淺析我國(guó)典當(dāng)行業(yè)存在的法律問(wèn)題及對(duì)策

許可璇

（210018 江蘇三法律師事務(wù)所 江蘇 南京）

一、典當(dāng)行業(yè)發(fā)展歷史及監(jiān)管

典當(dāng)是我國(guó)傳統(tǒng)的資本融通模式之一，它在使用和經(jīng)營(yíng)方面融通資金相對(duì)便捷、靈活、方便，是一種將其動(dòng)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物質(zhì)押給典當(dāng)行，并繳納一定的費(fèi)用，取得當(dāng)金，然后約定在一定期限內(nèi)償還當(dāng)金、支付當(dāng)金利息、贖回當(dāng)物的行為。新中國(guó)成立后，作為金融行業(yè)的一個(gè)類(lèi)型，典當(dāng)行業(yè)被劃分到中國(guó)人民銀行監(jiān)管。之后很長(zhǎng)時(shí)間，典當(dāng)行業(yè)在中國(guó)金融市場(chǎng)銷(xiāo)聲匿跡，直到1987年才恢復(fù)經(jīng)營(yíng)。這也是導(dǎo)致監(jiān)管法律制度的缺失的原因，從長(zhǎng)久的發(fā)展經(jīng)歷來(lái)，看典當(dāng)行業(yè)發(fā)展并不一帆風(fēng)順，出現(xiàn)了很多非法行為，如非法高息吸納存款等。

中國(guó)人民銀行在1996年4月頒布了《典當(dāng)行管理暫行辦法》，這項(xiàng)法規(guī)的頒布使得典當(dāng)行業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)從雜亂無(wú)章變得井然有序，但同時(shí)在某種意義上也對(duì)整個(gè)典當(dāng)行業(yè)產(chǎn)生了負(fù)面的影響，如在其監(jiān)管期間，沒(méi)有新增一家典當(dāng)行，反而減少了一半以上的典當(dāng)行，僅生存下來(lái)一少部分。隨著資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)也在歷史的發(fā)展大潮中煥發(fā)生機(jī)。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在2001年頒布實(shí)施的《典當(dāng)行管理辦法》的宗旨從限制改為發(fā)展，政策上逐漸放寬，監(jiān)管法律制度的設(shè)計(jì)上體現(xiàn)了寬松的監(jiān)管思維。因此在這樣的法律制度環(huán)境下，典當(dāng)行營(yíng)業(yè)數(shù)量有了極大的增加。2008年后很多金融行業(yè)受到金融危機(jī)的影響，不少中小企業(yè)在銀行貸款十分困難，這時(shí)候他們便紛紛選擇典當(dāng)行作為資本融通渠道。典當(dāng)行業(yè)的生意也開(kāi)始紅火起來(lái)，典當(dāng)行業(yè)開(kāi)始迎來(lái)新的發(fā)展時(shí)期。

客觀來(lái)講，自典當(dāng)行業(yè)出現(xiàn)，國(guó)家就通過(guò)各種方式對(duì)典當(dāng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和督查，國(guó)內(nèi)外都存在這種現(xiàn)象，如美國(guó)的《印第安納州法》規(guī)定典當(dāng)是指?jìng)€(gè)人財(cái)產(chǎn)由典當(dāng)商占有作為貸款擔(dān)保。再如英國(guó)歷史上第一部典當(dāng)法《年典當(dāng)商法》中就規(guī)定典當(dāng)是指典當(dāng)商以財(cái)物或動(dòng)產(chǎn)作押放貸。這些都體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管力度很大，我國(guó)對(duì)典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管也早有例證，如規(guī)定從2000年6月起，典當(dāng)行將作為特殊工商企業(yè)由國(guó)家經(jīng)貿(mào)委承擔(dān)業(yè)務(wù)監(jiān)管的職能，已不再算金融機(jī)構(gòu)。2003年機(jī)構(gòu)改革后，典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管權(quán)利也劃歸為商務(wù)部。本著先規(guī)范、后發(fā)展、重監(jiān)管的原則，商務(wù)部針對(duì)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管工作薄弱的情況，于2003年11月頒布了《關(guān)于加強(qiáng)典當(dāng)行業(yè)監(jiān)管工作的通知》，要求各地加強(qiáng)監(jiān)管，重點(diǎn)防范并及早化解可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

總體而言，《物權(quán)法》以及多部法律的頒布，為有關(guān)部門(mén)依法監(jiān)管提供了明確的法律依據(jù)，使得典當(dāng)行為進(jìn)一步規(guī)范，對(duì)我國(guó)的典當(dāng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展起到了非常重要的作用。

二、典當(dāng)制度相關(guān)的基本法律問(wèn)題

典當(dāng)在金融行業(yè)中又稱(chēng)營(yíng)業(yè)質(zhì)權(quán)，前文已經(jīng)對(duì)典當(dāng)行業(yè)作出了細(xì)致的分析和講述，我們?cè)谶@里不在一一論述，因此依法成立的典當(dāng)行與當(dāng)戶之間發(fā)生的典當(dāng)行為可以劃分為權(quán)利質(zhì)押當(dāng)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押當(dāng)、動(dòng)產(chǎn)抵押當(dāng)以及不動(dòng)產(chǎn)抵押當(dāng)行為。

