欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)存在的問題和建議

【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷深化和普惠金融的發(fā)展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)務(wù)較快發(fā)展，為金融消費(fèi)者帶來(lái)便利的同時(shí)，也存在部分金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足的問題。本文針對(duì)隴南市農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中存在的問題，進(jìn)行了分析，就加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出了建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)金融改革的不斷深化和普惠融的發(fā)展及金融支持精準(zhǔn)扶貧政策的有效實(shí)施，有效促進(jìn)金融服務(wù)向農(nóng)村擴(kuò)展，為金融消費(fèi)者帶來(lái)了便利，但也存在提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的行為不規(guī)范而侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益的問題。

一、隴南市農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

近年來(lái)，人民銀行隴南市中心支行及轄區(qū)各縣支行不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不斷加大金融知識(shí)宣傳普及力度，建立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度，有效保護(hù)了金融消費(fèi)者權(quán)益，但轄區(qū)部分農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作仍然存在著不足和問題。

（一）農(nóng)村金融消費(fèi)需求不足，消費(fèi)者的金融活動(dòng)不活躍

農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融消費(fèi)產(chǎn)品單一，多局限于存款、貸款、銀行卡以及賬戶和轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)、簡(jiǎn)單的金融服務(wù)上，貸款業(yè)務(wù)多以基礎(chǔ)性消費(fèi)為主，生產(chǎn)方面以小額生產(chǎn)貸款為主，較為常見的還有國(guó)家貼息的生源地助學(xué)貸款，個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款等較少，保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品及股票、證券等投資產(chǎn)品涉獵甚少。同時(shí)，因消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)、流程的了解及認(rèn)識(shí)不足，加之金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者償債能力及信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估比較嚴(yán)格，部分消費(fèi)者因貸款難而寧愿選擇民間借貸，導(dǎo)致農(nóng)村金融消費(fèi)需求不足。

（二）金融信息不對(duì)稱，金融消費(fèi)者處于明顯劣勢(shì)地位

金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品存在較強(qiáng)的專業(yè)壁壘，農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱，貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)明顯處于金融消費(fèi)強(qiáng)勢(shì)地位，部分金融機(jī)構(gòu)未能盡到向處于金融消費(fèi)弱勢(shì)地位的農(nóng)村金融消費(fèi)者履行具體金融業(yè)務(wù)信息的告知義務(wù)，金融機(jī)構(gòu)信息披露不足。因農(nóng)村金融消費(fèi)者缺乏必要的金融知識(shí)，在金融產(chǎn)品或服務(wù)購(gòu)買上，難以依靠金融知識(shí)理性地購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)，大部分消費(fèi)者依靠道聽途說(shuō)或聽信推銷者的介紹，購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)，而對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及是否會(huì)損害自身權(quán)益缺乏準(zhǔn)確的判斷力，更談不上有效維護(hù)消費(fèi)權(quán)益。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)存在侵權(quán)現(xiàn)象，農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)難

金融消費(fèi)合同多為制式合同，金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者其拿定合同采用格式條款，而多規(guī)定消費(fèi)者義務(wù)而涉及金融機(jī)構(gòu)責(zé)任的條款相對(duì)較少，存在雙方權(quán)利義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象。部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者投訴處理不及時(shí)不積極，加之農(nóng)村金融消費(fèi)者法律知識(shí)缺乏、法律意識(shí)及維權(quán)意識(shí)比較淡薄，遇有侵權(quán)糾紛舉證困難，難以通過(guò)法律途徑有效維護(hù)自身合法權(quán)益。

二、農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題的原因

（一）農(nóng)村人口金融及法律知識(shí)匱乏，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)淡薄

目前農(nóng)村青壯年及文化水平較高人員不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村金融消費(fèi)主體趨向老齡化，人均受教育程度低，對(duì)金融產(chǎn)品級(jí)業(yè)務(wù)的認(rèn)知不夠，加之金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及還不夠深入和廣泛，農(nóng)村金融消費(fèi)者自主獲取金融知識(shí)的渠道有限，直接影響了其金融消費(fèi)的方式和水平。此外，農(nóng)村普法工作投入不足，普法宣傳形式單一，內(nèi)容針對(duì)性不強(qiáng)，農(nóng)村金融消費(fèi)者法律知識(shí)缺乏，依法維權(quán)意識(shí)薄弱且能力不足，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的盲目敬畏而對(duì)自己作為金融消費(fèi)者的權(quán)利沒有客觀的認(rèn)識(shí)。

