網(wǎng)約車的保險(xiǎn)問題與創(chuàng)新路徑

楊 麗

新疆大學(xué)法學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830000

依托互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)資源的高效整合，僅通過專注于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)和信息數(shù)據(jù)的收集匹配，網(wǎng)約車平臺(tái)公司打造了足以改變傳統(tǒng)城市交通運(yùn)輸結(jié)構(gòu)的網(wǎng)約車行業(yè)。與傳統(tǒng)城市交通運(yùn)輸不同的是，網(wǎng)約車創(chuàng)新地采取了吸引私家車主加盟的模式，利用私家車主的空閑時(shí)間和閑置車輛開展城市客運(yùn)服務(wù)。在這種模式下，加盟私家車輛根據(jù)車主的使用情況在不同情況下呈現(xiàn)出兩種不同的性質(zhì)，即一臺(tái)車可能存在家庭自用和營(yíng)運(yùn)用兩種使用性質(zhì)。網(wǎng)約車的用車情況給傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)模式帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這是因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)仍然以車輛使用性質(zhì)劃分用車風(fēng)險(xiǎn)程度和收取保費(fèi)，而改變車輛使用性質(zhì)是機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的免賠情況之一。這一現(xiàn)況這反映了目前的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)在面對(duì)網(wǎng)約車這一新事物時(shí)的不適應(yīng)。

一、問題的提出：從網(wǎng)約車的交通事故賠償責(zé)任糾紛案件說起

案件一：2017年3月5日，完成上一單快車業(yè)務(wù)后，鐘某又順路接了兩單順風(fēng)車業(yè)務(wù)駕駛著小轎車回家，行駛途中與何某駕駛的車輛發(fā)生碰撞，造成兩車受損，交警大隊(duì)出具事故認(rèn)定書，認(rèn)定鐘某承擔(dān)事故全部責(zé)任。鐘某的事故車輛在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)(保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元，不計(jì)免賠)，且投保單上載明的機(jī)動(dòng)車使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

判決結(jié)果和理由：何某各項(xiàng)損失共計(jì)70400元。以上賠償費(fèi)用，由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付何某2000元，保險(xiǎn)公司在商業(yè)三者險(xiǎn)內(nèi)免責(zé)，由鐘某賠償何某68400元。因快車業(yè)務(wù)的目的地和乘客均具有不確定性，駕駛風(fēng)險(xiǎn)必然增加，本次交通事故的發(fā)生亦是與駕駛快車和順風(fēng)車業(yè)務(wù)有直接因果關(guān)系，符合商業(yè)險(xiǎn)條款中約定的責(zé)任免除中“改變使用性質(zhì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形①。

案例二：2016年6月15日，李某1通過某出行平臺(tái)與乘客達(dá)成合乘協(xié)議，行駛途中與李某2駕駛大貨車發(fā)生交通事故，造成兩車受損。經(jīng)交警大隊(duì)認(rèn)定，李某1駕駛的車輛負(fù)事故全部責(zé)任，李某2無(wú)責(zé)任。李某1的事故車輛在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)(保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元，不計(jì)免賠)，且投保單上載明的機(jī)動(dòng)車使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

判決結(jié)果和理由：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在強(qiáng)制保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付2000元，在商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)限額內(nèi)賠付給李某2人民幣35670元。李某1自2016年1月2日在某出行平臺(tái)注冊(cè)，至2017年7月共接了37單，根據(jù)其接單次數(shù)，并不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加的情形，另順風(fēng)車費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于出租車，且其目的僅是分?jǐn)偮焚M(fèi)，不能認(rèn)定屬改變使用性質(zhì)②。

上述兩起案件的情節(jié)基本一致，但是兩案的判決結(jié)果截然不同，前者商業(yè)三者險(xiǎn)免責(zé)，而后者商業(yè)三者險(xiǎn)未能免責(zé)，案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于開展網(wǎng)約車活動(dòng)是否改變了車輛的使用性質(zhì)，并造成危險(xiǎn)程度顯著增加。兩個(gè)判決從路線熟悉程度和開展網(wǎng)約車次數(shù)為理由，分別認(rèn)定涉案車輛是否改變營(yíng)運(yùn)性質(zhì)。表面上看有具體的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，但標(biāo)準(zhǔn)都十分模糊、不具有確定性，這不利于保護(hù)乘客、網(wǎng)約司機(jī)和其他事故受損主體的利益。