據(jù)傳統(tǒng)民法理論關(guān)于典當(dāng)?shù)母拍?，典?dāng)應(yīng)為習(xí)慣法上的物權(quán)。雖然我國(guó)現(xiàn)行的《民法通則》和有關(guān)的民事基本法律尚無(wú)有關(guān)典當(dāng)?shù)拿魑囊?guī)定，但是我國(guó)通過(guò)典當(dāng)進(jìn)行資本融通已經(jīng)有逾千年的歷史傳統(tǒng)，至今仍然普遍存在并為民眾所承認(rèn)使用，當(dāng)屬于習(xí)慣法上的物權(quán)。典當(dāng)是存在于他人所有的動(dòng)產(chǎn)上的物權(quán)，典當(dāng)行占有當(dāng)戶提供的動(dòng)產(chǎn)的目的是為了擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，不是為了使用收益，而是看中當(dāng)物的交換價(jià)值。典當(dāng)實(shí)踐中典當(dāng)行占有當(dāng)戶提供的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物，同時(shí)支付給當(dāng)戶約定數(shù)額的借款皆由當(dāng)事人雙方以典當(dāng)契約設(shè)定，因此典當(dāng)屬于特殊的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)。

但一般在《民法》中，擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立目的通常是為了保證主債權(quán)的順利履行，因此所擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值一般與主債權(quán)的價(jià)值相當(dāng)，在實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)以后貫徹“多退少補(bǔ)”的原則，對(duì)主債務(wù)進(jìn)行清算，超過(guò)債權(quán)額的部分應(yīng)退還債務(wù)人或者相關(guān)第三人，不足部分由債務(wù)人繼續(xù)清償。但是在典當(dāng)法律關(guān)系中，典當(dāng)行根據(jù)當(dāng)物的性質(zhì)、典當(dāng)期限、評(píng)估價(jià)值按照一定的折當(dāng)率向當(dāng)戶發(fā)放當(dāng)金，也就是說(shuō)，在典當(dāng)行業(yè)中當(dāng)物的價(jià)值往往遠(yuǎn)高于典當(dāng)金額，典當(dāng)行的目的是為了賺取當(dāng)金利息，其利率一般高于同期商業(yè)銀行的貸款利率水平。出當(dāng)人到期贖當(dāng)還款并支付當(dāng)金利息，若當(dāng)戶到期不贖當(dāng)也沒(méi)有續(xù)當(dāng)?shù)模瑒t造成當(dāng)物絕當(dāng)，當(dāng)物評(píng)估價(jià)值在償責(zé)任，典當(dāng)行也無(wú)權(quán)要求當(dāng)戶繼續(xù)清償。這一點(diǎn)與擔(dān)保物權(quán)設(shè)立的目的以及實(shí)現(xiàn)形式完全不同。

綜上所述，在法律中典當(dāng)與擔(dān)保物權(quán)之間存在著本質(zhì)的區(qū)別，應(yīng)屬于一項(xiàng)獨(dú)立的特殊物權(quán)，因此我們提議在相關(guān)的法律中應(yīng)正增加一些規(guī)范的法律法規(guī)，促使典當(dāng)業(yè)有法可依、有章可循。

三、典當(dāng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展若干法律問(wèn)題芻議

現(xiàn)代社會(huì)金融業(yè)高度發(fā)展，典當(dāng)行業(yè)作為金融市場(chǎng)中的一份子也必不可少的參與其中，以物質(zhì)錢(qián)、只貸不存、流質(zhì)（押）契約規(guī)則的適用使其成為典當(dāng)行業(yè)制度的根本特色，也是其與相關(guān)借貸資本融通行業(yè)相比所具有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。但是典當(dāng)行業(yè)現(xiàn)存的法律效力比較低，還與上位法形成沖突，因此實(shí)務(wù)操作中出現(xiàn)糾紛，處理起來(lái)非常繁瑣和困難。隨著時(shí)代的發(fā)展變化，典當(dāng)行業(yè)已在多方面發(fā)生了變化，當(dāng)物的經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大、典當(dāng)法律關(guān)系的實(shí)現(xiàn)方式不斷增加，并且典當(dāng)行業(yè)的糾紛也更復(fù)雜化，這對(duì)于典當(dāng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，不僅是一個(gè)轉(zhuǎn)變自身營(yíng)業(yè)模式的契機(jī)，同時(shí)也對(duì)如何有效地進(jìn)行轉(zhuǎn)變提出了更高的要求。以下我們對(duì)于現(xiàn)存的典當(dāng)行業(yè)中出現(xiàn)的問(wèn)題和提出的對(duì)策進(jìn)行簡(jiǎn)單的陳述。

（一）典當(dāng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序、成立條件如何規(guī)定的問(wèn)題

目前各地對(duì)典當(dāng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序規(guī)定不一，有的由工商局批準(zhǔn)，有的由銀行批準(zhǔn)，還有的由公安局批準(zhǔn)。這種狀況造成典當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)立混亂、管理不力。

