螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)法律地位探析
——基于實(shí)務(wù)證成視角

郝雪茹

西北政法大學(xué)，陜西 西安 710122

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作流程主要包括以下幾部分：注冊(cè)——投?！斜！碣r——注銷。下文將結(jié)合螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)(以下稱螞蟻平臺(tái))的操作流程分析其在不同流程中所處的法律地位以及功能作用。

一、注冊(cè)

網(wǎng)絡(luò)用戶，即“游客”，首先應(yīng)在手機(jī)上下載相應(yīng)的APP或打開(kāi)相應(yīng)的網(wǎng)頁(yè)，并注冊(cè)取得用戶身份，此時(shí)需要與平臺(tái)簽訂《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》、《認(rèn)證服務(wù)協(xié)議》和《隱私權(quán)協(xié)議》，并于身份驗(yàn)證①后取得平臺(tái)賬戶。用戶需向平臺(tái)提供一定的身份信息，即身份要素②，雙方約定使用身份要素進(jìn)行的任何操作、發(fā)出的指令均視為其本人作出。

在本階段，平臺(tái)所起的作用僅限于信息采集，因用戶的信息由其本人自行提供，平臺(tái)不具有審查信息準(zhǔn)確性、有效性和完整性的能力和義務(wù)，但平臺(tái)對(duì)信息的處理、使用等均須依照相關(guān)的法律規(guī)定以及《隱私權(quán)協(xié)議》進(jìn)行，不得擅自收集、留存、使用、出售以及處理，用戶提供的個(gè)人信息僅限于締結(jié)或履行保險(xiǎn)合同、提供平臺(tái)服務(wù)、預(yù)防或阻止非法活動(dòng)以及經(jīng)用戶許可的其他用途。

二、投保

用戶在登錄賬戶后即可享受平臺(tái)提供的輔助性信息服務(wù)，即通過(guò)平臺(tái)獲知各保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品及推薦套餐③的報(bào)價(jià)。用戶④在獲知產(chǎn)品信息后，可向保險(xiǎn)公司直接投保⑤，保險(xiǎn)公司通過(guò)其網(wǎng)上交易直銷自助式前臺(tái)接受投保申請(qǐng)。同時(shí)平臺(tái)用戶授權(quán)第三方支付平臺(tái)從其指定賬戶中扣款，扣款成功后由保險(xiǎn)公司將相應(yīng)款項(xiàng)用于為其購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。但投保申請(qǐng)能否被接受以保險(xiǎn)公司的決定為準(zhǔn)，平臺(tái)不作任何承諾或擔(dān)保。平臺(tái)僅在因自身原因、系統(tǒng)差錯(cuò)、故障等引發(fā)的展示延誤、錯(cuò)誤的情況下負(fù)有處理義務(wù)。

在本階段，平臺(tái)提供產(chǎn)品信息展示功能，并根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及商務(wù)洽談結(jié)果，為用戶推薦保險(xiǎn)套餐，扮演信息展示方、資金劃轉(zhuǎn)方以及技術(shù)服務(wù)方的角色。用戶如需投保，投保相對(duì)人和直接責(zé)任主體是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

三、承保

保險(xiǎn)公司于用戶提交投保申請(qǐng)后有權(quán)根據(jù)自身承保能力和市場(chǎng)環(huán)境對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)選擇，并在此基礎(chǔ)上決定是否同意申請(qǐng)，如若接受申請(qǐng)則需承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。用戶可直接通過(guò)平臺(tái)或保險(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢保單，并聯(lián)系保險(xiǎn)公司郵寄紙質(zhì)保單或發(fā)票。

本階段主要涉及的主體是保險(xiǎn)公司，即保險(xiǎn)公司需根據(jù)業(yè)務(wù)要求核保、承保、出單，看似平臺(tái)并未參與上述業(yè)務(wù)活動(dòng)，但實(shí)質(zhì)上平臺(tái)為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了重要的數(shù)據(jù)支持。平臺(tái)所提供的信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性、完整性直接影響到保險(xiǎn)公司決定是否承保以及是否增加保險(xiǎn)費(fèi)用，其輔助性信息服務(wù)以及技術(shù)支持服務(wù)也印證了“居間人”“提供媒介服務(wù)”的業(yè)務(wù)要求。

四、理賠

保險(xiǎn)合同的履行主要包括續(xù)費(fèi)⑥、退保⑦、給付或賠償保險(xiǎn)金⑧，涉及的主體是用戶和保險(xiǎn)公司，《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》⑨于本階段并未對(duì)平臺(tái)有強(qiáng)制性約束規(guī)定，以上均由雙方所簽訂的合法有效的保險(xiǎn)合同所約定，通常理賠款會(huì)在保險(xiǎn)公司審核通過(guò)后打入用戶指定的銀行賬戶，退保金則直接退回用戶繳費(fèi)的賬戶。而理賠則有一定的流程要求：首先，投保人或受益人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后需在規(guī)定期限內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并提交理賠申請(qǐng)，由保險(xiǎn)公司派出專門人員向其了解事故發(fā)生情況，并介紹理賠所需的申請(qǐng)材料及相關(guān)證明文件。保險(xiǎn)公司在收到約定的材料后需在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)作出核定，對(duì)確定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)在達(dá)成給付協(xié)議后一定時(shí)間內(nèi)履行給付或賠償保險(xiǎn)金的義務(wù)。

