甘孜州商業(yè)銀行合規(guī)文化的建設(shè)與優(yōu)化
——以藏區(qū)依法治企為視角

蔣淑旭 王紅軒 邱明福 孫 亮 黃雪梅

四川民族學(xué)院法學(xué)院，四川 康定 626001

合規(guī)文化是商業(yè)銀行文化的核心組成部分，是員工在風(fēng)險管理實(shí)踐中認(rèn)同的價值取向和行為準(zhǔn)則，更是商業(yè)銀行防控風(fēng)險的基石。為更好的落實(shí)四川銀監(jiān)局《銀行業(yè)三年合規(guī)文化建設(shè)行動方案》，結(jié)合甘孜藏族自治州商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，以藏區(qū)依法治企為視角，通過調(diào)查甘孜州商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)現(xiàn)狀與優(yōu)化方向，促進(jìn)甘孜州商業(yè)銀行平穩(wěn)運(yùn)行，維護(hù)甘孜州金融秩序長足穩(wěn)定發(fā)展。

一、合規(guī)文化建設(shè)與優(yōu)化的現(xiàn)存問題

(一)企業(yè)職工合規(guī)意識淡薄

根據(jù)調(diào)查，我們了解到，受訪的銀行職工認(rèn)為自己在工作之前所擁有的知識體系與現(xiàn)從事工作不緊密和一般緊密占比為56.72%，他們普遍認(rèn)為自己在工作之前所擁有的知識體系與現(xiàn)從事工作的緊密程度不高。因此，絕大部分企業(yè)員工在具體操作時，常常忽視相關(guān)制度的規(guī)定，以人情代替制度，盲目追求業(yè)務(wù)指標(biāo)和工作效率，對待違規(guī)操作不以為然，使各種亂象在企業(yè)內(nèi)部頻發(fā)。

(二)人員配置不合理，工作任務(wù)繁重，違規(guī)風(fēng)險增大

通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析，甘孜州商業(yè)銀行部分分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部的員額配置大多在4人以下，再除去1名實(shí)習(xí)生崗、1名管理崗，能夠直接參與前臺業(yè)務(wù)受理的為1-2人。當(dāng)然，每逢業(yè)務(wù)辦理的高峰期，后臺管理人員也必須輪值坐柜。通過調(diào)查反饋的問題，也與此現(xiàn)象相互印證。在針對不同崗位開展調(diào)研時，接受調(diào)查的118位前臺職工中，有77位認(rèn)為人員配置高度不合理。在高強(qiáng)度的工作壞境中，員工們的調(diào)休制度無法落實(shí)，工作狀態(tài)自然不容樂觀，特別是一線的柜面人員易出現(xiàn)操作疲勞，違規(guī)風(fēng)險也隨之增大。

(三)制度執(zhí)行力度不夠

在調(diào)查中，大家均認(rèn)為制度執(zhí)行力弱的問題普遍存在。結(jié)合員工對于產(chǎn)生這個問題的原因進(jìn)行分析，在176位受訪者中，有90位認(rèn)為是由于“按經(jīng)驗(yàn)辦事，按習(xí)慣操作”所致，有93位認(rèn)為是因?yàn)椤奥毠ο嚓P(guān)法律法規(guī)掌握程度不夠”?？梢酝浦?，銀行內(nèi)部長期存在有法不依、有規(guī)不循的現(xiàn)象。中后臺居管理崗位的人，對于此種問題的認(rèn)知尤為深刻，但由于缺乏長足有效的內(nèi)控管理機(jī)制以及受到員工自身素質(zhì)的限制，也只能望洋興嘆。

(四)基層網(wǎng)點(diǎn)布局不科學(xué)

在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)，各分支機(jī)構(gòu)在人口集散地大多設(shè)有基層網(wǎng)點(diǎn)。例如，某分支機(jī)構(gòu)在瓦斯溝、四川民族學(xué)院B校區(qū)等地共設(shè)有4個網(wǎng)點(diǎn)，7臺ATM機(jī)，但由于該機(jī)構(gòu)人手有限，難以實(shí)現(xiàn)對基層網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)時監(jiān)控和及時有效的管理。再如，部分機(jī)構(gòu)選址失當(dāng)，搬遷后客戶流量少，經(jīng)營蕭條，背離了企業(yè)服務(wù)客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)的初衷，這也體現(xiàn)出決策層在作出決定時缺乏流程控制，未進(jìn)行充分的實(shí)地考察和穿行試點(diǎn)遺留下來了先天性缺陷。

