金融詐騙罪防范研究

王 平

（210000 江蘇蘇商律師事務(wù)所 江蘇 南京）

一、金融詐騙罪防范概述

（一）金融詐騙罪

1.金融詐騙罪的概念

金融詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞事實(shí)真相的方法，騙取公私財(cái)物或者金融機(jī)構(gòu)信用，破壞金融管理秩序的行為。金融詐騙罪是《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定的破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序罪中的一個(gè)犯罪類別。在金融領(lǐng)域里，以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、保險(xiǎn)金等，或者進(jìn)行非法集資詐騙、金融票據(jù)詐騙和信用證、信用卡詐騙，其數(shù)額較大的犯罪行為的總稱。金融詐騙罪是從普通詐騙罪中分離出來(lái)的，但金融詐騙犯罪又不是傳統(tǒng)意義上的詐騙犯罪。

2.金融詐騙罪的分類

（1）集資詐騙罪。

（2）貸款詐騙罪。

（3）金融票據(jù)詐騙罪。

（4）信用證詐騙罪。

（5）信用卡詐騙罪。

（6）有價(jià)證券詐騙罪。

（7）保險(xiǎn)詐騙罪。

（二）金融詐騙罪的犯罪構(gòu)成

在當(dāng)下，金融詐騙罪的形式越發(fā)多樣化，犯罪方法也不盡相同，因此，可以將金融詐騙罪的主體分為特殊主體和一般主體。若是通過以保險(xiǎn)索賠形式進(jìn)行金融詐騙的，那犯罪主體就是特殊主體，這也就意味著就算是投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，單位犯罪的主管人員，保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人這種看起來(lái)與案件無(wú)關(guān)的，如果其故意提供虛假證明，也會(huì)將其認(rèn)定為犯罪主體，這也就是特殊主體。若是通過以下形式：信用卡使用、有價(jià)證券交易、貸款、票據(jù)結(jié)算、兌付募集資金、金融憑證結(jié)算、信用證等進(jìn)行詐騙的，其犯罪主體為一般主體，也就是意味著犯罪主體既有可能是具有完全刑事責(zé)任能力的自然人和單位，也有可能是外國(guó)人和無(wú)國(guó)籍人。

金融詐騙罪侵犯的客體也就是指詐騙罪所侵害的對(duì)象，基本上所有的詐騙罪侵害對(duì)象都是公私財(cái)物，并且這些對(duì)象都是受國(guó)家刑法所保護(hù)的。但是，金融詐騙罪所侵犯的客體在時(shí)代的發(fā)展下變得越發(fā)復(fù)雜，它不再僅僅是侵犯公私財(cái)物的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)關(guān)系，并且同時(shí)還會(huì)使國(guó)家金融管理秩序受到侵犯，使國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序受到破壞。

二、我國(guó)金融詐騙罪防范存在的問題

（一）詐騙案件數(shù)量逐年上升，且金額越來(lái)越大

在中國(guó)金融體制改革的不斷深化，新的和舊的金融體系及時(shí)跟上時(shí)代的變更的大背景下，金融詐騙犯罪的案件數(shù)量逐年增多。與此同時(shí)，這類犯罪的金額越來(lái)越大，少則幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)，多則已達(dá)上億元，已經(jīng)造成了巨大的損失，巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)也在慢慢的潛伏，并且涉及到社會(huì)的方方面面，受騙者也覆蓋了各種社會(huì)群體，事后處理也異常困難，這也非常容易使大規(guī)模的群體性事件發(fā)生，造成社會(huì)動(dòng)蕩不安。