根據(jù)約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后用戶可通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行報(bào)案，但“理賠”最主要是保險(xiǎn)公司對(duì)用戶所負(fù)有的責(zé)任與義務(wù)，需由用戶與保險(xiǎn)人自行協(xié)商解決。平臺(tái)僅提供詳細(xì)信息服務(wù)和技術(shù)支持，對(duì)此不承擔(dān)任何責(zé)任。

五、注銷

根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定，賬戶注銷后平臺(tái)用戶將無(wú)法使用平臺(tái)所提供的任何服務(wù)，服務(wù)關(guān)系終止⑩。在用戶使用平臺(tái)服務(wù)期間，平臺(tái)有權(quán)依據(jù)《平臺(tái)服務(wù)收費(fèi)規(guī)則》向其收取服務(wù)費(fèi)用，并擁有制定及調(diào)整服務(wù)費(fèi)的權(quán)利，將從用戶的賬戶余額或其他資產(chǎn)中直接扣除上述費(fèi)用。就投保而言，在用戶支付保費(fèi)的同時(shí)，平臺(tái)已根據(jù)默認(rèn)條款扣除上述費(fèi)用。如若平臺(tái)違反協(xié)議約需承擔(dān)的違約賠償責(zé)任總額不超過(guò)保險(xiǎn)合同服務(wù)的單次服務(wù)總額。

通過(guò)對(duì)上述流程的梳理可知，螞蟻平臺(tái)運(yùn)作的原理是收集用戶的身份信息，展示保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，用戶通過(guò)查詢，產(chǎn)生投保意圖，在閱讀并同意《保險(xiǎn)條款》、《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》、《投保須知》后，提交投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司核保并同意承保后，用戶需繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)從第三方支付平臺(tái)的賬戶余額或指定的銀行賬戶中扣劃，由保險(xiǎn)公司出具電子保單，保險(xiǎn)合同關(guān)系建立。續(xù)費(fèi)的資金流轉(zhuǎn)方式如上，退保和理賠由投保人和保險(xiǎn)公司自行協(xié)商解決。根據(jù)《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》中對(duì)平臺(tái)的定義?以及上述實(shí)務(wù)探析，可知平臺(tái)的功能在于傳遞信息以供交流，為達(dá)成交易意向提供輔助性信息服務(wù)以及技術(shù)支持，契合了“居間人”的行為要求。因此，螞蟻平臺(tái)的法律地位應(yīng)是“居間人”。

[ 注 釋 ]

①為滿足相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求，平臺(tái)用戶需按照要求及通知的時(shí)間提供其身份信息以完成身份驗(yàn)證，否則將可能無(wú)法進(jìn)行收款、提現(xiàn)、余額支付等操作，平臺(tái)可能會(huì)對(duì)其賬戶余額進(jìn)行止付或注銷其賬戶.

②身份要素指平臺(tái)用于識(shí)別平臺(tái)用戶身份的詳細(xì)信息要素，包括但不限于會(huì)員號(hào)、平臺(tái)賬戶、密碼、數(shù)字證書(shū)、短信校驗(yàn)碼、支付盾、電話號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、身份證件號(hào)碼及指紋信息、人臉信息、眼紋信息.

③推薦套餐即平臺(tái)根據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析及與保險(xiǎn)公司的商務(wù)洽談結(jié)果，為所有平臺(tái)用戶同意推薦的常用保險(xiǎn)產(chǎn)品組合.

④后文的用戶意為投保人.

⑤此處的投保指平臺(tái)用戶借助平臺(tái)技術(shù)支持向保險(xiǎn)公司購(gòu)買產(chǎn)品的行為.

⑥續(xù)費(fèi)是投保人在規(guī)定期限內(nèi)以繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式延續(xù)保險(xiǎn)合同效力的行為.

⑦退保是投保人自愿以協(xié)商、不給付保險(xiǎn)費(fèi)等方式結(jié)束保險(xiǎn)合同效力，并要求保險(xiǎn)公司退還保單的現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利.

⑧給付還是賠償保險(xiǎn)金是基于人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同所做的界分.

⑨保險(xiǎn)合同的履行由投保人和保險(xiǎn)公司完成，平臺(tái)不對(duì)此承擔(dān)任何責(zé)任.

⑩<平臺(tái)服務(wù)協(xié)議>：賬戶注銷后平臺(tái)用戶將無(wú)法使用平臺(tái)所提供的任何服務(wù)，本協(xié)議另有約定不得終止的或依其性質(zhì)不能終止的除外.

[ 參 考 文 獻(xiàn) ]

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