農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

熊詩慧 劉念 晏沁甜 顏吳方瑩 彭明旭

摘要：本研究以江西省吉安市2區(qū)1市10縣線上線下共計(jì)202位農(nóng)村居民中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況為例，對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施的效率等因素進(jìn)行了評(píng)價(jià)，最終提出有針對(duì)性的三大建議：（1）政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼力度；（2）普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)提高農(nóng)民投保意識(shí)；（3）建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；投保意識(shí)；效率評(píng)價(jià)

一、引言

從吉安市政府2009年同意農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)至今，吉安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展始終是舉步維艱，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營發(fā)展和其被大眾所期望的社會(huì)效益并不匹配，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能真正的實(shí)現(xiàn)旱澇保收，落后現(xiàn)狀顯得尤為突出。出現(xiàn)這樣的狀況，除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性，還存在著其他因素阻礙其發(fā)展。所以，著手于江西省吉安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的研究對(duì)吉安市經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)協(xié)調(diào)發(fā)展起著十分關(guān)鍵的作用。

二、江西省吉安市農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀分析

同時(shí)采用線上和線下調(diào)研問卷發(fā)放的方式，實(shí)際發(fā)放紙質(zhì)問卷100份，回收有效問卷87份。網(wǎng)絡(luò)問卷共統(tǒng)計(jì)收回115份。2017年8月將回收共202份問卷進(jìn)行整理，借助軟件制作圖表，更直觀的觀察各個(gè)因素對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率的影響。

（一）農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，由于城市化發(fā)展，農(nóng)業(yè)收入的不可觀，很多人選擇了外出務(wù)工，在我們調(diào)查的樣本里，農(nóng)戶們的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重總體較小，65%的家庭農(nóng)業(yè)收入僅占家庭總收入0%-20%，這也對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率高低有一定的影響。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦理現(xiàn)狀

在我們的調(diào)查樣本中，僅有25%的農(nóng)戶愿意辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，41%的農(nóng)戶持中立態(tài)度，34%的農(nóng)戶不愿意辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。大多農(nóng)戶不愿意辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的原因是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠太麻煩以及保險(xiǎn)條框太過復(fù)雜，超出了他們自身的能力，使他們更加困擾。

三、江西省吉安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險(xiǎn)覆蓋面積小

2017年吉安市全市新增井岡蜜柚種植面積6萬畝；發(fā)展綠色水稻面積35.74萬畝；新增蔬菜種植面積2萬畝；新增茶園面積4萬畝；新增藥材種植面積3萬多畝。大力發(fā)展肉牛等特色畜牧業(yè)，全年全市肉牛占養(yǎng)殖業(yè)比重達(dá)28%，居全省第1，養(yǎng)殖業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化（數(shù)據(jù)皆來自吉安市統(tǒng)計(jì)局）。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比之前是有成就，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面幾乎無據(jù)可查，大部分都是散戶，保險(xiǎn)額和保障力度微弱。

（二）農(nóng)戶投保不積極

一些農(nóng)戶缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)?；蛟S由于習(xí)慣養(yǎng)成，多數(shù)農(nóng)民不愿意改變，排斥接受新生事物，造成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的作用認(rèn)識(shí)不清，除此之外政府在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策方面極少宣傳，讓眾多農(nóng)民沒意識(shí)到保險(xiǎn)的重要性。反觀現(xiàn)實(shí)，部分低保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)不能適應(yīng)高收入、高支付能力對(duì)高保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；農(nóng)民中一直以來的“等、靠、要”思想仍然存在。

（三）政策扶持力度不夠

吉安市政策支持的險(xiǎn)種、區(qū)域以及力度仍有限。發(fā)展較早的險(xiǎn)種只有能繁母豬、奶牛和林木，品種少。試點(diǎn)及推廣區(qū)域也有限，往往集中在市內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展較好地區(qū)，而忽略了稀有特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品地區(qū)。從支持力度來看，與外省相比，2008年江西省級(jí)財(cái)政對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼資金達(dá)到2942.26萬元，與第一位的內(nèi)蒙古58878.57萬元相去甚遠(yuǎn)，且在13個(gè)糧食主產(chǎn)區(qū)中位列最后。

四、促進(jìn)江西省吉安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)提高農(nóng)民參保意識(shí)

根據(jù)我們的調(diào)查可知，僅有25%的農(nóng)戶愿意主動(dòng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前，雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策已經(jīng)實(shí)施了30年，但是其推廣普及程度并不廣。為進(jìn)一步在群眾間提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的知曉度和滿意度，可以采用多種方式加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的宣傳力度，如定期發(fā)放宣傳單、懸掛宣傳橫幅、設(shè)立專門咨詢臺(tái)，利用電視、廣播、報(bào)紙以及網(wǎng)絡(luò)宣傳等方式，及時(shí)公布出政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)優(yōu)惠政策。

（二）政府加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼力度

1.提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼力度

革命老區(qū)、災(zāi)害頻發(fā)區(qū)、種植和養(yǎng)殖大戶等的補(bǔ)貼比例應(yīng)作為江西省政府財(cái)政補(bǔ)貼額度方面的關(guān)注重點(diǎn)，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性也應(yīng)該被充分調(diào)動(dòng)起來。保險(xiǎn)品種上，目前農(nóng)、林、牧、漁業(yè)已被包括在江西省吉安市“三農(nóng)保險(xiǎn)”的范圍之內(nèi)，但很少涉及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等。

2.發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以展現(xiàn)吉安市的不同之處，其更具有創(chuàng)新點(diǎn)。政府可以對(duì)本地特色農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過農(nóng)戶自主投保其特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)在縣（市、區(qū)）推動(dòng)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策。比如有針對(duì)性的對(duì)羅霄山脈的茶葉、吉州蜜柚等本地特色進(jìn)行培養(yǎng)，提高農(nóng)戶的積極性。

3.加大稅收及費(fèi)用補(bǔ)貼、巨災(zāi)補(bǔ)貼

根據(jù)我們的調(diào)查，我國針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)經(jīng)營單位積極性略低，其很大原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入須繳納90%之高的企業(yè)所得稅，而且沒有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理費(fèi)用的補(bǔ)貼，長(zhǎng)此以往，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)增重。因此，政府可以實(shí)施合理的稅收優(yōu)惠政策，同時(shí)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營單位的補(bǔ)貼。由此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營單位就能夠更積極地為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來新血液。

（三）建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系

1.完善法律細(xì)節(jié)，提高法律適用性與權(quán)威性

政府應(yīng)規(guī)范化保險(xiǎn)合同內(nèi)容，比如保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方式等，以農(nóng)民利益為重，避免保險(xiǎn)合同在履行中的隨意性和混亂性。

2.對(duì)不同農(nóng)業(yè)發(fā)展問題制定相應(yīng)的政策，體現(xiàn)差異化

在充分分析吉安市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況之后，在制定相關(guān)保險(xiǎn)政策的時(shí)候要有針對(duì)的做到對(duì)癥下藥，就種植業(yè)，漁業(yè)等不同農(nóng)業(yè)實(shí)施差別化的政策。

3.重點(diǎn)突出，體現(xiàn)特殊性

對(duì)于江西省已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重點(diǎn)項(xiàng)目，如水稻保險(xiǎn)、林木保險(xiǎn)、松材線蟲病保險(xiǎn)，可以具體分析以往在保險(xiǎn)理賠方面出現(xiàn)的問題，糾紛等，并在這樣的基礎(chǔ)之上，進(jìn)行分析，改進(jìn)，對(duì)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行更加具體全面的規(guī)定。