（二）上下內(nèi)外合伙勾結(jié)合伙作案

金融詐騙犯罪的罪犯經(jīng)常會(huì)與金融機(jī)構(gòu)的工作人員的共同犯罪，金融機(jī)構(gòu)的工作人員通過貪污、挪用、受賄、玩忽職守、濫用職權(quán)等方式犯罪，這樣導(dǎo)致一個(gè)案件里有另外一個(gè)案件，另外一個(gè)案件外可能還包含有另外的案件。金融是國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控的主要工具，金融機(jī)構(gòu)掌握著國(guó)庫(kù)的使用權(quán)。如果金融機(jī)構(gòu)的工作人員能夠按照金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的規(guī)章制度辦事，金融詐騙犯罪分子就會(huì)很難進(jìn)行犯罪。為了達(dá)到詐騙的目的，金融詐騙犯罪分子正在從銀行內(nèi)部尋找突破口，一些銀行工作人員利用職務(wù)上的便利和金融詐騙犯罪分子相互勾結(jié)，通過各種方式給銀行帶來(lái)巨大損失，并且金融詐騙犯罪分子會(huì)賄賂銀行的主管人員，而銀行的主管人員也會(huì)違背自己的良心去幫助犯罪分子完成犯罪。

（三）作案手段越發(fā)神秘、智能、多樣

時(shí)代不斷的發(fā)展，科技越來(lái)越發(fā)達(dá)，造成高科技手段犯罪案件的數(shù)量不斷增加，大部分的詐騙手段是將事實(shí)虛構(gòu)或者是講真相隱瞞，而金融詐騙犯罪分子會(huì)更加狡猾和智能的進(jìn)行犯罪，主要有以下幾種：

（1）金融詐騙犯罪分子會(huì)去偽造自有資產(chǎn)的證明文件進(jìn)行貸款，從而造成擁有雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的假象，從而獲得償還貸款的資格，騙取了金融機(jī)構(gòu)的信任，并與其簽訂貸款合同從而獲取了貸款；

（2）金融詐騙犯罪分子會(huì)騙銀行其準(zhǔn)備生產(chǎn)新產(chǎn)品，從而使其獲得的利息比銀行的利息高出數(shù)倍，這使社會(huì)上許多人相信并自愿給他們錢，因此他們受騙了。

（3）現(xiàn)在金融詐騙犯罪分子都接受了一定的文化教育，從而擁有了金融、貿(mào)易、法律等方面的知識(shí)，從而能夠發(fā)現(xiàn)相關(guān)條款制度、法律的漏洞，進(jìn)行精心策劃，設(shè)下圈套，引誘人上到受騙。

（4）將犯罪工具升級(jí)為高科技手段，從而使其犯罪事實(shí)無(wú)法被發(fā)現(xiàn)。

（四）涉案人員復(fù)雜，偵查取證困難

金融詐騙犯罪可以快速獲得暴利，巨大的金錢誘惑使得很多人為了錢聚集在一起進(jìn)行犯罪。并且有一些地位高的工作人員腐敗不堪，使偵查人員在偵查取證時(shí)止步不前。

（五）金融詐騙罪危害嚴(yán)重

金融占據(jù)著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的核心部位，因此金融犯罪，會(huì)使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的公平、公正、公開原則和信用制度受到嚴(yán)重的破壞，它的危害性和破壞力是可想而知的。從當(dāng)前的案件來(lái)看，主要的危害可以表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.破壞國(guó)家金融管理制度

整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐就是金融，金融同樣也是國(guó)家對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)施調(diào)控的主要工具。一旦金融管理制度遭到破壞，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的形成和發(fā)展就會(huì)受到影響，給全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)很大的阻礙。

2.給國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的財(cái)產(chǎn)造成巨大的損失

一個(gè)案件大發(fā)生，往往會(huì)牽連個(gè)人，企業(yè)，有的甚至?xí)绊懙絿?guó)家，由于受害人較多，它所帶來(lái)的損失可想而知。

3.腐蝕社會(huì)發(fā)展

有一個(gè)犯罪分子可以成功犯罪，并且因此而一夜暴富，當(dāng)從事勞動(dòng)和守法經(jīng)營(yíng)的人注意到的時(shí)候，有些人意志不夠堅(jiān)定，也變成為了追求金錢而不擇手段的人，甚至不顧國(guó)家金融管理制度和法律的規(guī)定，從而給社會(huì)主義精神文明建設(shè)帶來(lái)不良的影響。

