規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的路徑

王 軍

吉林師范大學(xué)，吉林 長春 130103

一、對(duì)利益分配失衡現(xiàn)狀的矯正

為實(shí)現(xiàn)沉淀資金歸屬的最優(yōu)配置，必須綜合考慮多方面的因素。若根據(jù)格式合同中的公平正義原則，孳息權(quán)屬于使用第三方支付的用戶，但若是在一個(gè)交易周期內(nèi)將所獲得的孳息分?jǐn)傊撩總€(gè)用戶，則會(huì)加大第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營成本，從而導(dǎo)致使用效率下降，不利于第三方支付平臺(tái)的持續(xù)發(fā)展，且不具有可操作性。那么根據(jù)第三方支付平臺(tái)與用戶之間的協(xié)議，客戶資金所產(chǎn)生的孳息作為第三方支付平臺(tái)收益的一部分。我國相關(guān)監(jiān)管部門為維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，防止犯罪的發(fā)生，可以規(guī)定這一部分收益的用途，如：按照消費(fèi)者權(quán)益優(yōu)先保護(hù)原則，成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金，防范網(wǎng)絡(luò)交易過程中出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

綜合考量中國社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，依據(jù)中國國情，借鑒英美信托雙重所有權(quán)理論，建議可以將這筆資金分成四份，分配方案如下：第一，將沉淀資金所得孳息的10%用于電子商務(wù)稅收，有利于政府對(duì)第三方支付的交易活動(dòng)進(jìn)行有效調(diào)節(jié)與引導(dǎo)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融環(huán)境的穩(wěn)定。第二，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，可計(jì)提10%的孳息作為風(fēng)險(xiǎn)基金，用于防范在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付交易體系中出現(xiàn)的潛在問題。第三，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基金，將孳息的60%作為其資金來源，用于補(bǔ)償消費(fèi)者因權(quán)益受到侵害所造成的損失。第四，將孳息的20%分配給第三方支付平臺(tái)，用于技術(shù)提升以及人才引進(jìn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力建立一支既精通業(yè)務(wù)又掌握專業(yè)化的技術(shù)知識(shí)的精英隊(duì)伍，保障網(wǎng)絡(luò)交易安全，提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。

二、對(duì)威脅消費(fèi)者安全權(quán)方面的規(guī)范

對(duì)于消費(fèi)者資金安全的保護(hù)：第一，第三方支付平臺(tái)應(yīng)以適當(dāng)?shù)姆绞较蛴脩粽f明并公開第三方支付機(jī)構(gòu)各種業(yè)務(wù)的交易規(guī)則，在用戶申請(qǐng)注冊(cè)使用時(shí)，應(yīng)當(dāng)向客戶明確其中存在的風(fēng)險(xiǎn)及其在具體交易過程中用戶依法享有的權(quán)利與應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)；第二，公安機(jī)關(guān)的計(jì)算機(jī)安全檢查部門應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督管理計(jì)算機(jī)病毒的制作與傳播，并對(duì)違反互聯(lián)網(wǎng)第三方支付安全法的行為處以嚴(yán)厲懲戒，從而，防治計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的有害數(shù)據(jù)；第三，建立信用評(píng)價(jià)與交易準(zhǔn)入機(jī)制，嚴(yán)格核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性，規(guī)定客戶必須在商業(yè)銀行開戶，并審查客戶的身份證件與開戶材料，從源頭防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

首先，對(duì)于防止虛假套現(xiàn)問題的建議。由于第三方支付平臺(tái)的虛擬性、審核門檻較低以及外部監(jiān)管滯后的原因，導(dǎo)致通過第三方支付套現(xiàn)的成本較低，從而影響了第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行的持續(xù)良好的合作關(guān)系。筆者建議，對(duì)于虛假套現(xiàn)問題的規(guī)范，大概可以分三個(gè)方面：第一，加大對(duì)套現(xiàn)行為的懲罰力度。調(diào)整第三方支付監(jiān)管長期處于缺位的狀態(tài)，遏制套現(xiàn)行為的發(fā)生。第二，提高第三方支付機(jī)構(gòu)的進(jìn)入門檻。加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度以及進(jìn)入行業(yè)的準(zhǔn)入條件，從而增加套現(xiàn)成本，遏制套現(xiàn)行為的發(fā)生。第三，規(guī)定第三方支付服務(wù)為有償服務(wù)。根據(jù)信用卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)需要收取4%的手續(xù)費(fèi)的情況，建議網(wǎng)絡(luò)交易也可以收取一定的手續(xù)費(fèi)，提高不法分子的套現(xiàn)成本，使其無利可圖，從而遏制套現(xiàn)行為的發(fā)生。

其次，對(duì)于遏制洗錢風(fēng)險(xiǎn)的建議。因網(wǎng)絡(luò)交易的隱蔽性以及相關(guān)記錄缺失，導(dǎo)致交易過程中存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重危害互聯(lián)網(wǎng)交易的安全。因此，加強(qiáng)對(duì)第三方支付在反洗錢方面的監(jiān)管至關(guān)重要。筆者建議，可以從兩個(gè)方面進(jìn)行完善改進(jìn)。第一，加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。除銀行金融機(jī)構(gòu)外，第三方支付機(jī)構(gòu)這樣的非金融機(jī)構(gòu)也是反洗錢義務(wù)的主體，應(yīng)設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行監(jiān)管與約束。根據(jù)我國現(xiàn)有的關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的反洗錢規(guī)定，完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)反洗錢專門化制度建設(shè)的改進(jìn)措施。第二，完善統(tǒng)計(jì)與披露制度。完善互聯(lián)網(wǎng)第三方支付系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、信息安全審核制度以及信息報(bào)告與備案制度，從而有利于對(duì)客戶身份真實(shí)性識(shí)別與交易過程記錄，為防治洗錢犯罪提供有力證據(jù)。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付相關(guān)法律的建設(shè)是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展至為重要的社會(huì)資源?；ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付立法的活動(dòng)，應(yīng)與信息化建設(shè)緊密相連，為維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序掃除障礙。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)可操作性不強(qiáng)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行有效調(diào)整，監(jiān)督約束網(wǎng)絡(luò)第三方的行為，加快建立和健全互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的法律法規(guī)的步伐，從而提高第三方支付的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)范圍。