發(fā)展普惠金融 助力農(nóng)村扶貧

陳 敏

普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。簡言之，就是面向農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入者和其他社會群體等社會所有階層和群體有效、全方位地提供服務的金融體系。大力發(fā)展普惠金融是全面建成小康社會的必然要求，是脫貧攻堅的有效途徑，它有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，增進社會公平與和諧。為了深入貫徹落實國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（國發(fā)〔2015〕74號），增強各類市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感，必須推動普惠金融發(fā)展。

一、普惠金融發(fā)展的總體要求

（一）明確總體思路。深入貫徹落實創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享的發(fā)展理念，堅持政府引導與市場主導相結(jié)合，完善基礎金融服務與改進重點領域金融服務相結(jié)合，明顯改善對小微企業(yè)、“三農(nóng)”、貧困人口、特殊人群等薄弱領域的金融服務水平為重點，不斷提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，使廣大人民群眾公平分享金融改革發(fā)展的成果。

（二）把握基本原則。普惠金融發(fā)展的基本原則是健全機制、持續(xù)發(fā)展，機會平等、惠及民生，市場主導、政府引導，防范風險、推進創(chuàng)新。健全機制、持續(xù)發(fā)展就是建立有利于普惠金融發(fā)展的體制機制，進一步加大對薄弱環(huán)節(jié)金融服務的政策支持，提高精準性與有效性，確保普惠金融業(yè)務持續(xù)發(fā)展和服務持續(xù)改善，實現(xiàn)社會效益與經(jīng)濟效益的有機統(tǒng)一。機會平等、惠及民生就是以增進民生福祉為目的，讓所有階層和群體能夠以平等的機會、合理的價格享受到符合自身需求特點的金融服務。市場主導、政府引導就是正確處理政府與市場的關系，尊重市場規(guī)律，使市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用。更好發(fā)揮政府在統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、均衡布局、政策扶持等方面的引導作用。防范風險、推進創(chuàng)新就是加強風險監(jiān)管，保障金融安全，維護金融穩(wěn)定。堅持監(jiān)管與創(chuàng)新并行，堅守不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風險底線。在有效防范風險基礎上，鼓勵金融機構(gòu)推進金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，適度降低服務成本。

（三）確立工作目標。建立與全面建成與小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，有效提高金融服務可得性，明顯增強人民群眾對金融服務的獲得感，顯著提升金融服務滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。要提高金融服務覆蓋率，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級基本實現(xiàn)銀行物理網(wǎng)點和保險服務全覆蓋，鞏固助農(nóng)取款服務村級覆蓋網(wǎng)絡，提高利用效率，推動行政村一級實現(xiàn)更多基礎金融服務全覆蓋。拓展城市社區(qū)金融服務廣度和深度，顯著改善城鎮(zhèn)企業(yè)和居民金融服務的便利性。

提高金融服務可得性。大幅改善對城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、創(chuàng)業(yè)大中專學生、殘疾勞動者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持，完善對特殊群體的無障礙金融服務。加大對新業(yè)態(tài)、新模式、新主體的金融支持。提高小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款覆蓋率。提高金融服務滿意度。有效提高各類金融工具的使用效率。進一步提高小微企業(yè)和農(nóng)戶申貸獲得率和貸款滿意度。提高小微企業(yè)、農(nóng)戶信用檔案建檔率。明顯降低金融服務投訴率。

二、普惠金融助力農(nóng)村扶貧

（一）突出打好脫貧攻堅戰(zhàn)。

1.落實責任分工。各銀行業(yè)、保險業(yè)金融機構(gòu)要明確責任，分工合作，支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按照單列信貸資源、單設扶貧機構(gòu)、單獨考核貧困地區(qū)建制鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率和行政村金融服務覆蓋率、單獨研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品的“四單”原則，加大對扶貧工作的投入，力爭實現(xiàn)“五個高于”，即貧困地區(qū)各項貸款增速高于上年同期、貧困戶貸款增速高于上年同期、貧困地區(qū)各項貸款增速高于全市當年各項貸款平均增速、貧困戶貸款增速高于農(nóng)戶貸款平均增速、主要責任銀行對分包區(qū)內(nèi)的扶貧小額信貸金額高于本區(qū)域扶貧信貸總額的60%。鼓勵保險業(yè)金融機構(gòu)完善多層次保險服務組織體系，加強貧困地區(qū)保險消費者教育，豐富保險產(chǎn)品與服務，進一步建立健全貧困地區(qū)風險保障體系。

