大學(xué)生購(gòu)物“分期付款”的風(fēng)險(xiǎn)及其法律對(duì)策*

岳廷蕓 張?zhí)鞚?徐正雄 陳 銀 于 洋

西北民族大學(xué)，甘肅 蘭州 730030

當(dāng)今社會(huì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)各方面的滲透，分期付款在我們的社會(huì)生活中成為一種比較普遍的現(xiàn)象，正如一次性付款方式一樣，分期付款方式也是貿(mào)易活動(dòng)的實(shí)踐所創(chuàng)造，也有一個(gè)不斷的發(fā)展過(guò)程。分期付款買賣問(wèn)題有著深厚的經(jīng)濟(jì)根源，也成為一種重要的法律制度。在我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)范中，關(guān)于分期付款問(wèn)題的規(guī)定在<<合同法>>中，相關(guān)條款把分期付款買賣合同視為買賣合同的一種，放在合同法分則買賣合同部分?！逗贤ā返谝话倭邨l規(guī)定：分期付款的買受人未支付到期價(jià)款的金額達(dá)全部?jī)r(jià)款的五分之一的，出賣人可以要求買受人支付全部?jī)r(jià)款或解除合同，出賣人解除合同的，可以要求買受人支付該標(biāo)的物的使用費(fèi)。根據(jù)這一規(guī)范，可以推出分期付款合同成立的要件，以及未達(dá)目的解除合同時(shí)承擔(dān)的賠償責(zé)任。結(jié)合其他相關(guān)法律的規(guī)定，關(guān)于分期付款問(wèn)題的規(guī)定幾乎空白，但隨著時(shí)代的飛速發(fā)展，不斷出現(xiàn)了新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，需要法律不斷予以完善。關(guān)于購(gòu)物分期付款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及關(guān)于借分期付款的名義實(shí)施其他的金融犯罪等相關(guān)問(wèn)題，目前法律法規(guī)還未進(jìn)一步更明確的作出規(guī)范。

一、關(guān)于購(gòu)物分期付款及其風(fēng)險(xiǎn)

(一)分期付款

關(guān)于購(gòu)物分期付款，通俗易懂的說(shuō)，就是形成與現(xiàn)實(shí)一次性交付相對(duì)應(yīng)的新的交付形式，也即在購(gòu)物時(shí)，在考慮到自己經(jīng)濟(jì)承受能力等方面的因素時(shí)，分期限的定期支付價(jià)款的總額。分期付款方式通常由銀行和分期付款供應(yīng)商聯(lián)合提供。

(二)購(gòu)物分期付款的風(fēng)險(xiǎn)分析

分期付款作為新興的支付方式，使用的群體也日益廣泛。最開(kāi)始在一些大型的買賣合同中得到使用，比如在購(gòu)房合同中除了首付外，剩下的款項(xiàng)一般也實(shí)行分期付款的方式。隨著互聯(lián)經(jīng)濟(jì)的滲透，購(gòu)物分期付款在大學(xué)生當(dāng)中也是廣受歡迎的，在學(xué)生當(dāng)中實(shí)行分期付款的商品一般是中低檔次的消費(fèi)品，比如電腦、手機(jī)、數(shù)碼相機(jī)等，也有部分群體對(duì)于一些稍昂貴的日常生活用品也實(shí)行分期付款的方式。大學(xué)生購(gòu)物“分期付款”的盛行，除了真正為了解決生活學(xué)習(xí)方面的困難，而經(jīng)濟(jì)承受能力有限等原因之外，攀比心理也是其影響因素之一。不管是基于什么目的，對(duì)于大學(xué)生購(gòu)物分期付款的盛行，難免會(huì)出現(xiàn)許多風(fēng)險(xiǎn)還未得到規(guī)制，因此對(duì)大學(xué)生購(gòu)物“分期付款”的問(wèn)題做出如下分析：

1.買受人權(quán)利保護(hù)不到位的問(wèn)題

由于目前在分期付款購(gòu)物時(shí)，對(duì)買受人權(quán)利的保護(hù)不到位。關(guān)于瑕疵擔(dān)保責(zé)任的問(wèn)題尤為突出。在分期付款中，關(guān)于買受人在何時(shí)可以主張權(quán)利瑕疵擔(dān)保的問(wèn)題在我國(guó)法律中目前尚無(wú)相關(guān)的規(guī)范。

2.安全性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

很多在校大學(xué)生由于缺少社會(huì)閱歷和成熟的想法，經(jīng)不起考驗(yàn)，往往容易被商家誘導(dǎo)。一方面，可能利用分期付款協(xié)議中某些條款去欺騙大學(xué)生，并且過(guò)度引導(dǎo)這一群體瘋狂消費(fèi)，最終誘發(fā)其他的犯罪；另一方面，現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)分期付款的平臺(tái)魚目混珠，一部分平臺(tái)是真正為分期付款服務(wù)的，但難免有一些別有用心的商家，利用這些平臺(tái)打著分期付款的名義，將分期付款的真正目的用于進(jìn)行網(wǎng)貸，比如打著分期付款的名義，進(jìn)行套現(xiàn)等操作。