事實(shí)上，網(wǎng)約車模式就是利用網(wǎng)約司機(jī)的空閑時(shí)間開展城市交通運(yùn)輸，在此模式中網(wǎng)約車司機(jī)有很大自主性，根據(jù)網(wǎng)約車司機(jī)的車輛使用情況可以將網(wǎng)約車分為三類：全職網(wǎng)約車，兼職網(wǎng)約車，順風(fēng)車③。這三類在網(wǎng)約車駕駛頻次、使用性質(zhì)、駕駛環(huán)境等影響駕駛風(fēng)險(xiǎn)的方面存在不同，以此劃分來完善機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)模式，更夠兼顧保險(xiǎn)人和投保人的利益，有利于實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)和保障公平的目的。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)具有基本社會(huì)保障的功能，實(shí)踐中網(wǎng)約車對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的影響不大，所以本文中只考慮機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的問題。

二、網(wǎng)約車的保險(xiǎn)問題帶來的現(xiàn)實(shí)困境

具體而言，網(wǎng)約車保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)困境可以分三類來闡述：

一是全職網(wǎng)約車沒有完全按照營(yíng)運(yùn)性質(zhì)投保機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》和《交通運(yùn)輸部辦公廳關(guān)于網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車車輛準(zhǔn)入和退出有關(guān)工作流程的通知》的規(guī)定，網(wǎng)約車輛要具有營(yíng)運(yùn)車輛相關(guān)保險(xiǎn)，按照營(yíng)運(yùn)載客汽車管理。全職的網(wǎng)約車輛和傳統(tǒng)出租車輛的使用時(shí)長(zhǎng)和運(yùn)營(yíng)方式?jīng)]有較大差異，只不過網(wǎng)約車輛是通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)攬客載客。二者在車輛使用性質(zhì)和使用風(fēng)險(xiǎn)方面大體一致，由此全職網(wǎng)約車應(yīng)當(dāng)投保營(yíng)運(yùn)性質(zhì)的保險(xiǎn)。然而實(shí)踐中，由于各省市對(duì)網(wǎng)約車的管理還不嚴(yán)密，網(wǎng)約車主的保險(xiǎn)意識(shí)不足或者存在僥幸心理，大量的網(wǎng)約車仍然以家庭自用的使用性質(zhì)投保。

二是要求兼職網(wǎng)約車投保營(yíng)運(yùn)性質(zhì)商業(yè)保險(xiǎn)并不公平。兼職網(wǎng)約車也存在沒有按照營(yíng)運(yùn)性質(zhì)投保商業(yè)保險(xiǎn)的問題，但更突出的問題是兼職網(wǎng)約車投保此類險(xiǎn)種的不公平。針對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)而言，同一險(xiǎn)種應(yīng)當(dāng)確保投保這一險(xiǎn)種的車輛所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大致相當(dāng)，由此才可以對(duì)這一類車輛收取統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)公平分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。營(yíng)運(yùn)類車輛的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于更長(zhǎng)行駛里程和不特定的駕駛環(huán)境，而兼職網(wǎng)約車由于司機(jī)兼職時(shí)間的限制，行駛里程遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于一般的營(yíng)運(yùn)車輛，此時(shí)網(wǎng)約車的風(fēng)險(xiǎn)程度明顯小于一般營(yíng)運(yùn)車輛，要求兼職網(wǎng)約車和一般營(yíng)運(yùn)車輛適用同樣的費(fèi)率，就是讓網(wǎng)約車承擔(dān)更大的保險(xiǎn)成本，將營(yíng)運(yùn)車輛的整體風(fēng)險(xiǎn)不公平地轉(zhuǎn)移到兼職網(wǎng)約車上。

三是順風(fēng)車投保何種商業(yè)保險(xiǎn)不明確。順風(fēng)車也叫拼車，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展從傳統(tǒng)的情誼行為發(fā)展到可以面向不特定乘客的互助乘車模式，順風(fēng)車成為了網(wǎng)約車的重要組成部分?！毒W(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》沒有明確規(guī)定順風(fēng)車的性質(zhì)，僅要求按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，但許多城市并沒有相關(guān)規(guī)定，網(wǎng)約車的商業(yè)保險(xiǎn)也處于不明朗的狀態(tài)。實(shí)踐中，由于順風(fēng)車過低的收費(fèi)情況，順風(fēng)車難以盈利，由此除了順路搭乘之外，少有網(wǎng)約車選擇這種模式服務(wù)。又由于順風(fēng)車主要是順路搭載同路人，如果沒有同路人，順風(fēng)車主仍然要走這一程，并沒有增加順風(fēng)車的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，從這點(diǎn)來說順風(fēng)車應(yīng)當(dāng)適用家庭自用性質(zhì)的保險(xiǎn)費(fèi)率。然而在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為順風(fēng)車雖然沒有直接盈利，但收取了一定數(shù)額的路費(fèi)，具有一定的營(yíng)業(yè)屬性，這也會(huì)刺激順風(fēng)車主增加再次出行的次數(shù)，增加網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)程度，此時(shí)自然不能按照原先的保險(xiǎn)合同理賠④。先不考慮保險(xiǎn)公司的這一主張的合理性，這種情況切實(shí)反映出了順風(fēng)車主在獲得保險(xiǎn)理賠方面的現(xiàn)實(shí)困難。