2.聚焦重點難點。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要圍繞中央扶貧攻堅工作提出的“五個一批”基本路徑，對發(fā)展特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、轉(zhuǎn)移就業(yè)、異地搬遷、生態(tài)保護、教育醫(yī)療等脫貧工程建設，主動加強信貸資金投入，提高中長期信貸資金比重。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大貧困地區(qū)基礎設施、公共服務設施、易地扶貧搬遷等領域的資金投放，努力實現(xiàn)扶貧開發(fā)項目貸款投放穩(wěn)步增長。其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要著重加大對建檔立卡貧困人口的扶貧小額信貸投放。要進一步完善針對建檔立卡農(nóng)村貧困戶和各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)營主體的貸款管理政策，建立健全精準扶貧擔保貸款貼息和風險補償機制，提高財政專項扶貧資金投入扶貧項目的信貸資金配套比例。深入推廣“扶貧再貸款+地方法人金融機構(gòu)貸款+政府擔?；?財政貼息+建檔立卡貧困戶（扶貧龍頭企業(yè)）”的五位一體再貸款金融扶貧模式，綜合發(fā)揮人民銀行、各級政府、擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)多方合力。對建檔立卡貧困戶和符合條件的單個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)營主體和批量帶動貧困戶脫貧的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款，財政應當給予貼息支持。市、縣（區(qū)）政府要盡快建立精準扶貧貸款擔保基金，充分發(fā)揮引導作用，探索推動財政與擔保、保險、銀行等機構(gòu)的合作模式，建立合作共贏風險分擔機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要制定關于脫貧攻堅項目的貸款管理辦法，把扶貧項目和貧困對象認定結(jié)果的真實性作為發(fā)放貸款的首要條件，把確實的還款來源作為還款主要保障，把貸款資金是否專款專用、支持對象是否精準作為貸款檢查的重要內(nèi)容，保證精準扶貧。探索農(nóng)戶基礎信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對接，建立對貧困戶的信用評價指標體系，實現(xiàn)信用與信貸聯(lián)動。

各保險業(yè)金融機構(gòu)要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和扶貧小額貸款保證保險以促進產(chǎn)業(yè)脫貧，大力發(fā)展在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險和大病保險基礎上為貧困人口專門安排由財政投資的大病補充醫(yī)療保險以促進健康脫貧，大力發(fā)展農(nóng)房保險、扶貧小額人身保險、主要勞動力意外傷害保險以促進民生脫貧，大力發(fā)展貧困家庭大學生助學貸款保證保險等以促進教育脫貧。鼓勵保險機構(gòu)充分發(fā)揮保險資金長期投資的獨特優(yōu)勢，積極參與貧困地區(qū)基礎設施、重點產(chǎn)業(yè)和民生工程建設。

（二）扎實做好農(nóng)村金融服務工作。

1.突出支持重點。以糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設、高標準良田“百千萬”建設、農(nóng)田水利建設、新型城鎮(zhèn)化建設以及涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為信貸支持重點，持續(xù)加大涉農(nóng)信貸投放，努力實現(xiàn)全市涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)要單列涉農(nóng)信貸計劃，其它銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務特點向“三農(nóng)”客戶傾斜資源配置?？h域以下銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大對當?shù)氐馁J款投放。要大力支持“三農(nóng)”保險發(fā)展，強化支農(nóng)惠農(nóng)能力。各保險機構(gòu)要發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和風險保障水平；發(fā)展多樣化的養(yǎng)老保險、健康保險產(chǎn)品，完善農(nóng)村保障體系。

2.完善機構(gòu)體系。進一步深化農(nóng)村金融體系機制改革，不斷完善農(nóng)村金融組織體系。農(nóng)業(yè)銀行要深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革。農(nóng)發(fā)行要加大中長期“三農(nóng)”信貸投放。農(nóng)信社（農(nóng)商行）、村鎮(zhèn)銀行要強化立足縣域、服務“三農(nóng)”定位，更好發(fā)揮支農(nóng)服務主力軍作用。支持郵政郵儲銀行建立“三農(nóng)”事業(yè)部，穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務。支持國有銀行和股份制銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立支行，把金融服務觸角伸向農(nóng)村。其他商業(yè)銀行要發(fā)揮自身專長，發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務。支持各類符合條件的社會資本參與設立村鎮(zhèn)銀行，力爭早日實現(xiàn)縣域全覆蓋。積極引導推動金融機構(gòu)在行政村設立金融綜合服務站，辦理銀行卡消費、小額現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、余額查詢、代理繳費、各項支農(nóng)補貼發(fā)放、零鈔兌換、金融知識宣傳等普惠金融服務，在貧困村要率先全覆蓋。保險機構(gòu)要以“三農(nóng)”服務站點為平臺，不斷延伸保險服務觸角，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)為依托，建立涵蓋承保、理賠、防災防損和各項增值服務為一體的農(nóng)業(yè)保險基層服務體系。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持問題導向，結(jié)合農(nóng)村實際、農(nóng)業(yè)特點、農(nóng)戶需求，進一步加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品與農(nóng)村金融服務方式的探索與創(chuàng)新。要積極探索低成本、可復制、易推廣、量體裁衣式的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式，加快建立健全符合本地需求特點的金融產(chǎn)品體系。要鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求特點，合理確定貸款額度、期限和利率，有效滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額和中長期資金需求。結(jié)合農(nóng)村信用工程建設，簡化貸款流程，堅決杜絕吃“拿卡要”不良風氣，推動信貸管理規(guī)范化，積極打造“陽光信貸”。要積極探索開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、大型農(nóng)機具融資租賃等業(yè)務，充分發(fā)揮擔保機構(gòu)作用。

保險機構(gòu)要積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務，鼓勵開辦與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關的農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎設施保險等特色優(yōu)勢涉農(nóng)保險，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款和農(nóng)戶信用保證保險業(yè)務。要積極做好外出務工人員、低保戶、貧困戶等重點群體的保險保障工作。提高政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際，支持合理擴大政策性農(nóng)業(yè)保險品種范圍，提高政策性農(nóng)業(yè)保險保障水平。