互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)的規(guī)制
——以“花唄”套現(xiàn)為例

艾杭楓 杜宛鴻

浙江警察學(xué)院，浙江 杭州 310053

一、現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是在互聯(lián)網(wǎng)興起背景下的創(chuàng)新型金融產(chǎn)物，如花唄、京東白條、蘇寧任性付等支付工具均可實現(xiàn)該類“互聯(lián)網(wǎng)賒賬業(yè)務(wù)”。然而，“免息期”的存在以及互聯(lián)網(wǎng)的“虛擬性”也滋生了“網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)”等灰色交易，買賣雙方進行虛假交易并使用消費信貸付款，從而套取信貸資金。

目前，該類型信用套現(xiàn)已經(jīng)日益專業(yè)化、平臺化，套現(xiàn)規(guī)模巨大且涉及大量資金，甚至形成了地下產(chǎn)業(yè)鏈。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的法律仍然存在大量真空地帶，且相關(guān)的監(jiān)管及規(guī)制措施未能有效遏制，這與日益猖獗的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)形勢不相匹配。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)的危害性

(一)對用戶個人的影響

雖然能緩解用戶資金短缺的問題，但卻存在較大隱患。一方面關(guān)乎用戶征信記錄，另一方面，花唄用戶極易掉入互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)詐騙的陷阱，導(dǎo)致“套現(xiàn)不成反被套”。

(二)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品僅僅允許用戶將信用額度應(yīng)用于消費領(lǐng)域，如果用戶將信用額度轉(zhuǎn)變用途進行套現(xiàn)，實質(zhì)上是將消費信用額度人為地更改為無抵押的貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)屬于欺騙行為，易破壞社會信用和法治理念，擾亂互聯(lián)網(wǎng)市場秩序；另一方面，這種行為變相的增加了信貸投放，加大金融風(fēng)險，影響金融統(tǒng)計指標的準確性，從而降低經(jīng)濟調(diào)控政策的有效性。

(三)其他方面的影響

套現(xiàn)行為除了本身的違法性外，也容易滋生其他類型的犯罪。由于套現(xiàn)者擅自將信貸資金轉(zhuǎn)換了用途，使得大量資金游離于正常監(jiān)管之外，極有可能成為洗錢等犯罪活動的溫床。此外，不法分子極易利用客戶急需資金的需求實施詐騙，例如紹興警方摧毀首個花唄套現(xiàn)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈，根據(jù)嫌疑人的供述，如今已存在集詐騙、銷贓于一體的花唄套現(xiàn)詐騙產(chǎn)業(yè)鏈。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)的成因

(一)市場大量借貸需求得不到滿足

市場有廣泛的小額短期資金需求，而我國融資渠道存在一定障礙，例如，銀行貸款需要一定的信用度和較高的利率，其準入門檻高。而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)本小利大，不僅操作簡易，而且費用較低，僅收取10%以內(nèi)的手續(xù)費。“合法取現(xiàn)”與“非法套現(xiàn)”獲得資金的成本存在較大差距，并且足以讓用戶、套現(xiàn)中介機構(gòu)有利可圖，致使套現(xiàn)行為難以從根本上杜絕。

(二)相關(guān)立法不完善

在民事法律領(lǐng)域，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)行為違法了《合同法》，構(gòu)成違約，但違約金在巨大的套現(xiàn)利潤面前不值一提；在行政法規(guī)領(lǐng)域，目前只是一味鼓勵新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展，缺少具體的法律條文進行規(guī)制、處罰；在刑事法律領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)與信用卡套現(xiàn)在結(jié)果上有一定的相似性，但在是否可引用信用卡的相關(guān)法規(guī)對其處罰的問題上存在爭議。

(三)缺乏監(jiān)管

查處難度大縱容了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)行為的蔓延。網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)具有實時性、虛擬性，且網(wǎng)絡(luò)用戶總量大。此外，不法套現(xiàn)商家往往采取金額拆小和分批到賬的方式，在進行套現(xiàn)前會教給買家專業(yè)術(shù)語并在平臺上形成比較正式的交流，增加了套現(xiàn)交易的檢測難度。此外，取證難度大、電子證據(jù)的認定存在爭議也是阿里巴巴等小額信貸公司難以提起訴訟的原因之一。

四、建議

(一)對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)行為進行明確的法律界定

作為一款新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我們應(yīng)當(dāng)看到網(wǎng)絡(luò)信貸在刺激消費、金融創(chuàng)新方面所作的重要貢獻，針對消費信貸套現(xiàn)頻繁發(fā)生的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加快推進相關(guān)法律法規(guī)的制定，填補法律空缺。

(二)共享風(fēng)險信息，完善征信系統(tǒng)

目前，我國征信系統(tǒng)來源單一，僅限于商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)。應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)虛擬交易的數(shù)據(jù)與銀行系統(tǒng)對個人違約信息通報相結(jié)合，構(gòu)成虛擬經(jīng)濟與實體經(jīng)濟整體信用評價體系，從而給予用戶合理的信用額度，降低違約風(fēng)險。

(三)多部門聯(lián)動機制，加強監(jiān)管

應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)消費信貸套現(xiàn)的風(fēng)險防范合作機制?；ヂ?lián)網(wǎng)小額貸款企業(yè)、工商管理部門、公安機關(guān)等部門應(yīng)建立風(fēng)險聯(lián)合管理交流合作和預(yù)警機制。小額貸款企業(yè)等服務(wù)商應(yīng)當(dāng)完善自身的數(shù)據(jù)庫管理，配合執(zhí)法機關(guān)進行查處；工商部門應(yīng)嚴格審查相關(guān)套現(xiàn)平臺的經(jīng)營活動，加強網(wǎng)絡(luò)環(huán)境監(jiān)管。公安機關(guān)要針對出現(xiàn)的違法犯罪現(xiàn)象進行及時監(jiān)控、通報，并提供電子數(shù)據(jù)的取證和技術(shù)鑒定的幫助。

(四)拓寬融資渠道，壓縮套現(xiàn)利潤空間

實際上，網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為究其根本在于小微企業(yè)和個人難以獲得貸款，或者不堪承受貸款成本。治理之道在于有“堵”有“疏”，傳統(tǒng)手段往往忽視市場借貸需求，而一味強調(diào)對套現(xiàn)行為的“堵”和處罰，這終究不是治本之策。應(yīng)當(dāng)降低“合法取現(xiàn)”和“非法套現(xiàn)”間成本差，拓寬融資渠道，疏堵結(jié)合，對取現(xiàn)需求因勢利導(dǎo)，才能從根本上解決套現(xiàn)問題。

[1]吳曉鋒.辦案人員詳解利用“花唄”套現(xiàn)案焦點[N].法制日報，2017-12-29(008).

[2]林慰曾.互聯(lián)網(wǎng)虛擬信用套現(xiàn)的法律分析——基于花唄套現(xiàn)判決的研究[J].海南金融，2017(08)：44-51.