三、網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

(一)網(wǎng)約車保險(xiǎn)的需求和供給

網(wǎng)約車普遍采用私家車加盟的模式，由于使用的是自己的車輛，并且網(wǎng)約車服務(wù)適用自負(fù)己責(zé)的民事合同關(guān)系，網(wǎng)約車司機(jī)會(huì)比傳統(tǒng)的出租車司機(jī)更加謹(jǐn)慎，會(huì)更加積極地采取措施避免損失。網(wǎng)約車主是積極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避人，傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，能夠適應(yīng)網(wǎng)約車用車特點(diǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)具有很大的社會(huì)需求。然而當(dāng)前的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)僅簡(jiǎn)單的以營(yíng)運(yùn)用和家庭自用劃分車輛保費(fèi)，并不能滿足網(wǎng)約車的保險(xiǎn)需求。

網(wǎng)約車保險(xiǎn)的需求和供給間的錯(cuò)位，會(huì)使網(wǎng)約車主和保險(xiǎn)公司均深受其害。價(jià)格是調(diào)整供需的重要因素。如果基于僥幸選擇投保家庭自用性質(zhì)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，網(wǎng)約車主選擇了低價(jià)格，卻也增加了理賠失敗的可能性。同時(shí)保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，證明是否符合免賠條款的成本也在上升。但是，如若加強(qiáng)政府干預(yù)，要求網(wǎng)約車投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)必須以營(yíng)運(yùn)性質(zhì)計(jì)算費(fèi)率，對(duì)于整體風(fēng)險(xiǎn)水平較低的網(wǎng)約車而言，其繳納的保費(fèi)高于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，網(wǎng)約車主可能會(huì)不再購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，或者直接退出網(wǎng)約車行業(yè)。這種后果顯然是我們不愿看到的，完善機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的模式，使其適應(yīng)網(wǎng)約車的保險(xiǎn)需求，是保險(xiǎn)行業(yè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形態(tài)必然選擇。

(二)網(wǎng)約車保險(xiǎn)的成本與收益

機(jī)動(dòng)車交通事故是機(jī)動(dòng)車駕駛員面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)約車司機(jī)自然也不例外。我國(guó)侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則是過錯(cuò)原則，但是根據(jù)《道路交通安全法》第76條的規(guī)定，機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間的交通事故，機(jī)動(dòng)車方承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任，除非有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人有過錯(cuò)。該規(guī)定要求機(jī)動(dòng)車方承擔(dān)更大地避免事故發(fā)生的責(zé)任，這要求機(jī)動(dòng)車方更加謹(jǐn)慎地駕駛車輛。這無(wú)疑增加了機(jī)動(dòng)車方的謹(jǐn)慎成本。并且考慮到機(jī)動(dòng)車方如若沒有能力賠償被侵權(quán)人的損失，被侵權(quán)人將會(huì)持續(xù)陷入困境，相應(yīng)的事故成本還將繼續(xù)增加。為了最大化社會(huì)福利，在機(jī)動(dòng)車侵權(quán)事故中，需要平衡駕駛收益、謹(jǐn)慎成本和事故成本。合理公平的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)可以部分免除機(jī)動(dòng)車方的賠償責(zé)任，保證被侵權(quán)人的損失獲得賠償，進(jìn)而降低事故成本和謹(jǐn)慎成本，平衡社會(huì)各方利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利的優(yōu)化。由于約車司機(jī)的入行門檻低，人員流動(dòng)性大，網(wǎng)約車服務(wù)水平難以統(tǒng)一，急需規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，所以網(wǎng)約車需要合適商業(yè)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化成本和收益的比例。

此外，網(wǎng)約車行業(yè)是集社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益和環(huán)保效益于一體的新興行業(yè)，該行業(yè)的發(fā)展能夠增加社會(huì)整體福利。保險(xiǎn)的規(guī)范性安排能夠影響網(wǎng)約車司機(jī)的行為，尤其是在法律未做出明確規(guī)定的時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)可以發(fā)揮其靈活高效的特點(diǎn)，積極引導(dǎo)網(wǎng)約車?yán)硇詤⒈：吞幚硎鹿始m紛，促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)的健康發(fā)展。

