海上保險合同中保險人遲延賠付理論基礎(chǔ)研究

潘芬芬

上海海事大學(xué)法學(xué)院，上海 200135

海上保險合同是海上保險法律制度的重要表現(xiàn)形式，集中體現(xiàn)海上保險中對價平衡的商品交換關(guān)系。以投保人支付保險費和保險人在保險事故發(fā)生后賠付保險金作為商品交換關(guān)系的核心，維持權(quán)利義務(wù)相對平衡的海上保險法律關(guān)系。保險人的賠付是海上保險合同得以實現(xiàn)的直接途徑，但保險人遲延賠付已成為海上保險實務(wù)中突出問題，國內(nèi)不乏對此問題開展的學(xué)術(shù)研究，其中保險人遲延賠付責(zé)任的本質(zhì)屬性是研究保險人遲延賠付責(zé)任的開端，絕大多數(shù)觀點認為保險人遲延賠付責(zé)任屬于違約責(zé)任，①但保險人遲延賠付責(zé)任也存在侵權(quán)責(zé)任的部分特征，保險人遲延賠付責(zé)任的本質(zhì)屬性決定著舉證責(zé)任的分配、因果關(guān)系的認定以及賠償范圍的確定，必須得到充分重視。本文將從傳統(tǒng)民法理論中違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的特征進行分析，以確定保險人遲延賠付責(zé)任的本質(zhì)屬性。

因保險人遲延賠付屬于消極義務(wù)，實務(wù)中的保險合同以及保險法多從保險人及時履行保險賠付責(zé)任正向進行規(guī)定，鑒于保險人及時賠付義務(wù)與遲延賠付責(zé)任屬于保險人賠付責(zé)任的正反兩面，為方便討論，以下從保險人及時賠付義務(wù)正面探討責(zé)任本質(zhì)。

一、保險人遲延賠付責(zé)任擁有侵權(quán)責(zé)任的外部特征

理論層面上：違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的核心差異在于，前者是法律強制執(zhí)行當(dāng)事人自我設(shè)定的義務(wù)，強迫當(dāng)事人忠于自己的意志；后者維護社會生活中的底線權(quán)益，強迫義務(wù)人忠于法律與社會共同體規(guī)范。②事實層面上：《海商法》第237條直接規(guī)定保險人承擔(dān)及時賠付保險金的義務(wù)，《保險法》第23條至第25條明確規(guī)定了保險人進行核保、賠付的期限。加之我國在法律上并不承認合同中默示條款的存在，所有合同條款必須通過明示的方式訂入保險合同中才能約束雙方當(dāng)事人，因此阻卻上述法律規(guī)定直接成為合同條款的路徑。依上述分類標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合我國法律相關(guān)規(guī)定，因為保險人及時賠付義務(wù)直接由《海商法》、《保險法》明文規(guī)定，體現(xiàn)義務(wù)人忠于法律的內(nèi)在要求。所以從責(zé)任外部特征上分析，在保險合同未作特別規(guī)定的情況下，保險人遲延賠付責(zé)任應(yīng)屬于侵權(quán)責(zé)任的范疇。

二、保險人遲延賠付責(zé)任體現(xiàn)違約責(zé)任的內(nèi)在屬性

從責(zé)任外部特征上分析從而認定保險人遲延賠付責(zé)任屬于侵權(quán)責(zé)任，此判斷存在以下兩點不合理性：

(一)僅從義務(wù)來源表面上區(qū)分違約責(zé)任和侵權(quán)

責(zé)任未揭示義務(wù)的本質(zhì)雖然約定義務(wù)通常規(guī)定于合同中而法定義務(wù)通常規(guī)定于制定法中，但合同法中也會存在一些不需明確規(guī)定于合同當(dāng)中的法定保護義務(wù)，此類法定保護義務(wù)雖與私法自治理念存在較大差距，但是它仍然沒有完全擺脫私法自治的范圍。在合同義務(wù)中，即使某項合同義務(wù)是法定的，它也總是與約定義務(wù)存在一種整體上的聯(lián)系，可能是服務(wù)于約定義務(wù)，也可能是約定義務(wù)的預(yù)備，還可能是約定義務(wù)的補充。③在海上保險合同中，保險人及時履行賠付義務(wù)是保險人在保險合同下賠付責(zé)任的補充，具有法定保護義務(wù)的屬性。

(二)僅運用單一區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)而忽視區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)多樣性以及責(zé)任本質(zhì)復(fù)雜性

從義務(wù)來源的角度出發(fā)，只能對違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任進行初步判斷卻不能對兩者進行完全區(qū)分，因為兩種責(zé)任形式復(fù)雜多變，并且因為責(zé)任競合制度的存在與廣泛適用使得侵權(quán)責(zé)任適用范圍逐步擴張，違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的界限越來越模糊，因此需要結(jié)合其他的判定標(biāo)準(zhǔn)對責(zé)任性質(zhì)進行綜合分析。

按照救濟對象進行分類，合同責(zé)任所保護的利益主要是履行利益，此種利益包括了履行本身和可得利益。而侵權(quán)責(zé)任保護的是一種固有利益，即受害人在遭受侵害行為之前既存的財產(chǎn)權(quán)益和人身權(quán)益。保險人遲延賠付責(zé)任保護的是被保險人在保險合同下因發(fā)生保險事故而獲得有效賠付的履行利益，而保險人在保險合同下及時賠付的義務(wù)也僅僅是對保險人賠付義務(wù)的履行期限做出規(guī)定，促使保險人盡快履行合同義務(wù)，而并未摻入被保險人或者其他第三人的固有財產(chǎn)權(quán)益和人身權(quán)益，故保險人及時賠付責(zé)任并未超出履行利益的范疇。

三、結(jié)論

保險人遲延賠付法律責(zé)任雖然具有侵權(quán)責(zé)任的某些外觀特征，但究其本質(zhì)仍為違約責(zé)任。并且未顯現(xiàn)出保險人遲延賠付責(zé)任從違約責(zé)任到侵權(quán)責(zé)任過渡的現(xiàn)實趨勢，故現(xiàn)階段應(yīng)該從合同的制定、義務(wù)的履行以及合同的解釋中通過意思自治實現(xiàn)對價平衡。

[ 注 釋 ]

①黃麗娟.保險人惡意不當(dāng)理賠的法律規(guī)制——從違約責(zé)任到侵權(quán)責(zé)任.法商研究，2016(5)；張賢偉.海上貨物運輸保險賠償制度研究(博士學(xué)位論文).大連海事大學(xué).

②謝鴻飛.違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任競合理論的再構(gòu)成.環(huán)球法律評論，2014(6).

③王利明.侵權(quán)責(zé)任法與合同法的界分——以侵權(quán)責(zé)任法的擴張為視野.中國法學(xué)，2011(3).