3.高利貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)分期付款的利率一般比較高，在購(gòu)物分期付款的消費(fèi)方式中，容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)化為高利貸的現(xiàn)象，這一方面與金融環(huán)境的治理有關(guān)系；另一方面也與分期付款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入住市場(chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，它是由于多方面的綜合因素形成的。分期付款一旦轉(zhuǎn)化為高利貸，大學(xué)生作為這一消費(fèi)群體將承受更大的壓力，并且還有可能誘發(fā)其他的犯罪，這足夠引起人們的高度重視了。

4.消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題

分期付款作為新興的消費(fèi)方式，在大學(xué)生這一群體中廣受歡迎，但是這一群體對(duì)于分期付款了解的程度不夠，對(duì)于商家牟利的很多手段不了解，以致于這一群體在分期付款的消費(fèi)方式中往往處于不利的境地。關(guān)于如何更好的保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，國(guó)外已經(jīng)有相關(guān)的法律法規(guī)予以規(guī)范，但在我國(guó)由于多方面的原因，在這方面還處于空白狀態(tài)。因此，在分期付款購(gòu)物消費(fèi)中，大學(xué)生如何更好維權(quán)，這也是一個(gè)不得不讓人深思的問(wèn)題。

5.隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題

在這個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的時(shí)代，隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題尤為突出，我們的個(gè)人信息一旦泄露，被不良商家使用，不僅僅受到騷擾和造成財(cái)產(chǎn)權(quán)的損失。如果稍不謹(jǐn)慎，將對(duì)我們的人格權(quán)，隱私權(quán)等問(wèn)題造成不可挽回的損失。在大學(xué)生進(jìn)行分期付款購(gòu)物時(shí)，很多商家往往會(huì)要求消費(fèi)者提供身份證復(fù)印件，或者學(xué)生證復(fù)印件等證件，這些證件上面記載著我們很多的個(gè)人信息，如果商家沒(méi)有盡到妥善保管的義務(wù)，或者出賣消費(fèi)者的個(gè)人信息牟利，那對(duì)我們廣大消費(fèi)者將造成巨大的傷害，這個(gè)問(wèn)題不得不引起人們的重視。在購(gòu)物分期付款中商家如何更好地盡到理性受領(lǐng)人的注意義務(wù)，對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行妥善保管，對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的維護(hù)起到很大的作用。在我國(guó)，目前對(duì)公民隱私權(quán)保護(hù)的法律法規(guī)應(yīng)該進(jìn)一步完善。

二、購(gòu)物分期付款的法律對(duì)策

近年來(lái)，趣分期和分期樂(lè)等金融網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)在大學(xué)校園里大力推廣，并受到越來(lái)越多大學(xué)生的關(guān)注和歡迎，但仍然存在對(duì)買受人權(quán)利保護(hù)不到位、高利貸風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及隱私權(quán)保護(hù)等問(wèn)題，對(duì)于這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，除了這一群體自己提高自我保護(hù)意識(shí)意外和學(xué)校盡到該有的防范義務(wù)外，也需要相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)“分期付款”這一現(xiàn)象進(jìn)行規(guī)范，整治網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)小額貸款，治理和凈化這一市場(chǎng)。

(一)完善瑕疵擔(dān)保責(zé)任

分期付款買賣與普通買賣僅有形式上的差異，前者價(jià)款為分期給付，但其本質(zhì)上仍為有償雙向合同，因此出賣人亦如同普通買賣中的出賣人，對(duì)于買受人亦負(fù)有物的瑕疵擔(dān)保責(zé)任與權(quán)利瑕疵擔(dān)保責(zé)任。保留所有權(quán)的分期付款買賣合同中，買受人不得享有所有權(quán)，買受人從何時(shí)主張權(quán)利瑕疵擔(dān)保又是值得思考的問(wèn)題。因此，為了更好的保護(hù)買受人的權(quán)利，以及為了更好的規(guī)范和完善這一支付方式，相關(guān)的法律法規(guī)應(yīng)作出回應(yīng)，更進(jìn)一步規(guī)范這一市場(chǎng)的發(fā)展。

(二)整治分期付款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在人們生活等各方面的滲透，各網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)，然而其發(fā)展也參差不齊，魚目混珠，打著分期付款的名義進(jìn)行其他違法活動(dòng)的現(xiàn)象司空見(jiàn)慣，例如借分期付款的名義進(jìn)行套現(xiàn)進(jìn)行變相的網(wǎng)貸等操作。如何更好的凈化這一環(huán)境，需要出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)予以規(guī)范，統(tǒng)一和提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，整頓金融市場(chǎng)。

(三)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)保護(hù)隱私的責(zé)任

個(gè)人信息的保護(hù)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期付款時(shí)顯得格外重要。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息的獲取具有可便捷性，對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)不到位，隨時(shí)有可能被不法分子冒用或盜用等從事相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。信息泄露輕則造成財(cái)產(chǎn)損失，這類損失一般可以挽回，但是對(duì)人格利益造成的損失卻難以挽回，嚴(yán)重侵犯私人利益，擾亂社會(huì)正常的交易秩序。因此，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)分期付款保護(hù)隱私的責(zé)任尤為關(guān)鍵。

綜上，對(duì)大學(xué)生購(gòu)物“分期付款”的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范刻不容緩。