(五)企業(yè)對高層次專業(yè)人才的需求無法得到滿足

調(diào)查中，擁有碩士以上學(xué)歷的員工為0人，高中以下學(xué)歷為3人。擁有?？萍耙陨蠈W(xué)歷的人較多，占總體的93.75%，但是其中也包括非全日制本專科學(xué)歷。同時，通過對員工擁有的知識體系與現(xiàn)從事工作的緊密度以及對商業(yè)銀行合規(guī)文化的了解程度的調(diào)研，也表明：受甘孜州特殊地理位置及社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的制約，銀行的高層次金融人才極度匱乏，職工隊(duì)伍整體專業(yè)化程度不高。

(六)部分員工對企業(yè)合規(guī)文化體系的建設(shè)要求不高

根據(jù)數(shù)據(jù)分析，50歲以上的員工中，只有46%的人認(rèn)為本行的合規(guī)文化體系建設(shè)進(jìn)程緩慢，超過半數(shù)的人認(rèn)為合規(guī)文化體系的建設(shè)已經(jīng)初具成效，無須再投入大量精力。但與此相反，30-40歲的這部分員工群體對于加強(qiáng)合規(guī)文化體系建設(shè)的呼聲較高。由此，可以探知，其中部分員工尚且存在安于現(xiàn)狀、不思進(jìn)取的問題，開展意識層面的教育迫在眉睫。

二、對于甘孜州商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)與優(yōu)化的建議

(一)加強(qiáng)合規(guī)意識與合規(guī)操作的教育培訓(xùn)

1.建立企業(yè)合規(guī)文化，重點(diǎn)在于強(qiáng)化合規(guī)意識。要通過對新員工采取崗前培訓(xùn)，員工進(jìn)行定期培訓(xùn)的方式來強(qiáng)化合規(guī)意識，讓合規(guī)意識深入人心，發(fā)揮合規(guī)意識對合規(guī)文化建設(shè)的積極作用。充分利用晨會、周例會等職員交流學(xué)習(xí)時間，不要僅僅做表面工程。只是單純地將相關(guān)的法律法規(guī)及規(guī)章制度閱讀、摘抄一遍，并不能完全內(nèi)化于心。應(yīng)該向?qū)τ诤弦?guī)文化建設(shè)落實(shí)較好的機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，不僅是學(xué)好理論知識，且要有自己的感悟，并形成書面材料，以用于交流學(xué)習(xí)，真正發(fā)揮合規(guī)文化教育的實(shí)質(zhì)作用，讓合規(guī)成為習(xí)慣。

2.加快構(gòu)建分層次、分類別、多渠道、廣覆蓋的全員培訓(xùn)新格局。根據(jù)《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》第三條第二款之規(guī)定，不僅要學(xué)習(xí)與銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章，也要學(xué)習(xí)適應(yīng)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)需要的經(jīng)營規(guī)則、行為守則和職業(yè)操守。不僅要求員工合規(guī)，更應(yīng)人人合規(guī)。根據(jù)調(diào)研結(jié)果顯示，銀行中有74.43%的職員認(rèn)為銀行內(nèi)部推廣合規(guī)文化建設(shè)既需要銀行高級管理層的以身作則，也需要加強(qiáng)基層員工的自律意識，這是一場自上而下的內(nèi)部發(fā)展運(yùn)動。作為領(lǐng)導(dǎo)，首先要加強(qiáng)對自身職業(yè)道德的建設(shè)；其次，要負(fù)責(zé)銀行合規(guī)風(fēng)險的有效管理，組建一個常設(shè)和有效的銀行內(nèi)部合規(guī)部門；最后，制定與銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的操作規(guī)范。作為員工，首先應(yīng)當(dāng)做好自己的本職工作，嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，拒絕操作中的“人情味”；其次，提高自身的合規(guī)意識，落實(shí)到生活中的每一件小事，將違規(guī)的種子扼殺在萌芽中；然后，提高自身的業(yè)務(wù)水平，對“習(xí)慣性”違規(guī)說“不”！在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并向領(lǐng)導(dǎo)同事交流。最后，要樹立正確的金錢觀。當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己的行為違規(guī)時，不能一味地放縱自己越陷越深，及時向相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)反映，主動承擔(dān)責(zé)任，盡可能地降低損失，彌補(bǔ)過錯。

