欠發(fā)達(dá)地區(qū)反洗錢工作有效性的調(diào)查與思考

本文以西和縣為例，對近年來反洗錢實際工作與現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的諸多難點和問題進(jìn)行分析，旨在探索如何發(fā)揮基層央行在縣域金融業(yè)反洗錢的作用，以便更好地提高金融業(yè)反洗錢工作的有效性，凈化金融生態(tài)環(huán)境，保障欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。

一、西和縣反洗錢工作現(xiàn)狀及取得的成效

當(dāng)前，西和縣設(shè)有工行、農(nóng)行、建行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商銀行、甘肅銀行6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中：農(nóng)商行在20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有19個營業(yè)網(wǎng)點、51個自助終端服務(wù)點；農(nóng)業(yè)銀行在1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點、在20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有304個四融平臺；郵政儲蓄銀行在5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點和便民服務(wù)點?？h內(nèi)保險業(yè)機(jī)構(gòu)2家，小額貸款公司1家。如表一所示，現(xiàn)有反洗錢兼職人員55人，擁有反洗錢資格證書人數(shù)共9人。2014年至2016年，西和縣反洗錢工作人員數(shù)量、培訓(xùn)次數(shù)以及反洗錢內(nèi)控制度都呈增長態(tài)勢，尤其是反洗錢崗位準(zhǔn)入培訓(xùn)證書的持證人數(shù)從2014年的0人增長為2016年的7人，專業(yè)工作能力顯著增強(qiáng)。但是，由于基層人員緊缺，工作任務(wù)繁重等原因造成銀行業(yè)對社會大眾的反洗錢宣傳次數(shù)呈現(xiàn)出逐年遞減的趨勢。

二、反洗錢工作中的問題和難點

（一）缺少有效的反洗錢協(xié)調(diào)工作機(jī)制

反洗錢作為一項全社會的工程，缺乏相應(yīng)的協(xié)調(diào)機(jī)制。《反洗錢法》僅僅對金融業(yè)作出規(guī)定，其涵蓋范圍相對較小，而且不能全面覆蓋所有的洗錢行為。從實際工作中看，人民銀行縣支行和各金融機(jī)構(gòu)受各自履職權(quán)限、工作重點以及員工能力等方面因素的限制，工作內(nèi)容以落實上級安排部署為主，積極性、創(chuàng)造性的反洗錢工作機(jī)制尚未構(gòu)建，尤其是缺乏與政府、金融機(jī)構(gòu)、財政、稅務(wù)、工商、公安、司法等部門之間的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，定期會商難以實現(xiàn)，信息共享往往落空。

（二）缺乏具備豐富反洗錢專業(yè)知識的人才

洗錢犯罪本身具有高智力、高技術(shù)，涉及領(lǐng)域廣泛和高度國際化的特點，現(xiàn)階段洗錢已滲透到不同行業(yè)，包括銀行、證券、保險、娛樂業(yè)、房地產(chǎn)等，且洗錢手段層出不窮，必須具有高素質(zhì)的復(fù)合型人才方能勝任反洗錢工作。雖然《反洗錢法》對人的因素明確提出了法律支持，但由于人才的缺乏和從業(yè)人員危機(jī)意識的欠缺，在反洗錢工作沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以借鑒的前提下，實際上缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗。當(dāng)前，作為基層反洗錢工作的組織協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，人民銀行西和縣支行既懂法律、精業(yè)務(wù)，會審計、能監(jiān)管的復(fù)合型人才基本沒有，本身就存在著反洗錢力量底氣不足的問題，何談對相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行反洗錢的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。而從調(diào)查可以看出，負(fù)責(zé)轄區(qū)反洗錢工作的55人全部為兼崗，而且只有16%的人員擁有反洗錢資格證書。從調(diào)查情況看，大多數(shù)從業(yè)人員對反洗錢法規(guī)只進(jìn)行了簡單的短期培訓(xùn)，缺乏全員學(xué)習(xí)和系統(tǒng)性學(xué)習(xí)，整體反洗錢專業(yè)知識知之甚少，加之對洗錢犯罪案例了解不多，使反洗錢工作經(jīng)驗基本處于空白和盲目狀態(tài)，直接影響反洗錢工作的開展。

