，嚴(yán)重影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性。

四、存在問題及制約因素

目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的融資問題，主要表現(xiàn)為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)融資門檻高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)入困難；農(nóng)村有效產(chǎn)權(quán)授信額度低，不能滿足生產(chǎn)需要；支農(nóng)政策落實不到位，融資利率偏高；金融機(jī)構(gòu)沒有充分考慮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，融資期限設(shè)定不合理；為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身定做的金融產(chǎn)品少，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)質(zhì)量不高等。造成這些問題主要有以下原因：

1.資格定位不明確。目前，家庭農(nóng)場、種糧大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社融資資格定位模糊，資質(zhì)審查界定不精準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)依然將家庭農(nóng)場、種糧大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為個人認(rèn)定，貸款額度和期限沒有明顯改善。在資格考察上，由于歷史因素和經(jīng)營環(huán)境等原因，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍管理規(guī)范程度差，內(nèi)控制度不健全，金融機(jī)構(gòu)辨析難度增加，貸后控制管理困難。

2.抵押物不足。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款以物的抵押擔(dān)保為主。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可供抵押的權(quán)益只有流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機(jī)具、倉儲設(shè)施、晾曬場所等，由于這些資產(chǎn)物權(quán)發(fā)證缺乏政策支撐，只有個別試點(diǎn)開展了發(fā)證工作，沒有相應(yīng)證件就不能抵押，無法實現(xiàn)融資；農(nóng)業(yè)資產(chǎn)普遍存在使用壽命不長、變現(xiàn)難問題，其價值難以得到認(rèn)可，形成有價格沒價值，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體物權(quán)抵押不足；特別是土地經(jīng)營權(quán)融資，由于土地流轉(zhuǎn)費(fèi)用是一年一交，形成不了有效物權(quán)，目前還無法融資。

3.金融＋農(nóng)業(yè)跨界整合針對性不強(qiáng)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)沒有針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身設(shè)計專門的金融產(chǎn)品，不能涵蓋全部各類農(nóng)村資產(chǎn)，比如農(nóng)業(yè)機(jī)械、林權(quán)、預(yù)期收益融資等還沒有相關(guān)金融產(chǎn)品設(shè)計，造成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效產(chǎn)權(quán)沉睡，無法變?yōu)榘l(fā)展資金。另外已推出的金融產(chǎn)品，在實用性上，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求上也不匹配，致使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難問題沒有真正解決。

4.服務(wù)體制不健全。目前還沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記部門分散，有的在林業(yè)部門，有的在農(nóng)業(yè)部門，有的在不動產(chǎn)登記部門。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的大多數(shù)資產(chǎn)是在農(nóng)村集體土地上形成的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場建設(shè)處于試點(diǎn)階段，有效產(chǎn)權(quán)僅限于經(jīng)濟(jì)組織成員內(nèi)部交易，由于農(nóng)村熟人社會等原因，導(dǎo)致農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易、處置變現(xiàn)困難，嚴(yán)重阻礙金融資源的投入；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和退出機(jī)制欠缺，抵押物進(jìn)行再流通和再交易困難，特別是動產(chǎn)抵押沒有明確部門，預(yù)期收益抵押也沒有鑒定部門，動搖了金融機(jī)構(gòu)融資信心；金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不健全，在縣級除了農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行是法人單位，其他很多金融機(jī)構(gòu)，只是相當(dāng)于辦事處性質(zhì)的分支機(jī)構(gòu)，沒有審批權(quán)，造成貸款審批困難、流程繁瑣。

5.風(fēng)險緩釋機(jī)制沒有建立。目前我們的融資還處于金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險階段，抵押擔(dān)保融資還是典當(dāng)行式融資，又受困于變現(xiàn)難，貸款具有更大的風(fēng)險；政府融資風(fēng)險保證體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、新型保險體系沒有建立，市場化風(fēng)險緩釋機(jī)制沒有形成，農(nóng)村信貸資金風(fēng)險的控制難度較大。

6.信用環(huán)境不佳。社會誠信體系沒有形成，信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶建設(shè)還不到位，對失信人員懲戒力度不夠，失信紅黑榜制度沒建立，逃避銀行債務(wù)的貸款老賴還有生存空間，主觀不還款現(xiàn)象還局部存在，造成貸款安全無法保證。

7.政府扶持不到位。各級政府出臺的金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的宏觀政策，普遍缺少實施細(xì)則和具體操作方法，導(dǎo)致具體政策措施較難落實到位；而農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等處在試點(diǎn)探索階段，面臨相關(guān)配套法律法規(guī)缺失的窘境。

五、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資策略及路徑

1.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理。農(nóng)業(yè)部門應(yīng)出臺新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、財務(wù)管理指導(dǎo)意見、評級定級辦法等規(guī)范性文件，指導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，建立相關(guān)規(guī)章制度、規(guī)范的財務(wù)會計制度、經(jīng)營管理制度，提高規(guī)范程度和管理水平，以提高自身經(jīng)營情況的透明度和金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度；發(fā)改部門應(yīng)建立專門針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的社會綜合評價體系，開展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體綜合信譽(yù)評價，確定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用等級，并以此作為融資重要指標(biāo)。同時發(fā)揮農(nóng)村熟人社會優(yōu)勢，開展鎮(zhèn)、村、組三級對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價監(jiān)督活動，評價結(jié)果作為融資參考因素。從政府、社會、民間全方位加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理，提高金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可度。