3.有針對性地開展合規(guī)文化的學(xué)習(xí)、培訓(xùn)。依據(jù)不同崗位、年齡層次、不同性別之間的差異而有所側(cè)重。調(diào)研結(jié)果顯示：30-40歲，這一年齡層已經(jīng)形成了一定的合規(guī)意識，對于加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的要求更為迫切，那么對這部分員工應(yīng)側(cè)重于合規(guī)操作的培訓(xùn)，學(xué)習(xí)與經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的操作規(guī)范。而20-30歲以及40歲以上的員工對于合規(guī)文化建設(shè)認(rèn)識程度普遍較低。對于20-30歲的員工應(yīng)重點(diǎn)學(xué)習(xí)與經(jīng)營業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)及準(zhǔn)則，提高制度認(rèn)識。同時，這部分員工也普遍反映出沒有接受過系統(tǒng)的崗前培訓(xùn)，直接上崗會加大違規(guī)操作的風(fēng)險，為防微杜漸，對新上崗的員工應(yīng)嚴(yán)格培訓(xùn)，重視合規(guī)意識的培養(yǎng)。40歲以上的員工大部分在中后臺工作，他們從業(yè)年限較長，工作經(jīng)驗(yàn)豐富，業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，但容易喪失剛?cè)肼殨r對工作的熱情與堅(jiān)守，為防止思想松懈，則應(yīng)深入學(xué)習(xí)職業(yè)操守，特別是行業(yè)內(nèi)的道德模范和先進(jìn)事例。

(二)建立和完善規(guī)章制度，充分保障員工利益

1.雖然銀行內(nèi)部存在相應(yīng)的規(guī)章制度，但違規(guī)事件依舊層出不窮，說明制度建設(shè)還有待加強(qiáng)。如果制度本身缺乏系統(tǒng)性、嚴(yán)密性或者修訂不及時，便會導(dǎo)致一系列的現(xiàn)實(shí)問題無法通過制度層面得到解決，客觀上也給違規(guī)提供了萌芽的溫床。因此，在大力推行合規(guī)教育的同時，還應(yīng)及時總結(jié)現(xiàn)行規(guī)章制度在實(shí)際操作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，適時修訂相關(guān)政策、程序和操作指南，不斷完善合規(guī)風(fēng)險防控制度。

2.提高人員配置的合理性。調(diào)研結(jié)果顯示，銀行職員認(rèn)為合規(guī)文化建設(shè)過程中，較為突出問題是：“人員配置不合理，工作任務(wù)繁重，違規(guī)風(fēng)險增大”。甘孜州商業(yè)銀行多家機(jī)構(gòu)面臨人手緊缺這一緊迫現(xiàn)狀。部分機(jī)構(gòu)只有兩三名業(yè)務(wù)人員，負(fù)責(zé)人往往身兼多職，這不僅模糊了管理與操作的界限，也極大地增加了違規(guī)風(fēng)險。所以，在進(jìn)行人員結(jié)構(gòu)調(diào)整時，應(yīng)該充分考慮各機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)量，著力解決人力資源結(jié)構(gòu)性短缺、人力資源制度體系的不完整性等矛盾，以保證每家機(jī)構(gòu)的人員(尤其是一線員工)的配置更加科學(xué)合理，進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略導(dǎo)向型人力資源管理。

3.深入構(gòu)建人性化管理體系。員工是企業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心，在規(guī)范員工行為的同時應(yīng)該注重保障員工的基本權(quán)利。合理安排員工的輪班與休假，讓員工們以更加飽滿的熱情投入到工作中。切實(shí)保障員工基本的就醫(yī)、休假、探親等合法權(quán)利，減少人手不足、帶病上崗的現(xiàn)象。

(三)推進(jìn)制度執(zhí)行落實(shí)

1.提高制度的執(zhí)行力是核心。制定一套切實(shí)可行的制度規(guī)范有利于銀行的穩(wěn)健發(fā)展。管理層既要抓部署、抓落實(shí)、抓督導(dǎo)，讓制度切實(shí)執(zhí)行下去，也要以身作則，在制度學(xué)習(xí)和遵守中起好帶頭作用。要始終保持對違規(guī)行為的高壓態(tài)勢，做到獎懲有力，讓員工明確“可為與不可為”的界限。建立相關(guān)規(guī)章制度資料庫，將相關(guān)的重大事件和典型案例納入其中，讓員工隨時可以自主學(xué)習(xí)，時刻警醒自己。尤其注意制度與經(jīng)營的沖突，不要“一放就亂”，也不要“一管就死”。在完成考核任務(wù)、達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)上過分著力，而將制度置于利益之下，忽略了對于違規(guī)風(fēng)險的事前預(yù)防和事后搶救，便會導(dǎo)致在實(shí)際經(jīng)營活動中忽視細(xì)節(jié)問題，對一些小的程序性違規(guī)不以為然，繼而誘發(fā)大的金融事故。