（三）缺乏完善且具有操作性的內(nèi)控制度

從現(xiàn)場檢查情況看，轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)雖然根據(jù)上級文件精神，相應(yīng)建立了一些反洗錢組織機(jī)構(gòu)和工作制度，設(shè)置了反洗錢崗位，但由于人員緊缺、存貸款和中間業(yè)務(wù)任務(wù)繁重等多方面的原因，對于反洗錢工作面臨的新形勢和新任務(wù)，時常出現(xiàn)顧此失彼的現(xiàn)象，如：崗位責(zé)任制不明確的事項，究竟該怎么處理？發(fā)現(xiàn)可疑線索，是不是實施穿透式的分析？因而，應(yīng)對上級行和人民銀行縣支行的反洗錢安排和要求，總是被動應(yīng)付的多，主動防控的少，草草了結(jié)的多，延伸挖掘的少，就事論事的多，深度分析的少。在操作環(huán)節(jié)，提供的信息資料不全面、執(zhí)行有關(guān)規(guī)定不嚴(yán)格、盡職審查流于形式，沒有結(jié)合自身的實際情況制訂完善的反洗錢工作制度體系，無法充分發(fā)揮銀行業(yè)反洗錢的工作職能，使反洗錢工作形式化。

三、增強(qiáng)基層行反洗錢工作有效性的幾點建議

（一）構(gòu)建反洗錢社會協(xié)調(diào)機(jī)制，明確相關(guān)責(zé)任，提升反洗錢工作的社會影響力

完善聯(lián)席會議具體操作制度，加強(qiáng)反洗錢部門間的協(xié)調(diào)、配合?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮反洗錢聯(lián)席會議這一平臺優(yōu)勢，從規(guī)范、完善部門聯(lián)席會議制度入手，通過合作規(guī)定、備忘錄、互設(shè)聯(lián)絡(luò)員等形式，進(jìn)一步明確雙方合作的內(nèi)容、工作原則及職責(zé)分工。同時，鑒于基層反洗錢部門合作一般情況下是部門間的合作，涉及很多信息交流、情報搜集等具體工作，因此，有必要在各部門間制定相關(guān)的合作規(guī)定，對部門間的合作要求加以制度化，從而在實際工作中形成有效的合力。

（二）加強(qiáng)培訓(xùn)力度，建立一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)全、能力強(qiáng)的反洗錢人才隊伍

一是建立反洗錢人才交流機(jī)制，提高基層央行反洗錢人員理論水平和業(yè)務(wù)技能。主要通過兩種方式：“走出去”，讓更多的專業(yè)崗位人員接受反洗錢理論深化培訓(xùn)；“請進(jìn)來”，邀請上級或外部反洗錢專家學(xué)者進(jìn)行輔導(dǎo)和交流。二是定期組織開展全員反洗錢專項培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。要有針對性、持續(xù)性、穩(wěn)定性的內(nèi)部培訓(xùn)內(nèi)容，積極、主動、務(wù)實地將反洗錢融入本行戰(zhàn)略發(fā)展的人才培訓(xùn)體系，結(jié)合本行中長期規(guī)劃制定不同層次的反洗錢培訓(xùn)計劃，明確不同機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員應(yīng)知應(yīng)會的技能。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)全面并具有可操作性，鑒于洗錢犯罪分子的手段是不斷提高和翻新的，因此此類培訓(xùn)也要與時俱進(jìn)，不能流于形式。

（三）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重視客戶身份證明，了解客戶原則，在源頭上遏制洗錢犯罪

加強(qiáng)開戶環(huán)節(jié)的審查。一是通過聯(lián)網(wǎng)核查，將客戶身份證件、身份核查結(jié)果中的照片與本人進(jìn)行認(rèn)真比對，仔細(xì)審核客戶填寫的基本信息，并全面了解客戶開戶的真實目的和事由。二是通過網(wǎng)絡(luò)查詢方式驗證客戶登記常住地址信息的真實性，必要時進(jìn)行上門核實。三是當(dāng)證件內(nèi)容核對不一致時，通過工商紅盾網(wǎng)、銀碼網(wǎng)、機(jī)構(gòu)信用代碼管理系統(tǒng)及人行賬戶管理等系統(tǒng)對對公客戶各類證件進(jìn)行核查。

（四）加強(qiáng)銀行結(jié)算賬戶管理

盡快實現(xiàn)銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)的對接。為適應(yīng)管理需要，應(yīng)充分應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，盡快實現(xiàn)賬戶管理系統(tǒng)與支付清算系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的實時連接，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息資源的互動，完成銀行結(jié)算賬戶網(wǎng)絡(luò)授權(quán)申報等全程自動化處理，利用銀行數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)對非法賬戶和違規(guī)違法支付行為的監(jiān)控，通過系統(tǒng)間銀行賬戶信息的相互比對，實現(xiàn)對未在賬戶管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫備案的違規(guī)違法賬戶以及異常變動賬戶的實時監(jiān)測，有效防范利用銀行賬戶進(jìn)行詐騙、洗錢等犯罪行為。

作者簡介：張明（1967-），男，漢族，甘肅隴南人，中級經(jīng)濟(jì)師，任職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融服務(wù)、反洗錢等。endprint