試論電子支付中的金融消費者權(quán)益行政法保護制度

劉曉娜

（052160 河北省交通職業(yè)技術(shù)學(xué)校 河北 石家莊）

電子支付（electronic payment）是基于計算機技術(shù)、電子通訊技術(shù)等科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展與廣泛應(yīng)用下形成的個人或單位通過電子終端設(shè)備發(fā)送支付指令進行資金轉(zhuǎn)移或支出的消費行為。隨著電子支付市場的不斷擴大，電子支付中金融消費者權(quán)益保護重要性愈發(fā)凸顯，消費者與金融機構(gòu)的信息不對稱、支付環(huán)境安全以及消費者合法權(quán)益保護意識等為電子支付中金融消費者權(quán)益帶來嚴(yán)重威脅。因此，從法律層面出發(fā)，以行政法保護為基礎(chǔ)，實現(xiàn)電子支付中消費者行為的有效約束，為消費者提供有效法律保護至關(guān)重要。

一、電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度價值

電子商務(wù)的高速發(fā)展推動了電子支付的應(yīng)用與發(fā)展，隨著電子支付普遍性與廣泛性的不斷提升，電子支付中金融消費者權(quán)益保護問題日漸凸顯。例如，用戶在采用第三方支付手段進行資金轉(zhuǎn)移與貨幣支出過程中，由于金融消費者與金融機構(gòu)之間存在較為明顯的信息不對稱問題，從而增強支付風(fēng)險，消費者權(quán)益容易受到威脅；在支付過程中，支付終端設(shè)備需與外部網(wǎng)絡(luò)進行連接，容易導(dǎo)致信息泄露、個人信息被竊取等問題的產(chǎn)生，從而使消費者權(quán)益遭到侵害[1]。而電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護則是從立法層面入手，通過制定有效行政法律規(guī)范，實現(xiàn)電子支付行為的監(jiān)督與管理，明確消費者與電子商務(wù)中金融機構(gòu)之間的關(guān)系，并通過監(jiān)督、訴訟處理、違法行為糾正與處罰等實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的有效保護。

二、電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度現(xiàn)狀

在有關(guān)資料研究與分析的基礎(chǔ)上，從電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度立法與執(zhí)法兩個方面，針對現(xiàn)階段我國電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度現(xiàn)狀做出如下探討。

（一）立法現(xiàn)狀

在電子支付中，由于金融消費者權(quán)益行政法保護的立法主體相對較多，包括國務(wù)院、信息產(chǎn)業(yè)部、地方行政機關(guān)等，因此所制定的行政法保護制度相對較多，這雖然在一定程度上提升了電子商務(wù)中金融消費者權(quán)益行政法保護力度與強度，但是多樣化的行政法制度，使實際工作變得更為復(fù)雜，出現(xiàn)“多頭管理”問題[2]。與此同時，由于行政法保護制度制定依據(jù)存在一定的差異性，加之各部門之間缺乏有效的信息溝通，從而使現(xiàn)行政法保護制度之間出現(xiàn)矛盾，不利于相關(guān)工作的組織開展。此外，由于電子支付市場范圍較廣，在金融市場調(diào)控與市場環(huán)境監(jiān)管中，電子支付中涉及的金融消費者權(quán)益存在模糊性。

（二）執(zhí)法現(xiàn)狀

受電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度立法的影響，在保護制度執(zhí)行過程中，存在“多頭管理”問題，加之各管理部門或政府之間缺乏有效的交流與溝通，從而增強保護難度，使電子支付中金融消費者權(quán)益侵害問題變得更為復(fù)雜。與此同時，由于消費者與金融機構(gòu)之間存在信息不對稱問題，消費者在電子支付市場中的地位較低，導(dǎo)致電子支付過程中存在權(quán)責(zé)劃分不公正、不公平問題，加之我國尚未針對支付弊端中的責(zé)任分配問題，制定相關(guān)立法，不利于消費合法權(quán)益的保護[3]。此外，我國電子支付中金融消費者訴訟渠道相對單一，導(dǎo)致消費者合法權(quán)益受到威脅與損害時，無法第一時間得到處理與解決。另外，在行政法保護制度執(zhí)行過程中，相關(guān)監(jiān)督機制的缺乏在一定程度上降低了執(zhí)法質(zhì)量與效率，不利于行政法保護制度作用的充分發(fā)揮。

三、電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度優(yōu)化對策

（一）實現(xiàn)立法的有效完善

針對現(xiàn)階段我國電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度立法問題，我國應(yīng)注重國際成功經(jīng)驗的有效借鑒，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國實際情況進行創(chuàng)新與改革，實現(xiàn)相關(guān)法律體系的完善。通常情況下，在立法過程中，需嚴(yán)格遵循公正、公平原則，從金融消費者與金融機構(gòu)兩個層面出發(fā)，實現(xiàn)消費者知情權(quán)的維護，提升金融機構(gòu)責(zé)任分配的公正性，保證金融機構(gòu)在電子支付中安全義務(wù)的有效履行。

（二）實現(xiàn)“多頭管理”問題的科學(xué)處理

在立法制定與行政法保護制度執(zhí)行過程中，需以憲法以及相關(guān)法律為依據(jù)，在堅持立法統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，通過協(xié)調(diào)各組織結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，促進各組織結(jié)構(gòu)之間的有效溝通與交流，實現(xiàn)“多頭立法”與“多頭管理”問題的有效處理，保證各項行政法保護制度實施的科學(xué)性、有效性。

（三）建立完善行政法保護制度執(zhí)行機制

為實現(xiàn)電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度執(zhí)行力的強化，提升行政法保護制度執(zhí)行質(zhì)量與效率。應(yīng)建立完善的內(nèi)部投訴管理機制，拓寬金融消費者投訴路徑。與此同時，借助網(wǎng)絡(luò)平臺，構(gòu)建在線投訴與案件處理機制，提升案件接收與處理速度，使消費者權(quán)益受到侵害的第一時間得到權(quán)益維護。

（四）加強行政法保護制度執(zhí)行監(jiān)管力度

構(gòu)建完善的行政法保護制度執(zhí)行監(jiān)管機制，用以對電子支付中金融消費者權(quán)益行政法保護制度執(zhí)行情況進行監(jiān)督與管理，保證行政法保護制度執(zhí)行的公正性、公平性、公開性，并針對行政法保護制度執(zhí)行中存在的問題進行及時反饋與處理。

四、結(jié)論

總而言之，由于在電子支付中，受金融消費者自身意識、信息不均衡性等問題的影響，消費者權(quán)益容易遭到侵害。對此，利用行政法保護制度對電子支付中金融消費者權(quán)益進行保護，可保證金融糾紛問題的公正、公平處理?，F(xiàn)階段我國電子支付市場中，金融消費者權(quán)益行政法保護制度還不健全，有待進一步優(yōu)化與完善。因此，需結(jié)合實際情況借鑒先進經(jīng)驗進行不斷創(chuàng)新與完善，保證行政法保護制度價值與作用的充分發(fā)揮，推動電子支付行業(yè)穩(wěn)定、健康發(fā)展。

[1]張繼紅.論我國金融消費者信息權(quán)保護的立法完善——基于大數(shù)據(jù)時代金融信息流動的負面風(fēng)險分析[J].法學(xué)論壇,2016,31(06):92-102.

[2]閆佳琨.行政法視角下金融消費者權(quán)益保護制度研究[J].法制博覽,2015(32):220-221.

[3]徐雷.電子支付中的金融消費者權(quán)益行政法保護制度[J].法制與社會,2014(08):104-105.