2.搭建融資綜合服務(wù)平臺。以縣級為單位搭建統(tǒng)一的物權(quán)發(fā)證平臺，開展土地承包經(jīng)營權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、其他農(nóng)用地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施所有權(quán)等物權(quán)登記頒證，明晰農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體各類產(chǎn)權(quán)邊界；建立涉農(nóng)專業(yè)物權(quán)價值評估平臺，科學(xué)評估農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值，為權(quán)屬抵押和物權(quán)流轉(zhuǎn)奠定基礎(chǔ)。完善融資操作平臺，以承辦銀行為主體，優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資服務(wù)流程，實現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體便捷融資；構(gòu)建抵押登記平臺，有效整合各類登記平臺，建立涉農(nóng)不動產(chǎn)和動產(chǎn)抵押登記平臺，按照相關(guān)法律法規(guī)，開展抵押登記；搭建抵押資產(chǎn)處置平臺，積極開展農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易改革試點(diǎn)，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺功能，當(dāng)農(nóng)業(yè)貸款出現(xiàn)逾期時，依托交易平臺，對抵押物進(jìn)行公開處置，用于償還金融部門的貸款本息，確保金融部門融資風(fēng)險緩釋。

3.量身定制金融產(chǎn)品。根據(jù)不同類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)，量身定制金融產(chǎn)品，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供精準(zhǔn)的融資服務(wù)。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏適合抵押物的現(xiàn)象，改革現(xiàn)有的質(zhì)押抵押模式，多渠道開展土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款等資產(chǎn)抵押類貸款；發(fā)揮省級農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司作用，開展各類擔(dān)保融資；構(gòu)建政府＋保險＋期貨＋訂單＋擔(dān)保＋金融要素跨界整合的市場化融資模式，用市場化手段緩釋融資風(fēng)險；擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用及信用保證融資范圍。

以遼寧省海城市為例，充分利用改革試點(diǎn)政策，不斷開發(fā)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資產(chǎn)品。截止目前，已推出土地經(jīng)營權(quán)+農(nóng)業(yè)保險保單+預(yù)期收益貸款、畜禽動物質(zhì)押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地抵押貸款、農(nóng)業(yè)設(shè)施（溫室大棚、養(yǎng)殖畜舍、氣調(diào)庫）所有權(quán)＋農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)融資、牧擔(dān)貸、快易寶、保證保險貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)抵押貸款、信用戶、個商快捷貸、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)助保貸等18個融資產(chǎn)品。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資額已達(dá)6億多元。

4.發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品。開展養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)大災(zāi)、林業(yè)火災(zāi)、食用菌成本保險等農(nóng)業(yè)災(zāi)害性保險品種，保證各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)成本不受損失；積極開展玉米、水稻、生豬、雞蛋等主要農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，即保險＋期貨的再保險業(yè)務(wù)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體不會因價格波動而使收入降低；試點(diǎn)開展農(nóng)產(chǎn)品預(yù)期收入保險，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入可期。全方位提高新型經(jīng)營主體保障水平，改變農(nóng)業(yè)風(fēng)險高、風(fēng)險大的弱質(zhì)形象，讓農(nóng)業(yè)不再是虧損行業(yè)，而是有奔頭產(chǎn)業(yè)。

5.充分利用金融支持政策。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)使用人民銀行支農(nóng)再貸款的低息政策，即人民銀行支持商業(yè)銀行支農(nóng)貸款年息2.75%的政策，實現(xiàn)支農(nóng)降息。利用中央財政農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貼息政策，實現(xiàn)支農(nóng)貼息，解決好新型農(nóng)業(yè)主體的貸款貴問題；利用好國家對地方法人金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)的差別的準(zhǔn)備金政策，調(diào)度好金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性；利用好農(nóng)村利率市場化改革政策，合理調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關(guān)系。

以遼寧省海城市為例，為了解決利率高難題，海城市政府積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，使用人民銀行支農(nóng)再貸款年息 2.75%標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行支持，再加上擔(dān)保費(fèi)用、金融機(jī)構(gòu)合理費(fèi)用和利潤，其年融資成本可以控制在 8%以內(nèi)，實現(xiàn)融資支農(nóng)降息。同時為了解決擔(dān)保公司收取傭金，造成融資成本高的問題，我們借助涉農(nóng)資金整合試點(diǎn)，充分利用財政部門農(nóng)業(yè)開發(fā)資金，按 2-4.35%貼息標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體承擔(dān)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目進(jìn)行融資貼息，最終年綜合融資成本可控制在 5-6%左右。

六、結(jié)論

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資，要由以往的金融部門“單打獨(dú)斗”向金融、保險、政府、企業(yè)等多部門捆綁鏈接、市場化緩釋風(fēng)險轉(zhuǎn)變，有效新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資貴、融資險問題，調(diào)動了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的積極性，推進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)強(qiáng)勢發(fā)展。