對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新的探析與思考

孫守杰

“三農(nóng)”問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，黨和國(guó)家特別重視，進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)連續(xù)15次下發(fā)以“三農(nóng)”為主題的中央一號(hào)文件。近年來(lái)，農(nóng)行在縣域服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村方面取得了新的進(jìn)展，在支持農(nóng)民生產(chǎn)、幫助農(nóng)民脫貧致富方面作出了一定的貢獻(xiàn)，助推了農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興和農(nóng)民增收。

“三農(nóng)”金融服務(wù)現(xiàn)狀

“三農(nóng)”金融服務(wù)不斷創(chuàng)新。從歷史上看，農(nóng)村金融因涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)較高、政策性強(qiáng)、管理難度大，一直處于發(fā)展緩慢階段。近年來(lái)，伴隨著農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到了較快的發(fā)展，初步形成了多層次廣覆蓋的農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平穩(wěn)步提高，使農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強(qiáng)，運(yùn)行環(huán)境逐步改善，金融產(chǎn)品逐步增多，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)度不斷提高，特別是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作不斷取得新的進(jìn)展。

“三農(nóng)”金融服務(wù)也有美中不足。一是國(guó)有銀行重心上移，農(nóng)村金融體系不夠健全。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在縣域撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)向城市集中，縣域金融服務(wù)組織體系出現(xiàn)萎縮化現(xiàn)象，農(nóng)村金融體系不夠健全，弱化了金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)力度。二是貸款覆蓋面小，難以發(fā)揮融資主渠道作用。以太康縣為例，雖然現(xiàn)有從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)不少，但在現(xiàn)有財(cái)政資源有限的情況下，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)縣域融資主渠道作用卻難以得到有效發(fā)揮，也難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展正常的信貸需求，導(dǎo)致本縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足。三是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民貸款難問(wèn)題和銀行難貸款問(wèn)題依然存在。一方面，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)底子薄，農(nóng)民擁有的土地、房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)均不能用做抵押，缺乏有效的貸款抵押品，形成貸款難；另一方面，信用環(huán)境的不完善、不健全，金融信貸的客觀環(huán)境也隨之惡化，惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，使金融部門追究保證人連帶責(zé)任方面困難重重，也影響了銀行發(fā)展擔(dān)保貸款的積極性，很大程度上造成銀行“難貸款”。

“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新難點(diǎn)

社會(huì)信用環(huán)境欠佳，影響了小額農(nóng)貸推廣。受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，一些農(nóng)戶信用觀念淡薄，想方設(shè)法逃廢銀行的債務(wù)。地方政府、司法部門對(duì)維護(hù)金融債權(quán)、建立社會(huì)信用、打擊惡意逃廢債務(wù)行為的力度不夠，導(dǎo)致銀行不同程度地產(chǎn)生了“慎貸、恐貸”的心理，在一定程度上抑制了農(nóng)戶小額信用貸款的推廣。

信貸約束與激勵(lì)機(jī)制不配套，影響信貸人員放貸積極性。目前，多數(shù)銀行實(shí)行了貸款責(zé)任追究制度，誰(shuí)發(fā)放貸款誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，到期收不回的輕則扣工資，重則下崗清收。銀行在強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)約束的同時(shí)，沒(méi)有建立長(zhǎng)效的激勵(lì)機(jī)制，貸款管理中激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制不對(duì)稱，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。因此，基層信貸人員對(duì)發(fā)放小額農(nóng)貸顧慮重重，寧可少放或不放，也不去冒風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)戶資信掌握難度大，不利于小額農(nóng)貸的推廣。在一些地方，政府對(duì)農(nóng)行健康發(fā)展參與程度低，村級(jí)組織職能弱化，加上農(nóng)村社會(huì)信用服務(wù)體系建設(shè)滯后，農(nóng)戶資信評(píng)估機(jī)構(gòu)缺位，農(nóng)民居住分散，交通不便，導(dǎo)致銀行對(duì)農(nóng)戶資信的了解相當(dāng)困難。信息不對(duì)稱，信貸人員相對(duì)不足，制約了小額農(nóng)貸的全面深入開(kāi)展。