2.對于員工而言，合規(guī)的具體要求體現(xiàn)在日常的操作之中。員工嚴(yán)格按照規(guī)章制度辦事，促使業(yè)務(wù)操作更具規(guī)范性。企業(yè)要不斷地完善考核機(jī)制，建立合情合理的、切實(shí)可行的合規(guī)評價制度，不能讓職員承擔(dān)過多的責(zé)任，也不能讓職工分擔(dān)領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。

(四)優(yōu)化基層網(wǎng)點(diǎn)布局

1.基層網(wǎng)點(diǎn)存在分布不合理的現(xiàn)象。部分地區(qū)人流量小、使用少，卻分布有多個網(wǎng)點(diǎn)，易造成資源浪費(fèi)?？梢詫㈤e置資源進(jìn)行整合與再分配，取消多余的網(wǎng)點(diǎn)或者進(jìn)行搬遷合并，打造精品型、功能型、簡易型標(biāo)準(zhǔn)化流動網(wǎng)點(diǎn)，既滿足了地區(qū)要求也有效利用了資源。

2.對于網(wǎng)點(diǎn)的管理需要加大力度，嚴(yán)格把關(guān)，但也不能過度限制網(wǎng)點(diǎn)活力。應(yīng)當(dāng)在制度允許的范圍內(nèi)適當(dāng)放開，充分發(fā)揮地區(qū)的自主性和創(chuàng)造力。

(五)儲備專業(yè)人才，緊跟時代步伐

國以才立，業(yè)以才興。習(xí)總書記在參加廣東省代表團(tuán)審議時強(qiáng)調(diào)：“發(fā)展是第一要務(wù)，人才是第一資源，創(chuàng)新是第一動力。中國如果不走創(chuàng)新驅(qū)動道路，新

舊動能不能順利轉(zhuǎn)換，是不可能真正強(qiáng)大起來的，只能是大而不強(qiáng)。強(qiáng)起來靠創(chuàng)新，創(chuàng)新靠人才?！币雽?shí)現(xiàn)甘孜州商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，就要積極培養(yǎng)和引進(jìn)人才，落實(shí)創(chuàng)新人才的管理和服務(wù)。

1.結(jié)合企業(yè)實(shí)際，順應(yīng)時代要求，注入新鮮血液。招聘一批具有專業(yè)知識的高素質(zhì)青年，并對這部分人重點(diǎn)培養(yǎng)，逐步建立起一批經(jīng)得起時代考驗(yàn)的青年干部隊(duì)伍，摒除論資排輩和任人唯親的陳規(guī)舊俗，實(shí)現(xiàn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層年輕化、專業(yè)化，加快推進(jìn)企業(yè)在發(fā)展中的順利轉(zhuǎn)型。

2.加強(qiáng)與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行的交流合作，加快促進(jìn)高質(zhì)量人才的地區(qū)流動。既要讓一部分員工“走出去”，將全新的管理理念帶回來，也要加大外部管理人才、專業(yè)技術(shù)骨干、業(yè)務(wù)技術(shù)專家的吸納力度，吸引其他地區(qū)的專業(yè)人才進(jìn)入甘孜。

三、結(jié)束語

甘孜州商業(yè)銀行在合規(guī)文化建設(shè)與優(yōu)化方面取得了一定成果，但仍存在一些突出問題與難以解決的制度性矛盾，商業(yè)銀行合規(guī)文化建設(shè)與優(yōu)化任重而道遠(yuǎn)。要建立商業(yè)銀行合規(guī)文化必須全面提升全員合規(guī)意

識，加強(qiáng)制度建設(shè)，加大制度的執(zhí)行力度，重視基層員工的合理需求，完善機(jī)構(gòu)人員配置。與時俱進(jìn)、開拓創(chuàng)新，緊跟時代發(fā)展新方向，滿足時代新需求，推動甘孜州商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步發(fā)展，全面提升合規(guī)經(jīng)營水平。