典當(dāng)機(jī)構(gòu)雖然在所有制性質(zhì)、資本規(guī)模、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、服務(wù)對(duì)象以及職能上,和金融機(jī)構(gòu)如銀行有顯著不同,但是由于典當(dāng)機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容和一般企業(yè)有明顯不同，因此它的設(shè)立程序、成立條件的規(guī)定也應(yīng)不同于一般企業(yè)。它更多的以信用為基礎(chǔ)的進(jìn)行資金融通行為。從這一點(diǎn)來(lái)講,典當(dāng)機(jī)構(gòu)更像是民間的金融服務(wù)性企業(yè)。另外,典當(dāng)又不同于民間的私人之間的借貸,典當(dāng)機(jī)構(gòu)在借貸金額、貸款對(duì)象上都形成一定規(guī)模,對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)有一定影響。綜上所述,筆者認(rèn)為在典當(dāng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立程序上，應(yīng)先由當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行審核批準(zhǔn)并頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》，然后向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)領(lǐng)取《特種行業(yè)安全許可證》，再向工商行政管理機(jī)關(guān)領(lǐng)取《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》。

（二）典當(dāng)物的范圍如何確定的問(wèn)題

從實(shí)際中的情況來(lái)看,典當(dāng)物的范圍規(guī)定得比較混亂。從行業(yè)實(shí)踐來(lái)看,大多典當(dāng)機(jī)構(gòu)對(duì)典當(dāng)物的范圍的要求已超出了動(dòng)產(chǎn)的范圍而擴(kuò)大到不動(dòng)產(chǎn)。但是筆者認(rèn)為典當(dāng)作為特殊的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)，對(duì)典當(dāng)物的范圍應(yīng)嚴(yán)格限定在動(dòng)產(chǎn)范圍內(nèi)。

典當(dāng)物的范圍擴(kuò)大到不動(dòng)產(chǎn),對(duì)典當(dāng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō),弊大于利。①大多數(shù)典當(dāng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足于經(jīng)營(yíng)不動(dòng)產(chǎn)?，F(xiàn)有的典當(dāng)機(jī)構(gòu)都是些小型企業(yè),固定資產(chǎn)有限,有的典當(dāng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本只有幾千元就被批準(zhǔn)開(kāi)業(yè),而目前居民的一幢普通私房估價(jià)就有數(shù)十萬(wàn)元甚至上百萬(wàn)元。如果允許不動(dòng)產(chǎn)作為典當(dāng)物,出典的不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值往往遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于出典人所借的貸款,甚至典當(dāng)機(jī)構(gòu)的全部資產(chǎn)還抵不上不動(dòng)產(chǎn)典當(dāng)物的價(jià)值。萬(wàn)一典當(dāng)物發(fā)生意外滅損,會(huì)給雙方帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)損失，從而增加了整個(gè)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。②典當(dāng)機(jī)構(gòu)的質(zhì)押貸款應(yīng)和專(zhuān)業(yè)銀行的抵押貸款有所不同。專(zhuān)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)也有抵押貸款的服務(wù)項(xiàng)目,而且越來(lái)越成為人們貸款的重要方式。專(zhuān)業(yè)銀行資金雄厚,服務(wù)對(duì)象主要為國(guó)有大中型企業(yè),而典當(dāng)機(jī)構(gòu)的資金有限,它的設(shè)立目的不是為解決大中型企業(yè)的資金困難,而主要是為了解決小型企業(yè)、群眾的短期資本急需，以方便人們生活。讓典當(dāng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不動(dòng)產(chǎn)抵押容易沖擊銀行的抵押貸款服務(wù),可能會(huì)引起金融市場(chǎng)混亂。③讓不動(dòng)產(chǎn)作為典當(dāng)物會(huì)給典當(dāng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)債權(quán)帶來(lái)不便。我國(guó)對(duì)不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移規(guī)定了嚴(yán)格的登記制度。因此筆者認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格限定典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍，確保典當(dāng)行業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)控制在動(dòng)產(chǎn)范圍內(nèi)，以降低整個(gè)典當(dāng)行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

現(xiàn)代意義上的典當(dāng)同我國(guó)古代的典當(dāng)有著非常的不同意義，古代典當(dāng)帶有著很強(qiáng)的政治色彩和剝削成分，因此古代當(dāng)鋪也可以說(shuō)是經(jīng)營(yíng)者對(duì)窮人的剝削工具。然而現(xiàn)代社會(huì)典當(dāng)行業(yè)也存在傳統(tǒng)意義上的規(guī)則體系，但其性質(zhì)上有著截然不同的意義?，F(xiàn)代社會(huì)環(huán)境下的典當(dāng)行業(yè)已經(jīng)擯棄了古代的剝削性質(zhì)，只是起滿足小額靈活融資和促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的作用，本文對(duì)現(xiàn)代典當(dāng)民事法律制度作了分析，并發(fā)現(xiàn)了相應(yīng)的問(wèn)題，提出了簡(jiǎn)單的對(duì)策和建議，力圖為我國(guó)制定相關(guān)典當(dāng)具體法律提供一些理論依據(jù)。

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