三、如何防范金融詐騙罪

（一）建立健全金融法律法規(guī)，加強(qiáng)嚴(yán)格執(zhí)法

加強(qiáng)金融立法，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)法制化、法制化、規(guī)范化，把整個(gè)金融體系納入法制軌道，是遏制金融詐騙犯罪最有效的途徑。為此，必須作好以下兩項(xiàng)工作：一是要加強(qiáng)金融行政立法。中國(guó)在這方面制定了《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《證券法》、《信用卡管理辦法》等法律、法規(guī)，這也意味著金融立法跨出了一大步。但是不能僅止步于此，為了當(dāng)下金融改革和發(fā)展，制定一些規(guī)章制度、業(yè)務(wù)管理的方法和金融崗位責(zé)任制等行政法規(guī)是勢(shì)不可擋的；二是必須要加錢嚴(yán)格執(zhí)法，當(dāng)違法犯罪行為發(fā)生時(shí)，對(duì)所有人要一視同仁，堅(jiān)決的對(duì)他們進(jìn)行依法查處，不受其他外界因素的影響。

（二）建立有效金融工作人員監(jiān)督機(jī)制

1.建立金融系統(tǒng)監(jiān)察、審計(jì)部門的監(jiān)督機(jī)制

從當(dāng)前實(shí)際發(fā)生的各種案件，金融系統(tǒng)監(jiān)察、審計(jì)部門的監(jiān)督作用并沒有得到很好的發(fā)揮，這種情況發(fā)生的主要原因就是監(jiān)督機(jī)構(gòu)的權(quán)力還比較弱。想要改變這種情況的一個(gè)重要措施就是要給予金融系統(tǒng)監(jiān)察、審計(jì)部門一定的權(quán)力，使其擁有一定的地位，使其可以獨(dú)立行使監(jiān)察和審計(jì)的權(quán)力，不受其他因素的干擾。

2.加強(qiáng)群眾監(jiān)督機(jī)制

中國(guó)是人民當(dāng)家作主的國(guó)家，因此人民可以對(duì)國(guó)家機(jī)關(guān)及其工作人員的活動(dòng)實(shí)行監(jiān)督。但如果想要群眾的監(jiān)督作用得到充分發(fā)揮，就一定要調(diào)動(dòng)廣大人民群眾的積極性，讓他們發(fā)現(xiàn)金融系統(tǒng)工作人員收受賄賂時(shí)能夠勇敢的進(jìn)行檢舉、揭發(fā)。

（三）建立健全金融管理機(jī)制

根據(jù)中國(guó)人民銀行和金融改革發(fā)展的法規(guī)，必須進(jìn)一步完善“集中的財(cái)務(wù)管理體制，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”。

（1）嚴(yán)格執(zhí)行公章、密碼、鑰匙空白憑證管理制度，杜絕盜竊和偽造票據(jù)的覆蓋；

（2）嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的管理制度，強(qiáng)化結(jié)算交換手續(xù)；

（3）嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度，即貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查，防止非法貸款；

（4）嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)帳制度，以能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，及時(shí)制止犯罪；

（5）嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)崗位雙人機(jī)制相互制約制度。

（四）加強(qiáng)對(duì)高科技犯罪的預(yù)防

金融詐騙現(xiàn)在已經(jīng)演變城里一種智能型的犯罪，金融詐騙犯罪的發(fā)展趨勢(shì)就是運(yùn)用高科技手段。因此，為了適應(yīng)這種發(fā)展趨勢(shì)，就應(yīng)積極推廣使用技術(shù)設(shè)備和技術(shù)預(yù)防措施，才能有效地辨?zhèn)畏莉_。

（五）加強(qiáng)金融系統(tǒng)的綜合管理

金融系統(tǒng)的綜合管理，是一個(gè)重要的社會(huì)系統(tǒng)工程，與金融業(yè)的健康發(fā)展直接相關(guān)，在中國(guó)各部門的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，充分調(diào)動(dòng)全社會(huì)的力量，將專業(yè)工作的公安、司法機(jī)關(guān)和群眾的工作相結(jié)合，完成各自的職責(zé)，共同努力，運(yùn)用政治、經(jīng)濟(jì)、行政、法律、道德、文化、教育等手段，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)的綜合治理，健全全社會(huì)防范機(jī)制，阻止金融詐騙不法分子可利用的所有渠道和空穴。只有這樣，才能建立起全社會(huì)防范金融詐騙的多層次體系，從根本上防止和減少金融詐騙犯罪的發(fā)生。

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