（二）金融監(jiān)管力量薄弱，金融維權(quán)的監(jiān)管和法治環(huán)境有待改善

我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管缺乏專門的金融消費(fèi)者保護(hù)系統(tǒng)和健全的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系，目前的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律，在金融消費(fèi)保護(hù)方面有一定的局限性，金融法律法規(guī)在消費(fèi)者保護(hù)方面的條文比較分散，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的檢查依據(jù)比較零散，缺乏具體的操作性規(guī)范和對(duì)農(nóng)村等弱勢(shì)群體保護(hù)規(guī)定，基層金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作缺少協(xié)調(diào)機(jī)制，目前金融維權(quán)分散到“一行三會(huì)”及地方消保部門，在合作協(xié)調(diào)方面難度相對(duì)較大，各部門注重對(duì)金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為的查處和風(fēng)險(xiǎn)管控，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的損害賠償及損失補(bǔ)償管理機(jī)制和金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)監(jiān)督細(xì)則相對(duì)缺乏。

（三）金融消費(fèi)者維權(quán)渠道不夠暢通，金融消費(fèi)保護(hù)氛圍尚未形成

近年來(lái)，人民銀行、地方政府、金融機(jī)構(gòu)等均加強(qiáng)了對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識(shí)的宣傳普及，但針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者開展持續(xù)性、系統(tǒng)性金融知識(shí)宣傳普及教育較少，農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者受教育權(quán)尚未得到有效保障，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者基本是被動(dòng)開展宣傳，而依然有部分農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)監(jiān)管部門的投訴渠道和方式不甚了解，而部分基層金融機(jī)構(gòu)沒有按規(guī)定履行落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)旅行不到位。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的建議

（一）加大金融及文化知識(shí)普及力度，提高農(nóng)村人口金融素質(zhì)

對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者開展系統(tǒng)、全面且有針對(duì)性的金融知識(shí)宣傳教育，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者金融基礎(chǔ)知識(shí)及對(duì)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的認(rèn)知，提高農(nóng)村金融消費(fèi)者金融消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的硬件投入，加快農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)供給能力。

（二）加強(qiáng)金融監(jiān)管，遏制侵權(quán)行為發(fā)生

基層金融機(jī)構(gòu)要規(guī)范業(yè)務(wù)流程，自覺履行告知義務(wù)，及時(shí)公開和披露金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)信息，充分保障農(nóng)村金融消費(fèi)者知情權(quán)，建立弱勢(shì)群體平等服務(wù)機(jī)制，切實(shí)維護(hù)不同年齡及文化層次的農(nóng)村金融消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益，對(duì)損害農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者權(quán)益的行為堅(jiān)決給予懲處。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，努力推動(dòng)金融消費(fèi)者保護(hù)法規(guī)制度不斷健全和完善，健全農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系，建立同其他職能單位、部門之間的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)合作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)督檢查，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，從根本上遏制金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為。

（三）強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳，營(yíng)造良好的金融消費(fèi)環(huán)境

不斷加大金融法律知識(shí)宣傳普及力度，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法規(guī)制度、金融維權(quán)申訴渠道及途徑方法的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，積極引導(dǎo)消費(fèi)者正確、有效維權(quán)。強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作人員的教育培訓(xùn)，使其客觀認(rèn)識(shí)做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的重要性，提高主動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的積極性和主動(dòng)性，自覺履行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)義務(wù)，營(yíng)造良好的金融消費(fèi)環(huán)境。

作者簡(jiǎn)介：李莉（1991-），女，漢族，甘肅康縣人，助理會(huì)計(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行隴南市中心支行，研究方向：金融消保，金融監(jiān)管。endprint