四、網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的解決路徑

通過對(duì)網(wǎng)約車的法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)約車的保險(xiǎn)問題主要是保險(xiǎn)的供給和網(wǎng)約車的需求不適應(yīng)的問題，需要完善目前的保險(xiǎn)模式以促進(jìn)社會(huì)效益優(yōu)化。如何完善網(wǎng)約車保險(xiǎn)模式以應(yīng)對(duì)這一新業(yè)態(tài)的發(fā)展？這一問題吸引了許多專家學(xué)者的關(guān)注，從目前已有的研究成果來看，國(guó)內(nèi)專家學(xué)者關(guān)于解決網(wǎng)約車保險(xiǎn)問題的觀點(diǎn)可以大致分為兩類：加強(qiáng)保險(xiǎn)外部規(guī)制、創(chuàng)新網(wǎng)約車商業(yè)保險(xiǎn)模式。筆者認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)重新劃分網(wǎng)約車類別，將網(wǎng)約車按風(fēng)險(xiǎn)水平分為三類：全職網(wǎng)約車，兼職網(wǎng)約車，順風(fēng)車。我國(guó)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)模式主要是“從車”定價(jià)模式，這種通過車輛使用性質(zhì)推定車輛駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)水平的模式仍然具有現(xiàn)實(shí)意義?！皬娜恕蹦Ｊ酵ㄟ^區(qū)分駕駛?cè)俗陨砬闆r來定價(jià)，雖然這更加符合交通事故是受駕駛?cè)丝刂频囊话阋?guī)律，但是我國(guó)個(gè)人征信體系還不完善，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款還比較粗糙，達(dá)不到“從人”定價(jià)模式的要求。所以“從車”定價(jià)模式還要繼續(xù)采用，并且通過和平臺(tái)公司合作，網(wǎng)約車的保險(xiǎn)定價(jià)模式已經(jīng)有了更加精細(xì)化的趨勢(shì)。

網(wǎng)約車的保險(xiǎn)模式也應(yīng)當(dāng)根據(jù)這三類來分別計(jì)算保費(fèi)。全職網(wǎng)約車主可以繼續(xù)鼓勵(lì)直接投保營(yíng)運(yùn)類機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)；私家車輛從事順風(fēng)車活動(dòng)的行為不認(rèn)為是改變車輛使用性質(zhì)，承認(rèn)順風(fēng)車的互助性質(zhì)；兼職網(wǎng)約車應(yīng)建立“家庭自用車保險(xiǎn)+浮動(dòng)運(yùn)營(yíng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)模式。兼職網(wǎng)約車保險(xiǎn)費(fèi)率要以營(yíng)運(yùn)類機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率為上限，根據(jù)駕駛期間和行駛里程科學(xué)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，保護(hù)兼職網(wǎng)約車司機(jī)的積極性。同時(shí)，網(wǎng)約車的外部監(jiān)管也應(yīng)重視，強(qiáng)化網(wǎng)約車平臺(tái)公司的責(zé)任，打通網(wǎng)約車平臺(tái)公司和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)共享渠道，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)約車參保情況的監(jiān)督，確保網(wǎng)約車分類保險(xiǎn)能夠得以推行。

五、結(jié)語(yǔ)

2016年網(wǎng)約車獲得了合法地位，網(wǎng)約車平臺(tái)通過合并完成了產(chǎn)業(yè)的集中。兩年多來，形成了全國(guó)性的網(wǎng)約車平臺(tái)公司一家獨(dú)大、其他專業(yè)類和區(qū)域性的網(wǎng)約車平臺(tái)公司細(xì)分市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，行業(yè)整體發(fā)展穩(wěn)定。但是還有許多與網(wǎng)約車相關(guān)的法律關(guān)系沒有捋順，網(wǎng)約車的保險(xiǎn)關(guān)系只是其中之一，卻是保障行業(yè)健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。創(chuàng)新網(wǎng)約車保險(xiǎn)模式以適應(yīng)網(wǎng)約車發(fā)展需求，有利于維護(hù)網(wǎng)約車乘客的權(quán)益和降低司機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)的健康發(fā)展。

[ 注 釋 ]

①何某與鐘某、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司成都市分公司、北京小桔科技有限公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛一審民事判決書.(2017)川0113民初1083號(hào).

②北京鐵建永泰新型建材有限公司昌平分公司與李某、中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司等機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛一審民事判決書.(2017)京0114民初4428號(hào).

③根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》第二條規(guī)定，網(wǎng)約車是借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供非巡游的預(yù)約出租汽車服務(wù)的車輛，應(yīng)當(dāng)包括快車、專車、順風(fēng)車等.該辦法主要規(guī)制的是快車、專車類側(cè)重于盈利的網(wǎng)約車，在第三十八條又特別強(qiáng)調(diào)了順風(fēng)車不按本辦法執(zhí)行，而按城市人民政府有關(guān)規(guī)定執(zhí)行.由此筆者將順風(fēng)車單獨(dú)列為一類.

④孫某訴北京小桔科技有限公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛一審民事判決書中的被告平安財(cái)險(xiǎn)吉林分公司的辯詞.判決書號(hào)(2018)吉0191民初199號(hào).