現(xiàn)行支農(nóng)貸款利率與支農(nóng)成本不相對(duì)稱。當(dāng)前，銀行支農(nóng)貸款的成本較高，利潤(rùn)空間較小，特別是農(nóng)戶貸款戶數(shù)多、額度小、手續(xù)繁、相當(dāng)零散，在辦理貸款時(shí)，需要信貸員對(duì)每一貸款人的經(jīng)濟(jì)背景、貸款使用和還貸前景作全面的了解，使工作量成倍增加，這勢(shì)必增加相應(yīng)的人力、物力和財(cái)力，從而提高了管理成本和運(yùn)作成本。加之農(nóng)戶貸款受自然、市場(chǎng)等諸多因素影響較大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)也較大。

“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新思考

要建立新型的金融服務(wù)操作體系。一是要做好金融服務(wù)宣傳工作。要通過(guò)當(dāng)?shù)仉娕_(tái)、電視臺(tái)、報(bào)社等新聞媒體開(kāi)展金融服務(wù)宣傳活動(dòng)，要采取發(fā)放宣傳折頁(yè)、客戶經(jīng)理深入農(nóng)戶講解等方式方法進(jìn)行宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，提高農(nóng)戶使用金融產(chǎn)品的積極性，達(dá)到人人會(huì)用、人人想用的目標(biāo)。二是要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低，在如今貸款利率市場(chǎng)化的大背景下，結(jié)合實(shí)際情況適當(dāng)運(yùn)用差別利率。三是要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限相銜接，協(xié)調(diào)小額農(nóng)貸和清收不良貸款的關(guān)系，避免因清收舊貸難而影響小額農(nóng)貸的推廣。四是對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定工作要全面、真實(shí)、客觀、公正，每個(gè)村都要成立農(nóng)戶信用評(píng)定小組，全面負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)定和等級(jí)核實(shí)，盡力避免評(píng)定工作中的片面性和盲目性。

要建立小額農(nóng)貸營(yíng)銷激勵(lì)約束機(jī)制。對(duì)小額農(nóng)貸的發(fā)放，要建立民主、科學(xué)的考評(píng)制度。要通過(guò)界定意外風(fēng)險(xiǎn)損失的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，客觀公正地對(duì)待貸款風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到既鼓勵(lì)信貸員放下包袱大膽營(yíng)銷貸款，又切實(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。只有這樣，才能充分調(diào)動(dòng)基層信貸人員發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性，確保小額農(nóng)貸既有足夠的信貸總額和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。

要逐步建立并完善農(nóng)戶征信體系。一是要加強(qiáng)銀政合作。建立和完善農(nóng)戶征信體系是銀行發(fā)放小額信用貸款、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作，要與地方政府聯(lián)合創(chuàng)建良好的農(nóng)村信用環(huán)境，并作為支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要事情來(lái)抓；要充分發(fā)揮村“兩委”的作用，以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)為載體，努力構(gòu)筑農(nóng)村信用體系，提高村民誠(chéng)實(shí)、守信的道德意識(shí)，為銀行拓展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造誠(chéng)實(shí)、守信的外部環(huán)境。二是銀行要建立貸款對(duì)象的個(gè)人信用檔案。對(duì)客戶的道德品質(zhì)、社會(huì)信用、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、資金需求、償債能力等進(jìn)行登記，要在現(xiàn)有農(nóng)戶信用等級(jí)、信用村鎮(zhèn)評(píng)定的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范操作，提升信用評(píng)定的層次和質(zhì)量，逐步建成農(nóng)村個(gè)人征信體系，并推進(jìn)農(nóng)村信用文化建設(shè)，不斷優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

要優(yōu)化小額農(nóng)貸的外部政策環(huán)境。一是要探索建立小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由地方政府牽頭建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗力形成的小額農(nóng)貸損失。二是要加大財(cái)稅支持，鼓勵(lì)銀行給農(nóng)民貸款。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的一個(gè)重要原因就是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。農(nóng)戶居住分散，發(fā)放貸款的成本高，所以國(guó)家應(yīng)該加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)稅支持力度，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)銀行的積極性。三是要建立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系。要設(shè)立不以盈利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供互助性保險(xiǎn)，也為農(nóng)村銀行貸款提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)鄉(xiāng)村和農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷改善和優(yōu)化農(nóng)村誠(chéng)信、法律保障等金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)資源的有效配置和資金的良性循環(huán)，助推農(nóng)業(yè)繁榮、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民致富。